對經濟欠發(fā)達地區(qū)農村金融信貸產品創(chuàng)新現(xiàn)狀及存在問題的調查與思考

袁兆虎

中國人民銀行張家界市中心支行近年來加大對轄內金融機構的引導,在創(chuàng)新農村產品和農村金融服務領域取得了較好成效,但在創(chuàng)新過程中仍發(fā)現(xiàn)一些問題需待有關部門高度重視并加以解決。

一、創(chuàng)新農村信貸產品的具體實施情況及成效

近年來張家界中支先后出臺《關于進一步拓展張家界市動產抵押貸款業(yè)務的指導意見》、《張家界市推廣聯(lián)?；鹳J款業(yè)務指導意見》等措施和辦法,積極推動信貸產品創(chuàng)新,引導轄內金融機構加大對 小企業(yè)和“三農”貸款的信貸投放。

(一)推廣農戶信貸產品,著力緩解農民貸款難

一是創(chuàng)新開辦小額農戶信用貸款,緩解了長期困擾農民貸款難的問題。小額農戶信用貸款采取一次評級授信,隨借隨還的信貸方式,自央行1999年出臺了小額信貸管理辦法后,小額農貸在該市農村信用社普遍推廣,至2008年3月末該市共評級授信337016戶農戶,評級授信農戶占全市農戶的92.51%,小額信用貸款余額達115907萬元,占該市農村信用社貸款余額的43.99%。小額農戶信用貸款的推廣極大地支持了糧食種植、牲豬養(yǎng)殖等傳統(tǒng)農業(yè)和煙葉、柑桔、反季節(jié)蔬菜等農業(yè)支柱產業(yè),提升了農村金融在地方政府的地位。二是金穗惠農卡的推行讓農民感受到金融電子科技支農的便捷。該市農業(yè)銀行2008年9月份開始推廣金穗惠農卡,采取3年1授,周轉使用,授信額度500元-30000元。授信后貸款不需任何審批和申報資料,憑卡隨借隨還。至2009年3月末該市農業(yè)銀行共發(fā)放金穗惠農卡20256張,授信4773萬元,用信3408萬元。

(二)創(chuàng)新保證產品,有效解決大額農貸無抵押的問題

一是農戶大額聯(lián)保方式快捷地支持大額農貸。農戶大額聯(lián)保是指經營同行業(yè)的2-3個大額農戶,貸款采取相互擔保的方式,信用社對聯(lián)保客戶團體統(tǒng)一授信,周轉使用,貸戶在授信額度內各自申請貸款。同行業(yè)的貸戶相互了解,便于監(jiān)督,有利防范風險,2009年1月該市慈利農村信用聯(lián)社對莊塔茶廠等3家茶葉加工廠共同授信100萬元。二是聯(lián)?；鸨ＷC方式高效地支持區(qū)域行業(yè)發(fā)展。采取公司(農戶或個體戶)+協(xié)會(商會)+聯(lián)?；?銀行機構(農信社)的模式,以聯(lián)保共同體共同設立的聯(lián)?；鹱鳛橘|押,銀行機構以大于擔?；鸬臄殿~進行授信,聯(lián)?？蛻粼谑谛蓬~度內各自申請借取貸款。武陵源區(qū)農村信用聯(lián)社對寶慶商會下的蜘蛛王、美特斯邦威、夢特嬌等三家專賣店,發(fā)放聯(lián)?；鹳J款業(yè)務,每家出資聯(lián)保基金1萬元,授信20萬元。淋溪河鄉(xiāng)客運車隊共9人,每人出資1萬元建立聯(lián)?；?桑植縣農村信用聯(lián)社通過聯(lián)保基金發(fā)放貸款90萬元。

