０９年以來對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究問題的綜述

徐　萍

【摘要】我國是一個農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的作用,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一種重要手段,越來越受到人們的關(guān)注。中央也連續(xù)出臺了六個“一號文件”,強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性。本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屬性、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前的現(xiàn)狀、制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素和我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對策四個方面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了論述。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 中國 準(zhǔn)公共物品

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的屬性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

馮登艷博士研究表明,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種介于純公共物品和純私人物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。它具有消費(fèi)的不完全性和收益的不完全排他性等準(zhǔn)公共物品的基本屬性。李選芒、楊衛(wèi)軍、郭晨陽指出,從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益具有一定的公共性,即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正的外部性,具有公共產(chǎn)品的屬性。凌云莉從農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位說明,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)商品既不是完全的私人物品,也不是純粹的公共物品,它具有很強(qiáng)的正外部性和公共性的準(zhǔn)公共物品。田愛君從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析指出,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品中具有正外部性特征的產(chǎn)品。

二、目前我國市場上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國是一個農(nóng)村人口占總?cè)藬?shù)的85%的農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的地位,而我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處在初級階段。

我國自1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就長期處于不景氣狀態(tài)。在我國保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展之時,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡性卻日漸凸顯出來,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮與中國農(nóng)業(yè)大國的現(xiàn)狀極不協(xié)調(diào)。1992～2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從8.17億元下降到3.96億元,到2004年,人均保費(fèi)還不足0.5元。于洋、王爾大指出,1985～2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直居高不下,綜合賠付率高達(dá)120%,這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點(diǎn)70%。在這種情況下,為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,中央從2004年開始連續(xù)出臺了六個“一號文件”,強(qiáng)調(diào)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的重要性。

三、制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%,占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的8.82%。制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的原因,歸納起來主要有以下幾點(diǎn)。

(一)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識因素

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)與高成本往往使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)率較高,而較高的保費(fèi)使得收入較低的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)率最低為2%,最高時可達(dá)15%～20%,這令我國收入普遍較低的農(nóng)民望而卻步。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品作為一種“非渴求”的商品,由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性,廣大農(nóng)民對此存在僥幸心理。

3.我國農(nóng)民的參保意識較弱。目前,我國農(nóng)民的受教育水平普遍較低,據(jù)王敏俊的調(diào)查研究顯示,一般受教育水平越高,越能更好地理解和把握保險(xiǎn)的作用和特點(diǎn)。而我國農(nóng)民的受教育水平普遍較低。這說明,目前我國農(nóng)民的參保意識還較弱。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率因素

1.中國農(nóng)業(yè)是在小規(guī)模、分散經(jīng)營的條件下進(jìn)行的,市場信息容易失靈。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期長、季節(jié)性強(qiáng),生產(chǎn)和需求彈性小,難以對市場需求的變化及時作出決策反應(yīng)。

2.由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司長期處于虧損的狀態(tài),保險(xiǎn)公司處于自己利益的考慮就會減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù),甚至?xí)＾k農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才因素

1.2000年,全國從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門人才只有9000余人,縣以上每個行政區(qū)平均只有3人。這說明我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才及其匱乏。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在操作上有較高的技術(shù)要求,保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、損失的評估等都需要專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員,農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損以及保險(xiǎn)期間的監(jiān)管也要求有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員操作才能有效減少風(fēng)險(xiǎn)損失,降低保險(xiǎn)賠付率。

3.保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也需要懂得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門知識。

四、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對策

(一)加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的相關(guān)性,因而,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范、有序、健康的發(fā)展更依賴于完善的法律、法規(guī)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律是開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性,各國都很重視對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法,并制定實(shí)施細(xì)則,以確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系順利、健康的運(yùn)行,使農(nóng)民的利益得到切實(shí)的保障。但是我國目前為止,尚無一套完整的法律法規(guī)予以扶持。李選芒、楊衛(wèi)軍、郭晨陽根據(jù)我國的國情,并借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn),指出我國應(yīng)該盡快對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行立法,并以法律的形式對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體的目的、目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施方式等方面進(jìn)行詳細(xì)而明確地規(guī)范。完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系規(guī)范可有效規(guī)范政府的職能和作用,規(guī)范我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場,逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

(二)加強(qiáng)農(nóng)民的投保意識

曾玉珍、穆月英通過對天津市農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的調(diào)查分析指出,天津市農(nóng)民不投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最主要原因是缺乏對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解。各級政府和保險(xiǎn)公司可以通過媒體、廣播、印發(fā)宣傳冊、開展講座等形式宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),使農(nóng)民真正意識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性,打消農(nóng)民的僥幸心理,從而加強(qiáng)農(nóng)民的投保意識。

(三)增加政府的財(cái)政補(bǔ)貼

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身具有高保險(xiǎn)費(fèi)率和高賠付率的特征,從而農(nóng)民不愿投保,保險(xiǎn)公司也不愿經(jīng)營。如果政府能在保費(fèi)及經(jīng)營費(fèi)用上給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼和支持,如對投保農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼、對保險(xiǎn)公司提供給用補(bǔ)貼、給與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠等。我國政府應(yīng)借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制成功的經(jīng)驗(yàn),盡快建立起適合我國的財(cái)政支持型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

(四)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

所謂巨災(zāi),是指臺風(fēng)、暴雨、洪水、地震和海嘯等強(qiáng)大自然災(zāi)害造成的損失,在當(dāng)今國際社會,巨災(zāi)損失已成為國際保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€重要原因。在中國,由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的缺失,歷來經(jīng)濟(jì)損失主要依靠國家財(cái)政救濟(jì),這畢竟是杯水車薪。

由于巨大自然災(zāi)害的發(fā)生時間、損失程度等無法準(zhǔn)確預(yù)測,因而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理一直是世界共同面臨的共同難題。中國人民保險(xiǎn)公司總裁吳焰指出,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)如不能有效分散,將對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性構(gòu)成嚴(yán)重挑戰(zhàn)。在這樣的背景下,建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制意義深遠(yuǎn)。巨災(zāi)專項(xiàng)基金是用以應(yīng)付特大災(zāi)害發(fā)生而積累的專項(xiàng)基金,用于發(fā)生巨災(zāi)時的大額保險(xiǎn)賠付。

(五)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)

目前,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才很匱乏,保險(xiǎn)專業(yè)人才的不足作為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的一個重要原因,我國應(yīng)盡快加快專業(yè)人才的培養(yǎng),如在高校開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè),加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的課程教育、對在職人員進(jìn)行在職培訓(xùn)等。有了足夠的人才保障,建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍,才能保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的健康、有效運(yùn)行。

(六)建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的相關(guān)性,致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失在時間和空間上不宜分散,很容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。在我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的情況下,農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)就顯得尤為重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主管部門應(yīng)該建立同中國再保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),以在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn),分擔(dān)損失,支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

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