我國信用體系建設中的信用信息共享模式研究

龍海明　鳳偉俊

[摘要]隨著信用經濟在我國的快速發(fā)展，信用交易越來越頻繁，由于授信者與受信者之間存在信息不對稱，從而產生道德風險與逆向選擇。建立社會信用體系使信用信息實現(xiàn)共享可以有力地解決上述矛盾。本文在充分吸取國際上信用信息登記系統(tǒng)建設經驗的基礎上，聯(lián)系我國的實際，提出了建立一個以商業(yè)銀行控股的征信公司為核心，以行業(yè)協(xié)會、商會主導的行業(yè)信用信息共享為支撐的多元化信用信息共享系統(tǒng)，以推動我國信用體系的建設。

[關鍵詞]信用體系；信息共享；數(shù)據庫；信息整合

[中圖分類號]F830[文獻標識碼]A[文章編號]1008—1763(2009)05—0057—04

一引言

2002年3月，經國務院批準，由央行牽頭16部委參與成立了企業(yè)與個人征信工作專題小組，負責我國征信體系的規(guī)劃設計，同年11月，黨的十六大報告提出：“整頓和規(guī)范市場經濟秩序，健全現(xiàn)代市場經濟的社會信用體系?！贝撕螅庞皿w系建設在全國各部門、各地區(qū)相繼展開，很多地方在政府的推動下，信用體系建設取得了一系列的成果，但同時也面臨著很多制約與阻礙，其中信用數(shù)據的整合成了制約我國信用體系建設的最主要瓶頸之一。完善信息共享機制是我國信用市場健康發(fā)展的基礎，對我國的征信業(yè)的發(fā)展具有重大的戰(zhàn)略意義。

二不同信用信息共享模式的比較

市場的需求催生了征信機構的產生，征信機構通過從不同的信息源收集受信主體的信用信息，通過信用信息登記系統(tǒng)將信息整合后以信用報告形式出售給授信機構，在征信機構獲得利益的同時，也解決了社會信用交易中由于信息不對稱而導致的“逆向選擇”和“道德風險”問題根據國際上的經驗，信用信息登記系統(tǒng)主要有兩種模式，即公共信用信息登記系統(tǒng)和私營信用信息登記系統(tǒng)(見表1)。從實際經驗來看，兩種模式各有利弊。都能在一定領域發(fā)揮各自的作用。私營信用信息登記系統(tǒng)在擴大銀行信貸規(guī)模及改變企業(yè)(尤其是中小企業(yè))資本結構中發(fā)揮著重要的作用，而公共信用信息登記系統(tǒng)對擴大銀行信貸規(guī)模并沒有太大的影響；同時擁有公共信貸登記系統(tǒng)與私營信貸登記系統(tǒng)的國家對受信人守信的約束力比只擁有私營信用信息登記系統(tǒng)的國家更加有效，且公共信用信息登記系統(tǒng)在進行金融監(jiān)管，防范金融系統(tǒng)危機方面比私營信貸登記系統(tǒng)發(fā)揮著更大的作用。

根據世界銀行對全球36個國家信貸登記系統(tǒng)的調查結果顯示(見圖1)，只要信用體系設計合理，公共信貸登記機構和私營信貸登記機構可以共同存在，優(yōu)勢互補。

三我國信用信息共享模式的設計

信用體系的建設既不能閉門造車，不考慮國外的經驗，也不能對發(fā)達國家的模式生搬硬套，搞“拿來主義”。本文力求在不違背國際慣例及經驗的基礎上，充分考慮我國的實際情況，設計出一套符合我國信用體系發(fā)展的信息共享模式。我們構想的目標是建立起公共信用信息登記系統(tǒng)與私營信用信息登記系統(tǒng)并存的信用體系模式。

(一)私營信用信息登記系統(tǒng)

私營信用信息登記系統(tǒng)的目標是建立一個以商業(yè)銀行控股的征信公司為核心，以行業(yè)協(xié)會、商會主導的行業(yè)信用信息共享為支撐的多元化信用信息共享系統(tǒng)，主要分以下兩個階段實施。

1商業(yè)銀行入股成立征信公司

不同的國家由于面臨的實際情況不同，在私營征信公司的所有權結構上也會存在差別。根據世界銀行對全球范圍私營征信公司的調查結果顯示，目前全球范圍內的私營征信公司的所有權結構主要有三種。其中59％的私營征信機構由非金融類的商業(yè)性機構擁有，28％的私營征信機構由金融類機構擁有，還有9％的征信機構由行業(yè)協(xié)會或商會所擁有，三種所有權結構的利弊見表2。

