能繁母豬保險中存在的問題與解決方案探討

吳增紅，鄭四清，梁又榮，張小亮，湯慧連

（湖南省耒陽市畜牧水產局，湖南 耒陽 421800）

生豬保險是國家支持生豬生產穩(wěn)定發(fā)展的一項惠農政策，包括能繁母豬保險和生長育肥豬保險，又稱生豬政策性保險，正確實施后為降低生豬疫病風險和市場風險、控制生豬價格波動、確保生豬有效供應起到了一定的作用。我市于2007年9月正式啟動能繁母豬保險，承保公司為中國人民財產保險公司耒陽支公司，參保能繁母豬7.11萬頭，保費為每頭60元，國家補貼保費48元/頭，畜主個人繳費12元/頭。從2008年9月至今，承保公司為中華聯合財產保險公司耒陽支公司，除參保母豬數分別是7.23萬頭、7.48萬頭外其他內容和模式都相同。程序是由市養(yǎng)豬協會統一代表養(yǎng)殖戶投保→保險公司承?！B(yǎng)殖戶出險、報險→保險公司與市畜牧局聯合派員查勘→保險公司理賠。筆者連續(xù)3年多親身參與生豬保險工作，對生豬保險中存在的問題深有體會，并自覺或不自覺地探討解決方案，值新一輪保險啟動的關鍵時期報告如下，供參考。

1 生豬保險中存在的問題

1.1 投保過程中存在的問題

（1）養(yǎng)豬戶參保積極性不高。

由于我國現行生豬保險條款中規(guī)定的保費和賠償標準基本是按母豬的最低經濟價值實行“一刀切”，既沒有考慮市場因素，也沒有考慮品種因素，因此對飼養(yǎng)水平較高的規(guī)模豬場來說由于一方面出險較少，另一方面出了險賠償也遠遠小于其固有價值以致沒有多大的吸引力。對小型豬場和母豬散養(yǎng)戶則由于吝嗇現金且不能權衡未來風險的危害，加上僥幸心理的作用等小農意識作祟，即便國家對保費進行了80%的補貼，仍然沒參保意愿或者只是被動的參保。

另外，保險公司在經營過程中，特別是理賠過程中的審核和賠付環(huán)節(jié)，有些細節(jié)處理的不是很完善和順暢，如審核時間長，環(huán)節(jié)多，賠付金遲遲不到位，也打擊了養(yǎng)殖戶的參保積極性。

（2）保險責任范圍規(guī)定缺乏科學性且不能滿足生豬養(yǎng)殖的實際需求。

現行能繁母豬保險中的保險責任主要包括暴雨、洪水、風災、雷擊、地震、冰雹、凍災等自然災害；泥石流、山體滑坡、火災、爆炸、建筑物倒塌、空中運行物體墜落等意外事故；豬丹毒、豬水泡病等重大病害。其中對重大病害的承保責任規(guī)定極不科學，有的病害如藍舌病、癢病對豬基本上不危害或危害極少，有的疫病如豬丹毒有危害但極易控制，而有些疫病危害很大且常易發(fā)生卻未列入保險責任范圍?？陀^地說從養(yǎng)殖戶的保障需求角度來說，現行政策保險并沒有科學解決在實際飼養(yǎng)環(huán)節(jié)中遇到的某些大問題，如生產中出現機率很高或風險很大的久配不孕等就不在保險責任范圍之內。

（3）參保數量缺乏真實性。多數情況是參保數量小于實際存欄母豬數。

由于養(yǎng)殖戶參保積極性不強，對能繁母豬保險認識不足，且沒有確實可行的措施可鑒定出險母豬是否是參保母豬，導致參保母豬數為實際存欄的一半甚至更低，沒有做到“應保盡?！保哟罅吮ｋU公司賠付風險。當然，在某些特殊的情況下如能繁母豬補貼與保險掛鉤，且督管不嚴時也可能出現參保母豬數多于存欄能繁母豬數的現象。

