構(gòu)建整合分塊的金融信息平臺 助推中間業(yè)務(wù)發(fā)展

[摘 要] 本文簡要回顧了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，提出促進發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須緊緊依托信息技術(shù)，構(gòu)建功能強大的中間業(yè)務(wù)金融信息平臺。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 信息技術(shù)

中間業(yè)務(wù)又稱“表外業(yè)務(wù)”，其英文名稱為“Intermediary Business”，含義為居間的、中介或代理的業(yè)務(wù)，它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同組成銀行的三大基本業(yè)務(wù)。

在銀行業(yè)內(nèi)，中間業(yè)務(wù)是指不列入銀行企業(yè)資產(chǎn)負債表內(nèi)、即不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。具體地講，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在辦理資產(chǎn)或負債過程中衍生出來的，它不動用或少動用自己的資金，以中間人的身份通過為客戶辦理收付、進行擔(dān)保和其他委托事項并收取手續(xù)費和勞務(wù)費的一種業(yè)務(wù)。根據(jù)我國2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，銀行的中間業(yè)務(wù)定義為九大類:支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類、擔(dān)保類、交易類、資金托管類、咨詢顧問類及其他類。

一、我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

在銀行業(yè)利率市場化和金融脫媒的趨勢下，利率的縮小是必然趨勢。國外銀行的實踐證明，中間業(yè)務(wù)業(yè)績突出的銀行才能在競爭中率先占據(jù)優(yōu)勢。為此，國內(nèi)上市銀行各顯身手，不斷深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力推動中間業(yè)務(wù)收入的爆發(fā)性增長。

從表足以可見，中間業(yè)務(wù)收入已成為上市銀行新的利潤引擎，其快速增長使銀行的收入結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)化。2007年，上市銀行中間業(yè)務(wù)收入平均增長率為106%，在凈營業(yè)收入中的占比提升4.5個百分比，達到14.2%，已成為銀行利潤新的增長點。其次，從表1中也可看出，中型銀行(如興業(yè)、中信、招商、民生)的中間業(yè)務(wù)收入好于大型銀行。興業(yè)、中信、招商、民生銀行同比增長超過100%，其中興業(yè)銀行更是高達201%。而受網(wǎng)點客戶資源、產(chǎn)品技術(shù)平臺及業(yè)務(wù)資格準入等諸多因素的限制，小型銀行中間業(yè)務(wù)收入增速和占比明顯落后，對銀行利潤的貢獻比較有限。2007年股票市場的火暴帶動了基金銷售、托管等理財業(yè)務(wù)的爆發(fā)性增長，企業(yè)直接融資渠道的拓寬為投資銀行和財務(wù)顧問業(yè)務(wù)提供了巨大的市場空間，銀行卡業(yè)務(wù)仍保持強勁增長勢頭，這些都成為中間業(yè)務(wù)收入爆發(fā)式增長的重要動力。

面對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的勢頭，中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧用充滿激情的語言表示，“在短短的數(shù)年間，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)‘忽如一夜春風(fēng)來，千樹萬樹梨花開’，已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域?！?/p>

面對取得的巨大成績，我們也必須清醒地看到，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比還處于較低的水平(4%～14.9%)，中間業(yè)務(wù)的品種仍集中在低風(fēng)險、低附加值的代理業(yè)務(wù)上，高附加值的托管、擔(dān)保、交易及融資顧問等新型業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢慢。這兩項指標，與西方發(fā)達國家相比還相差甚遠。從已公布的2006年中外資銀行年度報告中的中間業(yè)務(wù)占比這一指標可知，匯豐銀行(內(nèi)地)為37.5%，美、日、英、法等發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比都在40%以上，一些大銀行則超過50%，花旗銀行竟高達80%。

從表可見，大型銀行憑借龐大的客戶群、強大的分銷平臺、行業(yè)領(lǐng)先的IT系統(tǒng)以及包括一般營業(yè)網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多層次服務(wù)體系的建立，在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域處于領(lǐng)先優(yōu)勢。這一事實說明，在信息技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)你中有我、我中有你的信息化時代，信息技術(shù)已成為金融創(chuàng)新和發(fā)展的強大驅(qū)動力并成為提高銀行核心競爭力、管理和決策的重要手段。

