假如你變負(fù)資產(chǎn)

在金融海嘯壓縮過(guò)你的資產(chǎn)泡沫之后，你知道自己的實(shí)際資產(chǎn)離“負(fù)值”還有多遠(yuǎn)嗎?“負(fù)翁”身份，是不是近在咫尺?如果你已然不幸成為“負(fù)翁”，最好的解套方法又是什么?

你有多少資產(chǎn)?

讓我們先來(lái)玩一個(gè)三秒鐘迅速問(wèn)答吧——1、2、3——你現(xiàn)在究竟有多少資產(chǎn)?

最簡(jiǎn)單的一個(gè)公式是你的凈資產(chǎn)=資產(chǎn)一負(fù)債。而此處的資產(chǎn)，是指你擁有所有權(quán)的一切資產(chǎn)，包括你的工資、儲(chǔ)蓄及投資。所以，你尚在按揭的房產(chǎn)，以及現(xiàn)在正在投資的產(chǎn)品，都可以按市價(jià)折算之后，計(jì)人資產(chǎn)之中。而你的負(fù)債，主要指你向銀行借貸的款項(xiàng)，以及你個(gè)人借貸的款額總和。需要提醒的是，如果向銀行貸款50萬(wàn)元，你的負(fù)債就不能僅僅計(jì)算為50萬(wàn)元，而要按貸款年限，計(jì)算出你的本息總和。

舉個(gè)例子來(lái)看，假設(shè)Mice家現(xiàn)有存款10萬(wàn)元，于3年前向銀行貸款40萬(wàn)元，以20年按揭的方式購(gòu)入當(dāng)時(shí)價(jià)值50萬(wàn)元住房一套，并且在2008年的5月，花了5萬(wàn)元投資股票型基金。那么在很多人眼中，Mice的資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)是正值。因?yàn)?0萬(wàn)元存款+50萬(wàn)元房產(chǎn)+5萬(wàn)元股票基金-40萬(wàn)元負(fù)債=25萬(wàn)元。乍一看，她還算是個(gè)小富婆呢。但這種算法，卻多有遺漏之處，并不能反映Alide的真正資產(chǎn)狀態(tài)。不信?擠干了其中因?yàn)榻鹑跁r(shí)局發(fā)生變化而產(chǎn)生的泡沫，重新計(jì)算之后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)驚人的結(jié)果。

壓縮泡沫算一算

Alice的真實(shí)負(fù)債值并不是區(qū)區(qū)40萬(wàn)元，以20年按揭，執(zhí)行2006年7月的利息算，她向銀行借貸的總額，應(yīng)當(dāng)是本息合計(jì)約67萬(wàn)元。3年之中，她已還清了約10萬(wàn)元。所以，現(xiàn)在她的負(fù)債總額應(yīng)為57萬(wàn)元。而Alice的資產(chǎn)也有不少的水分。事實(shí)上，現(xiàn)在她的房產(chǎn)價(jià)值已經(jīng)跌到了43萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)價(jià)值5萬(wàn)元的股票型基金，目前也只值2萬(wàn)元左右。所以，她現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)總額僅為43萬(wàn)元+10萬(wàn)元儲(chǔ)蓄+2萬(wàn)元股票現(xiàn)值=55萬(wàn)元。

從狹義上看，Alice的房產(chǎn)現(xiàn)值43萬(wàn)元，已經(jīng)大大低于她尚欠銀行貸款總額57萬(wàn)元，所以，她已然屬于負(fù)資產(chǎn)一族；從廣義上來(lái)說(shuō)，Alice的凈資產(chǎn)=資產(chǎn)55萬(wàn)元-負(fù)債57萬(wàn)元=-2萬(wàn)元。所以，她不僅根本算不上小富婆，連負(fù)翁的帽子也是戴定了呢!現(xiàn)在，明白應(yīng)當(dāng)怎樣擠干凈你的資產(chǎn)泡沫了吧?

