一天一元玩理財(cái)

王 鵬

很多朋友問(wèn)我:不勞動(dòng)沒(méi)飯吃,不理財(cái)總不會(huì)餓肚子吧?我的回答是“未必”。

在這里介紹一個(gè)簡(jiǎn)單的測(cè)算:一個(gè)三口之家,男人30歲,有一個(gè)0歲的孩子,從這個(gè)時(shí)間點(diǎn)開(kāi)始直到他60歲退休,漫長(zhǎng)的30年當(dāng)中,大概需要花費(fèi)多少錢才能滿足這個(gè)家庭的基本需求?

三口之家,吃飯加上各種的花銷,一個(gè)月3000元應(yīng)該是最基本的,大概需要108萬(wàn)元,這個(gè)毋庸置疑。房子首付20萬(wàn)元,合計(jì)80萬(wàn)元——在北京,這是個(gè)非常低廉的住房了,而且只能買到六環(huán)以外的地方。如果買車,從30歲到退休前至少要購(gòu)置兩輛吧,花30萬(wàn)元。再加上每年養(yǎng)車的保險(xiǎn)、汽油等費(fèi)用,合計(jì)70萬(wàn)元。養(yǎng)一個(gè)孩子,不包括將來(lái)出國(guó)留學(xué),從出生開(kāi)始一直到大學(xué)畢業(yè),按照現(xiàn)在北京、上海這些大城市的標(biāo)準(zhǔn),起碼要花費(fèi)40萬(wàn)元。

這樣已經(jīng)差不多300萬(wàn)元了。此外,還要贍養(yǎng)父母,算在一起是4個(gè)老人……所有一切加起來(lái),目前業(yè)界公認(rèn)的數(shù)字是480萬(wàn)元。如果僅靠自己每個(gè)月的工資所得,按現(xiàn)在家庭月收入1.3萬(wàn)元計(jì)算,應(yīng)該不算很低了,如果掙夠480萬(wàn)元,那么至少需要30年。60歲以后的生活呢?

這就是理財(cái)?shù)囊饬x所在。如果不做好理財(cái)規(guī)劃,不光有一天財(cái)富會(huì)棄你而去,甚至最基本的生活條件都無(wú)法滿足和實(shí)現(xiàn)。

所謂理財(cái),就是追求長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益。一項(xiàng)綜合的理財(cái),首先關(guān)注的是資金和資本。理財(cái)和投資是不能畫(huà)等號(hào)的。我感觸最深的是,現(xiàn)在更多人談的理財(cái)是投資,談哪種投資更好。其實(shí),“投資”并不是真正的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

草率的投資行為,有時(shí)更像賭博:博一下,成功了,你的目標(biāo)就實(shí)現(xiàn)了。那如果沒(méi)有成功呢?生活當(dāng)中其實(shí)只有兩種情況:或者你沒(méi)有財(cái)富,或者你被財(cái)富擊倒。真正的家庭理財(cái),第一點(diǎn)就是要保證財(cái)務(wù)的安全。只有做到財(cái)務(wù)安全,才能滿足其他的財(cái)務(wù)需求,最終追求財(cái)務(wù)的自由,從而享受真正生活的快樂(lè)。

綜合的理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)很龐大的話題,簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),完善的理財(cái)包括如下內(nèi)容:首先要制定財(cái)務(wù)的目標(biāo);其次是進(jìn)行資產(chǎn)和債務(wù)的管理;然后進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)的管理;再然后是投資項(xiàng)目的組合;除此之外,還包括合理避稅、良好的財(cái)富轉(zhuǎn)移計(jì)劃等等。

理財(cái)?shù)牡览硪埠芎?jiǎn)單:在金融市場(chǎng)中,最重要的理由是——資本永遠(yuǎn)有回報(bào)。只要你有剩余的資產(chǎn),經(jīng)過(guò)合理的運(yùn)作、規(guī)劃,就一定能獲取更多新的資金。反過(guò)來(lái)說(shuō),你花的錢比自己掙的還多,財(cái)務(wù)狀況的最終結(jié)局將會(huì)慘不忍睹。如果現(xiàn)在你不能很有效地抑制自己,或者開(kāi)始減少你的債務(wù),理財(cái)規(guī)劃就根本無(wú)從談起。

即使你對(duì)于數(shù)字非常不敏感,甚至看見(jiàn)財(cái)務(wù)報(bào)表就頭暈,但你如果準(zhǔn)備今天就開(kāi)始個(gè)人理財(cái)計(jì)劃,我仍然有辦法:一天一元錢。

一天存一元錢,不相信有人做不到——這么小的投入,依然可以做出驚人的理財(cái)成績(jī)。假定年收益率是10%,一個(gè)0歲的孩子,一天給他存一元錢,就永遠(yuǎn)放在那里,或者是購(gòu)買一些比較好的基金產(chǎn)品。如果能達(dá)到每年10%的收益率,計(jì)算一下,到這個(gè)孩子60歲以后,他需要退休養(yǎng)老的時(shí)候,這筆錢將可以變成200萬(wàn)元。

其實(shí),這個(gè)理財(cái)法則是很多人都知道的。如果收益率是4%的話,18年內(nèi)你的資產(chǎn)就能翻一番;假如收益率能提高到12%的話,6年時(shí)間,你手中的資金就會(huì)翻一番了。但是,這有一個(gè)前提:第一,你要每年都確保這樣的收益;第二,中間任何一年都不能動(dòng)用這筆資金。

(錢哲雄摘自《共鳴》)