全民網(wǎng)絡(luò)支付新時(shí)代

7月6日，國(guó)內(nèi)最大的第三方支付工具支付寶在杭州發(fā)布數(shù)據(jù)稱，注冊(cè)用戶突破2億，一舉超越貝寶(Paypal)成為全球用戶最多的電子支付工具。

以支付寶、網(wǎng)銀、財(cái)富通、快錢等為代表的第三方支付企業(yè)正引領(lǐng)著我國(guó)第三方支付市場(chǎng)開創(chuàng)新的格局。然而隨著第三方網(wǎng)絡(luò)支付所承載的交易量和交易額的增大，也出現(xiàn)了一系列亟待解決的新問題。首當(dāng)其沖，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管似乎到了一個(gè)迫在眉睫的時(shí)刻。然而，誰(shuí)來(lái)監(jiān)管?又應(yīng)當(dāng)如何監(jiān)管?就在人們對(duì)此擔(dān)心之時(shí)，2009年4月17日，央行發(fā)布公告，要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，須在7月31日之前按要求進(jìn)行登記，并將登記的結(jié)果作為制定有關(guān)政策的參考依據(jù)。

網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)與網(wǎng)絡(luò)支付“比翼雙飛”

在金融危機(jī)的沖擊下，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行業(yè)反而顯示出更為強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。艾瑞咨詢此前發(fā)表研究數(shù)據(jù)稱，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物占全國(guó)消費(fèi)品銷售市場(chǎng)中的份額逐年擴(kuò)大，2002年，全國(guó)網(wǎng)購(gòu)總額只占全國(guó)消費(fèi)品銷售總額的0.04％，而去年網(wǎng)購(gòu)交易額接近1300億元，僅淘寶網(wǎng)一家全年交易額就達(dá)999.6億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的1％。2008年下半年是國(guó)際金融危機(jī)影響開始全面體現(xiàn)的時(shí)期，越來(lái)越多消費(fèi)者的消費(fèi)方式發(fā)生了改變，通過廉價(jià)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物進(jìn)行消費(fèi)。網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的膨脹直接表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的發(fā)展上。以網(wǎng)絡(luò)支付作為推動(dòng)，包括購(gòu)物在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)正在成為中國(guó)主流消費(fèi)方式之一。目前，幾乎所有在線下市場(chǎng)可以買到的東西在網(wǎng)上都可以找到，線上的促銷活動(dòng)也花樣繁多，絲毫不遜于現(xiàn)實(shí)中的商場(chǎng)超市。

盡管提到網(wǎng)絡(luò)支付，言必稱支付寶、財(cái)付通，無(wú)論是在品牌還是用戶量上他們都已經(jīng)處于領(lǐng)先地位，盡管他們已經(jīng)占據(jù)了半壁江山，但網(wǎng)絡(luò)支付的開山鼻祖并不是他們。

1998年招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。這讓網(wǎng)絡(luò)普通民眾使用個(gè)人電腦進(jìn)行轉(zhuǎn)賬成為了可能。人們第一次享受到網(wǎng)絡(luò)支付的便利，但這種過于簡(jiǎn)單、直接且暴露的支付方式，也折射出網(wǎng)絡(luò)虛擬化帶來(lái)的欺騙弊端。

1999年，皮特·西埃爾和馬克斯·萊文奇恩以Confinity公司的名義創(chuàng)建了貝寶。該公司的理想是貨幣無(wú)邊界。至此一種全新的第三方網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)誕生了。

2000年國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立第三方支付廠商環(huán)迅支付(IPS)成立，該支付平臺(tái)整合了多家國(guó)內(nèi)銀行的網(wǎng)關(guān)，也率先建立了與Visa、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際支付組織的合作。

2001年后，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付交易額以超過100％的速度增長(zhǎng)。

2002年6月，銀聯(lián)電子支付有限公司。正式揭牌成立?？偛吭O(shè)在上海，在北京設(shè)有辦事處。公司前身為上海騰欣科技有限公司，早在2000年6月即已成立，是電子商務(wù)領(lǐng)域中從事專業(yè)網(wǎng)上支付服務(wù)的先行者。公司擁有面向全國(guó)的統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)，專門從事網(wǎng)上電子支付服務(wù)，是中國(guó)銀聯(lián)旗下的網(wǎng)絡(luò)方面軍。

2004年國(guó)內(nèi)第一家第三方網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)支付寶成立，這種基于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)，讓人們感受到了貨到付款的優(yōu)越性，同時(shí)也讓商家免去了收不到錢的擔(dān)心。2005年網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)額達(dá)到近200億元。尤其是在淘寶網(wǎng)這樣的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)誕生之后，網(wǎng)絡(luò)支付更是呈現(xiàn)了級(jí)數(shù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。無(wú)可否認(rèn)，C2C(個(gè)人對(duì)個(gè)人交易平臺(tái))和網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)似乎是一對(duì)孿生兄妹，騰訊在推出拍拍網(wǎng)的同時(shí)推出了財(cái)付通，百度在推出有啊的同時(shí)也推出了百付寶。第三方支付工具以及賠付制度在很大程度上改善了電子商務(wù)的購(gòu)買信任危機(jī)，也借著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)的“東風(fēng)”得以迅速的發(fā)展。據(jù)易觀國(guó)際顯示，2009年第1季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到1092.7億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)1039.6億元?？梢?，如今第三方支付工具，已經(jīng)成為決定著電子商務(wù)成功與否最關(guān)鍵的因素。

網(wǎng)絡(luò)支付愛恨交加 監(jiān)管尚需跟進(jìn)

