汽車消費(fèi)也有理財(cái)門道

購車分為全款購車和貸款購車。

全款購車： 適用于閑置資金充足，不影響投資收益，足以支付購車費(fèi)用的家庭。理財(cái)專家建議購車者可充分享用銀行的“免費(fèi)午餐”，增加流動資金的存款收益或是投資收益。

貸款購車： 提前消費(fèi)已成為汽車消費(fèi)趨勢。對于家庭理財(cái)來說，只要能夠支付首期購車款，具備分期償還貸款本息的能力，適合貸款購車。貸款購車都需要銀行進(jìn)行本車抵押。

家庭汽車日益普及，商家促銷策略五花八門，國家政策形勢更是大好，買什么車、怎么買才最省錢？

貸款購車的三種形式

銀行貸款

特點(diǎn)：貸款利率低，但審批程序繁瑣，手續(xù)費(fèi)較高。

按照銀行規(guī)定，在銀行認(rèn)可的汽車經(jīng)銷商處購車，只要能夠支付首期購車款，具備分期償還能力，都可以申請辦理汽車消費(fèi)貸款。

貸款分為“直客式”和“間客式”兩種，“直客式”是指借款人“先申請?jiān)儋徿嚒?，“間客式”是指“先購車再申請”。以中國銀行的個(gè)人汽車貸款年利率為參考標(biāo)準(zhǔn)，1-3年貸款利率為5.40%，3-5年貸款利率為5.76%，5年以上為5.94%。需另外支付抵押費(fèi)、公證費(fèi)、保證金等費(fèi)用。

汽車金融公司貸款

特點(diǎn)：貸款利率與銀行相同，審批快，放款快，但附加費(fèi)用較高

汽車擔(dān)保公司的最低首付比例為車價(jià)的30%，貸款時(shí)間一般為3-5年，部分公司也支持兩成首付。只要在指定經(jīng)銷商處辦理“一站式”購車、貸款、保險(xiǎn)等全部業(yè)務(wù)就可以。

擔(dān)保費(fèi)根據(jù)貸款年限有所不同，1年擔(dān)保費(fèi)率為1.4%-1.6%；2年擔(dān)保費(fèi)率為1.8%-2%；3年擔(dān)保費(fèi)率為2.5%。調(diào)查費(fèi)300元（三環(huán)路以內(nèi)），檔案管理費(fèi)200元/年。

信用卡分期購車

特點(diǎn)：只收取手續(xù)費(fèi)，沒有利息和其他附加費(fèi)用，審批快捷

許多銀行都推出了信用卡分期購車業(yè)務(wù)，銀行與特約汽車經(jīng)銷商有指定品牌及車型的業(yè)務(wù)合作。只要有這些銀行的信用卡，且信用記錄良好，只需支付凈車價(jià)的三成或以上，既可申請辦理。

信用卡分期購車除了手續(xù)費(fèi)外，不會產(chǎn)生其他任何費(fèi)用。不同品牌及車型所收取的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，通常是12期（月）為3.50%、24期為7%。

理財(cái)分析

家庭負(fù)債收入比例：到期債務(wù)本息和/收入=2300×12/（8000+4000）×12=0.19，

從負(fù)債收入比例看，李政家庭的負(fù)債比例為19%，負(fù)債比較低，家庭有一定的負(fù)債空間，可以承受未來的汽車消費(fèi)。家庭活期存款能夠維持6個(gè)月的生活開銷為合理指標(biāo)，李政一家保留銀行活期儲蓄2萬元即可。

購車資金來源

從家庭財(cái)務(wù)狀況看，李政一家的購車資金有兩種選擇：一是用其閑置資金以及部分金融投資資產(chǎn)進(jìn)行購車；二是用其部分閑置資金以及銀行借貸完成購車計(jì)劃。

專家建議：

投資資產(chǎn)是每個(gè)家庭資產(chǎn)的必要組成部分，特別是還處于家庭筑巢期的李政家庭。目前投資市場較為波動，不宜輕易動用。而閑置資金有8萬元，保留足以維持正常開銷的2萬元即可。因此可使用剩余6萬元資金，以汽車貸款的方式進(jìn)行購車。

