卡時(shí)代，如何透支優(yōu)質(zhì)生活

“花明天的錢(qián)享受今天”，如今，利用信用卡享受這種生活方式的人越來(lái)越多。如何使用信用卡更劃算？如何使用更方便？怎樣使用更安全？了解一些使用信用卡的小知識(shí)，消費(fèi)者不僅能明明白白消費(fèi)，并且能享受高質(zhì)量的生活。

警惕信用卡陷阱

1 陷阱一，透支逾期

專(zhuān)家告誡，如果沒(méi)有在期限內(nèi)還清全部的應(yīng)還款，即使只少還一毛錢(qián)，整筆透支款所享受的免息待遇就完全失效了。

案例：刷卡消費(fèi)1000元，25天后到期時(shí)只還上800元，只有200元未能及時(shí)還清。這時(shí)已經(jīng)還上的800元也不能享受免息待遇。

此時(shí)需要繳納的利息由兩部分組成，25天中消費(fèi)1000元的利息，加上200元在逾期時(shí)間段中的利息，利率均為0.05％/天?？偫ⅲ?000（元）× 25（天）×0.05％（利息）+200（元）×N（逾期天數(shù)）×0.05％（利息）。若N＝20天，則上述利息總計(jì)為12.50+2＝14.5元， “大頭”還在第一部分！

2 陷阱二，提現(xiàn)與存現(xiàn)

平時(shí)刷卡消費(fèi)挺方便，可取現(xiàn)存款就不那么輕松了。

提現(xiàn)金，有預(yù)借金額限制，不同銀行對(duì)此規(guī)定不同，通常只能提取信用額度的30%左右。同時(shí)取現(xiàn)時(shí)，手續(xù)費(fèi)和利息一樣都不能少。即使是存現(xiàn)金也是郁悶的，因?yàn)橐肴〕鋈砸?%的手續(xù)費(fèi)。

3 陷阱三，分期付款。

麗麗早就看上一款13000元的筆記本電腦，但她一時(shí)拿不出這么多現(xiàn)金。如果刷卡買(mǎi)，下個(gè)月的還款壓力太大，到期還不完還要收滾動(dòng)利息。很多銀行打出了“分期付款”的優(yōu)惠政策：價(jià)格昂貴的消費(fèi)品，可以通過(guò)信用卡在3個(gè)月或者6個(gè)月，甚至24個(gè)月的時(shí)間內(nèi)免息分期付款。

麗麗的理解是，1萬(wàn)多元的筆記本電腦可以馬上拿來(lái)使用，然后在未來(lái)12個(gè)月里每月付八九百元即可，總價(jià)依然與原價(jià)相等，這種消費(fèi)方式真是不錯(cuò)。 不過(guò)，這種便宜真的能白撿嗎？

目前，銀行的免息分期付款一般分為兩種。

指定消費(fèi)商戶、指定消費(fèi)產(chǎn)品，一般只一次性收取2.5％左右的手續(xù)費(fèi)。這種分期方式與不分期所享受的產(chǎn)品售價(jià)完全一樣。但是產(chǎn)品價(jià)格大多沒(méi)什么吸引力；消費(fèi)者可選擇的商品范圍有限。

沒(méi)有商戶和商品限制，只要是消費(fèi)達(dá)到一定金額就可以申請(qǐng)分期付款。

比如，某銀行推出的一個(gè)分期付款計(jì)劃是：只要消費(fèi)金額大于500元，每月額外支付消費(fèi)金額0.6%的手續(xù)費(fèi)，就可登記分期免息付款。但0.6%的手續(xù)費(fèi)是每個(gè)月都要支付的，如果分期12次，那么算下來(lái)一年的手續(xù)費(fèi)就是消費(fèi)金額的7.2%。

4 陷阱四，年費(fèi)。

張小姐的三張信用卡中只有兩張是經(jīng)常使用的，另外一張基本上就成了“睡眠卡”。直到她收到催繳年費(fèi)的通知單時(shí)才明白，不用的卡也要交錢(qián)。

除了經(jīng)常不用的卡，沒(méi)有激活的卡、過(guò)期卡都可以讓持卡人“破財(cái)”。

比較容易迷惑人的是過(guò)期卡。每張卡片都有有效期，到期銀行可能會(huì)自動(dòng)寄新卡過(guò)來(lái)。但是只要你沒(méi)有申請(qǐng)注銷(xiāo)該卡（可打卡背后的電話申請(qǐng)注銷(xiāo)），哪怕沒(méi)收到新卡也視為續(xù)卡了，仍然要繳納年費(fèi)。

信用卡理財(cái)必學(xué)