1.2 參保過程中的問題

（1）承保母豬的狀態(tài)不明。

根據能繁母豬養(yǎng)殖保險條款第二條，在保險合同中列明并符合下列條件的能繁母豬，可以作為保險標的：（一）投保的能繁母豬品種必須在當地飼養(yǎng)兩個月以上。（二）投保時能繁母豬在8月齡以上（含）4周歲以下（不含）。（三）豬只無傷殘，無疾病，營養(yǎng)狀況良好，飼養(yǎng)管理正常，已接種且有能識別身份的統一標識。但保險公司受人力（特別是技術力量）、物力（包括管理成本）的限制，不能適用參保母豬分布范圍廣等實際情況，沒有辦法做到對每頭母豬進行包括年齡、體質、免疫狀況、營養(yǎng)管理等內容的核實，所承保的母豬良莠不齊，如有的瘦弱多病，有的年老體衰，致使參保母豬死亡率及賠付率呈不斷上升趨勢。

（2）可追溯體系不健全。

根據規(guī)定，保險公司應為每一頭參保母豬掛上保險耳標以便出險后追溯。大多數生豬養(yǎng)殖戶分布在農村，點多面廣，打耳標需要投入大量的人力、物力（財力）。于是有些保險公司采取了耳標分發(fā)自掛的方式，有的保險公司根本沒做這項工作。另外，保險單未載明具體參保母豬的耳標號，只是籠統的參保母豬數，這就為以后出現險情時的理賠工作埋下了隱患，也為養(yǎng)殖戶套取理賠創(chuàng)造了條件。

1.3 報險與查勘過程中的問題

（1）查勘不及時。

根據規(guī)定，能繁母豬出險時，養(yǎng)殖戶應及時拔打全國統一的客服電話“95585”報案，同時上報鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧站，再由鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧站工作人員與畜牧局聯系，“95585”通知承保的支公司選派查勘人員。在實際操作中，往往由于主觀因素如“95585”接到報案后，未及時通知相應的支公司查勘員或查勘員因業(yè)務多忙不過來，或因為客觀因素如人少車少等物力財力因素限制而致使母豬出險后不能及時去查勘，導致保險人常常不能在報案后4小時內作出查勘核實。

（2）技術力量不足。

生豬保險具有很強的專業(yè)性，技術含量高（如對參保母豬出險原因的鑒定，能繁母豬與后備母豬的界定，母豬與肉豬的區(qū)分等），需要保險工作人員具備良好的專業(yè)素質修養(yǎng)，掌握較為系統的畜牧獸醫(yī)專業(yè)技能，然而多數保險公司技術儲備不足或沒有，缺乏相應的技術型保險人才。

（3）無害化處理不到位。

按要求，對出險母豬保險公司要采取深度掩埋或焚燒的方法進行無害化處理。但由于保險公司無害化處理的機制不健全，且多數缺失相應設施，由于利益的誘惑，死亡母豬便未經無害化處理而直接流向市場，又受時間、空間和業(yè)務多或人少車少的限制，被保險能繁母豬死后的無害化處理很難到位，有些保險公司甚至將無害化處理的環(huán)節(jié)交由養(yǎng)殖戶自行處理。另外，查勘員進場拍照時存在消毒不嚴，更有拍照前割取病死母豬耳朵時流下的血跡污染了環(huán)境等，都對當地的動物疫情控制和食品安全形成了重大隱患。

（4）賠償金難以及時到位，賠付程序不健全。

在實際中，出險養(yǎng)殖戶申請理賠，核保時間長，手續(xù)煩瑣，一般賠付資金需要2～3個月才能到位，個別嚴重情形超過半年資金仍未到位；甚至由于賠付程序不健全，養(yǎng)殖戶不去查詢，賠付款項還有可能不了了之，更難的是養(yǎng)殖戶查詢時除了保單再無其他資料，也有可能因查詢無據而被拒賠。