意向買車家庭

先生：李政 29歲 月收入8000元

太太：周靜 27歲 月收入4000元

財(cái)產(chǎn)狀況：每月正常生活開銷3000元，房貸每月2300元。持有基金價(jià)值10萬元，股票市值6萬元，銀行存款8萬

購車目標(biāo)：10—15萬元

TIPS

貸款購車暫不適合月收入6000元以下的家庭。貸款購車后，供車與養(yǎng)車的月均支出在3000—4000元左右，盲目購車會影響家庭整體生活質(zhì)量。

省錢第1式：關(guān)注政策優(yōu)惠

2009年1月20日至12月31日，1.6升及以下排量乘用車減按5%征收車輛購置稅，這意味著購買1.6升及以下排量的車型可減免一半的汽車購置稅。

汽車購置稅計(jì)算方法：

1.6L及以下：［凈車價(jià)×（1+17%）］× 5%

1.6L以上：［凈車價(jià)×（1+17%）］× 10%

購車分析：

以12萬元凈車價(jià)為例，1.6L的車比1.8L所繳納的汽車購置稅減少了7020元，相當(dāng)于李政一個(gè)月的收入。

建議李政家庭將意向車型范圍縮為1.6L及以下排量的車型。

TIPS

目前也有部分1.8L排量車型為了減緩政策影響，以廠商補(bǔ)貼消費(fèi)者一半購置稅進(jìn)行促銷宣傳，消費(fèi)者可在充分了解優(yōu)惠政策后再做判斷，務(wù)必記住，稅和優(yōu)惠是兩個(gè)部分，不可陷入商家的廣告牌。

省錢第2式：讓信用卡價(jià)值最大化

巧用信用卡賬單免息分期付款

銀行信用卡都有賬單分期付款業(yè)務(wù)，不定期推出免分期手續(xù)費(fèi)的活動。購車前可仔細(xì)研究目前哪家銀行信用卡有免息分期付款的政策，在銀行免息活動期間刷卡購車后，再向銀行申請分期付款。

購車分析：

考慮到信用卡一次性支付6萬元，每月還款5000元，加上房貸后，李政家庭的負(fù)債比較高，還款壓力大，建議使用信用卡支付3萬元，每月還款2500元，節(jié)省利息1620元。

TIPS

免息不等于免收滯納金，一但不能及時(shí)還款，產(chǎn)生利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行貸款利息，銀行還會根據(jù)情況采取扣收車輛等措施，會直接影響個(gè)人信用記錄為“不良”，有不良記錄的借款人會被各家銀行聯(lián)合“封殺”。

信用卡分期購車的具體事項(xiàng)

招商銀行股份有限公司

成都分行信用卡部總經(jīng)理周維

女報(bào)：通過招商銀行的“車購易”購買車輛的手續(xù)有哪些？

周維：我行持卡人僅需提供本人身份證、本人信用卡，即可在合作經(jīng)銷商店面提出申請。最快4小時(shí)就可給出審批結(jié)果；訂單審核通過后，持卡人付首付款，辦理正常購車手續(xù)，只需在車輛上牌前與我行辦理抵押手續(xù)，全部完成后即可提車。

女報(bào)：除辦理業(yè)務(wù)的過程中是否還需支付其他費(fèi)用？

周維：“車購易”業(yè)務(wù)是免息的，辦理過程不收取費(fèi)用。只按分期金額及期數(shù)收取手續(xù)費(fèi)，分期金額為3至20萬，手續(xù)費(fèi)第一期帳單支付。12期（月）分期付款的手續(xù)費(fèi)率為3.5％，24期（月）分期付款的手續(xù)費(fèi)率為7％。

女報(bào)：信用卡分期購車是否會影響購車價(jià)格？

周維：不會，車輛具體購買價(jià)格由持卡人在合作經(jīng)銷商處按照正常購車流程直接洽談確定。

女報(bào)：首付比例為多少？

周維：購車首付比例最低為購車價(jià)格的30％，不同車型的首付比例會有差異，首付金額不得用本人招商銀行信用卡支付。

女報(bào)：是否會指定保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)？

周維：“車購易”僅對保險(xiǎn)險(xiǎn)種有要求，對于保險(xiǎn)的購買地點(diǎn)沒有做任何要求。必須投保以下三個(gè)險(xiǎn)種：1、盜搶險(xiǎn)；2、第三者責(zé)任險(xiǎn)（不低于20萬）；3、車損險(xiǎn)。且保險(xiǎn)投保期數(shù)不能低于分期期數(shù)。

女報(bào)：是否會推出購車的免息活動？

周維：客戶可關(guān)注我行的網(wǎng)站信息或致電咨詢。我行免息活動是持續(xù)的，但品牌車型會輪換。近期優(yōu)惠活動是北京現(xiàn)代悅動12期免手續(xù)費(fèi)，廣州本田飛度18期免手續(xù)費(fèi)。

女報(bào)：非招行信用卡客戶如何申請“車購易”業(yè)務(wù)？

周維：我行將提供一個(gè)快速申請通道，客戶僅需要提交一些證明材料，即可申請車購易業(yè)務(wù)。