開(kāi)展針對(duì)性研究　破解農(nóng)村金融發(fā)展

衡薈勇

【摘 要】農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持,從某種程度上說(shuō),有什么樣的農(nóng)村金融就會(huì)有什么樣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。因此,進(jìn)一步深化我國(guó)農(nóng)村金融改革是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的必要前提。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 金融 銀行

當(dāng)前,中國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)成主要包括以合作金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分的正規(guī)金融,即通常所稱的農(nóng)村金融“三架馬車”:農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融,以及以農(nóng)村合作基金、合會(huì)、民間借貸、私人錢莊、民間集資為主要形式的非正規(guī)金融組織形式。我國(guó)農(nóng)村金融目前有以下特征:從農(nóng)戶對(duì)金融需求看,中國(guó)農(nóng)戶信貸需求總量巨大,2.5億農(nóng)戶中一半以上有信貸需求;單個(gè)農(nóng)戶以小額短期信貸為主,但需求量不斷增大;由于地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性,造成農(nóng)戶對(duì)資金表現(xiàn)出多層次,多元化之間的差異;信貸資金用途日漸多樣性,生活性信貸占較大比重。從農(nóng)村對(duì)金融供給看,資金缺口大,信貸供給滿足不了需求;貸款成本較高,風(fēng)險(xiǎn)較大;貸款期限不夠靈活;單個(gè)農(nóng)戶經(jīng)常出現(xiàn)難以滿足抵押和擔(dān)保的要求。從農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的特點(diǎn)看,規(guī)模大;發(fā)生率高;主體多元化;利率彈性大,高利率占比大;由隱蔽走向公開(kāi),逐步呈現(xiàn)專業(yè)化趨勢(shì)。

一、加大政策性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度

當(dāng)前,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行,是實(shí)施“三農(nóng)”資金支持,逆市場(chǎng)配置資金,增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的重要手段,是財(cái)政資金和信貸資金有效結(jié)合的支農(nóng)方式。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從成立至今一直沒(méi)能有效發(fā)揮其應(yīng)有的職能與作用。由于產(chǎn)權(quán)的單一性即國(guó)家所有,決定了其在組織制度、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人事管理、經(jīng)營(yíng)機(jī)制等諸多方面都具有濃厚的行政色彩。同時(shí),農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一,功能缺位明顯。對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金實(shí)行封閉管理,資金流失的情況時(shí)有發(fā)生。因此,要充分利用政策性金融機(jī)構(gòu),把優(yōu)惠農(nóng)民的各項(xiàng)支農(nóng)政策公平地讓農(nóng)民享受,提高國(guó)家金融支農(nóng)的有效性,為農(nóng)村金融改革提供政府與農(nóng)村對(duì)接的有機(jī)力量,推進(jìn)農(nóng)村金融改革的順利進(jìn)行。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用,加強(qiáng)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。截至2008年10月,我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額僅為10224億元,只占金融機(jī)構(gòu)貸款總余額26.17萬(wàn)億元的3.9%,其中支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款僅為446億元,占農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總貸款的4.4%。國(guó)家必須對(duì)其實(shí)行政策性扶持,實(shí)行積極的支持和保護(hù)政策。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

在當(dāng)前的大部分農(nóng)村,金融單位提供的金融產(chǎn)品單一,農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品選擇的余地很少,甚至農(nóng)民只有存錢和貸款等唯一的金融產(chǎn)品,不能滿足農(nóng)村發(fā)展對(duì)金融的多樣性需求,限制了農(nóng)村資金充分發(fā)揮作用產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益,也影響農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融的改革積極性。因此,農(nóng)村金融改革要以農(nóng)村實(shí)際為出發(fā)點(diǎn),創(chuàng)新適合農(nóng)村需要和農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品,以此提高農(nóng)村金融主體參與金融改革的積極性。

三、引導(dǎo)規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展

完善有關(guān)法律和規(guī)章制度,賦予民間融資合法的法律地位,并通過(guò)法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益,以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。應(yīng)通過(guò)法律手段使民間融資逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。對(duì)有益無(wú)害的民間金融活動(dòng),要制定法律框架,明確其相應(yīng)的發(fā)展空間,引導(dǎo)其有序成長(zhǎng)。

