依托管理增效益　強化經(jīng)營謀發(fā)展

谷利民　潘瑞濤

許昌市農(nóng)信社作為支持地方經(jīng)濟發(fā)展的主力軍之一，近幾年，在省聯(lián)社和各級政府的領(lǐng)導下，在人行、銀監(jiān)局等的大力支持下，全市農(nóng)信社充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，多方籌措資金，創(chuàng)新貸款方式，為轄區(qū)內(nèi)各類經(jīng)濟實體提供優(yōu)質(zhì)、快捷的信貸服務(wù)，全力支持區(qū)域經(jīng)濟和企業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)民增收和全市經(jīng)濟社會發(fā)展做出了突出貢獻，達到了政府滿意、企業(yè)滿意和信用社受益的目的。一、加強內(nèi)部管理，全面提高自身實力，增強支持地方經(jīng)濟發(fā)展的能力加強內(nèi)部管理，全力提升服務(wù)水平。一是實行績效工資，調(diào)動了全轄區(qū)員工的工作積極性。在基礎(chǔ)工資的基礎(chǔ)上，外加績效工資和獎勵工資，實現(xiàn)好干好得，多勞多得，極大地調(diào)動了員工的工作積極性。二是強化責任管理，推行了“風險問責制”。為確保信貸、財務(wù)等各方面合規(guī)經(jīng)營，全市農(nóng)信社推行了“風險問責制”，讓全體員工樹立風險意識，對相關(guān)責任人進行責任追究，違規(guī)違紀情況明顯減少，貸款到期收回率明顯上升，有效地防范和化解了農(nóng)村信用社的金融風險。三是加強服務(wù)意識，提升服務(wù)形象。在全市范圍內(nèi)推行了服務(wù)承諾制、首問負責制、限時辦結(jié)制、延時服務(wù)制；推行禮儀規(guī)范文明服務(wù)，統(tǒng)一規(guī)范了職工的服裝、舉止、言行、儀表等：積極開展真心、誠心、愛心、專心、用心“五心”服務(wù)，優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的服務(wù)，贏得了客戶的廣泛好評。樹立風險意識，提高信貸管理能力。一方面規(guī)范信貸管理，從源頭上遏制新的不良貸款增加。通過組織信貸管理培訓、規(guī)范貸款合同文本、加強三查制度的監(jiān)督落實以及大額貸款風險控制等，保證了新增貸款數(shù)量。另一方面，樹立“以人為本”的信貸風險管理理念。充分調(diào)動了信貸人員的工作積極性，增強了信貸人員的責任感和事業(yè)心。建立不良貸款清收、管理機制。首先是加大不良貸款責任追究力度，實行貸款責任終身制和管理責任追究制，嚴肅處理放貸工作中不負責任、違規(guī)放貸、以貸謀私的行為，對于新增貸款實行定期“回頭看”，堅決杜絕不良貸款的“前清后增”。其次，建立惡意逃廢債務(wù)黑名單，及時在新聞媒體上予以公布，并由政府牽頭，人民銀行和有關(guān)商業(yè)銀行協(xié)助，對賴賬單位實現(xiàn)全面制裁。今年前8個月，按照信貸資產(chǎn)風險五級分類劃分，全市農(nóng)信社不良貸款14.92億元，較上年減少2.59億元，不良貸款占比12.63％，較年初下降5.9％。進一步加強內(nèi)控制度建設(shè)和“三防一?！惫ぷ?。一是加大稽核監(jiān)督工作力度，在做好序時稽核基礎(chǔ)上，對經(jīng)營指標完成情況、盈虧真實性及信貸管理等十幾項工作進行了專項稽核，對存在問題及時糾正，從而規(guī)范了經(jīng)營行為。二是強化了“三防一?！惫ぷ?。加大了對全市信用社重要空白憑證管理、雙人臨柜、營業(yè)網(wǎng)點的檢查力度，加強了法制教育和防范意識教育，推行安全設(shè)施硬件建設(shè)，人防、物防、技防水平有了新提高。三是狠抓案件防范和查處工作，扎實開展十萬元以上貸款檢查、180個風險點檢查、案件治理回頭看等專項檢查活動，樹立了依法合規(guī)、審慎穩(wěn)健的經(jīng)營理念。二、以創(chuàng)新為動力，明確責任，努力增收節(jié)支，促進經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展找準市場定位，優(yōu)化信貸投向。以政策為依托，以市場為導向，在認真分析內(nèi)外部環(huán)境和經(jīng)營形勢的基礎(chǔ)上，將農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展與全市經(jīng)濟發(fā)展相結(jié)合，建立了“客戶營銷機制”和“主動退出機制”。建立項目庫，對納入項目庫的企業(yè)實行動態(tài)管理。