二、信息技術(shù)對促進國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的助推作用

馬克思有句名言:“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀。”類似地，信息技術(shù)不是應(yīng)金融業(yè)的需要而產(chǎn)生和發(fā)展的，但金融業(yè)卻天然地適合信息技術(shù)大展宏圖。這正如花旗銀行老總的直白之言“銀行本質(zhì)不是經(jīng)營金錢的，銀行經(jīng)營的就是信息?！?/p>

金融業(yè)是信息化的前沿之地，也是被信息化改造得最徹底、最全面的行業(yè)，這不僅體現(xiàn)在金融業(yè)的經(jīng)營對象——貨幣(尤其是電子貨幣)、各種交易工具、全部業(yè)務(wù)處理、管理和決策都可實現(xiàn)信息化，還體現(xiàn)在金融業(yè)的信息大多具有極強的時效性(早一分獲得信息就可能盈利，晚一秒就可能虧損)。而高速處理、存儲和傳遞信息正是信息技術(shù)要解決和能解決的核心問題。因此，信息技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)不僅是必然的，而且，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展更新以及解決金融信息問題能力的不斷增強，信息技術(shù)在金融業(yè)的地位必將日益提高，無論是發(fā)達國家，還是我國的金融信息化過程都印證了這一點，信息技術(shù)在銀行中間業(yè)務(wù)中的重要作用也可見一斑。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是利用銀行自身巨大的網(wǎng)點資源、信息資源、技術(shù)資源為客戶提供種類繁多的服務(wù)，獲得相應(yīng)的收益，它具有知識密集型、信息密集型和技術(shù)密集型的特點，是集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽于一體的“高技術(shù)”業(yè)務(wù)，這些特點使信息技術(shù)在大力開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)中大有用武之地，并必將起到有力的支撐和助推作用。

三、構(gòu)建整合分塊的金融信息平臺，助推中間業(yè)務(wù)發(fā)展

目前，國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的品種，服務(wù)方式和手段日趨多樣化，但缺少的是統(tǒng)一的金融信息服務(wù)平臺，如電子銀行業(yè)務(wù)，有單獨的電話銀行平臺、網(wǎng)上銀行平臺，收入能在主機核算系統(tǒng)中反映，但業(yè)務(wù)的精細化管理，如成本分析，客戶分析的功能都比較弱。再拿代理業(yè)務(wù)來說，盡管在總行、分行基本都建立了代理業(yè)務(wù)平臺，主要用于實現(xiàn)代理業(yè)務(wù)功能，如代收電話費，實現(xiàn)客戶的收費以及同電信公司的賬務(wù)往來，但對于這項中間業(yè)務(wù)的分析評價、成本核算，還處于手工分析的初級階段。

猶如演戲要先搭好舞臺，我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)首先要構(gòu)建整合分塊的中間業(yè)務(wù)的金融信息平臺(圖)，前臺需構(gòu)建分塊功能平臺，實現(xiàn)對客戶的服務(wù)功能、賬務(wù)核算功能，后臺則要構(gòu)建中間業(yè)務(wù)管理數(shù)據(jù)倉庫，前、后平臺的設(shè)計都以要以客戶為中心。

1.前臺功能要進一步優(yōu)化。前臺功能維系普通老百姓，應(yīng)充分運用新一代的金融信息技術(shù)，使前臺功能更人性化、更友好、操作更快捷、方便。為此首先要使國有商業(yè)銀行的總行數(shù)據(jù)中心或區(qū)域數(shù)據(jù)中心優(yōu)化覆蓋全國的銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，吸收更多的結(jié)算客戶，在提供高效、便捷的本幣結(jié)算業(yè)務(wù)的同時，大力發(fā)展外幣結(jié)算業(yè)務(wù)，提高外幣結(jié)算業(yè)務(wù)占比，獲取結(jié)算業(yè)務(wù)這一最傳統(tǒng)、最基本中間業(yè)務(wù)的最大收益。另外，要提高前臺中間業(yè)務(wù)的精細化經(jīng)營，如細化中間業(yè)務(wù)收費功能。

