我國銀行汽車消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一些建議

2008年似乎是中國車市不平凡的一年，先是奧運車的概念，再是12月5日出臺的《成品油價稅費改革方案》，再是12月19日中國宣布油價下降以及2009年起不收養(yǎng)路費等六項費用。在利好政策的促使下，2008年12月份的國產(chǎn)乘用車國內(nèi)市場的終端銷量創(chuàng)造了歷史最高紀(jì)錄，也使四季度的市場累計為正增長。根據(jù)全國乘用車聯(lián)合會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2008年全年乘用車?yán)塾嬩N量為6432804輛，同比增長7.4%。而2009年由于各種政策的刺激，汽車行業(yè)仍將保持比較好的增長勢頭。這為汽車消費信貸市場提供了巨大的市場空間。

從國外經(jīng)驗來看，國外購車者中平均60%是靠消費信貸，美國高達80%，而去年中國購車者中僅有約10%的人能貸到款，因此中國汽車市場最嚴(yán)重的問題是少了消費信貸的鼎力支撐。

從國外汽車消費信貸市場成功的經(jīng)驗來看，主要受益于國外成熟的市場:(1)完善的社會信用和法律體系;(2)完整的市場營銷、風(fēng)險管理和財務(wù)分析體系;(3)完善的汽車金融業(yè)務(wù)監(jiān)管體系:在政府有限監(jiān)管下良好的產(chǎn)業(yè)自律、行業(yè)自律、金融體系自律和市場自律;(4)先進的數(shù)理統(tǒng)計理論為基礎(chǔ)的分析辦法和工具。

但分析我國的汽車消費信貸市場，目前處于調(diào)整發(fā)展階段，市場是不成熟和不完善的:第一，個人征信系統(tǒng)不完善。盡管我國已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng)，但僅僅是個人在銀行的貸款以及信用卡記錄，個人及家庭的收入狀況不透明，個人的現(xiàn)金收入支出、個人的債權(quán)債務(wù)的情況、個人的社會誠信等沒有系統(tǒng)的信息記錄。同時，目前的征信系統(tǒng)缺乏一整套科學(xué)嚴(yán)密的個人信用評估程序和相應(yīng)的評估模型，各家銀行對其使用標(biāo)準(zhǔn)各不相同，而其他金融機構(gòu)未能使用該系統(tǒng)，個人在其他金融機構(gòu)發(fā)生的貸款記錄也未能體現(xiàn)。因此，銀行在發(fā)展汽車消費信貸時會出現(xiàn)惜貸慎貸現(xiàn)象，或者汽車消費信貸質(zhì)量不穩(wěn)定等情況，從而制約銀行發(fā)展汽車消費信貸緩慢。第二，汽車消費信貸相關(guān)法律有待完善。盡管目前我國現(xiàn)行的法律、法令和相關(guān)的政策文件，如《汽車金融管理條例》、《個人消費貸款指導(dǎo)方針》、《汽車金融管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》，為汽車消費信貸業(yè)務(wù)的開展提供了基本的法律、政策框架，使之具備了基本的可操作性，但這些法律法規(guī)缺乏相關(guān)的配套法律法規(guī)，其縝密性和完備性不足，針對性也不夠強，使得汽車消費信貸缺乏法律保障，同時，《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定也造成汽車信貸的擔(dān)保抵押的使用范圍有限，可操作性不強，特別是對于進口車的抵押登記必須等待機動車輛登記證出來才生效，而國內(nèi)的進口車的抵押登記手續(xù)繁瑣，起碼需要辦理1個月時間，在一定程度上也制約了商業(yè)銀行發(fā)展進口車消費信貸業(yè)務(wù)。第三，貸款回收保障制度不完善。盡管銀行或者汽車金融公司在發(fā)放貸款時成數(shù)控制在7成以下，但由于我國的二手車市場的發(fā)展剛剛起步，對于二手車的估價還是不規(guī)范，且市場的接受范圍較小，加上我國的起訴程序較漫長，一筆貸款的起訴到執(zhí)行預(yù)計至少要3個月到半年，銀行的貸款一旦發(fā)生不良，其收回貸款的時間和收回款項是難以預(yù)計的，這也是制約商業(yè)銀行發(fā)展汽車消費信貸業(yè)務(wù)的原因之一。第四，國內(nèi)汽車消費環(huán)境有待改善。汽車價格的不穩(wěn)定以及購車的高稅費嚴(yán)重影響了國內(nèi)的汽車消費市場;復(fù)雜的貸款手續(xù)嚴(yán)重制約了汽車消費貸款的發(fā)展，一筆汽車消費貸款在我國至少需經(jīng)過6個機構(gòu)，包括生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、銀行(金融機構(gòu))、保險公司、車管所及公證部門，從文件準(zhǔn)備到銀行發(fā)放貸款一般需要7在～10天，進口車貸款的時間更長，辦理車輛抵押登記時間一般需要1個月，而在美國，一般只需要30分鐘就可以把車開走。第五，銀行的規(guī)章制度也制約著汽車消費貸款的發(fā)展。由于銀行能夠獲取申請人的信用資料不齊全，且汽車屬于動產(chǎn)，即使辦理了抵押登記，銀行也難以預(yù)料汽車的折舊程度，銀行沒有一套健全的個人信用評級系統(tǒng)，等等因素，致使銀行將汽車消費貸款設(shè)為較高風(fēng)險的貸款品種，在貸款對象的要求上有一定程度的苛刻，在審批流程上有一定程度的拖長，因此，在一定程度上不利于汽車消費信貸的發(fā)展。