第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)走進(jìn)了第九個(gè)年頭。到目前為止市場(chǎng)上共有50余家規(guī)模不等的第三方支付公司。在互聯(lián)網(wǎng)支付中，支付寶以582.5億元的交易規(guī)模繼續(xù)排名市場(chǎng)第一位，占據(jù)了56％的市場(chǎng)份額。財(cái)付通和Chinapay季內(nèi)交易規(guī)模分別為224億元和81.5億元，分別以21.5％和7.8％的市場(chǎng)份額列二、三位。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也顯示，2008年中國(guó)各類支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)93.82億筆，金額1131.04萬(wàn)億元，理論上所有的資金流轉(zhuǎn)都有可能由第三方支付來(lái)進(jìn)行，市場(chǎng)的增量遠(yuǎn)大于現(xiàn)有的存量?？梢妵?guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)是一個(gè)潛力巨大的增量市場(chǎng)。

然而這個(gè)潛力巨大的增量市場(chǎng)中，還有很多問題尚需解決。所幸對(duì)于第三方支付的監(jiān)管也即將開始。4月17日，央行公布了名為《中國(guó)人民銀行公告[2009]第7號(hào)》的文件。文件中規(guī)定，之前已成立的從事支付清算業(yè)務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)于2009年7月31日之前辦理登記手續(xù)。其中明確指出，要求登記的支付清算業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算等，而登記的結(jié)果也將作為制定有關(guān)政策的參考依據(jù)。

首先，從事資金吸儲(chǔ)而形成的資金沉淀問題。粗略估算，每天滯留在第三方平臺(tái)上的資金至少有數(shù)百萬(wàn)元。根據(jù)結(jié)算周期不同，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一個(gè)大問題。今年6月初，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付龍頭支付寶，針對(duì)目前國(guó)內(nèi)中小企業(yè)乃至微型企業(yè)融資難的問題，聯(lián)手建設(shè)銀行推出針對(duì)淘寶賣家的支付寶賣家信貸服務(wù)。支付寶表示，只要符合淘寶網(wǎng)基本信用要求的用戶就可以申請(qǐng)貸款，只要一兩天就可以成功貸款，不同信用級(jí)別的賣家獲得的貸款額度也不同。有些賣家則提出疑問，我們滯留在第三方支付平臺(tái)上的錢。已經(jīng)產(chǎn)生利息，而通過信譽(yù)而申請(qǐng)下來(lái)小額貸款，也面臨著利息的償還，是否有違公平?滯留在第三方支付平臺(tái)上的資金是否應(yīng)以某種再分配形式返還賣家?這也成為很多人的疑問。

其次，第三方支付平臺(tái)中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全隱患，可能出現(xiàn)非法占用和挪用往來(lái)資金的現(xiàn)象，更可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。同樣來(lái)自易觀的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)有90.4％的網(wǎng)民認(rèn)為網(wǎng)上支付的安全性是影響使用滿意度的最重要因素。比如，不久前上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”，又比如騰訊公司的第三方支付工具財(cái)付通，由于支付賬號(hào)跟使用者的QQ號(hào)碼綁定，一旦QQ號(hào)碼丟失，就可能存在安全隱患。

再次，由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，利用支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)不斷出現(xiàn)，其造成的危害也令人堪憂。第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得利用第三方平臺(tái)進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。支付是網(wǎng)絡(luò)交易的命根子，早在今年4月，河北等18個(gè)省市網(wǎng)安部門就統(tǒng)一行動(dòng)，一舉偵破河北愛城等境外淫穢網(wǎng)站，抓獲建站人及版主23名，通過第三方平臺(tái)涉嫌非法牟取利益。我國(guó)相關(guān)法律明確規(guī)定：第三方支付平臺(tái)在明知他人傳播淫穢物品乃至提供支付服務(wù)，甚至從中提取獲利的，第三方支付平臺(tái)自身可能構(gòu)成共犯。應(yīng)當(dāng)依法打擊。目前由于相關(guān)支付法律的欠缺，造成很多支付上的漏洞和用戶心理上的漏洞。

與上述相比，外部環(huán)境更讓人擔(dān)憂。目前我國(guó)多數(shù)第三方支付尚處在不盈利狀態(tài)，而且受到央行支付牌照發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)。而此次央行出臺(tái)7號(hào)文件，正式治理第三方支付市場(chǎng)，無(wú)疑讓人感受大洗牌的前兆，畢竟中國(guó)網(wǎng)民如今呈現(xiàn)的極數(shù)增長(zhǎng)，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，都有，必要對(duì)第三方支付市場(chǎng)加以整合與監(jiān)管。

參照其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)還有許多值得借鑒和學(xué)習(xí)的地方。在美國(guó)，第三方支付業(yè)務(wù)實(shí)行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。美國(guó)采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律。對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作出自己的定位。且第三方支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)，接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易。歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。實(shí)際上，歐盟對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對(duì)電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的?？梢钥闯?，美國(guó)和歐盟對(duì)電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處：需要執(zhí)照和審批、實(shí)行審慎的監(jiān)管、限制將客戶資金進(jìn)行投資、反洗錢等。

無(wú)疑第三方支付是目前最適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。雖然目前我國(guó)還沒有出臺(tái)專門針對(duì)第三方支付的法律法規(guī)。但隨著網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的快速發(fā)展、監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng)，通過規(guī)范管理第三方支付公司及其業(yè)務(wù)范圍，網(wǎng)上支付市場(chǎng)必能更加健康、快速地發(fā)展。

編輯 梁崢