海南省汽車金融服務體系研究

潘　琪　郭　雁　張園園

摘要：構建完善的汽車金融服務體系是推動汽車產業(yè)發(fā)展、促進汽車消費的有效途徑。以海南省汽車金融服務體系發(fā)展現(xiàn)狀著手，總結經(jīng)驗、剖析問題，提出進一步完善現(xiàn)有汽車金融服務體系的對策建議。

關鍵詞：汽車；金融服務；策略

中圖分類號：F830.39

文獻標識碼：A

文章編號：1672-3198(2009)13-0066-02

1海南省汽車金融服務體系發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)驗

1.1借助中小企業(yè)融資平臺支持汽車行業(yè)發(fā)展

目前，海南省汽車廠商的上下游均以中小企業(yè)為主，規(guī)模較小，抗風險能力較弱，缺乏擔?；虻盅?，往往不符合銀行的一般風險授信政策，融資渠道不暢、融資成本高、融資難度大一直是制約其發(fā)展壯大的瓶頸。為探索解決中小企業(yè)融資難的問題，海南省政府和國家開發(fā)銀行海南省分行(以下簡稱國開行)積極開展合作，在全省范圍內構建中小企業(yè)融資平臺，分別以信用協(xié)會、政策性擔保機構、銀行業(yè)金融機構作為中小企業(yè)貸款的信息操作平臺、擔保平臺和貸款平臺，將地方政府的組織優(yōu)勢、群眾的民主監(jiān)督優(yōu)勢和金融機構的融資優(yōu)勢加以結合，收效良好。截至2008年末，國開行借助中小企業(yè)融資平臺，已授信扶持6家中小汽車經(jīng)銷商、2家中小零配件生產廠、1家小型汽車修配廠，通過發(fā)放中小企業(yè)貸款支持海南省汽車行業(yè)發(fā)展。

1.2積極開展汽車金融服務產品創(chuàng)新

在傳統(tǒng)汽車信貸業(yè)務模式基礎上，海南省各金融機構從授信、融資營銷模式著手，積極開展創(chuàng)新，豐富汽車金融服務產品體系。以深圳發(fā)展銀行?？诜中袨槔环矫驷槍Ｄ掀嚱?jīng)銷商融資需求和風險特征。采用“汽車質押+合格證監(jiān)管”的先票后貨業(yè)務拓展海南本地汽車金融業(yè)務，已取得初步成效。另一方面，以汽車生產廠家為核心。對其下游眾多經(jīng)銷商進行“1+N”鏈式融資支持。該業(yè)務模式開創(chuàng)了國內企業(yè)金融業(yè)務集中化處理的先河，提高了業(yè)務處理規(guī)模和效率。在汽車金融業(yè)務中具有很強的競爭力。

2海南省汽車金融服務體系發(fā)展存在的問題

2.1汽車金融市場主體單一，業(yè)務規(guī)模小

目前，海南省汽車金融市場的主體仍為商業(yè)銀行，截至2008年末，商業(yè)銀行汽車貸款余額占比高達72％。而商業(yè)銀行主導的汽車金融體系存在一定的局限性：由于商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏同制造商的利益關系，不能保證對汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持。海南省汽車金融業(yè)務規(guī)模一直較小，截至2008年末，海南省汽車貸款余額僅占本外幣各項貸款余額的0.6％，金融機構發(fā)展汽車金融業(yè)務的內在動力不足。另外，商業(yè)銀行的汽車金融服務也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務，無法為制造商提供風險管理、市場營銷等多層次服務。

2.2汽車金融業(yè)務風險控制及處置難度大

一方面，由于我國個人收入報告和征稅體制的欠缺，金融機構難以對借款人的財產、收入的完整性和還款能力作出準確判斷和監(jiān)控，加之惡意逃債、金融欺詐等社會失信行為時有發(fā)生，加大了金融機構的風險控制難度。另一方面，由于欠缺發(fā)達的二手車市場，大部分汽車經(jīng)銷商沒有二手車經(jīng)營權，風險處置能力受限。另外，金融機構與政府相關部門的聯(lián)動作用薄弱也加大了汽車金融業(yè)務的風險處置難度。以查扣抵押車輛為例，常有發(fā)生車主不按時還款，仍能辦理年審、照常使用的情況出現(xiàn)，金融機構與車輛、交通管理、司法部門的溝通協(xié)調存在較大困難。