按照效益最大化、風險最低化的標準，根據(jù)各縣域農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整規(guī)劃的要求，依照產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景和市場規(guī)律，明確了貸款營銷的重點企業(yè)和項目，有針對性地支持了一批農(nóng)業(yè)項目和工業(yè)、商業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。深入開展“信用工程”建設(shè)，創(chuàng)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。開展信用村(鎮(zhèn))、信用戶評選活動，對獲得信用村、信用戶稱號的村鎮(zhèn)及個人實行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、期限放寬”的政策，培育良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。目前，全市農(nóng)信社已經(jīng)評定信用戶82200戶，評定信用村85個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個。受到了市委、市政府、人民銀行及廣大農(nóng)民的好評，今年4月份，許昌市還被評為“國家級金融生態(tài)城市”。積極探索擔保機制，優(yōu)化企業(yè)融資環(huán)境。按照因地制宜、靈活多樣的原則，擴大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)移動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵(質(zhì))押貸款范圍，開展倉單抵押貸款、大型農(nóng)機具抵押貸款，積極創(chuàng)造條件，擴大可用于擔保的財產(chǎn)范圍，探索開辦經(jīng)濟林權(quán)、養(yǎng)殖水面、礦權(quán)等有效抵押方式。規(guī)范發(fā)展以股權(quán)、倉單、人壽單等權(quán)利質(zhì)押貸款。創(chuàng)新信貸服務(wù)，強力支持地方經(jīng)濟發(fā)展。在支農(nóng)工作中注重發(fā)揮農(nóng)村信用社機構(gòu)點多面廣、資金實力雄厚的優(yōu)勢，以小額農(nóng)貸營銷為重點，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)內(nèi)容和方式，開辟了一條支農(nóng)“綠色通道”。一是解放思想，創(chuàng)新支農(nóng)意識。以“兩大工程”建設(shè)為依托，不斷擴大延伸支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭，引導農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，樹立“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”意識，實現(xiàn)從“小三農(nóng)”到“大三農(nóng)”的轉(zhuǎn)變，達到“以工促農(nóng)、以工富農(nóng)”的目的。二是適時開展“三送四支持三服務(wù)”活動。為廣大農(nóng)戶送資金、送信息、送技術(shù)，支持巾幗婦女創(chuàng)業(yè)、支持青年創(chuàng)業(yè)、支持下崗職工再就業(yè)、支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，做到機關(guān)為基層信用社服務(wù)，基層信用社為經(jīng)營一線服務(wù)，全員為客戶服務(wù)。三是加強了對信貸員日常工作的監(jiān)督。例如，鄢陵縣聯(lián)社推出了客戶經(jīng)理“民情日記”活動，統(tǒng)一訂購“民情日記本“，分發(fā)到各客戶經(jīng)理手中，要求他們把每天下鄉(xiāng)調(diào)查的情況，按村按戶詳細記錄。把群眾的困難、意見、要求反映上來。四是推出貸款新品種，進一步拓寬服務(wù)領(lǐng)域。各聯(lián)社還為客戶提供現(xiàn)金供應(yīng)、票據(jù)結(jié)算、貸款辦理、信息咨詢等綜合性金融“套餐”服務(wù)，不僅使聯(lián)系農(nóng)戶的金融紐帶得以拓寬，而且從深度和廣度上開拓了信貸服務(wù)領(lǐng)域，惠澤千家萬戶。五是建立信貸回訪制，傾聽客戶心聲。各聯(lián)社領(lǐng)導班子深入到基層，采取分片包干的方式，進行審批貸款回訪；根據(jù)反饋信息，各聯(lián)社科學調(diào)整部分服務(wù)項目，使農(nóng)信支農(nóng)服務(wù)更加完善。