關(guān)于地方金融與地方經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的思考

[摘要] 在中部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，地方政府如何優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為銀行發(fā)展搞好服務(wù)，銀行如何緊密結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展思路，加大支持力度，在提高金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，更好地推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)金融與地方經(jīng)濟(jì)的“雙贏”，既是一個(gè)理論課題，又是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，需要進(jìn)行深入細(xì)致的研究探討。

[關(guān)鍵詞] 金融地方經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展

一、地方金融在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面做出了突出貢獻(xiàn)

地方金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是支持和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要的金融力量。近年來(lái)，在地方政府及各有關(guān)方面的大力支持下，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)各類地方金融機(jī)構(gòu)深化改革、轉(zhuǎn)換機(jī)制、轉(zhuǎn)變作風(fēng)、改進(jìn)服務(wù)。地方金融在支持和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，做出了突出貢獻(xiàn)。

1.體制改革持續(xù)深入。城市商業(yè)銀行積極探索和實(shí)踐聯(lián)合重組和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)取得重大突破。安徽、江蘇等省相繼實(shí)現(xiàn)地方性中小銀行重組聯(lián)合;上海銀行、北京銀行、寧波銀行等在省(市)外設(shè)立分行，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng);南京銀行、寧波銀行、北京銀行等3家城市商業(yè)銀行成功實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)A股上市。農(nóng)村信用社深化改革試點(diǎn)取得重要進(jìn)展和階段性成果。風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和管理職責(zé)順利移交省級(jí)政府;多元化產(chǎn)權(quán)改革穩(wěn)步推進(jìn)。

2.發(fā)展質(zhì)量持續(xù)改善。按照現(xiàn)代商業(yè)銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展質(zhì)量持續(xù)改善。資本充足率大幅提高，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力有了質(zhì)的變化。與2003年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)相比，城市商業(yè)銀行資本充足率由-1.6%提高到8.6%，農(nóng)村信用社資本凈額由-1175億元上升到1831億元，資本充足率由-6.8%提高到9.1%(四級(jí)分類);城市商業(yè)銀行不良貸款率由15.26%下降到4%，農(nóng)村信用社不良貸款率由29.7%(四級(jí)分類)下降到13.7%;經(jīng)營(yíng)效益明顯好轉(zhuǎn)，農(nóng)村信用社結(jié)束連續(xù)10年虧損，稅前利潤(rùn)由2003年的虧損5.5億元轉(zhuǎn)變?yōu)?006年度盈利186億元。

3.服務(wù)水平和能力持續(xù)提高。自2003年以來(lái)，地方金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，服務(wù)功能顯著增強(qiáng)?？傮w看，地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和壯大，有效支持了地方經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展，城鄉(xiāng)中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難問(wèn)題得到初步緩解。

當(dāng)然，在看到成績(jī)的同時(shí)，我們也必須清醒地認(rèn)識(shí)到，由于多方面原因，我國(guó)地方金融還存在不少問(wèn)題，不同程度影響和制約著服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)作用的發(fā)揮。主要表現(xiàn)是，服務(wù)體系還不夠健全，市場(chǎng)定位還不夠清晰，服務(wù)功能還不太完備，服務(wù)質(zhì)量還需要進(jìn)一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進(jìn)一步改善。這些問(wèn)題是改革發(fā)展中的問(wèn)題，需要在不斷地深化改革和發(fā)展中逐步予以研究解決。

二、當(dāng)前金融與地方經(jīng)濟(jì)的矛盾及原因

近年來(lái)，在中部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和金融業(yè)務(wù)改革的深化，地方經(jīng)濟(jì)與金融的矛盾日益顯露，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)許多的問(wèn)題。

1.一些地方政府部門(mén)只強(qiáng)調(diào)金融業(yè)的資金供給功能，在實(shí)際工作中，僅把金融業(yè)作為一個(gè)“柜員機(jī)”，需要資金支持時(shí)則按一按，而對(duì)金融業(yè)的產(chǎn)業(yè)定位、產(chǎn)業(yè)功能、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)環(huán)境等方面則關(guān)注甚少，嚴(yán)重地制約了金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

2.企業(yè)逃廢債現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在外部環(huán)境驅(qū)使下，某些地方企業(yè)在經(jīng)營(yíng)困難，甚至僅僅是出現(xiàn)臨時(shí)性效益滑坡時(shí)，采取極端方式逃廢銀行債務(wù)，以犧牲銀行利益保全自身利益。部分企業(yè)尤其是國(guó)有企業(yè)信用差，一些國(guó)有企業(yè)借改制、重組、破產(chǎn)之機(jī)逃廢銀行債務(wù)，而且這種行為具有較強(qiáng)的示范效應(yīng)。