對(duì)于資金中介、非法吸收公眾存款和高利轉(zhuǎn)貸活動(dòng),往往金額巨大,可能會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)規(guī)范查處程序和處罰標(biāo)準(zhǔn)。要使農(nóng)村民間金融活而不亂,實(shí)現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合,監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。政府在對(duì)民間金融監(jiān)管中應(yīng)該擺正自身的位置,以引導(dǎo)、監(jiān)控為己任,而不是對(duì)其進(jìn)行過(guò)多的干預(yù)。曾經(jīng)在廣大農(nóng)村興盛的農(nóng)村合作基金會(huì)衰敗的一個(gè)主要原因就是政府進(jìn)行了過(guò)多的行政干預(yù)。要突破農(nóng)村金融供給的瓶頸,解除農(nóng)村金融供給抑制,就必須引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻,逐步消除農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘,適當(dāng)?shù)匕l(fā)展民間金融,進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融的供給總量。民間金融是需求誘致性制度變遷的結(jié)果,它消除了農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸信息不對(duì)稱和借貸壁壘的桎梏,應(yīng)當(dāng)給予其合法地位。民間金融改革的關(guān)鍵就在于建立市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制,不能比照城市設(shè)立商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立,應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況,因地制宜地制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),并加以嚴(yán)格執(zhí)行。同時(shí),要從完善法律、制度、政策入手,引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展,使其合法化、公開(kāi)化和規(guī)范化,并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管,以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給,滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。同時(shí),還要通過(guò)積極鼓勵(lì)城市各類銀行的金融網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村延伸,鼓勵(lì)外資銀行開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù),使農(nóng)村金融主體逐步實(shí)現(xiàn)多元化,滿足“三農(nóng)”對(duì)資金的需求。

四、建立保險(xiǎn)制度和貸款抵押擔(dān)保機(jī)制

農(nóng)村政策性貸款保險(xiǎn)制度和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體貸款抵押擔(dān)保機(jī)制是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款中的主要障礙,如果運(yùn)轉(zhuǎn)不力,將對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的成長(zhǎng)極為不利。保險(xiǎn)公司可以開(kāi)辦貸款擔(dān)保業(yè)務(wù),其保險(xiǎn)的對(duì)象可以是農(nóng)戶或企業(yè),也可以是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。另外,可以探索成立擔(dān)保公司或擔(dān)保合作社,由借款人(農(nóng)戶或企業(yè))合資組建,否則,當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí),各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的損失得不到應(yīng)有補(bǔ)償。此外,還可以適時(shí)開(kāi)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨業(yè)務(wù),分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)等等。總之,大力開(kāi)發(fā)新型農(nóng)村金融產(chǎn)品,拓寬金融服務(wù)范圍,探索建立農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,同時(shí)也為建立、健全我國(guó)農(nóng)村金融體系提供合理的保障機(jī)制。

五、加快金融改革,把政府改革的外在推力和農(nóng)村的內(nèi)生動(dòng)力結(jié)合起來(lái)

農(nóng)村金融的管制對(duì)預(yù)防農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定起了非常重要的作用。但是,農(nóng)村金融有農(nóng)村金融的特點(diǎn),農(nóng)村金融數(shù)量小,具有地域性,風(fēng)險(xiǎn)不是普遍性的,只要監(jiān)管到位,合理引導(dǎo),農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)防和化解的。同時(shí),農(nóng)村金融不能完全用統(tǒng)一的管理模式監(jiān)管,也不能用相同的體系規(guī)范,以防止造成制度的不適應(yīng)性,影響農(nóng)村金融的改革內(nèi)生力。當(dāng)然,放松農(nóng)村金融的管制并非是放任自由,更不是取消監(jiān)管,而是在結(jié)合農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上,對(duì)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)控制和穩(wěn)定應(yīng)該更加科學(xué)化和個(gè)性化,做到“因時(shí)因地的制宜”,使制度監(jiān)管更加具有適應(yīng)性和符合農(nóng)村實(shí)際。