創(chuàng)新農(nóng)村金融體制 建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度

[摘 要] 現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是農(nóng)村金融健康、有序、安全運(yùn)行的制度保障，是農(nóng)村金融企業(yè)公平、高效發(fā)展的機(jī)制保證，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融、建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)意義非凡?，F(xiàn)代意義上的農(nóng)村金融制度是商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融、民間金融和諧發(fā)展，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系，它包括5個(gè)方面的內(nèi)涵:充足的金融供給、優(yōu)化的金融生態(tài)、有序競爭的金融企業(yè)、完善的金融監(jiān)管和有力的金融扶持政策，而現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的建設(shè)也正應(yīng)該是從這5個(gè)方面著手。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 現(xiàn)代農(nóng)村金融制度

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)建設(shè)穩(wěn)步前進(jìn)的重要因素，在我國總體上進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段，進(jìn)入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時(shí)刻，進(jìn)入著力破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局的重要時(shí)期，加快農(nóng)村金融體制創(chuàng)新，建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融、民間金融和諧發(fā)展，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度建設(shè)，以農(nóng)村金融的健康快速發(fā)展促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的大發(fā)展。

一、構(gòu)建全方位、多層次的農(nóng)村金融供給體系

我國農(nóng)村金融市場中目前最突出的問題就是金融有效供給不足，這個(gè)不足既包括結(jié)構(gòu)上的不足，也包括數(shù)量上的不足。要構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，首要任務(wù)就是要構(gòu)建一個(gè)全方位供給、多層次服務(wù)的農(nóng)村金融供給體系。

第一、采取有效措施切實(shí)增加農(nóng)村金融的資金供給。要進(jìn)一步降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，采取差異化策略鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)資本和民營資本在農(nóng)村興辦對(duì)應(yīng)不同層次金融需求的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，廣泛吸引社會(huì)資金參與農(nóng)村金融供給;加強(qiáng)對(duì)民間金融的立法和培育工作，調(diào)動(dòng)并尊重農(nóng)民參與農(nóng)村金融交易的積極性和主動(dòng)性，在保護(hù)民間金融合法利益的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)、規(guī)范其科學(xué)發(fā)展。第二、激勵(lì)扶持引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村不同層次的金融需求。不同類型金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)范圍應(yīng)有所側(cè)重，使農(nóng)村的金融需求都有對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)來滿足，避免出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)扎推利潤高的金融項(xiàng)目而利潤低的項(xiàng)目無人問津的現(xiàn)象，其中，政策性金融應(yīng)側(cè)重為農(nóng)村中具有公共產(chǎn)品或準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)的融資需求提供金融服務(wù)，確保農(nóng)村公共產(chǎn)品的穩(wěn)定供給。第三、要逐步建立起覆蓋全部農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)與金融網(wǎng)點(diǎn)體系，確保農(nóng)村地區(qū)金融全覆蓋。根據(jù)我國各地的地理環(huán)境、人口密度、經(jīng)濟(jì)水平等條件，因地制宜的建立起覆蓋城鄉(xiāng)的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)體系，確保農(nóng)民能就近獲得存儲(chǔ)、信貸等金融服務(wù)，切實(shí)消除部分農(nóng)村地區(qū)金融零機(jī)構(gòu)零網(wǎng)點(diǎn)零服務(wù)的現(xiàn)象。

二、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是與農(nóng)村金融運(yùn)行發(fā)展交互影響相互作用的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、法制、文化等一系列因素的綜合，是農(nóng)村金融良性發(fā)展的首要條件。