3.地方司法行政環(huán)境欠佳，金融債權(quán)得不到有效保護(hù)、行政、司法環(huán)境不理想，對(duì)金融債權(quán)保護(hù)未予以重視，有的地方政府從狹隘的地方利益考慮，在企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的過(guò)程中推波助瀾，使得銀行在債權(quán)債務(wù)訴訟中“勝訴率高、執(zhí)行率低”、執(zhí)法不嚴(yán)，案件勝訴后執(zhí)行難，在落實(shí)債權(quán)、處置抵押物、強(qiáng)制執(zhí)行等方面受到有關(guān)方面的干預(yù)，保全債權(quán)困難。

4.一些地方政府存在行政不作為現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)得不到保障，受地方財(cái)政能力有限的制約，政府在舉辦大型市政項(xiàng)目時(shí)離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的支持，但政府在有關(guān)項(xiàng)目投入運(yùn)營(yíng)后出現(xiàn)了不履行職責(zé)、行政不作為等損害金融機(jī)構(gòu)利益的現(xiàn)象，銀企關(guān)系趨于緊張，金融信用環(huán)境的惡化在嚴(yán)重影響金融業(yè)的同時(shí)，也直接阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常、快速發(fā)展。

5.金融支持力度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中堅(jiān)持“抓大放小，擇強(qiáng)舍弱”的市場(chǎng)原則，不斷增加對(duì)大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目的資金投入，縣域金融支持力度日益弱化。農(nóng)村的大量資金流向了城市，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題并沒(méi)有解決。農(nóng)村成為金融資源的凈供給者，使得本來(lái)就相對(duì)薄弱的農(nóng)村金融資源經(jīng)過(guò)多番“抽取”，農(nóng)村可用資金越來(lái)越少。

金融與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在矛盾的主要原因是，相互溝通、交流、合作不夠，信息渠道不暢。從根本上講，銀行發(fā)展和企業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求是一致的。由于缺乏溝通和理解，影響了貸款的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。一方面，政府和銀行之間相互溝通不夠，缺乏經(jīng)常性的交流渠道和機(jī)制，特別是政府部門(mén)對(duì)銀行反映的問(wèn)題和困難有時(shí)候重視不夠，對(duì)金融部門(mén)指責(zé)的多，理解關(guān)心的少，一些部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)金融規(guī)律認(rèn)識(shí)不夠深入，慣用行政手段干預(yù)銀行經(jīng)營(yíng)，還有的政府職能部門(mén)不能及時(shí)向銀行提供有用的信息，對(duì)銀行信貸的推介、引導(dǎo)不夠。另一方面，銀行和企業(yè)之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題也比較嚴(yán)重。銀行從企業(yè)以外獲取其信用狀況等財(cái)務(wù)信息的渠道不多。不少企業(yè)財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)，信息披露不充分，甚至提供虛假信息，資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)拒絕和銀行合作。

三、實(shí)現(xiàn)金融與地方經(jīng)濟(jì)雙贏的基本思路與對(duì)策

銀行與地方經(jīng)濟(jì)相互依托、相互促進(jìn)，地方企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的大力支持，企業(yè)的壯大可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。加強(qiáng)兩者之間的溝通與合作，既能提高效益，又能化解金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，地方和金融要站在科學(xué)發(fā)展觀的高度，牢固樹(shù)立共存共榮的思想，建立起相互支持、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、共同發(fā)展的良性發(fā)展機(jī)制，促進(jìn)金融與地方經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。

1.轉(zhuǎn)變觀念，客觀看待市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下金融和地方經(jīng)濟(jì)的關(guān)系。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的健全和完善，金融和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，兩者之間的關(guān)系也有新的變化，對(duì)地方來(lái)說(shuō)，支持和推動(dòng)金融發(fā)展，能為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供積極有效的保障，對(duì)金融來(lái)說(shuō)，地方經(jīng)濟(jì)是金融發(fā)展的依托，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就是發(fā)展和保護(hù)金融本身。因此，地方和金融都應(yīng)站在科學(xué)發(fā)展觀的高度，牢固樹(shù)立共存共榮的思想，進(jìn)一步加強(qiáng)銀地、銀企合作，促進(jìn)金融與地方經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。