(三)創(chuàng)新質押產品,利用資源優(yōu)勢緩解產業(yè)難發(fā)展問題

一是利用旅游資源創(chuàng)新景點經營權質押。2008年末張家界市國家等級旅游區(qū)(點)13個,其中5A級1個、4A級8個,年平景點門票收入達10億元,該市各金融機構采取利用景點經營權質押方式共發(fā)放景點經營權質押貸款8.77億元。二是利用林業(yè)資源優(yōu)勢創(chuàng)新林權質押貸款。退耕還林享受國家退耕還林補貼政策,期限16年,前8年按125元/畝補貼,后8年減半執(zhí)行,林權質押有較為穩(wěn)定的收入來源。張家界市農村金融機構采取林業(yè)資源+退耕還林補貼的林權質押模式。至2009年3月末全市已辦理林權貸款3筆,貸款370萬元。三是利用水電資源優(yōu)勢創(chuàng)新水電經營權質押。慈利縣聯(lián)社給興達冶化有限公司辦理水電經營權質押貸款1筆,金額500萬元。四是利用礦產資源創(chuàng)新采礦權質押。該市桑植縣農村信用聯(lián)社貸款給桑瑞鐵礦290萬元、撒合平煤礦50萬元,分別以鐵礦石采礦權和煤炭采礦權作為質押。五是利用交通線路經營權創(chuàng)新線路經營權質押。該市農村信用社以各類線路經營權為質押發(fā)放貸款4筆,金額1040萬元。六是利用股份所有權資源創(chuàng)新股權質押。該市慈利縣農村信用聯(lián)社以企業(yè)股份所有權為抵押給張家界萊頓酒店股東貸款100萬元。七是利用農村合作醫(yī)療財政補貼收入創(chuàng)新合作醫(yī)療收入質押。該市桑植縣農業(yè)發(fā)展銀行利用農村合作醫(yī)療補貼收入來源發(fā)放合作醫(yī)療預期收入為質押縣中醫(yī)院貸款1800萬元。八是利用穩(wěn)定工資收入來源創(chuàng)新工資質押。全市農村金融機構利用工資收入發(fā)放工資收入質押貸款55筆,金額256萬元。

(四)創(chuàng)新審批流轉環(huán)節(jié),提高審貸效率

一是優(yōu)化審批流轉媒介。該市農行、中行、建行均由傳統(tǒng)的紙質化流轉審批改為電子網絡化審批,工行目前運行網絡化和紙質化雙軌并行。二是簡化審批流程和環(huán)節(jié)。該市各國有商業(yè)銀行將大部分貸款項目均由先評級授信審批、貸款時再次審批改為評級授信審批后即可貸款,部分銀行對小額貸款項目憑一張紙既可列入貸款項目庫。三是實行“點穿”式授權政策。農業(yè)銀行由以前逐級授權,改為省分行可直接授權到縣支行。如省農行直接授權給桑植縣農行單獨辦理200萬元以內小型企業(yè)貸款。四是審批制度創(chuàng)新。各家行相繼實行獨立審批人制度,由行長授權審批貸款,使審批業(yè)務更具專業(yè)化。

(五)創(chuàng)新信貸支持方式,發(fā)揮整體聯(lián)動效應

一是農村信用社推出“三個一工程”,由省聯(lián)社、省聯(lián)社張家界辦事處、縣聯(lián)社各重點支持一家當地品牌和特色的涉農企業(yè),起到以點帶面效果。二是啟動社團貸款。對貸款需求較大項目和客戶,單個聯(lián)社受資本金限制或資金勢力有限時,啟動社團貸款方式支持,該市農村信用聯(lián)社2009年計劃對桑瑞鐵礦、天子公司、永鑫玻璃公司、艮州建筑公司等企業(yè)發(fā)放社團貸款。

二、創(chuàng)新信貸產品成效的啟示

(一)法律法規(guī)對抵質押品范圍的拓寬為農村金融產品創(chuàng)新帶來了廣泛的空間

《物權法》在《擔保法》的基礎上,將應收帳款、土地承包經營權等列為抵質押品,極大地拓寬了抵質押品范圍,人民銀行《關于加快推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的意見》(銀發(fā)[2008]295號)更進一步提出“凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產都可以試點用于貸款擔?！?這些規(guī)定為農村金融產品創(chuàng)新開辟了廣闊空間。

(二)金融機構支農職能定位催生了創(chuàng)新動能

十屆人大五次會議提出“充分發(fā)揮中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行在農村金融中的骨干和支柱作用、繼續(xù)深化農村信用社改革,增強中國儲蓄銀行為“三農”服務的功能,適當調整和放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策”,將相關金融機構的支農功能進行了定位。會議精神出臺后,農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行均迅即加入農村金融支農隊伍,加快了農村金融產品創(chuàng)新和支農貸款投入。

(三)金融職能部門的推動加快了農村金融產品創(chuàng)新的進程

2008年10月份以來,人民銀行相繼出臺了加快農村金融創(chuàng)新的意見和實施細則,對農村金融產品創(chuàng)新結合各地實際進行試點,農村金融創(chuàng)新試點工作予以全面鋪開,對推動農村金融創(chuàng)新起到了立竿見影的效果。

(四)政府職能部門的配合是金融創(chuàng)新的催化劑

農村金融產品創(chuàng)新大都需要相關地方政府職能部門對抵質押資產進行評估、登記,貸款清收、抵質壓品處置均須通過司法部門司法程序處置,農村金融產品創(chuàng)新工作的推動、費用收取、債權的維護等都需要地方政府大力支持,地方政府的支持是農村金融產品創(chuàng)新健康發(fā)展的關鍵。