第一，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、以工促農(nóng)的大背景下，進(jìn)一步加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)民收入水平，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力，夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的建設(shè)步伐，發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)和效益農(nóng)業(yè)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)業(yè)科技的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)化能力;加大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施的投資力度，加大對(duì)農(nóng)業(yè)公共產(chǎn)品的供給力度，提高農(nóng)村勞動(dòng)者的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力;加快推進(jìn)城鎮(zhèn)建設(shè)，提高城市化水平，促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力的非農(nóng)轉(zhuǎn)移，增加農(nóng)民收入。第二、健全農(nóng)村金融法治體系，建設(shè)農(nóng)村金融的法制環(huán)境。建立和完善有利于金融機(jī)構(gòu)自愿交易、平等競爭的農(nóng)村金融法治體系，以完善農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度為中心，突出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體地位，切實(shí)保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為股東、債權(quán)人的合法權(quán)益;完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度，完善農(nóng)村金融穩(wěn)定機(jī)制，督促農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，保護(hù)儲(chǔ)民、債權(quán)人的合法利益;處理好政府與農(nóng)村金融市場的關(guān)系，強(qiáng)化依法行政和合法競爭意識(shí)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營造良好的行政執(zhí)法環(huán)境。第三、建立健全農(nóng)村征信體系。充分發(fā)揮政府在社會(huì)信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用，通過協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、銀行、公安、法院等職能部門開放數(shù)據(jù)，組織建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和檢索平臺(tái)，形成大規(guī)模的征信數(shù)據(jù)共享網(wǎng)絡(luò);推進(jìn)信用法制體系建設(shè)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展企業(yè)和個(gè)人信用信息的搜集、保存、評(píng)級(jí)、服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律保障;修改和完善涉及信用方面的法律的有關(guān)內(nèi)容，特別要強(qiáng)化其中的懲罰性條款，建立社會(huì)失信懲戒及守信激勵(lì)的長效機(jī)制;加大對(duì)農(nóng)村居民商業(yè)信用意識(shí)的宣傳和培養(yǎng)，強(qiáng)化有償金融服務(wù)意識(shí)，采取金融聯(lián)結(jié)等方式培育發(fā)展鄉(xiāng)村征信中介，建立以生產(chǎn)小組、隊(duì)、村、鄉(xiāng)為平臺(tái)的農(nóng)村居民征信系統(tǒng)。第四、積極推進(jìn)農(nóng)村擔(dān)保方式創(chuàng)新，擴(kuò)大有效抵押品范圍，探索建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。積極推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)的合法流轉(zhuǎn)，探索農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等物品的抵押方式，擴(kuò)大有效抵押物范圍;積極創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，探索建立由政府出資組建的政策性的、以龍頭企業(yè)為主體的商業(yè)性的、以農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織為主體的合作性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，探索建立以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為抵押載體的保險(xiǎn)抵押模式。

三、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度

金融企業(yè)是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村金融資金和服務(wù)的供給主體，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重要的促進(jìn)和支持作用?，F(xiàn)代金融企業(yè)應(yīng)具備明晰完善合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、完備的公司治理結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新型的人力資源機(jī)構(gòu)，財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性、健康團(tuán)結(jié)向上的企業(yè)文化也是現(xiàn)代金融企業(yè)應(yīng)有之義。

第一、現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須具有明晰完善合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。在國家廣泛吸引社會(huì)資本參與金融的大背景下，積極引入社會(huì)資本、民間資本、國外戰(zhàn)略投資者參與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不僅有利于動(dòng)員資本和擴(kuò)張農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力，而且有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保持靈活的經(jīng)營機(jī)制，增強(qiáng)企業(yè)的活力和競爭力。第二、現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要具備完善的治理結(jié)構(gòu)，擁有有效的激勵(lì)約束機(jī)制。金融企業(yè)內(nèi)部要設(shè)置權(quán)力制衡機(jī)制，使控制權(quán)處于均衡狀態(tài)，形成良好的約束機(jī)制，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決策行為不至于扭曲。第三、現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須擁有良好的、有競爭力的人力資源結(jié)構(gòu)，使之不僅能夠滿足當(dāng)前農(nóng)村金融市場競爭要求，而且要滿足未來金融創(chuàng)新的要求。第四，現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)還要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上必須具備可持續(xù)性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整、不斷的金融創(chuàng)新、提供各種符合農(nóng)村需求的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的盈利，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。第五、現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)還要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擁有健康團(tuán)結(jié)向上的企業(yè)文化，借助企業(yè)文化提高企業(yè)的凝聚力和競爭力。

四、完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系

我國農(nóng)村金融經(jīng)過三十年的發(fā)展，已經(jīng)形成了比較完備的農(nóng)村金融監(jiān)管體系，但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)不斷的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理要求農(nóng)村金融監(jiān)管體系與時(shí)俱進(jìn)，規(guī)范并引導(dǎo)農(nóng)村金融的創(chuàng)新和發(fā)展。