(1)地方政府應(yīng)認(rèn)真研究金融改革對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。當(dāng)前，我國(guó)金融改革正逐步深入，銀行在管理理念和方法上逐步與國(guó)際接軌，與以往粗放式管理相比，信貸投放安全性要求更高。各級(jí)黨政領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代金融理論和業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)了解，加強(qiáng)對(duì)金融改革的研究，超前把握趨勢(shì)和影響，積極研究應(yīng)對(duì)措施。

(2)把銀行業(yè)真正作為產(chǎn)業(yè)來(lái)對(duì)待和發(fā)展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，各類銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)化程度越來(lái)越高，產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作越來(lái)越強(qiáng)。各級(jí)各部門(mén)要轉(zhuǎn)變計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國(guó)有銀行是國(guó)家的“錢(qián)庫(kù)”和“出納”的觀念，把銀行業(yè)真正作為產(chǎn)業(yè)來(lái)對(duì)待，關(guān)心、支持其發(fā)展。只有把這個(gè)產(chǎn)業(yè)本身做大做強(qiáng)了，才能更好地發(fā)揮金融杠桿的作用，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(3)銀行業(yè)應(yīng)樹(shù)立辯證的風(fēng)險(xiǎn)觀?，F(xiàn)在一些商業(yè)銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)顧慮很多，這與上級(jí)行考核力度大有關(guān)系，但也不排除怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)的因素。對(duì)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)要辯證地看，要看到風(fēng)險(xiǎn)本身也蘊(yùn)含著收益，風(fēng)險(xiǎn)處理把握得好，經(jīng)濟(jì)效益和回報(bào)就高，應(yīng)摒棄以不作為來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)的消極做法，在發(fā)展中防范風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)展中化解風(fēng)險(xiǎn)，把增強(qiáng)自身效益和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

2.加強(qiáng)信任合作，建立政、銀、企長(zhǎng)效合作溝通機(jī)制。在全面建設(shè)小康社會(huì)過(guò)程中，地方政府應(yīng)推動(dòng)工商企業(yè)和各銀行以及各相關(guān)部門(mén)密切合作，誠(chéng)信為本，以市場(chǎng)為紐帶，以“雙贏”為目標(biāo)，努力建立新型銀企合作關(guān)系。

(1)政銀企三方應(yīng)建立信任合作和溝通機(jī)制。在地方黨政、銀行和企業(yè)之間，應(yīng)相互理解，多聯(lián)系，少指責(zé)，多溝通，少猜疑。地方政府應(yīng)積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造性地培育地方經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，主動(dòng)向所在地金融機(jī)構(gòu)推薦優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目，積極爭(zhēng)取信貸資金，并積極幫助金融部門(mén)清理逾期貸款，化解金融風(fēng)險(xiǎn)。工商企業(yè)要不斷加強(qiáng)信用建設(shè)，按期還本付息，加強(qiáng)與銀行的合作和聯(lián)系。河南省新鄉(xiāng)市積極搭建銀政、銀企溝通平臺(tái)，建立了由市政府牽頭，綜合經(jīng)濟(jì)部門(mén)、各金融機(jī)構(gòu)參加的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析會(huì)議制度，收到了明顯成效、各地要經(jīng)常舉辦工商企業(yè)融資及金融新產(chǎn)品推介會(huì)，為銀企雙方的信息溝通搭建平臺(tái)，推進(jìn)銀企合作。各有關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)協(xié)調(diào)、服務(wù)和監(jiān)管，切實(shí)為企業(yè)。為各商業(yè)銀行解決實(shí)際困難和問(wèn)題，不斷探索新辦法、新路子。

(2)地方政府應(yīng)建立信貸投入激勵(lì)機(jī)制。地方政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引導(dǎo)和激勵(lì)，為在當(dāng)?shù)匦刨J投入大的金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠政策，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的信貸積極性。一是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的信貸支持貢獻(xiàn)度情況決定財(cái)政性資金的存放。二是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)度在土地購(gòu)置、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、稅費(fèi)等方面進(jìn)行約束和激勵(lì)。三是設(shè)立金融創(chuàng)新獎(jiǎng)，對(duì)進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)成果顯著的金融機(jī)構(gòu)及有關(guān)人員給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，所需獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用從專項(xiàng)資金中安排。

3.加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，為雙贏創(chuàng)造良好環(huán)境。今后，區(qū)域間資金的流動(dòng)，將更多地取決于地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣。加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須堅(jiān)持誠(chéng)信為先，大力整治社會(huì)信用秩序，加快構(gòu)建社會(huì)信用體系，培育良好的社會(huì)信用環(huán)境。

