試論我國(guó)人身保險(xiǎn)合同寬限期條款

[摘 要] 寬限期條款在我國(guó)是人身保險(xiǎn)合同的專有條款，對(duì)于避免人身保險(xiǎn)合同非故意失效、保障被保險(xiǎn)人利益具有重要的意義。本文概述了寬限期條款、并從投保人和保險(xiǎn)人兩個(gè)角度探討了立法規(guī)定寬限期條款的原因，在此基礎(chǔ)上，評(píng)價(jià)了《保險(xiǎn)法》新引進(jìn)的催告程序，同時(shí)分析了新《保險(xiǎn)法》第36條存在的問(wèn)題并提出解決方案。

[關(guān)鍵詞] 寬限期 催告程序 選擇權(quán)

一、寬限期條款概述

所謂寬限期條款是指當(dāng)投保人沒(méi)有按時(shí)交付“續(xù)期保費(fèi)” 時(shí)，人身保險(xiǎn)合同會(huì)給出一個(gè)寬限期間(一般為31天，我國(guó)為60天)，在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍然要承擔(dān)責(zé)任，但是要從保險(xiǎn)金中扣除所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。簡(jiǎn)言之，寬限期即為允許欠繳“續(xù)期保費(fèi)”而不受處罰的規(guī)定期間。

一般來(lái)說(shuō)，“續(xù)期保費(fèi)”的按期繳納是保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的先決條件，并影響保險(xiǎn)合同的效力。但投保人可能因?yàn)橘Y金困難、工作調(diào)遣等原因無(wú)法及時(shí)交付到期保險(xiǎn)費(fèi)，如果因此導(dǎo)致保單失效或效力中止，不僅對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)不公平，也不利于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。因此很多國(guó)家或地區(qū)的《保險(xiǎn)法》都規(guī)定了保險(xiǎn)合同的寬限期條款。

二、立法規(guī)定寬限期條款的原因分析

1.從投保人角度分析。(1)假定投保人未及時(shí)繳費(fèi)是善意的。投保人沒(méi)有按時(shí)繳付“續(xù)期保費(fèi)”的原因有很多，但經(jīng)歸類后莫非兩種:一是疏忽、過(guò)失或不得已造成的，屬于善意，如無(wú)意忘記、工作出差、一時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難等;一是故意行為，屬于惡意，如故意欠繳。但是寬限期條款并不對(duì)此加以區(qū)分，都推定投保人是善意的，這不僅挽救了善意投保人非故意行為造成的保單失效，也給故意投保人思考和反悔的機(jī)會(huì)，保障被保險(xiǎn)人的利益。(2)給投保人充分的時(shí)間決定是否繼續(xù)現(xiàn)有保險(xiǎn)合同?；诒ｋU(xiǎn)合同條款的專業(yè)性和抽象性，可能會(huì)造成投保人在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)并不完全了解保險(xiǎn)條款。投保人不及時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，可能是在猶豫要不要繼續(xù)現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同。

2.從保險(xiǎn)人角度分析。寬限期條款對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，也有很重要的意義。很多非專業(yè)人士認(rèn)為保險(xiǎn)公司樂(lè)意保單失效，其實(shí)這是一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。雖然保險(xiǎn)合同失效后，保險(xiǎn)公司會(huì)有一定的收入:投保人未繳足2年的，保險(xiǎn)公司有一定的手續(xù)費(fèi)收入，并可以得到之前投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)的利息收入;投保人繳足2年的，投保人之前所繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息收入之和扣除退還給投保人的合同現(xiàn)金價(jià)值后的余額即為保險(xiǎn)公司所得。但是保險(xiǎn)公司在一開(kāi)始投入的大量運(yùn)營(yíng)費(fèi)用并不是靠投保人一次或幾次保險(xiǎn)費(fèi)的繳納就可以收回的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在分?jǐn)傔\(yùn)營(yíng)費(fèi)用時(shí)是假設(shè)所有保單都可以持有到期的，所以運(yùn)營(yíng)費(fèi)用是在所有保單整個(gè)期限內(nèi)進(jìn)行分?jǐn)?，其收回需要靠每一次保險(xiǎn)費(fèi)的按時(shí)繳納來(lái)實(shí)現(xiàn)。如果保險(xiǎn)合同在投保人只繳付了一次或幾次保險(xiǎn)費(fèi)后就失效了，那么攤在該保險(xiǎn)合同里的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用是根本收不回來(lái)的，這不僅會(huì)增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，更不利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

