關(guān)于船舶保賠保險(xiǎn)幾個(gè)問(wèn)題的討論

文／韓 鑫

Chongqing MSA

海上保險(xiǎn)是以船舶和貨物為中心為船東和貨主提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。海上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括船舶保險(xiǎn)和貨物保險(xiǎn)，而海上責(zé)任保險(xiǎn)主要是船舶保賠保險(xiǎn)。

保賠保險(xiǎn)（P&I）是保障與賠償保險(xiǎn)（Protection and Indemnity Insurance）的簡(jiǎn)稱，承保的是船舶營(yíng)運(yùn)過(guò)程中產(chǎn)生的船東對(duì)第三人的責(zé)任和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)（這些責(zé)任和費(fèi)用不包含在船舶保險(xiǎn)承保范圍內(nèi)），是一種非營(yíng)利性的、補(bǔ)充性質(zhì)的船東互保的責(zé)任保險(xiǎn)。從實(shí)踐中看，保賠保險(xiǎn)的承保范圍包括：貨物責(zé)任、人員賠償責(zé)任、碰撞責(zé)任、貨物之外其他財(cái)產(chǎn)的滅失或損壞責(zé)任、合同責(zé)任、油污損害賠償責(zé)任和其他責(zé)任等。

目前全世界有13家主要的保賠協(xié)會(huì)，大部分位于倫敦，日本、美國(guó)、德國(guó)等地也有分布。保賠協(xié)會(huì)是由船東自愿成立的一種互相保險(xiǎn)的組織，其會(huì)員各自交納保險(xiǎn)費(fèi)，共同分擔(dān)各個(gè)會(huì)員船舶的損失賠償額。所以，保賠協(xié)會(huì)的會(huì)員既是保險(xiǎn)人，又是被保險(xiǎn)人。隨著航運(yùn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的加大，這13家保賠協(xié)會(huì)又組成國(guó)際保賠協(xié)會(huì)集團(tuán)，如果賠付額達(dá)到500萬(wàn)美元以上，就要報(bào)到這個(gè)國(guó)際保賠集團(tuán)處理，相當(dāng)于再保險(xiǎn)。中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司是國(guó)內(nèi)保賠保險(xiǎn)的代表，由于航運(yùn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此對(duì)承保船舶的要求較高，承保條件也比較苛刻。

因保賠協(xié)會(huì)與一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司性質(zhì)不同，所以船舶保賠保險(xiǎn)在承保范圍及相關(guān)概念的認(rèn)定上有所不同，本文針對(duì)實(shí)務(wù)操作中常出現(xiàn)的問(wèn)題做以下討論。

一、關(guān)于保費(fèi)

普通商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)一般是約定的固定保費(fèi)，而船東在保賠協(xié)會(huì)投保后即為協(xié)會(huì)“會(huì)員”（Member），以“會(huì)費(fèi)”的形式繳納保費(fèi)。在這里，保賠協(xié)會(huì)收取的保費(fèi)由預(yù)付會(huì)費(fèi)（Advance Call）、追加會(huì)費(fèi)（Supplementary Call或Additional Call）構(gòu)成，有的協(xié)會(huì)，如倫敦保賠協(xié)會(huì)還有延期會(huì)費(fèi)（Deferred Call）。預(yù)付會(huì)費(fèi)是由協(xié)會(huì)經(jīng)理部與投保人在船舶申請(qǐng)入會(huì)時(shí)，及/或保險(xiǎn)年度開(kāi)始前，根據(jù)船舶噸位、船齡、船型、船舶技術(shù)狀況、營(yíng)運(yùn)特點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別以及歷年保險(xiǎn)賠付狀況等因素商定而交付的保費(fèi)。追加會(huì)費(fèi)和延期會(huì)費(fèi)是保賠協(xié)會(huì)在保險(xiǎn)年度結(jié)束后根據(jù)協(xié)會(huì)的整體賠付情況決定征收的保費(fèi)。在必要的情況下，保賠協(xié)會(huì)還會(huì)加收巨災(zāi)會(huì)費(fèi)（Overspill Call）以及彌補(bǔ)保賠協(xié)會(huì)留存的巨災(zāi)事故儲(chǔ)備金（Reserves）不足以支付賠償金的部分。另外，在會(huì)員退會(huì)情況下，協(xié)會(huì)還要征收退會(huì)免責(zé)費(fèi)（Releases Call），以應(yīng)對(duì)將來(lái)可能發(fā)生的相關(guān)責(zé)任費(fèi)用。會(huì)員如果沒(méi)有如期支付退會(huì)免責(zé)費(fèi)，則在這一階段仍需支付協(xié)會(huì)征收的延期會(huì)費(fèi)、追加會(huì)費(fèi)和巨災(zāi)會(huì)費(fèi)。

