關于郵政儲蓄服務“三農問題”的幾點思考

[摘 要] 農業(yè)、農村和農民問題，即“三農”問題，是我國社會經濟發(fā)展過程中結構性、體制性矛盾長期積累的產物。真正從根本上解決好“三農”問題，這是我國當前艱巨而又緊迫的任務。本文通過對郵政儲蓄、農村信用社資金來源與運用經營現狀的分析，探究了郵政儲蓄存款資金運用渠道及對農村信用社供給的功能、方式、途徑，探索建立農村資金回流機制，充分發(fā)揮郵政儲蓄政策支農的杠桿功能和扶持功能，以幫助解決“三農問題”。

[關鍵詞] 郵政儲蓄 資金回流 三農問題

一、郵政儲蓄的現狀與問題

郵政儲蓄作為特定歷史條件下的產物，無論是過去還是現在都發(fā)揮著重要的作用，隨著金融形勢的發(fā)展和金融宏觀背景的調整，郵政儲蓄原有的地位和作用逐步有所削弱，郵政儲蓄經營機制、管理體制、監(jiān)管架構等方面的缺陷和問題不斷顯露出來:

1.國家對郵政儲蓄的發(fā)展缺少政策引導，十多年來，國家對郵政儲蓄的管理政策一直未做大的修改，沒有根據現實情況的變化及時調整或出臺新的郵政儲蓄政策，客觀上制約了郵政儲蓄的發(fā)展。除轉存款率利政策不適用以外，有關郵政儲蓄資金使用、資產運作及改革方向等方面的政策也不明確。

2.由于郵政網點集郵政儲蓄和郵政匯兌于一身，使得業(yè)務混淆不清，因此郵政儲蓄在機構屬性和設置方面存在一定的特殊性，使得監(jiān)管當局對郵政儲蓄金融業(yè)務的監(jiān)管一直難以真正到位，央行和銀監(jiān)會都難以對郵儲進行有效的監(jiān)管和處罰。

3.由于以往的郵政儲蓄“只存不貸”，郵政儲蓄架起“抽血機”，農村信用社“供血不足”。郵政儲蓄65%來自于農村，但運用不到農村，失去了資金配置的功能。目前，中小企業(yè)和農村地區(qū)都是急需資金的地方，他們面臨的最大困難也恰恰是融資難的問題。郵政儲蓄已成為農村資金外流的巨大通道，給地方經濟金融機構造成較大的負面影響，拉大了城鄉(xiāng)發(fā)展的差距。

這樣，農村信貸市場基本形成了由農信社一家支撐的局面，被稱為“一農支三農”現象。然而，由于歷史的原因，農信社不良貸款多，歷年虧損嚴重，聚資手段落后，可用于支農的資金匱乏，不得不依靠人民銀行支農再貸款發(fā)放貸款。隨著農業(yè)結構調整深入，農信社對農戶小額貸款額度雖有較大提高，但期限一般控制在一年以內，這遠遠滿足不了現實需求。此外，支付結算手段落后、異地資金匯劃業(yè)務渠道不暢、結算工具種類少等問題，嚴重制約著農信社的發(fā)展。

二、引導郵政儲蓄資金回流農村的渠道

1.利用郵政儲蓄資金購買農行發(fā)行金融債券，間接回流農村。中國農業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務院領導的政策性金融機構，其貸款業(yè)務主要是集中在落實糧棉油購銷貸款，農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，農業(yè)科技貸款等大額中長期貸款上。農行發(fā)行的金融債券對象主要是各商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、基金公司、農村信用社及中國人民銀行許可的其他機構。如果郵政儲蓄與農發(fā)行簽訂協(xié)議，每次發(fā)行金融債券，按一定比例由郵政儲蓄購買，這樣農發(fā)行既可以降低發(fā)行費用，又可以降低籌集資金的難度。而郵政儲蓄資金通過這種渠道回流農村，可以支持“三農”建設中的大額中長期貸款。

2.部分郵政儲蓄資金交由農村信用社運作。伴隨我國農村金融體制改革的深入，農村信用社已成為我國金融體系的重要組成部分，堅持以“三農”服務為宗旨，通過推行農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款和信用村(鎮(zhèn))的創(chuàng)建，在改善支農服務，緩解農民貸款難方面取得了顯著效果。但是，由于資產質量、知名度、業(yè)務范圍、體系等方面的約束，農村信用社在社場上的競爭處于較弱的位置，如果將部分郵政儲蓄資金交由信用社運作，可以充實信用社的資金來源，在支持三農建設中發(fā)揮更大作用。

3.通過制度設計讓郵政儲蓄吸收的部分存款在農村留下來。郵政儲蓄吸收的存款在很大程度上來源于農村，為使來自農村的資金能夠用于促進農村經濟的發(fā)展，可以考慮通過某種制度設計讓郵政儲蓄吸收的部分存款能夠在農村留下來。徹底改變現行資金繳存或轉存人行的作法，使郵政儲蓄資金退出基礎貨幣領域。通過保留農村資金，甚至于轉移城市資金來為農村地區(qū)服務，以解決農村資金缺乏問題。通過讓郵政儲蓄銀行在農村地區(qū)開展業(yè)務，給農村信用社以競爭的壓力，活躍農村金融市場，以完善農村金融服務。

三、關于郵政儲蓄資金服務“三農問題”的幾點建議

1.加大資金投入，加快網點建設，為農民提供優(yōu)質的金融服務環(huán)境。隨著國有商業(yè)銀行體制改革的深化，各大商業(yè)銀行紛紛撤離，農民日益增長的金融服務需求與供給之間形成了較大的反差。此時，郵政儲蓄應當堅持為農村提供基礎金融服務的宗旨，不退反進，積極改善農村金融服務條件，填補商業(yè)銀行從農村地區(qū)撤點后留下的空白。

2.實施綠卡建設工程，引導農民使用綠卡，便利異地資金往來。郵政儲蓄的綠卡業(yè)務有著異地資金往來方便快捷、隨存隨取、費用低廉的優(yōu)勢，綠卡工程的建設不僅在農村普及了銀行卡的使用知識，為外出打工的農民提供了一條方便可靠的資金回流渠道，還未農民辦理各種代收付業(yè)務提供了一個功能齊全的平臺。

3.攜手行業(yè)客戶，提升行業(yè)服務和管理水平，服務農民生產生活。隨著電力、煙草、石油、移動、聯(lián)通等行業(yè)組建延伸至農村經營，這些行業(yè)面臨資金回歸的難題，其對網絡型金融服務的需求也進一步提高，農村區(qū)域匯總的金融服務則相對欠缺，郵政儲蓄積極尋求與這類行業(yè)客戶的合作，不但成為其在農村地區(qū)重要的資金歸集渠道，也進一步促進改行業(yè)服務于農民。

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