因此，從中國汽車消費信貸市場的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，筆者認(rèn)為，銀行金融機構(gòu)的汽車消費信貸業(yè)務(wù)可以發(fā)展以下模式:

1.直接面對消費者的“直客式”模式

該模式主要是面向銀行的中高端客戶推出。銀行的網(wǎng)點多，信貸資金充裕，這是汽車金融服務(wù)公司難以比擬的優(yōu)勢。該模式可以選擇以下的客戶群體:第一，收入穩(wěn)定的客戶;第二，銀行的存量貸款客戶:人行征信記錄良好的、原貸款金額在50萬元以上的客戶;第三，對銀行效益貢獻度大的客戶。商業(yè)銀行可以根據(jù)這些客戶群體的具體情況先給予授信額度，在其申請汽車消費貸款時在審核消費者提供的購車合同和首付款發(fā)票(或收據(jù))及必要的貸款資料符合條件后可給予不超過汽車車價的7成且不超過該授信額度的貸款額度，貸款直接發(fā)放到汽車經(jīng)銷商的賬戶，貸款的擔(dān)保方式為車輛抵押。

2.尋找誠信度好、實力強的汽車經(jīng)銷商合作的“間客式”模式

這是目前市場上最常見的模式:銀行+汽車經(jīng)銷商合作模式。該模式下，汽車經(jīng)銷商直接面對客戶，引導(dǎo)客戶向商業(yè)銀行申請汽車消費貸款。

依照《汽車金融機構(gòu)管理辦法》，汽車經(jīng)銷商不能建立自己的汽車金融公司，且國內(nèi)的汽車經(jīng)銷商一般經(jīng)濟實力比較弱，沒有實力獨立從事汽車消費信貸，因此，汽車經(jīng)銷商均會選擇同商業(yè)銀行或汽車金融公司合作，而銀行或汽車金融公司會根據(jù)汽車經(jīng)銷商的經(jīng)濟實力、誠信度、經(jīng)營狀況等給予不同的金融政策和配套的金融服務(wù)，互惠互利達到共贏局面。在該模式下，銀行或汽車金融公司通過貸款審批后直接發(fā)放貸款到汽車經(jīng)銷商的銀行賬戶中。