從國際經驗來看，征信公司在建設初期需要大量的資金與技術投入，可能出現(xiàn)巨額損失，通常盈虧平衡期在5年以上，行業(yè)門檻比較高，一般私營機構不具有投資資格。我國雖然征信市場有很大的潛力，但目前征信產品的市場需求嚴重不足，因此征信公司可能會經歷更長的虧損期，這與我國目前一些私營征信公司運營的狀況相符。考慮到我國的實際情況，由商業(yè)銀行人股成立獨立的征信機構是比較合適的。不同商業(yè)銀行之間可以通過合作成立征信公司，該模式可能會造成一定程度的信息分散，但從長遠來看，可以迅速形成市場競爭機制，避免由央行直接辦公司形成信用市場的完全壟斷。當前國際上私營征信公司發(fā)展較快的國家也都呈現(xiàn)出一種寡頭壟斷的市場機制，授信機構在進行授信時會從不同的征信機構購買信用報告。

商業(yè)銀行控股征信機構的另一個弊端是不同銀行之間可能出于對優(yōu)質客戶的保護，不愿意相互進行合作成立信用信息共享機構，或者是大股東為了防止其它銀行“搭便車”，會排擠其它銀行參股征信公司。要解決這類矛盾，第一可以通過與征信公司簽訂保密協(xié)議，限制銀行對征信公司數(shù)據庫的訪問權限。例如只有當受信主體向銀行申請授信時，銀行才可以對數(shù)據庫進行訪問，每次訪問的時間及原因都會在數(shù)據庫自動形成記錄，目前人民銀行征信中心數(shù)據庫就采取了這種技術。從而限制了商業(yè)銀行對數(shù)據庫訪問的權限。第二種方法可以考慮在征信公司運營一段時間后稀釋單個商業(yè)銀行的股權，從而使得征信公司的利益與股東的利益趨于一致，我國的香港即采取了這種模式促進了地區(qū)信用市場的發(fā)展。第三可以考慮在向商業(yè)銀行提供信用報告或信息查詢服務時，將單筆貸款的貸款機構名稱給予屏蔽。

2進行信用信息的整合

信用信息是生產征信報告的原材料，信用信息的整合過程既是信用信息共享的過程，也是征信公司產品的生產過程，如何完善信用信息數(shù)據庫是私營征信公司面臨的主要挑戰(zhàn)。從我國目前信用信息分散的實際情況出發(fā)，本文考慮建立以銀行信貸數(shù)據庫為核心，以行業(yè)和政府部門數(shù)據庫為支撐的綜合數(shù)據庫(如圖2所示)。

征信公司數(shù)據庫建設主要從事以下三方面的數(shù)據庫建設。

(1)公共信用信息數(shù)據庫。我國信用信息分散于不同的部門，掌握信用信息的政府部門主要有工商、稅務、司法、海關、質檢、安檢、財政、環(huán)保、勞動保障、房產登記等部門。由于我國征信行業(yè)主管部門不明確，法律對政府部門信用信息的開放也沒有明確規(guī)定，因此這些部門的數(shù)據大部分對社會是處于封閉狀態(tài)，很多政府部門都開始著手建立系統(tǒng)內部的信息數(shù)據庫。例如商務部、工商總局、質檢總局、國稅總局都建有本系統(tǒng)的企業(yè)數(shù)據庫，公安部也正在建設全國人口信息資源庫。

政府部門掌握的信息是征信公司數(shù)據庫的重要組成部門，可以考慮以有償?shù)姆绞交蛘吆献鞯姆绞将@取該類數(shù)據。對于內部數(shù)據庫建立比較完善的政府部門，征信公司可以考慮采用快速組合的方式獲得數(shù)據，即征信公司無需再重復建設數(shù)據庫，只需設立數(shù)據庫終端與政府部門的數(shù)據庫進行連接，從而獲取相關信用信息；對于內部數(shù)據庫尚不完善的政府部門，征信公司可以提供技術支持，協(xié)助其建立部門數(shù)據

庫從而獲得信用信息。按照信息共享的對等原則，征信公司可以向合作的政府部門提供公共信用信息數(shù)據庫的信息共享服務，或者以優(yōu)惠的價格向相關部門提供綜合信用報告。

(2)銀行信貸信息數(shù)據庫。銀行信用信息數(shù)據庫是征信公司數(shù)據庫的核心，也是衡量受信主體信用狀況最重要的數(shù)據。該數(shù)據庫主要采集來自股東銀行的數(shù)據，可以考慮征信公司從股東銀行優(yōu)惠獲得數(shù)據，同時股東銀行可以在信用報告的價格上獲得優(yōu)惠或者根據股東銀行訪問征信公司數(shù)據庫的次數(shù)多少實行不同的優(yōu)惠政策。數(shù)據庫信息的采集模式可以考慮采用目前人民銀行征信中心數(shù)據的處理方法。

(3)行業(yè)信用信息數(shù)據庫。行業(yè)信用信息數(shù)據庫主要通過與行業(yè)協(xié)會或者商會等非政府組織進行合作建立。截至2007年底，我國共有全國性民間組織1 898個，其中大部分是行業(yè)性組織，該類組織對行業(yè)的發(fā)展起著重要的推動作用，這也為行業(yè)信用信息的采集打下基礎。