(1)發(fā)揮政府作用，建立健全社會(huì)信用體系。各級(jí)政府和各部門(mén)應(yīng)按照“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)為主體，分步推動(dòng)”的原則，逐步建立企業(yè)信用記錄、信息征集、信用評(píng)價(jià)、信用信息咨詢服務(wù)等社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)體系。在信用建設(shè)中，要加快信用政府建設(shè)，打造誠(chéng)信政府。政府信用建設(shè)既是信用建設(shè)的主體，又是社會(huì)信用建設(shè)的先導(dǎo)，要以提高政府公信力為目標(biāo)，加快行政許可，行政程序的法制化，加強(qiáng)公務(wù)員行為監(jiān)督，落實(shí)行政過(guò)錯(cuò)追究制，加快推進(jìn)依法行政的步伐，進(jìn)一步規(guī)范政府的行政行為，減少對(duì)金融業(yè)不正當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，規(guī)范對(duì)金融機(jī)構(gòu)的檢查。

(2)加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)，走誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)道路。圍繞企業(yè)同業(yè)征信和聯(lián)合征信建設(shè)，進(jìn)一步完善企業(yè)信用信息征集、匯總和評(píng)價(jià)機(jī)制，建立企業(yè)信用檔案，同時(shí)建立完善企業(yè)信用信息查詢發(fā)布制度和信用“紅名單”、“黑名單”公示制度，建立健全企業(yè)信用基本制度，如界定和規(guī)范企業(yè)信用行為和信用活動(dòng);制定信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則;擬定企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)督管理和責(zé)任追究的相關(guān)措施等。逐步建立守信獎(jiǎng)勵(lì)的制度和機(jī)制，對(duì)守信用的企業(yè)和個(gè)人，在信貸、工商注冊(cè)、稅務(wù)等方面給予優(yōu)先、便利或一定形式嘉獎(jiǎng)，以促進(jìn)守信受益、失信受損。

(3)綜合運(yùn)用各種手段，遏制失信行為的蔓延發(fā)生。各級(jí)政府及有關(guān)部門(mén)應(yīng)嚴(yán)厲懲處信用缺失行為，努力營(yíng)造企業(yè)誠(chéng)信守法經(jīng)營(yíng)的良好氛圍，進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)改制行為，提高透明度和協(xié)調(diào)性，依法加強(qiáng)金融部門(mén)維權(quán)，減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)損失。在企業(yè)兼并、重組、改制，破產(chǎn)等過(guò)程中堅(jiān)決制止和糾正企業(yè)逃廢金融債務(wù)的行為，對(duì)違規(guī)推行企業(yè)改制，造成金融債權(quán)懸空或損失的，追究企業(yè)主管部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)和直接責(zé)任人的責(zé)任，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益、逐步建立、完善失信懲治機(jī)制，地方政府應(yīng)綜合運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律、輿論等各種手段，嚴(yán)厲打擊破壞市場(chǎng)信用的各種違規(guī)違法行為。加強(qiáng)部門(mén)間的協(xié)調(diào)、配合，實(shí)行對(duì)失信的聯(lián)合懲治，通過(guò)深化改革，實(shí)現(xiàn)體制創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新，從根本上解決導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序混亂和市場(chǎng)信用缺失的深層次問(wèn)題。

(4)創(chuàng)建金融安全區(qū)，實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)雙贏。要以整頓和規(guī)范金融市場(chǎng)秩序?yàn)橹攸c(diǎn)，扎實(shí)推進(jìn)金融安全區(qū)創(chuàng)建活動(dòng)，提高金融信用等級(jí)。力爭(zhēng)經(jīng)過(guò)幾年的努力，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)信用意識(shí)明顯增強(qiáng)，信用狀況明顯好轉(zhuǎn);企事業(yè)單位和社會(huì)公眾誠(chéng)實(shí)守信;金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益提高，服務(wù)優(yōu)良，有效支持經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展;銀行、企業(yè)、政府關(guān)系融洽，基本形成經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)，共同發(fā)展的格局，進(jìn)一步改善金融生態(tài)環(huán)境，形成“誠(chéng)實(shí)守信”的良好社會(huì)信用環(huán)境，創(chuàng)建金融安全區(qū)，以利于更廣泛和多元化地吸納本外地社會(huì)資金，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添新鮮“血液”。

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