百姓理財(cái)６０年巨變　學(xué)會(huì)多種方式投資

商　女

從20世紀(jì)五六十年代的沒錢可存到現(xiàn)在人均擁有一張銀行卡；從上個(gè)世紀(jì)80年代買一枚金戒指要攢一年多工資，到現(xiàn)在投資實(shí)物黃金，炒紙黃金；從上個(gè)世紀(jì)最后10年銀行只兌換外匯，到目前享受多元化人民幣理財(cái)服務(wù)。過去60年間，北京人的金融理財(cái)方式發(fā)生了巨大變化。

在這些變化中，始終貫穿著一條主線，那就是我國國力不斷增強(qiáng)，國民收入翻番增長及人民生活水平日益提高。

1952年全國人均存款僅1.6元主婦得算計(jì)怎么把錢花到月底

現(xiàn)在家住回龍觀的高奶奶今年81歲，是地道的北京“土著”，三代前就住在老北京城。20世紀(jì)50年代初，高奶奶的丈夫在北京一家私營糧店里做賬房，公私合營后留在糧店做會(huì)計(jì)。

“那時(shí)候我5個(gè)孩子年齡都不大，作為家庭婦女我沒有收入，一家大小一個(gè)月就指著老伴47塊錢的工資過日子，買什么都得算計(jì)，經(jīng)常是到月底兜里只剩幾毛錢?！睋?jù)高奶奶回憶，那時(shí)各家情況都差不多，雙職工或是子女少的家庭情況會(huì)稍好些，一般家庭根本不可能存錢。

存不下錢，成了那個(gè)年代人們的普遍記憶。而國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)也見證了那個(gè)時(shí)代人們的生活狀態(tài)：1949年，我國城鎮(zhèn)居民全年人均可支配收入不足100元，農(nóng)村居民人均純收入為44元：1952年底，我國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額8.6億元，平均到每人只有1.6元。

“一年能攢下20塊錢就算是持家有道了，但是這個(gè)錢要預(yù)備著有急事用，根本不能放到銀行去。說實(shí)話，那時(shí)我都不知道離我最近的銀行在哪兒，只是常去街道合作社，給在外地上學(xué)的大兒子匯生活費(fèi)。”高奶奶回憶道。

30年前銀行只能存錢匯款普通人一年到銀行不過兩三回

隨著時(shí)間的推移，很多北京人家的日子漸漸好過起來，一些人開始有了存錢的意識(shí)。但是，在新中國儲(chǔ)蓄存款的歷史上有一個(gè)短暫的時(shí)期，把錢存在銀行里沒有利息。1977年后，金融業(yè)秩序得到恢復(fù)，銀行靠支付利息的方式，逐步將百姓手中的富余錢吸收過來。

統(tǒng)計(jì)顯示，1978年全國人均儲(chǔ)蓄存款余額上升到21元，在今天看來，這依舊是一個(gè)很小的數(shù)字，但百姓參與儲(chǔ)蓄存款的熱情開始點(diǎn)燃。不過，在20世紀(jì)七八十年代，銀行業(yè)務(wù)范圍還處于極度單一的狀態(tài)。

“那時(shí)中國只有一家銀行，就是中國人民銀行，現(xiàn)在大家都習(xí)慣地稱之為‘央行，老百姓的存取款業(yè)務(wù)都要到央行下屬的分支銀行辦理?！闭劦?0年前的銀行，北京市農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)授信部總經(jīng)理任志華頗有感慨：“當(dāng)時(shí)銀行只能存錢，匯款，特殊時(shí)期代賣國庫券，普通人一年到銀行的次數(shù)不過兩三回?！?/p>

20世紀(jì)80年代民間金銀買賣松動(dòng)實(shí)物黃金進(jìn)入百姓家庭

現(xiàn)在年輕人結(jié)婚，都要先買兩枚戒指作為訂婚信物。20多年前，對(duì)于每月掙二三十塊錢的小伙子來說，想將一枚金戒指戴在心愛姑娘的無名指上，實(shí)在是件不容易的事。

1982年，自1950年以來凍結(jié)了數(shù)十年的民間金銀買賣開始松動(dòng)，中國人民銀行開始發(fā)行熊貓金幣。1983年，首飾金被批準(zhǔn)銷售。國際黃金的均價(jià)在510美元／盎司(每盎司=31.1035克)，即每克16.4美元，按照當(dāng)時(shí)美元兌人民幣接近1：10的比例，可以計(jì)算出當(dāng)年國際上一克黃金的價(jià)格大致為164元人民幣。