行業(yè)信用信息數(shù)據庫主要由行業(yè)協(xié)會牽頭，本著自愿的原則，鼓勵行業(yè)內的企業(yè)向數(shù)據庫提供信息，成為行業(yè)信用信息建設的會員，會員企業(yè)可以共享行業(yè)信用信息數(shù)據庫的信息，從而加強風險管理。由于行業(yè)協(xié)會或商會的技術資源有限，因此征信機構可主要通過提供技術支持與協(xié)會或商會合作，協(xié)會或商會則以征信機構為載體建立行業(yè)信用信息數(shù)據庫，來促進行業(yè)發(fā)展，加強行業(yè)自律，提高行業(yè)形象。

在上述基礎上，征信公司將上述三個數(shù)據庫的信息進行有效整合，形成信用報告，依法向社會提供信用產品服務。

(二)公共信用信息登記體系

我國中央人民銀行已經建立起全國范圍內的信用信息登記系統(tǒng)，即央行征信中心，目前該系統(tǒng)已經實現(xiàn)全國金融機構聯(lián)網運行。要推動我國私營信用信息登記機構的發(fā)展，就必須對央行征信中心進行合理定位。為了避免對我國信用體系建設的全面重新洗牌，我們提出以央行的征信中心為基礎建立公共信用信息登記系統(tǒng)。

根據國際上的經驗及我國的實際情況，可以考慮將央行征信中心主要用于金融行業(yè)的監(jiān)管與宏觀的調控，具體可采取如下措施：第一，設立最低數(shù)據采集門檻。國際上公共信用信息登記機構對信貸信息的采集門檻一般為人均國民收入的兩倍以上，將目前央行征信中心里儲存的低于采集門檻的數(shù)據有償剝離至私營征信公司數(shù)據庫；第二，央行征信中心的數(shù)據使用實行對等原則，該數(shù)據庫只采集金融機構內部數(shù)據且只向提供數(shù)據的金融機構開放；第三，為了給私營征信更大的發(fā)展空間，避免征信行業(yè)的天然壟斷，應禁止央行利用征信中心建立盈利性征信公司以及向社會提供信用報告服務。

四信用信息共享模式實現(xiàn)的配套機制

前文我們重點論述關于信用信息共享模式的設計，這是我國信用體系建設的前提與核心，而該模式的順利實現(xiàn)需要一系列的相關配套機制作為必要條件，只有正確處理好以下相關配套措施，本文提出的信用信息共享模式才能成為可能。

(一)頒發(fā)行業(yè)建設指導意見

行業(yè)指導意見即征信行業(yè)建設的總體方案，主要對行業(yè)發(fā)展方向起指導作用，明確信用體系建設的主體。當前很多政府部門出于自身利益的考慮，都希望能自建征信公司，而不愿將信息提供給私營征信機構。指導意見應鼓勵政府部門與私營征信機構合作，而不是自建盈利性的征信公司。考慮到我國行政體系的設計，行業(yè)指導意見應由國務院在和各部門溝通的基礎上頒發(fā)。

(二)明確行業(yè)主管部門

明確行業(yè)主管部門對行業(yè)進行統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一管理，加快推動行業(yè)標準化建設也是當前信用信息共享體系建設中亟待解決的問題。當前由于我國征信體系建設主管部門不明確，導致各級政府部門都不愿意交出手中的指揮棒，這也是為什么目前各部門間信息壁壘難以打開的原因之一。由于金融機構是社會信用體系的核心，以及當前我國中央銀行在征信體系建設中取得了各項成就，可以考慮由人民銀行主管我國征信行業(yè)。

(三)完善信用立法

信用立法應主要解決以下問題：第一，明確信用信息共享及使用的范圍以及數(shù)據的存儲方式，例如在信息收集與使用過程中對個人隱私和商業(yè)秘密的界定，數(shù)據的存儲應注明數(shù)據的來源或提供機構以及數(shù)據的修改權等；第二，對現(xiàn)有的《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》等相關法律法規(guī)進行適當修改，避免法與法之間的沖突，使得征信公司的數(shù)據采集有法可依；第三，規(guī)定信息主體的權利與行使渠道，通常信息主體的權利包括知情權，異議的提交與處理，司法救濟等；第四，對非法傳播或使用信用信息行為的處罰。

(四)培育信用產品市場需求

信用產品的市場需求是征信機構盈利的重要保證，征信行業(yè)在我國是一門新興的行業(yè)，很多企業(yè)或個人對征信并不了解，使得征信產品市場十分低迷，給征信公司的運營帶來困難。提高企業(yè)與個人的信用意識是信用體系建設的重要支撐，只有社會普遍意識到了信用的重要性，實際感受到信用帶來的收益時，私營征信機構的運行才具有商業(yè)可行性。