明確責任，強化收息，做到應(yīng)收盡收。一是實行貸款“包放、包收、包效益”責任制，貸款收回情況與信貸員的自身利益掛鉤。通過信貸人員的跟進回訪工作，農(nóng)信社能及時了解到農(nóng)戶貸款使用的真實情況，對潛在的問題做到心中有數(shù)，從而采取措施化解貸款風險，減少農(nóng)民生產(chǎn)損失，提高貸款使用收益。二是對信貸員進行稽核監(jiān)督和實行貸款終身責任制。為規(guī)范貸款能按期收回，增強信貸人員的責任感，并嚴格履行好自己的職責，農(nóng)信社實行不良貸款終身責任追究制度，對因違規(guī)造成不良貸款的當事人予以經(jīng)濟處罰。三是貸款利息無論金額大小，實行按月收息，做到應(yīng)收盡收。全市農(nóng)信社貸款到期現(xiàn)金收回率52.1％。百元收息率6.53％o

加強財務(wù)管理，多方增加效益。市農(nóng)信社廣泛開展“節(jié)約型”單位和“節(jié)約型”員工思想教育，在費用控制上遵循“業(yè)務(wù)費用實行比例控制，個人費用實行績效考核包干，管理費用確?；具\行”的原則，對基層社費用管理實行“定額控制、包干使用、審計監(jiān)督”的管理辦法，有效地遏制了“跑、冒、滴、漏”現(xiàn)象的發(fā)生。如鄢陵聯(lián)社前8個月，實現(xiàn)各項收入1.7億元，資產(chǎn)利潤率為2.97％，資本利潤率達99.12％，兩項指標在全市農(nóng)信系統(tǒng)居第一位：綜合費用率僅為17.92％：實現(xiàn)經(jīng)營利潤8920萬元。三、以支持地方經(jīng)濟為己任，不斷加大信貸資金的有效投放信用工程，幫農(nóng)致富。為有效解決農(nóng)戶貸款難和農(nóng)村信用社難貸款的問題，許昌市農(nóng)信社以農(nóng)戶需求為導向，依托“陽光信貸工程”和“農(nóng)村信用工程”兩大工程建設(shè)，在各自轄區(qū)范圍內(nèi)推廣農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，通過強化貸款營銷，大力宣傳信用社信貸政策，宣傳農(nóng)戶貸款的種類、利率、發(fā)放范圍和辦貸程序，以加深農(nóng)戶與信用社的感情聯(lián)系。創(chuàng)業(yè)貸款，助農(nóng)發(fā)家。在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的同時，許昌市農(nóng)信社把扶持下崗職工創(chuàng)業(yè)就業(yè)、大學生畢業(yè)生和返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)作為支持地方經(jīng)濟建設(shè)的著力點，在貸款利率上給予適當?shù)膬?yōu)惠的同時，不斷簡化貸款手續(xù)，創(chuàng)新?lián)７绞?，支持?chuàng)業(yè)者從事適合自身特點的項目發(fā)展生產(chǎn)。對申請創(chuàng)業(yè)貸款實行“兩優(yōu)先”、“三到位”，即優(yōu)先調(diào)查辦理，資金優(yōu)先安排發(fā)放；解放思想，做到思想認識到位：協(xié)同配合，做到宣傳到位；調(diào)查落實，做到資金發(fā)放到位。轉(zhuǎn)變觀念，打造“農(nóng)”字名片。2008年年初，許昌市農(nóng)信社就提出“一鄉(xiāng)一特色，一村一品牌”的資金扶持計劃，在扶持“公司+基地+農(nóng)戶”的訂單農(nóng)業(yè)模式基礎(chǔ)上，重點支持有一定規(guī)模和區(qū)域特色的優(yōu)質(zhì)專用糧、優(yōu)質(zhì)畜禽產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)花木、優(yōu)質(zhì)中藥材等農(nóng)產(chǎn)品標準化生產(chǎn)基地建設(shè)；加大了“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評定工作，通過“送資金、送技術(shù)、送信息”的三送活動，積極支持特色農(nóng)業(yè)，培育和發(fā)展當?shù)刂鲗Мa(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)了以支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。目前，襄城縣的煙葉種植、鄢陵縣的花木種植、禹州市的中藥材、長葛市的蜂產(chǎn)品加工、許昌縣的豆制品加工，已成為享譽內(nèi)外的一張張?zhí)厣r明的名片。