電子貨幣給反洗錢帶來新挑戰(zhàn)

楊金霞　紀瑞樸

電子貨幣具有與傳統(tǒng)貨幣相同的功能，又不會產(chǎn)生傳統(tǒng)貨幣在交易管理和保護中所出現(xiàn)的各種風(fēng)險與不便，能大大降低成本，因而頗受金融機構(gòu)和消費者的歡迎。但電子貨幣的無形性、匿名性、快速性和‘無地域性等特點也給洗錢犯罪分子提供了極大的便利，使洗錢活動變得更加隱蔽和復(fù)雜，同時也給防范、控制和偵察洗錢犯罪帶來了很多障礙，傳統(tǒng)的反洗錢方式正在面臨新的挑戰(zhàn)。因此，加強對電子貨幣洗錢與反洗錢問題的研究，具有重要的理論價值和實踐意義。

電子貨幣對反洗錢方式的挑戰(zhàn)

了解你的客戶，記錄保存和交易報告制度是反洗錢的三大原則。但這些原則是建立在以金融機構(gòu)作為資金流動中介的基礎(chǔ)上，而金融機構(gòu)能夠協(xié)助執(zhí)法機關(guān)有效控制洗錢犯罪又是基于如下兩項事實：一是金融機構(gòu)是洗錢者清洗資金的主要渠道。只有當金融機構(gòu)成為洗錢者存儲和劃撥資金必經(jīng)的部門時，通過法律賦予金融機構(gòu)反洗錢義務(wù)，執(zhí)法機關(guān)才有可能及時獲得有關(guān)非法資金流動的信息，從而得到調(diào)查和起訴犯罪活動的證據(jù)。二是金融機構(gòu)有能力鑒別客戶的身份和交易性質(zhì)。金融機構(gòu)能夠向執(zhí)法者報告異常交易還建立在它了解客戶的基礎(chǔ)上。只有能鑒別客戶的身份，交易才能夠與具體的人聯(lián)系起來，金融機構(gòu)報告的異常交易也才能成為起訴和調(diào)查特定人犯罪活動的證據(jù)。

以上兩個因素是金融機構(gòu)反洗錢法律制度發(fā)揮效力的基礎(chǔ)，只有滿足了這兩個條件，金融機構(gòu)才能夠發(fā)揮遏制洗錢犯罪的作用。但電子貨幣作為一種全新的支付手段，弱化了金融機構(gòu)反洗錢主渠道的功能，對傳統(tǒng)的反洗錢方式提出了新的挑戰(zhàn)。

電子貨幣在發(fā)行、銷售等主要環(huán)節(jié)上主體不明確。第一，電子貨幣發(fā)行人不只限于金融機構(gòu)，通訊公司，軟件公司作為“非金融機構(gòu)”發(fā)行者，沒有反洗錢的義務(wù)和責(zé)任，這是當前的一個法律盲點。第二，在銷售環(huán)節(jié)上，當洗錢者無需繁瑣的手續(xù)就可以購入電子貨幣時，他們將不會選擇金融機構(gòu)，因此也不會留下任何痕跡。第三，對等劃撥資金的模式，使洗錢者能夠越過金融機構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)直接轉(zhuǎn)移資金。第四，一些可以脫線轉(zhuǎn)移資金的電子貨幣系統(tǒng)，甚至無需通過互聯(lián)網(wǎng)也可以完成資金的劃撥。上述情況的出現(xiàn)將使金融機構(gòu)有可能不再是洗錢的主渠道。

電子貨幣的使用將使金融機構(gòu)很難鑒別客戶身份。由于電子貨幣可以像現(xiàn)金一樣使用，不需要簽名，也不需要通過第三方中介，因此，互聯(lián)網(wǎng)上客戶留下的交易線索可能只是他所使用的計算機的IP地址，最后一個得到電子貨幣的人，即使需要向金融機構(gòu)兌現(xiàn)電子貨幣，金融機構(gòu)也無法準確獲知這些資金的來源和此前的劃撥情況。此外，電子貨幣所采用的保護隱私的加密技術(shù)，增加了交易的匿名性，給金融機構(gòu)識別交易的真實受益人制造了很大障礙。研究顯示，要破譯1024比特的密鑰，需要1億臺計算機工作28萬年。因此，如果有關(guān)信息被加密，執(zhí)法機關(guān)即使有懷疑，也將很難確認該信息的來源和目的地。

電子貨幣的使用將引發(fā)管轄權(quán)上的法律沖突。由于涉及隱私權(quán)的保護，不同國家在對電子貨幣的監(jiān)管上存在差異，這使得洗錢者能夠更容易地隱藏交易資金的真實屬性。同時，互聯(lián)網(wǎng)上的電子貨幣劃撥很難確定發(fā)生的地點，在調(diào)查這類案件時，執(zhí)法者首先就會面臨管轄權(quán)的沖突。此外，執(zhí)法者還要取得有關(guān)國家執(zhí)法部門的積極配合才能完成對犯罪嫌疑人的調(diào)查和起訴。這些都對國際刑事司法合作提出了更高的要求。