減負(fù)翻身仗，現(xiàn)在就開(kāi)打

如果通過(guò)上面的公式，你發(fā)現(xiàn)自己不幸地屬于負(fù)資產(chǎn)一族，那又應(yīng)當(dāng)怎么辦?別擔(dān)心，短時(shí)間內(nèi)負(fù)資產(chǎn)的絕對(duì)值多少，并不代表著你生活質(zhì)量的優(yōu)劣。

首先，讓我們提出一個(gè)概念，就是你的負(fù)資產(chǎn)率，也就是你將自己已然為負(fù)凈資產(chǎn)取絕對(duì)值，除以你的債款總額后，再乘以100％。同樣舉Alice的例子，那就是2萬(wàn)元÷57萬(wàn)元×100％=3.5％。

當(dāng)負(fù)資產(chǎn)率<10％

你無(wú)須太過(guò)擔(dān)心，因?yàn)榇蟛糠秩速?gòu)房的初期，都會(huì)出現(xiàn)這種負(fù)資產(chǎn)的情況。比如，某人首付20萬(wàn)元，貸款10年期，80萬(wàn)元買了一棟市值100萬(wàn)元的樓房，那么他實(shí)際需償還銀行105萬(wàn)元左右。也就是說(shuō)，從購(gòu)房的一開(kāi)始，他就已經(jīng)出現(xiàn)了負(fù)資產(chǎn)的情況。除非房?jī)r(jià)上漲，否則負(fù)資產(chǎn)的狀況將一直維持。

低于10％負(fù)資產(chǎn)率，并不會(huì)嚴(yán)重地影響到你的生活質(zhì)量。只要按時(shí)歸還貸款，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)回暖，或者自己再多儲(chǔ)蓄投資，負(fù)資產(chǎn)很輕松就能變?yōu)檎?。如果手中有充裕的資金，早些提前還貸，也是降低負(fù)資產(chǎn)率的好辦法之一。

10％≤負(fù)資產(chǎn)率<30％

小心!你已經(jīng)處于警戒區(qū)。負(fù)資產(chǎn)已給你造成很大的壓力，你需要積極尋找途徑，減少自己的負(fù)債。

停掉自己的信用卡是最直接的方法，這至少能幫助你控制自己的支出。另外，每個(gè)月強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄總收入的20％進(jìn)行提前還款，也是不錯(cuò)的減負(fù)方法。

當(dāng)你的負(fù)資產(chǎn)率>50％

是時(shí)候應(yīng)當(dāng)決斷，將你的負(fù)資產(chǎn)清零了。因?yàn)榧词菇?jīng)濟(jì)復(fù)蘇，要期望商品價(jià)格漲回原來(lái)的水準(zhǔn)，仍然需要較長(zhǎng)的時(shí)間。而這段時(shí)間里，負(fù)資產(chǎn)率超高的你，卻會(huì)面臨相當(dāng)嚴(yán)重的還貸壓力。這個(gè)時(shí)候，果斷地選擇斷供，會(huì)是比較明智的方法。這樣，至少可’以將你的欠款總額清零。

但很多負(fù)翁們會(huì)認(rèn)為斷供會(huì)讓自己的信用產(chǎn)生不良記錄，所以仍然硬撐著供下去。實(shí)際上，你不需要過(guò)多擔(dān)心。因?yàn)閺姆蓪用鎭?lái)說(shuō)，斷供這一情況在合同中已經(jīng)有約定，其處理辦法通常是銀行拍賣房產(chǎn)填補(bǔ)虧空。既然是負(fù)資產(chǎn)，這個(gè)虧空是沒(méi)法填滿的，銀行只能作為壞賬處理了。雖然由此會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄，但是國(guó)家對(duì)于不良信用記錄的保留期只有8年，個(gè)中的取舍，就需要你自己來(lái)考慮了。