2008年，金融海嘯使以西方市場(chǎng)為主要投資市場(chǎng)的國(guó)際保賠協(xié)會(huì)投資虧損。在2009年保險(xiǎn)年度中，國(guó)際保賠集團(tuán)13家協(xié)會(huì)均采取了征收預(yù)算外追加會(huì)費(fèi)、調(diào)高續(xù)保政策、調(diào)高退會(huì)免責(zé)費(fèi)率等保守的財(cái)務(wù)和承保政策。這些政策成為保賠合同的一部分，所有的會(huì)員必須執(zhí)行，否則就是違約，國(guó)際保賠協(xié)會(huì)可以采取扣船等法律手段收取會(huì)費(fèi)。在航運(yùn)業(yè)蕭條的現(xiàn)狀下，這無(wú)疑給船東增加了負(fù)擔(dān)。因此，中國(guó)船東在加入國(guó)際保賠協(xié)會(huì)時(shí)，要充分了解其游戲規(guī)則，認(rèn)真研究各國(guó)際保賠協(xié)會(huì)的財(cái)務(wù)報(bào)告，特別要關(guān)注凈資金、每總噸凈資金和凈賠付率三項(xiàng)指標(biāo)。在加入后，要積極參與國(guó)際保賠協(xié)會(huì)的各項(xiàng)決策，在關(guān)系到我國(guó)企業(yè)、船東切身利益等方面問(wèn)題時(shí)發(fā)揮積極作用。如果保賠協(xié)會(huì)將來(lái)的財(cái)務(wù)狀況改善程度仍不明朗，對(duì)理賠服務(wù)、擔(dān)保以及臨界索賠有較高的要求，則可以考慮暫時(shí)退出保賠協(xié)會(huì)，尋求其他“避風(fēng)港”。

二、關(guān)于碰撞責(zé)任

船舶保險(xiǎn)和保賠保險(xiǎn)中都有對(duì)碰撞責(zé)任的規(guī)定，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，兩份保險(xiǎn)相互補(bǔ)充，應(yīng)該涵蓋碰撞對(duì)第三方造成的直接、間接損失。

通常的碰撞責(zé)任分為船船互碰責(zé)任（Running Down Clause，簡(jiǎn)稱RDC）和固體或浮動(dòng)物體碰撞責(zé)任（Fixed and Floating Object，簡(jiǎn)稱FFO）。國(guó)內(nèi)PICC國(guó)際船舶保險(xiǎn)條款（2009）中的碰撞責(zé)任包括4/4RDC&FFO，而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司保賠保險(xiǎn)中，正好涵蓋船舶保險(xiǎn)不承保的人身傷亡或疾病，保險(xiǎn)船舶所載的貨物或財(cái)物或其所承諾的責(zé)任，清除障礙物、殘骸、貨物或任何其他物品，與保險(xiǎn)船舶發(fā)生碰撞的他船或其所載財(cái)產(chǎn)之外的任何財(cái)產(chǎn)或物體的污染或沾污，任何固定的、浮動(dòng)的物體以及其他物體的延遲或喪失使用的間接費(fèi)用；國(guó)外的Institute Time Clause（簡(jiǎn)稱ITC條款）中的碰撞責(zé)任只包括3/4RDC，而國(guó)外保賠協(xié)會(huì)保賠保險(xiǎn)中，標(biāo)準(zhǔn)格式下的FFO通常表述為“Loss of and Damage in respect of Property”“Property on Board the Insured Vessel”條款，這樣就既包括固定的、浮動(dòng)的物體以及其他物體的延遲或喪失使用的直接費(fèi)用，也包括其間接費(fèi)用。