曾經(jīng)在北京曬圖廠工作的李師傅，有一段關(guān)于黃金的“不愉快”記憶?！澳鞘巧鲜兰o(jì)80年代末，我岳母賣掉了一間歷史遺留下來的門臉房，得到5000元。我妻子是家里老小，分得了1500元。那時(shí)我每月工資才40元錢，1500元對(duì)我來說就是巨款。我想把錢存起來，但妻子背著我，拿這筆錢到商店買了一條金項(xiàng)鏈，后來我們大吵了一架，差點(diǎn)就離了婚?！爆F(xiàn)在，那條十幾克重的金項(xiàng)鏈已經(jīng)被李師傅的妻子當(dāng)做紀(jì)念品送給了兒媳婦。那位“80后”的女孩，如果知道了這條項(xiàng)鏈背后的故事，不知會(huì)作何感想。

2003年，上海黃金交易所恢復(fù)交易，中斷了50年的個(gè)人實(shí)物黃金買賣大門被炒金的人們撞開。很多人用自己在改革開放浪潮中掙到的錢，買到了過去在電影里才得以一見的金條。

外資銀行降低身段搶市場(chǎng)居民人均擁有1.4張銀行卡

改革開放后，國民收入實(shí)現(xiàn)突破性增長。北京人對(duì)于銀行很切實(shí)的感受，就是銀行的分支行越來越多。

目前我國已擁有3家政策性銀行、5家國有商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行，110余家城市商業(yè)銀行。匯豐，東亞渣打這些外資銀行的分支行也在古老的京城遍地開設(shè)，推門而入，或許你將接受金發(fā)碧眼的大廳經(jīng)理為你辦理業(yè)務(wù)，得到他對(duì)你私人財(cái)物的規(guī)劃意見。對(duì)于銀行里“外國人”的熱情服務(wù)，北京人早已習(xí)以為常。

1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了“中銀卡”，這是我國第一張自主品牌的銀行卡，也是我國第一張信用卡。之后，各家銀行競相開發(fā)新的銀行卡業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委書記王華慶介紹說，截至2009年6月底，我國商業(yè)銀行已發(fā)行銀行卡19億張，居民人均擁有1.4張銀行卡。各家商業(yè)銀行已發(fā)行信用卡1.4億張。而比銀行卡更為便捷的金融工具網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行也正在以驚人的速度普及?，F(xiàn)在，北京人足不出戶，就可以將水費(fèi)、電話費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)在銀行網(wǎng)站上交清。

有錢了可以不儲(chǔ)蓄21世紀(jì)“你不理財(cái)財(cái)不理你”

20世紀(jì)90年代，有這樣一個(gè)笑話：如果有1元錢，北京人會(huì)把它全存入銀行：上海人會(huì)把5角錢存銀行，剩下的拿去投資；廣州人則會(huì)再借上1元錢，拿2元錢去投資。

笑話只是笑話，但是它在一定程度上反映出北京人不愛折騰，有了錢就一存了之。但大量存款給銀行業(yè)帶來巨額利息支出，儲(chǔ)蓄變成了“籠中的老虎”，隨時(shí)“威脅”首都銀行業(yè)的發(fā)展步調(diào)。

事實(shí)上，當(dāng)?shù)谝晃豢腿诉~入銀行大門、準(zhǔn)備體驗(yàn)外匯結(jié)構(gòu)性存款理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，銀行柜員自己也不太清楚理財(cái)?shù)囊饬x。

“那個(gè)時(shí)代沒有人懂理財(cái)?！北本┤藙┍笤诶碡?cái)規(guī)劃師行業(yè)圈子內(nèi)頗有名氣，但當(dāng)他最早喊出“你不理財(cái)財(cái)不理你”的口號(hào)時(shí)，很多人認(rèn)為他是個(gè)搞傳銷的“騙子”。

百姓的生活改變著銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向?，F(xiàn)在，在北京的每一個(gè)銀行分支行里，只要客戶有購買理財(cái)產(chǎn)品的需求，無論是人民幣還是外幣，無論是保本型還是結(jié)構(gòu)型，也無論是投資黃金期貨還是買紙黃金，只要客戶說出他的需要，理財(cái)經(jīng)理都能為其提供產(chǎn)品。

截至2008年底，內(nèi)地銀行理財(cái)業(yè)務(wù)募集資金總額達(dá)到3.7萬億元左右，與2007年相比增幅超過300％，與劉彥斌在本世紀(jì)初普及理財(cái)知識(shí)那個(gè)時(shí)期的數(shù)據(jù)相比，已經(jīng)不知翻了多少倍。

隨著中國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的增加，即家庭通過家庭財(cái)產(chǎn)獲得的收入在很多北京人的生活中變得很自然。銀行存款、有價(jià)證券等動(dòng)產(chǎn)在增加，房屋，土地，收藏品等不動(dòng)產(chǎn)也在不斷增值。北京人家家都是百萬元戶，因?yàn)橛幸惶追孔泳筒恢惯@個(gè)數(shù)?！贝搜圆惶?。