以國外的ATM取款功能為例，銀行都為客戶設(shè)定了每月免費取款的次數(shù)，這既可緩解過重的ATM業(yè)務(wù)量，又能提高效益，但目前國有商業(yè)銀行均未考慮這一措施。

近期在北京、上海等地大街上悄然出現(xiàn)了花旗銀行“駕車速提”的ATM機，這種不必下車就能取款的ATM機就是前臺功能的一種延伸，深受駕車族的歡迎。這種人性化的做法應(yīng)該引起中資銀行的注意。

2.逐步增強后臺中間業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中數(shù)據(jù)倉庫的功能。銀行數(shù)據(jù)大集中后，國內(nèi)各家商業(yè)銀行相繼建立了數(shù)據(jù)倉庫，分析和發(fā)掘蘊藏在數(shù)據(jù)中的信息和知識，成了各家銀行面臨的主要課題。筆者認為，在后臺中間業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中應(yīng)逐步增強以下功能:

(1)客戶分析功能。數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)以統(tǒng)計分析作為基礎(chǔ)，通過人工智能、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、知識推理等數(shù)據(jù)挖掘方法來發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后隱藏的規(guī)律，為企業(yè)的管理層提供決策支持，它在銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)CRM中也得到了廣泛的應(yīng)用。通過中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫中“客戶關(guān)系管理”應(yīng)用模塊，從分析數(shù)據(jù)倉庫中各種數(shù)據(jù)信息以及相互間的關(guān)聯(lián)入手，從多個方面衡量中間業(yè)務(wù)各類客戶的忠誠度、滿意度、贏利能力、潛在價值、信用度、風(fēng)險度等關(guān)鍵性指標和需求差異性，進而區(qū)分哪些客戶是中間業(yè)務(wù)的“黃金”客戶;通過CRM管理系統(tǒng)分析客戶的需求傾向，分析客戶的潛在要求，在為客戶提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時，將客戶發(fā)展成為存款、貸款多項產(chǎn)品的綜合客戶，通過客戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，找到“黃金”客戶營銷的最佳渠道。

總之，客戶分析功能可為銀行制定正確的市場行銷策略提供科學(xué)的決策支持，全面提高銀行的市場營銷和客戶服務(wù)水平。

(2)成本分析功能。銀行經(jīng)營的成本關(guān)系到銀行的生存力和競爭力，通過后臺中間業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的成本分析功能，能夠深入評價每筆、每項、每類中間業(yè)務(wù)的成本效益，通過對中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫的成本分析，可成功構(gòu)建中間業(yè)務(wù)中各項業(yè)務(wù)定價模式。各家銀行都規(guī)定了各自中間業(yè)務(wù)收費標準及中間業(yè)務(wù)的減免辦法，但在具體的執(zhí)行操作中，缺少甚至沒有相應(yīng)的標準，如代理業(yè)務(wù)較為集中的銀行占用了大量的柜面及人力資源，造成了低端客戶嚴重影響高端客戶的不良經(jīng)營狀況，另外，在如何篩選代理業(yè)務(wù)，如何對成本過高的代理業(yè)務(wù)收取合理性的補償費用等方面都是大有文章可做的。根據(jù)我國的國情，國有銀行網(wǎng)點多、富余人員多、行內(nèi)網(wǎng)點之間內(nèi)部競爭激烈，開展代理業(yè)務(wù)的行際之間還存在著代理關(guān)系，此時，如何通過成本分析，實現(xiàn)代理業(yè)務(wù)的內(nèi)部計價，以提高主辦行、代辦行的主動性，諸如此類的經(jīng)營中存在的需要定性、定量分析解決的實際問題，缺少數(shù)據(jù)、信息的收集和分析，都迫切需要利用先進的金融信息技術(shù)來實現(xiàn)。在這個領(lǐng)域，數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)就大有用武之地。

