應(yīng)規(guī)范征信部門在小額貸款公司設(shè)立過程中的職責(zé)等

編輯同志：

根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)，中國人民銀行出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào))的有關(guān)規(guī)定，湖北省政府印發(fā)了《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》(鄂金辦發(fā)[2008]1號(hào))，其中第二章第十條也規(guī)定，小額貸款公司第一大股東(原則上是企業(yè))和其他企業(yè)法人股東無不良信用記錄，自然人股東應(yīng)符合《公司法》的有關(guān)要求，無犯罪記錄和不良信用記錄。

鑒于以上規(guī)定，申辦小額貸款公司的企業(yè)和個(gè)人會(huì)要求人民銀行出具企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。提供企業(yè)和個(gè)人的信用報(bào)告是人民銀行的職責(zé)，然而由于信用報(bào)告的解讀有一定的主觀性，而且現(xiàn)行沒有統(tǒng)一的解讀標(biāo)準(zhǔn)，因此貿(mào)然由人民銀行出具企業(yè)或個(gè)人信用記錄良好或不好的書面材料，有可能造成潛在法律糾紛，不利于征信系統(tǒng)的建設(shè)和對(duì)人民銀行公信力的維護(hù)。

為此建議：

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)查詢信用報(bào)告，不負(fù)責(zé)提供信用記錄良好或是不良的書面材料。

鑒于信用報(bào)告的解讀有一定專業(yè)性，人民銀行相關(guān)工作人員可以對(duì)信用報(bào)告中的內(nèi)容進(jìn)行一定的說明，但報(bào)告中不得出現(xiàn)信用記錄良好或不良的字樣。

人民銀行應(yīng)通過小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議，積極與各相關(guān)單位協(xié)商，制定一套比較適用的信用報(bào)告內(nèi)部解讀方案。

適時(shí)考慮建立信用報(bào)告評(píng)分制度。為了規(guī)范信用報(bào)告的使用，更好地滿足有關(guān)部門對(duì)信用狀況的了解，人民銀行征信中心有必要進(jìn)一步利用數(shù)據(jù)庫資源，研究開發(fā)企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。

人民銀行成寧中心支行陳志

銀行對(duì)賬單收回中存在的問題應(yīng)引起重視

編輯同志：

為防范內(nèi)外賬核對(duì)環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)，近幾年，金融部門加大了內(nèi)外賬務(wù)核對(duì)力度，對(duì)存貸款對(duì)賬單的收回制定了嚴(yán)格的考核措施，以確保對(duì)賬單收回率達(dá)到100％。

但是，筆者在審計(jì)中發(fā)現(xiàn)，對(duì)賬單收回率雖然達(dá)到100％，但對(duì)賬單質(zhì)量卻不高。對(duì)賬單收回中存在的“貓膩”，應(yīng)引起金融部門的重視，

一是對(duì)賬單上的名章有出入，張冠李戴，打馬虎眼。如某市紡織服裝有限公司的貸款對(duì)賬單上加蓋的是某市皮革服裝有限公司的印鑒章，不細(xì)看就會(huì)被蒙混過關(guān)。調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，兩家公司是經(jīng)營相似產(chǎn)品的不同單位，因某市紡織服裝有限公司在銀行信譽(yù)度高，貸款相對(duì)容易，因此被頂名貸款。

二是包辦蓋章，逃避責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)暗生。明明是分廠貸款，對(duì)賬單上卻統(tǒng)一加蓋總廠的印鑒章。其實(shí)總廠只對(duì)分廠進(jìn)行賬務(wù)匯總，沒有實(shí)權(quán)。這是某些企業(yè)慣用的金蟬脫殼計(jì)，容易引人上當(dāng)。

三是公章代印鑒章，此地?zé)o銀三百兩。對(duì)賬單上加蓋公章，看似更具權(quán)威性，不容質(zhì)疑，其實(shí)是此地?zé)o銀三百兩。賬務(wù)核對(duì)有問題，財(cái)會(huì)人員最清楚，但又怕?lián)?zé)任，就把責(zé)任推給領(lǐng)導(dǎo)。

四是加蓋假印鑒，應(yīng)付銀行，存在隱患。

針對(duì)上述問題，銀行對(duì)賬人員一是要經(jīng)常深入企業(yè)，與企業(yè)財(cái)會(huì)人員進(jìn)行零距離對(duì)賬，二是要堅(jiān)持換人對(duì)賬制度，防止內(nèi)部人員弄虛作假；三是要完善對(duì)賬環(huán)節(jié)的相互制約機(jī)制，減少空擋，堵塞漏洞，使對(duì)賬工作經(jīng)?；?、制度化，規(guī)范化。

農(nóng)業(yè)銀行高密市支行單立文