自身養(yǎng)老與“助小”誰(shuí)為先

如今，越來(lái)越多的準(zhǔn)退休族遇到了這樣的兩難問(wèn)題：一方面，自己已經(jīng)50多歲臨近退休，多年積攢下的儲(chǔ)蓄可以說(shuō)是自己退休后的養(yǎng)命錢，重要程度非同一般，另一方面，自己如今已近“而立之年”的孩子卻在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中難以獲得預(yù)想中的高薪，這些70后、80后子女不要說(shuō)靠自己的實(shí)力來(lái)買房結(jié)婚，就是那點(diǎn)薪水維持自己日常的開(kāi)銷也常會(huì)捉襟見(jiàn)肘，要向父母“討救兵”。

自己的養(yǎng)老是理應(yīng)重視的剛性需求，子女無(wú)力成家立業(yè)也是無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，然而口袋里的錢就那么點(diǎn)，這些準(zhǔn)退休族該如何在自身養(yǎng)老和支援子女的問(wèn)題上尋找平衡點(diǎn)呢?

可憐天下父母心

郭先生夫婦倆都是上海一家國(guó)有化工企業(yè)的普通職工，生活節(jié)儉，經(jīng)過(guò)30多年的堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，本來(lái)已經(jīng)為自己存下了一筆不菲的養(yǎng)老錢?？擅鎸?duì)即將來(lái)到的退休生活，他們卻一點(diǎn)也樂(lè)不起來(lái)。原來(lái)，他們辛苦積攢多年的退休金在最近幾年快速流失了。

前些年，他們的兒子小郭高考失利，老夫妻倆經(jīng)過(guò)反復(fù)考慮，花了幾十萬(wàn)元送兒子去英國(guó)留學(xué)。三年后小郭學(xué)成歸來(lái)，本以為憑著手里一張洋文憑，足以讓他找到一份高收入工作，然而在求職過(guò)程中四處碰壁，兩年多的時(shí)間已經(jīng)走馬燈似的換了四家單位，如今則索性在家過(guò)上了啃老族的生活。這讓郭先生傷透了腦筋，更讓他著急的是，眼看著兒子就要30歲了，該是結(jié)婚的時(shí)候了，給兒子買一套像樣的婚房已成了郭先生逃不過(guò)去的“債”。無(wú)奈的郭先生只能這樣對(duì)兒子說(shuō)道：“兒子啊，這次為了給你湊婚房首付，我和你媽可把我們下半輩子的養(yǎng)老錢都給搭上了呢，以后我們養(yǎng)老可都靠你了啊?！?/p>

郭先生的故事讓入不勝唏噓，然而現(xiàn)實(shí)生活中，像郭先生這樣的父母不勝枚舉，正所謂“可憐天下父母心”。然而如果這些準(zhǔn)退休族父母能夠從財(cái)富長(zhǎng)期增長(zhǎng)的角度來(lái)理性看待“子女與養(yǎng)老金爭(zhēng)利”的問(wèn)題時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)“只為子女的眼前問(wèn)題，不顧自己養(yǎng)老的長(zhǎng)遠(yuǎn)問(wèn)題”是極不明智的做法。

養(yǎng)老優(yōu)先 兼顧子女

資產(chǎn)配置理論認(rèn)為，每個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置比例主要取決于兩個(gè)因素：一是年齡，二是投資風(fēng)險(xiǎn)偏好，在這兩者中，前者是剛性的，后者是柔性的，年齡起到了決定性因素。投資風(fēng)險(xiǎn)度與年齡的關(guān)系是：年齡越大，投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例應(yīng)該越低。原因是年齡越大，未來(lái)重新獲取財(cái)富的能力和時(shí)間就越少。

這個(gè)理論用在科學(xué)看待自身養(yǎng)老和支援子女的問(wèn)題上也同樣適用。小郭作為一個(gè)只有20多歲的職場(chǎng)新人，未來(lái)有長(zhǎng)達(dá)30多年，而且自己精力充沛，身強(qiáng)體壯，又受過(guò)高等教育，學(xué)習(xí)能力和工作能力都處在上升期，未來(lái)賺錢機(jī)會(huì)有的是，財(cái)富增長(zhǎng)空間極為巨大。雖然眼下就業(yè)難，但經(jīng)濟(jì)總是在向前發(fā)展的。自身工作經(jīng)驗(yàn)的不斷積累也會(huì)增加自己的職場(chǎng)砝碼，因此暫時(shí)的困難總是會(huì)過(guò)去的。

然而對(duì)50多歲的郭先生來(lái)說(shuō)，因?yàn)榫嚯x退休只有幾年時(shí)間，所以自己積累財(cái)富的時(shí)間非常有限，當(dāng)然，子女眼前的困難，做父母的也不可能完全無(wú)動(dòng)于衷，這就需要父母用科學(xué)的理財(cái)方法，在保障自身養(yǎng)老無(wú)憂的前提下，適當(dāng)補(bǔ)助子女。

助小先訂還款協(xié)議

如果說(shuō)送孩子出國(guó)留學(xué)的父母還是少數(shù)的話，那幫孩子買婚房則是大部分父母都不得不面對(duì)的難題。然而當(dāng)國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)連續(xù)多年上漲后，如今要在大城市買一套像樣的房子至少也得要好幾十萬(wàn)元，像郭先生所居住的上海，買房則至少需要100多萬(wàn)元。對(duì)于一般的工薪家庭來(lái)說(shuō)，只能采用“父母出首付，月供靠子女”的辦法來(lái)完成孩子的終身大事?？杉词怪皇浅鍪赘?，也足以讓準(zhǔn)退休族父母的養(yǎng)老金“傷筋動(dòng)骨”，更何況，今后子女月供萬(wàn)一還不上的話，做父母的也不可能坐視不管。

既然錢是一定要出的，那有沒(méi)有什么辦法讓準(zhǔn)退休族父母既支援了子女，又能給自己未來(lái)的退休生活提供保障呢?像郭先生一樣，在買房的時(shí)候，語(yǔ)重心長(zhǎng)地拉著兒子的手說(shuō)一句“以后我們養(yǎng)老可都靠你了啊”顯然是不夠的。郭先生需要的是一紙協(xié)議。子女長(zhǎng)大了，“支援子女”不應(yīng)該是“無(wú)償贈(zèng)予”，而應(yīng)該是“有償借貸”。父母含辛茹苦將自己養(yǎng)育成人，做子女的理應(yīng)在將來(lái)更好地為退休后的父母養(yǎng)老，這份協(xié)議對(duì)子女將會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)大的鞭策力和約束力，一方面，可以讓他們意識(shí)到自己承擔(dān)著父母養(yǎng)老的重任，從而能夠激勵(lì)他們更努力地工作賺錢；另一方面，也可以讓他們擺脫對(duì)父母的經(jīng)濟(jì)依賴，不能一直有經(jīng)濟(jì)困難就向父母伸手。

總之，在支援子女與自身養(yǎng)老發(fā)生經(jīng)濟(jì)沖突的時(shí)候，準(zhǔn)退休族父母只有在自身養(yǎng)老獲得保障的前提下，才可以視自身實(shí)際情況對(duì)子女進(jìn)行適當(dāng)支援。