巧用“數(shù)字定律”生財

阿　遜

在這個多元化的社會里，我們理財?shù)姆绞綉撌嵌鄻拥?。因為每個人的收入結(jié)構(gòu)不同，其花費途徑也有別，如果不考慮自己的實際情況而一味地跟著“成功標本”去盲目性理財，有可能理出一個適得其反的結(jié)果來。本文所謂巧用數(shù)字定律來理財絕非紙上談兵，就像牛頓定律作為古典力學的基本定理一樣，家庭理財其實也有一些基本定律需要遵循。

下面幾條理財?shù)臄?shù)字定律雖然非常簡單，但比較實用。這種定律的最大特點是，一些非專業(yè)性理財人士也十分容易理解與操作。要取得有效結(jié)果，請閣下根據(jù)自己的收入狀況而對號入座并按照下面的定律進行實施。

4321定律：合理安排家庭收入

家庭收入的合理配置比例是，收入的40％用于供房及其他項目的投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備不時之需，10％用于保險。

個案演示：如果你的家庭月收入為4萬元，家庭總保險費不超過4000元，供房或者其他證券投資加起來不超過16000元，生活開銷控制在12000元左右，要保證有8000元的緊急備用金。也就是說，收入中的每一項花費必須按這個數(shù)字定律來分配，如果比例“失調(diào)”，整個家庭生活有可能難以風調(diào)雨順。

理財專家支招：這個定律只是一個大致的收入分配模型，不同家庭的具體分配會根據(jù)各自風險偏好、近期目標、生活質(zhì)量設定等有所變動，但定律的作用就是提供最基本的依據(jù)。同時,為了加快你的財富增長速度，還需要合理組合投資，使組合投資的年回報率在可承受的風險范圍內(nèi)達到最大化。

80定律：炒股風險看年齡

炒股是一種投機的理財形式之一，它的機會與風險并存的?！斑\氣好”賺了自然更好，如果虧了又如何是好？所以說，買多少股這宜票是大有學問的，就是一定要根據(jù)自己的收入與年齡掛鉤。科學的數(shù)字是股票占總資產(chǎn)的合理比重為，用80減去你的年齡再乘以100％。操作公式：股票占總資產(chǎn)的合理比重=（80-你的年齡）×100％。

個案演示：30歲時股票投資額占總資產(chǎn)的合理比例為50％，50歲時則占30％為宜。換言之，用這個定律買股票，即使虧了也不會怎么影響你的正常生活。

理財專家支招：隨著年齡的增長，人們的抗風險能力相應降低，本定律給出一個大致的經(jīng)驗比例。需要說明的是，這個比例與4321定律所指出的40％的比例需要比較，主要考慮基數(shù)是家庭收入還是總資產(chǎn)。

31定律：房貸還款額早預期

由于這幾年來房價居高不下，“月供”買房已成了時下90%買房者唯一的方式。倘若月供過高，而賺錢能力有限，就會“后果很嚴重”。因此，每月的房貸還款數(shù)額以不超過家庭月總收入的1/3為宜。

個案演示：比方說，你的家庭月收入為2萬元，月供數(shù)額的警戒線就是6666元。

理財專家支招：本定律可使你避免淪為“房奴”。需要注意的是，4321定律要求，供房費用與其他投資的控制比例為40％，即1/2.5，其中1/3（即33％）若用于供房，以此推算，則收入的7％可用于其他投資。

雙10定律：保額保費要打算

天災人禍的頻率逐年走高，買意外保險已成了都市人不得不考慮的“潮流”。但也不可盲目地跟隨“潮流”，家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10％。

個案演示：假設你的家庭年收入為20萬元，家庭保險費年總支出不超過2萬元，該保險產(chǎn)品的保額應該達到200萬元。也就是說，這種家庭如果年保險走出了2萬元，有可能或多或少的影響家庭的生活質(zhì)量。

理財專家支招：本定律對投保有雙重意義，一是保費支出不要超限，二是衡量我們選擇的保險產(chǎn)品是否合理。簡單的標準就是判斷其保障數(shù)額是否達到保費支出的100倍以上。當然，有關保險的事情沒有一成不變的，因為有的保險條款都會在某個時期進行修訂的。

最后還得啰嗦一句，借用數(shù)字定律理財是可取的，但必須活學活用！