電子貨幣反洗錢的對策

控制電子貨幣發(fā)行權(quán)。現(xiàn)代國家的貨幣制度一般都規(guī)定貨幣由本國中央銀行壟斷發(fā)行。電子貨幣一方面具有現(xiàn)代貨幣的主要特征和基本功能，另一方面又可以脫離金融系統(tǒng)由個人或商家發(fā)行，并實現(xiàn)跨國界流通，這必將嚴重侵害一國的貨幣發(fā)行主權(quán)和制定貨幣政策的完整性。因此，控制電子貨幣的發(fā)行權(quán)勢在必行，即使不能將電子貨幣的發(fā)行權(quán)全部收歸中央銀行，也應(yīng)實行通過中央銀行授權(quán)發(fā)行和有效的監(jiān)管制度。同時，對于電子貨幣的銷售，應(yīng)將其限制在金融體系內(nèi)，并且與相關(guān)銀行賬戶聯(lián)系起來，這樣就可以對其資金的流動進行有效監(jiān)管。

擴大反洗錢責(zé)任人的覆蓋面。反洗錢是一項綜合性的工作，它需要社會各界的廣泛配合，除了銀行類金融機構(gòu)外，承擔反洗錢義務(wù)的責(zé)任人還應(yīng)該包括：非銀行的電子貨幣發(fā)行人和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商。因為電子貨幣必須借助互聯(lián)網(wǎng)才能完成資金的傳遞過程，只要洗錢者鏈接在網(wǎng)上，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商就可以追蹤到客戶，并記錄下客戶使用的IP地址、鏈接時間等相關(guān)信息，這與傳統(tǒng)上洗錢者在銀行和非銀行金融機構(gòu)的注冊信息是類似的，因此，打擊電子貨幣洗錢犯罪就有必要將互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商列入反洗錢責(zé)任人的范疇。建立電子支付交易自動報告系統(tǒng)。為了防止犯罪分子利用電子支付交易系統(tǒng)和有關(guān)的電子支付工具進行洗錢，有必要建立和完善電子支付交易自動報告系統(tǒng)。利用計算機系統(tǒng)，設(shè)定相應(yīng)的大額和可疑交易識別指標，運用高度自動化的電子交易自動報告系統(tǒng)，甄別電子支付工具交易中的各類人民幣和外幣的大額和可疑支付交易，并能與反洗錢行政主管部門實行聯(lián)網(wǎng)，以利于及時監(jiān)測和甄別洗錢犯罪。

建立私人密鑰托管制度。在電子支付交易中，由于存在加密技術(shù)的應(yīng)用，所以沒有私人密鑰無法進行有關(guān)電子支付信息的調(diào)查，也不可能對利用電子支付工具進行洗錢犯罪活動實施監(jiān)控?？梢钥紤]建立在國家法律制度提供安全保障的條件下，由政府部門主導(dǎo)管理的私人密鑰托管制度。這樣，可以使反洗錢主管部門及司法部門能夠根據(jù)反洗錢監(jiān)管及洗錢犯罪偵察的需要，從政府托管機構(gòu)使用私人密鑰，解密相關(guān)電子支付交易信息。

推廣和加強數(shù)字證書或電子簽名。加強對用戶的身份認證，提高網(wǎng)上支付的真實性，減少虛假交易，同時對安全度不高的交易應(yīng)該采取限制網(wǎng)上交易金額和次數(shù)的方法。限制此類交易的網(wǎng)絡(luò)資金轉(zhuǎn)移數(shù)量。

加強打擊電子貨幣洗錢的國際合作。洗錢是一種國際犯罪，對洗錢者來說，采用電子貨幣進行洗錢的最大優(yōu)勢在于，它可以通過互聯(lián)網(wǎng)超越時空界限，進行更具隱蔽性的跨國資金劃撥，并利用不同司法管轄區(qū)對洗錢犯罪立法的差異來逃避制裁。因此，各國除了運用本國法律對洗錢犯罪進行預(yù)防和控制外，還應(yīng)該通過多邊和雙邊的公約和條約來加強反洗錢領(lǐng)域的國際合作。具體應(yīng)包括：反洗錢國際情報交流與共享，證據(jù)收集與訴訟的刑事司法協(xié)作等，而核心的一點是利用國際法在效力等級上優(yōu)先于國內(nèi)法的原則，限制有關(guān)國家保密法律的適用范圍，即通過合理規(guī)范客戶隱私權(quán)的界限，使執(zhí)法機構(gòu)能夠通過金融機構(gòu)及其他與洗錢活動相關(guān)領(lǐng)域的交易記錄，作為調(diào)查的線索和起訴的證據(jù)。