因此，在承保保賠保險(xiǎn)時(shí)，一定要先研究所投船舶保險(xiǎn)的碰撞責(zé)任范圍，例如按照PICC09條款投保船舶保險(xiǎn)，在投保保賠協(xié)會(huì)保賠保險(xiǎn)時(shí)，碰撞責(zé)任要剔除PICC09條款下的4/4RDC&FFO，防止重復(fù)保險(xiǎn)；按照ITC條款投保船舶保險(xiǎn)，在投保保賠協(xié)會(huì)保賠保險(xiǎn)時(shí)，碰撞責(zé)任要包括1/4RDC&4/4FFO，防止漏保。

三、關(guān)于海盜險(xiǎn)

近年來(lái)，索馬里海盜在亞丁灣附近接連作案，中國(guó)作為歐亞航線的主要貿(mào)易國(guó)，受索馬里海盜的影響較大。2009年10月，中國(guó)籍散貨船“德新?！碧?hào)被劫，致使國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)業(yè)將“海盜險(xiǎn)”“贖金”等相關(guān)問(wèn)題的討論提上日程。雖然船以及船上的貨物被海盜損傷或弄沉，船員被海盜打傷或打死，海洋環(huán)境因?yàn)楹１I行為造成污染等可以向船舶保險(xiǎn)、保賠保險(xiǎn)承保人索賠，但“海盜”條款、海盜險(xiǎn)并不涵蓋海盜造成的所有損失，付給海盜的贖金就無(wú)法獲得賠償。盡管“贖金”險(xiǎn)在倫敦勞氏保險(xiǎn)市場(chǎng)上可以買到，但由于費(fèi)用太高而乏人問(wèn)津。面臨綁架事件時(shí)，船東寧可拖延或放棄談判也不愿意單獨(dú)承擔(dān)贖金，最終導(dǎo)致船毀人亡甚至造成環(huán)境災(zāi)難。

其實(shí)，“共同海損（General Average）”條款中指出，“當(dāng)船、貨及其他利益方處于共同危險(xiǎn)時(shí)，為了共同的利益而故意地采取合理的措施所引起的特殊的犧牲和額外的費(fèi)用，這種損失則由受益各方按其財(cái)產(chǎn)價(jià)值比例進(jìn)行分?jǐn)傎r償?！痹凇叭松砭戎↙ife Salvage）”條款中也指出，“為救助入會(huì)船舶上人員生命而需支付給第三方的合法費(fèi)用”屬于賠償范圍。但由于無(wú)法提供贖金發(fā)票或收據(jù)，交付的贖金無(wú)法得到被法律認(rèn)可的證據(jù)，導(dǎo)致船東得不到賠償。

成立保賠協(xié)會(huì)的初衷是承擔(dān)那些商業(yè)保險(xiǎn)中不愿承擔(dān)的責(zé)任，減少船東所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，所以暫且擱置贖金是否可以承保的爭(zhēng)議，如發(fā)生海盜勒贖，可以由保賠協(xié)會(huì)出面支付贖金，至少可以避免船東單方面支付贖金缺乏公信力的問(wèn)題。

由美國(guó)次貸危機(jī)引起的世界金融風(fēng)暴席卷全球，國(guó)際上較大的保賠協(xié)會(huì)都在不同程度上受到影響。在這種特殊背景下，支持我國(guó)航運(yùn)業(yè)發(fā)展的國(guó)內(nèi)船險(xiǎn)業(yè)需要探索新的出路，不再僅限于與國(guó)際船險(xiǎn)業(yè)分保，也可以通過(guò)加強(qiáng)國(guó)內(nèi)船險(xiǎn)業(yè)合作的方式消化風(fēng)險(xiǎn)，在參照國(guó)外成熟條款的基礎(chǔ)上完善國(guó)內(nèi)保賠保險(xiǎn)條款，推動(dòng)我國(guó)船險(xiǎn)業(yè)、航運(yùn)業(yè)的發(fā)展。