三、創(chuàng)新農村金融產品存在的問題

(一)弱勢產業(yè)及弱勢群體致農村金融創(chuàng)新動力不足。農業(yè)由于受自然災害、市場供求影響較大,是天生的弱質產業(yè)。農村基礎設施建設投入不足,規(guī)?；?、科技化發(fā)展難度較大,農民受教育程度低,貸款投入“三農”風險較大,農行由退出“三農”到再回“三農”,對新放“三農”貸款能否按期收回仍心有余悸,農村信用社小額信用貸款逾期率達40%以上,受金融危機等其他因素影響,市農業(yè)發(fā)展銀行支持的農業(yè)產業(yè)化十大企業(yè)中1家關閉、1家停產、其他8家資金周轉困難,效益大幅下滑。

(二)商業(yè)銀行追求利潤最大化影響農村金融產品創(chuàng)新積極性。目前全市四大商業(yè)銀行除了農業(yè)銀行新近有金穗惠農卡貸款投入外,其他各行均沒有支農貸款投入,一味地商業(yè)化運作,難以引導各家商業(yè)銀行加快農村金融產品創(chuàng)新,支持“三農”經濟發(fā)展,改變我國現(xiàn)階段城鄉(xiāng)差距較大的局面。

(三)農村金融創(chuàng)新產品受行業(yè)經營風險影響較大。2008年9月以來暴發(fā)的國際金融危機,幾乎對張家界所有行業(yè)造成了不同程度的沖擊,有色金屬等資源性行業(yè)價格大幅下滑,旅游主導產業(yè)受到重創(chuàng),以相關金融創(chuàng)新產品作為抵質押品發(fā)放的貸戶相繼出現(xiàn)資金流動性困難,到期貸款本息不能按期償還,風險不同程度開始顯現(xiàn)。

(四)地方政府個別部門及金融機構自身對農村金融產品創(chuàng)新做得不夠。一是少數司法部門和抵押登記部門對金融創(chuàng)新支持不夠。轄內縣級人民法院金融類經濟案件執(zhí)結率僅40%,依法維權效果較差,個別縣房地產抵押登記部門收費偏高,貸款費用增加,對貸款抵(質)押評估實行壟斷。貸款企業(yè)既要滿足銀行評估標準又須政府部門壟斷評估公司評估,造成一次貸款兩次評估。二是金融機構自身金融創(chuàng)新做得不夠。設置金融創(chuàng)新準入門檻太高,致經濟欠發(fā)達地區(qū)企業(yè)信用等級不夠,應收帳款、訂單質押、專利權質押等相當部分金融產品創(chuàng)新難實行,部分金融機構抵質押貸款比例僅為抵質押物的40%-50%,難以滿足貸戶的合理貸款需求。

四、創(chuàng)新信貸產品政策建議

(一)加大對支農貸款投放的政策激勵

國家應進一步出臺對“三農”和小企業(yè)貸款免征或減征營業(yè)稅,對“三農”和小企業(yè)貸款增長突出的機構給予一定獎勵等措施,引導金融機構加大“三農”和小企業(yè)貸款的投入。

(二)明確商業(yè)銀行信貸投入反哺農業(yè)的硬性規(guī)定

為改變我國城鄉(xiāng)差距較大、縣域經濟“三農”投入不足的距面,國家應明確規(guī)定各家商業(yè)銀行投入縣域經濟和“三農”貸款具體額度及范圍的相關指標,有效發(fā)揮資金供給市場配置失靈時政府的調劑職能,促進城鄉(xiāng)和諧發(fā)展。

(三)強化管理有效防范金融產品創(chuàng)新風險

一是加強行業(yè)發(fā)展引導。金融信貸部門要加強行業(yè)發(fā)展前瞻性分析,適時指導貸款企業(yè)在行業(yè)過熱或產品供過于求時既時改變發(fā)展策略,壓低庫存或改變產品結構,確保發(fā)展的穩(wěn)定性和長期性。二是在金融危機期間對企業(yè)多支持。金融機構要主動替貸戶出主意,想辦法,通過借新還舊、貸款展期,追加企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的啟動資金等措施,幫助貸戶度過難關。三是金融產品創(chuàng)新要與時俱進。金融機構對農村金融產品要立足符合實際,根據經濟發(fā)展情況的變化,及時推陳出新,確保創(chuàng)新的農村金融產品易執(zhí)行、風險可控。

(四)改善服務加大對農村金融創(chuàng)新的支持力度

一是地方政府要加大對信貸產品創(chuàng)新的支持力度。提高金融經濟案件執(zhí)結率和執(zhí)行效果,減輕或按低標準對抵質押品登記收費,創(chuàng)造寬松的抵質押評估環(huán)境,加大對金融機構金融創(chuàng)新的獎勵力度,營造良好的地方金融生態(tài)環(huán)境。二是金融部門要切合實際,有效加快信貸產品創(chuàng)新。放寬抵質押品準入條件,使涉農企業(yè)有物可抵,提高抵質押品抵貸比例,合理滿足客戶的貸款需求。