三、我國(guó)寬限期條款引進(jìn)催告程序

根據(jù)我國(guó)舊《保險(xiǎn)法》第58條的規(guī)定，逾寬限期未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，采取的是自動(dòng)中止原則。但寬限期條款的立法精神應(yīng)該是力求在合同效力發(fā)生變動(dòng)時(shí)合同雙方實(shí)質(zhì)力量的平衡，而這種自動(dòng)中止原則卻有違該條款的立法精神，在保障被保險(xiǎn)人利益方面存在很多漏洞。對(duì)于那些在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)并不了解寬限期條款、簽訂后不清楚延期繳納保險(xiǎn)費(fèi)嚴(yán)重后果或是善意忘記的投保人并不公平，在寬限期內(nèi)如果沒(méi)有保險(xiǎn)人提醒他們，寬限期只是虛設(shè)的條款，沒(méi)有任何意義，保險(xiǎn)合同失效的后果難以避免。

為了更好的避免保險(xiǎn)合同的非故意失效、保障被保險(xiǎn)人的利益，我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第36條關(guān)于寬限期的規(guī)定中引進(jìn)了催告程序。其實(shí)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)在寬限期的規(guī)定中一般都設(shè)有催告程序，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)通知投保人保險(xiǎn)合同的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的交付期間已經(jīng)屆滿的事實(shí)，催告投保人及時(shí)支付已經(jīng)超期的保險(xiǎn)費(fèi)。 可以說(shuō)，我國(guó)新《保險(xiǎn)法》引進(jìn)催告程序不僅是我國(guó)保險(xiǎn)法不斷的自我完善，同時(shí)也是與國(guó)際保險(xiǎn)法的接軌。

四、我國(guó)寬限期規(guī)定存在的問(wèn)題分析

1.催告程序的選擇權(quán)問(wèn)題。從我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第36條規(guī)定中不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的催告程序并不是法定強(qiáng)制執(zhí)行的，而是給予了保險(xiǎn)公司很大的選擇權(quán)，即保險(xiǎn)公司可以選擇使用催告程序，也可以不選擇使用，投保人始終還是處于被動(dòng)接受的位置。如果保險(xiǎn)人選擇不使用催告程序，那么引進(jìn)催告程序的作用及其意義將有可能會(huì)大打折扣。

2.寬限期期限的選擇權(quán)問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第36條規(guī)定，寬限期的時(shí)間選擇有兩種:一種是自保險(xiǎn)人催告之日起30日內(nèi);另一種是超過(guò)約定的期限60日內(nèi)。且兩者是平行的關(guān)系。如果保險(xiǎn)人在投保人一進(jìn)入寬限期就進(jìn)行催告的話，那么寬限期就縮短為30天;如果保險(xiǎn)人在寬限期的最后一天對(duì)投保人進(jìn)行催告，那么寬限期就延長(zhǎng)為90天。寬限期期限的長(zhǎng)短完全由保險(xiǎn)人決定，而投保人只有被動(dòng)的接受，顯失公平。

3.對(duì)于寬限期期限的認(rèn)定容易造成糾紛。由于我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第36條規(guī)定了兩種寬限期期限計(jì)算方法，沒(méi)有一個(gè)固定或統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人和投保人在認(rèn)定寬限期期限方面難免會(huì)產(chǎn)生認(rèn)知上的差異，在實(shí)務(wù)中容易出現(xiàn)糾紛。不可否認(rèn)，正是由于我國(guó)寬限期條款規(guī)定的靈活性及標(biāo)準(zhǔn)的雙重性，決定了其在實(shí)際操作中的非嚴(yán)謹(jǐn)性，由此帶來(lái)的糾紛難題，不僅不利于保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的利益，同時(shí)也不利于保險(xiǎn)行業(yè)良好形象的樹(shù)立。筆者認(rèn)為，可以將寬限期是否進(jìn)行催告及催告的時(shí)間選擇問(wèn)題寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)讓投保人自己就這些問(wèn)題做出選擇。將選擇權(quán)從保險(xiǎn)人手中轉(zhuǎn)交給投保人，投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)根據(jù)自己的情況、按照自己的意愿做出選擇，保險(xiǎn)人只需按照保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)投保人確定的方式行事即可。

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