1 第一步，必備常識(shí)。

1.記賬日和賬單日。信用卡的記賬日，就是銀行在系統(tǒng)中記錄你消費(fèi)情況的日期。賬單日，就是生成你賬單的日期。

2.最后還款期。免息還款期內(nèi)必須還款的最后日期，過(guò)期未還則要支付前期加后期的利息。

3.最低還款限額。到最后還款期時(shí)必須償還的金額，一般為總透支金額的10%左右。

2 第二步，記賬。

理財(cái)初期通過(guò)記賬能很好的分析消費(fèi)類(lèi)型，調(diào)節(jié)消費(fèi)。很多年輕人嫌麻煩，不知道自己的消費(fèi)狀況，常常淪為“月光一族”。若使用了信用卡，它每月都會(huì)寄送賬單，會(huì)逐筆列出消費(fèi)的日期、商店及金額，一目了然。通過(guò)每月的支出情況，我們可以看出自己哪些消費(fèi)不理性，哪些消費(fèi)可以延后，哪些消費(fèi)根本就不應(yīng)該，心中有數(shù)，才能及時(shí)調(diào)整，杜絕浪費(fèi)。這樣就能對(duì)自己的消費(fèi)形態(tài)有個(gè)基本認(rèn)識(shí)，從而做到理性消費(fèi)。

當(dāng)形成習(xí)慣后，不少人很依賴信用卡，且只去刷卡消費(fèi)的場(chǎng)所，不能刷卡的地方就不買(mǎi)東西。其實(shí)最容易流失的消費(fèi)就是在散攤上買(mǎi)的東西，沒(méi)有購(gòu)物計(jì)劃的沖動(dòng)消費(fèi)。一般刷卡的店鋪都是銷(xiāo)售額較大、信用度高的，我們不僅能獲得詳細(xì)的購(gòu)物清單，還能享受完善的售后服務(wù)。

3 第三步，理財(cái)。

信用卡可以理財(cái)，體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

首先，信用卡有免息期，可以延長(zhǎng)手中的現(xiàn)金使用期。一般的信用卡都有最長(zhǎng)50天的左右的免息期，充分利用這個(gè)時(shí)期，可以讓錢(qián)生錢(qián)。最簡(jiǎn)單的辦法，可以把現(xiàn)金存入銀行賺取活期利息；或者購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，獲利會(huì)超過(guò)活期存款；如果投資市場(chǎng)良好，也可以購(gòu)買(mǎi)股票基金甚至直接購(gòu)買(mǎi)股票，可以想象50天內(nèi)能賺多少。

其次，信用卡可以直接購(gòu)買(mǎi)家電甚至汽車(chē)，相當(dāng)于小額貸款，但利率和手續(xù)都比貸款簡(jiǎn)便。筆者有個(gè)朋友，就分期為父母買(mǎi)過(guò)冰箱彩電，當(dāng)時(shí)她工資不高，見(jiàn)父母買(mǎi)了新房就想著要孝敬一下。由于一時(shí)拿不出足夠的錢(qián)，就想到分期，交不多的利息，每月按期還款，負(fù)擔(dān)也不重。

最后，用信用卡可以調(diào)控資金，讓資本利用最大化。以買(mǎi)房為例，如果手邊的錢(qián)不足以支付首付費(fèi)用，而公積金要等到拿到購(gòu)房合同后才能取，這時(shí)就可以用信用卡刷錢(qián)，在還款期內(nèi)取出公積金還款，這段時(shí)間是足夠的。另外，用信用卡購(gòu)房雖然不能增加你的積分，但是可以增加你的信用。銀行看到持卡人信用額度用滿而且還款時(shí)間準(zhǔn)時(shí)，也許會(huì)提高信用額度。

案例：理財(cái)達(dá)人小文

去年，“金領(lǐng)”小文新買(mǎi)了房子，在籌劃裝修的時(shí)候，預(yù)算支出10萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)她手上只有7萬(wàn)元存款，工資是每月5號(hào)到賬，每月節(jié)余約1萬(wàn)元。新房等著入住，裝修可不能拖延，小文便想到自己的兩張信用卡。

小文說(shuō)：“這兩張卡的賬單日、還款日不同，如果掌握好一個(gè)時(shí)間差，完全可以擁有2到3倍透支額度的資金。只要其中有一筆能夠讓自己周轉(zhuǎn)，就可以解決問(wèn)題。”

小文的第一張卡的賬單日是每月20號(hào)，最后還款日為下月8號(hào)，如果在1月19日消費(fèi)的，1月20日生成的賬單中就記錄了這筆消費(fèi)，到2月8 日必須還款的時(shí)候只享受了20天免息；但如果是在1月21日消費(fèi)的，那么這筆消費(fèi)只會(huì)記錄在2月20日發(fā)出的賬單中，等到3月8日還款的時(shí)候免息了48 天。能有多少天的免息，其實(shí)關(guān)鍵在于是哪天消費(fèi)的——在記賬日后消費(fèi)，免息期比較長(zhǎng)。

第二張卡的賬單日是每個(gè)月的5號(hào)，最后還款期是下月25號(hào)。

去年6月10日，除了提出7萬(wàn)的存款外，當(dāng)天小文用第二張卡買(mǎi)了2萬(wàn)元的建材；21日，用第一張卡購(gòu)買(mǎi)了1萬(wàn)元的建材——裝修的資金和材料全部到位。

7月25日，她要還2萬(wàn)元的信用卡賬，這個(gè)時(shí)候她6月和7月的工資節(jié)余共2萬(wàn)元，正好用來(lái)還款。

8月8日，第一張信用卡的1萬(wàn)元賬到期，這個(gè)時(shí)候，她8月份的工資已經(jīng)到賬，節(jié)余的1萬(wàn)元正好用來(lái)還款。沒(méi)有一張卡逾期還款，不用支付任何利息。