第一、構(gòu)建以控制風(fēng)險(xiǎn)為核心、適度監(jiān)管的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。以控制風(fēng)險(xiǎn)為核心，構(gòu)建由農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府、金融行業(yè)自律組織和中介組織構(gòu)成的外部監(jiān)督與管理，金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)部控制以及輔助監(jiān)管相結(jié)合的立體式、多元化的農(nóng)村金融監(jiān)管組織網(wǎng)絡(luò)體系，分別從行政規(guī)范、社會(huì)指導(dǎo)、自我約束和市場約束四個(gè)層面構(gòu)成正常、有序運(yùn)行的農(nóng)村金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò);監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)被監(jiān)管的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)潛在影響的大小對(duì)其進(jìn)行分類，并賦之以不同的關(guān)注程度，合理分配監(jiān)管資源;適度監(jiān)管，在監(jiān)管原則和監(jiān)管規(guī)則之間尋求平衡點(diǎn)，避免過渡監(jiān)管抑制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。第二、構(gòu)建與金融混業(yè)經(jīng)營相適應(yīng)的農(nóng)村金融監(jiān)管模式?；鞓I(yè)經(jīng)營是當(dāng)前金融發(fā)展的必然趨勢，隨著證券、保險(xiǎn)在我國農(nóng)村的快速發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式勢必被混業(yè)經(jīng)營模式所替代，構(gòu)建我國農(nóng)村金融混業(yè)監(jiān)管模式，協(xié)調(diào)、整合、共享各個(gè)監(jiān)管主體的信息和資源，避免政出多門所導(dǎo)致的政策不一致和監(jiān)管中的重復(fù)與遺漏。第三、建設(shè)農(nóng)村金融監(jiān)管的外部大環(huán)境。金融監(jiān)管能否取得成效不僅僅取決于監(jiān)管者的主觀意愿，它還取決于一些外部因素或前提條件。當(dāng)前要做的主要是培育穩(wěn)健的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和環(huán)境，減少直至杜絕行政對(duì)農(nóng)村金融正常經(jīng)營活動(dòng)的干涉;修定與完善有助于公平解決爭議的長期實(shí)施的商業(yè)法律體系;建立有效、獨(dú)立的司法部門和接受監(jiān)管的會(huì)計(jì)、審計(jì)和律師行業(yè);建立安全、有效的農(nóng)村金融支付和清算系統(tǒng)，確保農(nóng)村金融交易的清算;完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息披露制度，培育有效的市場約束機(jī)制;培育適度的系統(tǒng)性保護(hù)機(jī)制，建立與完善最后貸款人制度、存款保險(xiǎn)制度，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)時(shí)進(jìn)行適當(dāng)保護(hù)，避免發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

五、建立健全農(nóng)村金融扶持政策

為弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢經(jīng)濟(jì)主體提供金融服務(wù)，勢必決定了農(nóng)村金融的弱勢金融地位，內(nèi)生決定了政府對(duì)其必要的政策扶持。

第一、政府要繼續(xù)完善對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持政策，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共事業(yè)的投入，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和生產(chǎn)者勞動(dòng)剩余，確保農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)定增長，從而提高農(nóng)業(yè)的信貸效益。各級(jí)政府要承諾保證財(cái)政對(duì)真正惠農(nóng)而非惠全民的農(nóng)業(yè)投入的增長幅度要高于經(jīng)常性財(cái)政收入的增長幅度;政府要本著公共服務(wù)城鄉(xiāng)公平的原則加大對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品和公共事業(yè)的投入，尤其是加大對(duì)農(nóng)村教育和公共衛(wèi)生事業(yè)的投入，提高農(nóng)民創(chuàng)造財(cái)富的素質(zhì)和能力，降低其因病致貧返貧的概率和風(fēng)險(xiǎn)。第二、政府要加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的支持力度，對(duì)真正的涉農(nóng)貸款實(shí)施稅收減免、費(fèi)用優(yōu)惠政策，優(yōu)惠政策只針對(duì)涉農(nóng)貸款項(xiàng)目實(shí)施，不管發(fā)放涉農(nóng)貸款的金融機(jī)構(gòu)是否為政策性金融機(jī)構(gòu);要繼續(xù)完善農(nóng)村金融的統(tǒng)計(jì)政策，完善農(nóng)村金融績效激勵(lì)相容機(jī)制，加大對(duì)涉農(nóng)貸款的統(tǒng)計(jì)和監(jiān)督，確保該項(xiàng)政策的有效運(yùn)行。第三、建立農(nóng)村金融服務(wù)的普責(zé)制。農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的弱質(zhì)性決定了農(nóng)村金融服務(wù)的低效益，低效益的金融服務(wù)由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān)，有悖于金融公平，也不利于農(nóng)村金融的健康持續(xù)發(fā)展，其結(jié)果必然造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的離農(nóng)和遠(yuǎn)農(nóng)，因此，要建立農(nóng)村金融服務(wù)的普責(zé)制，通過法律手段確定全部金融機(jī)構(gòu)的金融支農(nóng)責(zé)任，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須拿出一定比例的資金用于支農(nóng)，金融機(jī)構(gòu)可以直接發(fā)放涉農(nóng)貸款，開展涉農(nóng)金融項(xiàng)目，也可以通過購買發(fā)放涉農(nóng)貸款的金融機(jī)構(gòu)的股票或債券等方式間接發(fā)揮金融支農(nóng)作用，這既有利于實(shí)現(xiàn)金融公平，又有利于農(nóng)村金融持續(xù)健康快速發(fā)展，有利于現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的構(gòu)建。

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