2 解決方案

2.1 健全完善能繁母豬保險制度

原有能繁母豬保險的保險責任大致包括嚴重的自然災害、重大疫病、意外事故三大類。而新的保險制度要從充分調動養(yǎng)殖戶參保積極性出發(fā)增加常見、多發(fā)普通病的保險責任，且按照養(yǎng)殖戶的差別需求，既有強制規(guī)范，又有靈活原則，全面將生豬養(yǎng)殖保險推向蓬勃發(fā)展之局面。

（1）刪除原保險條款中的癢病、藍舌病、丹毒、肺疫等對能繁母豬沒有或雖有但危害不大的疾病保險責任。

（2）增加繁殖系統疾病如久配不孕等疾病的保險責任，增加霉菌毒素中毒的保險條款。

（3）區(qū)分品種、年齡等因素，推行差別保費制和差別理賠制。 就是要依據真實準確的種豬系譜資料、種畜禽合格證和詳盡準確的養(yǎng)殖檔案材料，正確判斷參保能繁母豬的品種和年齡，并按品種區(qū)別育成后備母豬（8月齡——配種妊娠）、初妊母豬、經產母豬三段規(guī)定不同的保費和相對應的不同的理賠款。

（4）推行能繁母豬強制保險制和舉報獎勵制。國家出臺能繁母豬保險制度要強調所有的母豬生長發(fā)展成后備母豬階段，畜主就要主動向保險公司申請參加保險，未參加保險的育成后備母豬不得配種，否則要強制淘汰或處以相當于出險理賠款1～3倍的罰金。并建立舉報查實獎勵機制，對舉報屬實的舉報人予以罰金1/3～1/2的獎勵。

（5）推進可追溯制。充分利用現代科學技術手段，建立健全標準化規(guī)?；B(yǎng)豬規(guī)程，實行飼養(yǎng)（主要是投入品的監(jiān)管）管理、免疫等生產防疫規(guī)范化，做到飼養(yǎng)管理資料養(yǎng)殖檔案健全，防疫標識、保險標識等編碼一豬一個，且全面上網，形成檔案完善、標識可溯的現代保險機制。

2.2 建立長效的合作機制

承保、理賠等工作環(huán)節(jié)需要較高的畜牧獸醫(yī)專業(yè)技術水平（如鑒定母豬的年齡和品種，檢查母豬的免疫標識和系譜資料、種畜合格證、養(yǎng)殖檔案材料等都需要很強的專業(yè)技能）和較多的專業(yè)技術人員（涉及面廣量多），而承擔理賠等工作環(huán)節(jié)又具有極強的時效性，就目前我們接觸的二個較大的保險公司中，這方面的技術人才、技術力量都是很缺乏的，而且短時間內是無法彌補的。

為此，筆者建議“借船出海”，即保險公司與當地畜牧獸醫(yī)技術支撐機構建立長效的合作機制，依靠其畜牧技術人員指導生產、驗證、驗材料、驗年齡，依靠其獸醫(yī)技術人員搞好免疫接種、掛好免疫和保險標識、做好現場勘測和死因監(jiān)測，從而實現參保母豬數量準確、體貌特征清晰、保單權利義務準確、勘查及時準確，真正做到“三驗證，三拒保，四不賠”即對符合承保條件的能繁母豬應三驗（驗豬、驗標、驗檔）后承保，“三拒保”即對畜齡不足8月齡的拒保，畜齡超過了四年的拒保，不進行國家強制免疫的拒保。無耳標，不理賠（對于報案的母豬出現未佩帶耳標，佩帶的耳標與保險清單記錄信息不符的，保險公司可拒賠）；未執(zhí)行國家強制免疫死亡的參保能繁母豬，不理賠；對畜齡不足8月齡的后備母豬入保，出險后不理賠；對畜齡在四年以上的老齡母豬入保出險死亡，不理賠。

2.3 理順賠付手續(xù)，保證賠付金及時到位

保險公司應建立專用的農險查勘理賠員隊伍，配備專用的農險設備，分工明確，責任到位，提高能繁母豬賠付效率，發(fā)揮養(yǎng)殖戶參保的積極性，查勘后應出具查勘憑證，端正服務態(tài)度，確保查勘及時賠付及時。 □

略