(3)利潤貢獻度分析功能。利潤貢獻度分析的主要目標是幫助銀行了解其中間業(yè)務(wù)的利潤貢獻度構(gòu)成因子的分布狀況，使行領(lǐng)導(dǎo)能夠很容易地從不同的角度進行績效評估，制定相應(yīng)的經(jīng)營策略，并進一步完善分行及業(yè)務(wù)部門的自身分析和流程規(guī)劃。通過實施這樣的“利潤貢獻度分析”應(yīng)用模塊，可以幫助銀行建立精確的、全行一致的利潤貢獻度評估方法論，從而得到關(guān)于客戶、產(chǎn)品、分行、部門利潤貢獻的準確信息及影響因素。獲取的這些分析結(jié)果在銀行中間業(yè)務(wù)市場、財務(wù)、規(guī)劃、風(fēng)險和產(chǎn)品管理等部門的決策支持中占有不可或缺的重要地位。

(4)風(fēng)險管理功能。中間業(yè)務(wù)相對于資產(chǎn)業(yè)務(wù)而言，風(fēng)險較小，但風(fēng)險更具有滯后性，主要在資產(chǎn)負債表的附注中予以披露。為此，要應(yīng)用金融信息技術(shù)建立起中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制機制，通過信息系統(tǒng)中的風(fēng)險管理功能模塊實現(xiàn)對各項業(yè)務(wù)的操作、監(jiān)督、授權(quán)和風(fēng)險監(jiān)測，并進一步實現(xiàn)對高風(fēng)險點的重點監(jiān)測以及對風(fēng)險的量化、動態(tài)和連續(xù)的監(jiān)控，最終達到規(guī)范中間業(yè)務(wù)的目的。

(5)提升中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，發(fā)展高收益業(yè)務(wù)。利用金融信息技術(shù)，積極發(fā)展集團客戶現(xiàn)金管理、銀團貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場需求很大的中間業(yè)務(wù)，提升整體的中間業(yè)務(wù)水平。積極借鑒國外的業(yè)務(wù)發(fā)展和信息技術(shù)應(yīng)用經(jīng)驗，應(yīng)大力發(fā)展衍生金融工具。國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)量不多的金融衍生工具包括三類，即代客衍生、金融衍生和自營業(yè)務(wù)，金融衍生業(yè)務(wù)規(guī)范的業(yè)務(wù)流程涉及到前臺交易，中臺風(fēng)險管理，后臺結(jié)算和清算管理。中臺的風(fēng)險管理涉及到交易的市場風(fēng)險，完全依賴于金融信息技術(shù)的支撐，這是當前國有銀行正在探索的應(yīng)用領(lǐng)域。

四、結(jié)束語。

中間業(yè)務(wù)已在現(xiàn)代商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)中獨樹一幟，地位日趨重要。目前，在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中出現(xiàn)了另一種“二八定律”，即如果一家銀行80%的利潤是由利差賺取的，那么可以認為這家銀行是一個沒有希望的銀行。這個“二八定律”告訴我們，哪家銀行的中間業(yè)務(wù)走在了前面，他就占據(jù)了先機。因此，提高中間收入占比也是商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的希望所在。

銀行業(yè)固有的信息屬性使它與IT行業(yè)結(jié)下了不解之緣，要拓展中間業(yè)務(wù)的廣闊市場，國內(nèi)商業(yè)銀行必須緊緊依托信息技術(shù)，充分挖掘和發(fā)揮信息技術(shù)的不可或缺的重要助推和支撐作用，使中間業(yè)務(wù)成為未來銀行最具貢獻度的業(yè)務(wù)。

參考文獻:

[1]儲敏偉 賀 瑛 朱德林:2006年上海國際金融中心建設(shè)藍皮書[M].上海人民出版社，2006.12

[2]金 曄:新形勢下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策[D].北方交通大學(xué)碩士論文，2008.6

[2]姜靈敏 楊淑海:試論金融信息技術(shù)在國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)中的重要作用[J].華南金融電腦，2006.7

[3]閻子剛 吳小節(jié):我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和對策探析[J].商場現(xiàn)代化，2007.3

[4]張效娟 孫濟洲:銀行中間業(yè)務(wù)平臺系統(tǒng)的設(shè)計和實現(xiàn)[J]青海師范大學(xué)學(xué)報(自然科學(xué)版)2005.3

[5]顧 浩 胡乃靜 董建寅:銀行計算機系統(tǒng)[M].清華大學(xué)出版社，2006.10