2.3宏觀形勢變化對汽車金融業(yè)務影響明顯

2008年，隨著金融危機向實體經(jīng)濟蔓延，汽車產業(yè)遭受強烈沖擊，汽車市場出現(xiàn)罕見的下滑和萎縮，汽車行業(yè)經(jīng)濟效益增速明顯減緩。就外部環(huán)境來看，市場觀望氣氛濃厚，購買力下降導致內銷受阻；受全球經(jīng)濟衰退及人民幣匯率升值等因素影響，國內車企出口受到很大抑制；資本市場融資渠道受限，后續(xù)發(fā)展面臨資金瓶頸，都將制約未來一段時期汽車行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另外，現(xiàn)階段發(fā)達城市汽車市場趨于飽和，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)需要一段市場成長期，農村購買力尚未得到有效開發(fā)，客觀造成汽車市場發(fā)展速度趨緩。而汽車行業(yè)和市場發(fā)展速度減緩將對汽車金融業(yè)務的發(fā)展直接產生不利影響。

2.4汽車金融相關法律制度環(huán)境有待健全

完善的法律制度是汽車金融服務機構穩(wěn)健經(jīng)營的重要保障，是汽車金融服務機構防范風險的基礎。目前我國現(xiàn)行的法律、法令和相關的政策文件盡管為汽車金融業(yè)務的開展提供了基本的法律、政策框架，但是可操作性和完備性仍有待加強。如我國目前還沒有專門的分期付款銷售法律。缺乏相應的配套制度來規(guī)范分期付款銷售行為，難以全面保障交易主體的利益。在動產抵押方面，盡管工商總局出臺了動產抵押登記辦法，但是目前法律界對于動產抵押登記的效力優(yōu)先性仍存在爭議，以汽車質押轉為抵押存在不確定因素，同時，各地工商局對于動產抵押登記的執(zhí)行尺度不一，加大了實務操作難度。

3推動汽車金融服務體系發(fā)展的對策建議

3.1培育專業(yè)汽車金融服務機構，加強汽車金融機構建設

借鑒國外成熟汽車金融市場經(jīng)驗，應建立以汽車金融公司為主導，銀行、信托租賃、信貸聯(lián)盟、保險公司等多種金融機構為補充的汽車金融機構體系。但就現(xiàn)階段而言。由于汽車金融公司在國內剛剛起步，在政策和自身層面都受諸多約束，對市場的把握和運作專業(yè)金融機構的經(jīng)驗有限，可首先考慮積極培育汽車金融公司等專業(yè)汽車金融服務機構，在促進其與商業(yè)銀行競爭的基礎上，探索建立廣泛的合作關系，綜合銀行的資金優(yōu)勢與汽車金融服務業(yè)對行業(yè)的信息優(yōu)勢和對經(jīng)銷商的控制能力，逐漸形成合理的專業(yè)分工格局。

3.2建立健全汽車金融業(yè)務的風險分擔機制，降低風險處置難度

由于汽車具有“動產”的性質，風險管理難度較大。目前，海南省通過中小企業(yè)融資平臺、借由政策性擔保機構，對于中小汽車企業(yè)授信的風險分擔起到了一定的作用，但涉及范圍有限。應借鑒國外成功經(jīng)驗。組建專門的汽車貸款信用擔保公司來分散風險。其次，應大力發(fā)展二手車市場，加強對二手車市場的管理力度，調整、充實、完善相關的政策規(guī)范交易行為；放寬對交易主體的限制，主推以汽車經(jīng)銷商為二手車市場經(jīng)營主體；建立科學的二手車評估體系，以有效降低金融機構的風險處置難度。再者，應推動建立金融機構與車輛、交通管理、司法部門的信息聯(lián)動和快速反應機制，減少金融機構的風險處置成本。

3.3引導金融機構進一步加大汽車產品創(chuàng)新力度，支持汽車產業(yè)良性發(fā)展

目前，海南省乃至全國汽車金融產品品種較為單一，僅有作為信貸品種的汽車信用貸款，與國外豐富的汽車金融產品體系相比相距甚遠。通過深入市場調研，吸取國內外金融機構有關產品設計和產品營銷的成功經(jīng)驗，推出適合區(qū)域汽車融資需求特點的汽車金融產品。隨著汽車金融機構體系的完善和汽車金融服務的專業(yè)化，汽車金融服務不僅覆蓋汽車售前、售中和售后的全過程，還應延伸到汽車消費及相關領域，包括為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務；對經(jīng)銷商的庫存融資、營運資金融資、設備融資、財務咨詢及培訓等服務；為用戶提供的消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險等服務等。

3.4完善相關法律制度，構建良好的信用環(huán)境

為保證汽車金融業(yè)務的穩(wěn)健運作和發(fā)展，應建立起完善的法律制度基礎。首先，應盡快對信用立法，以此規(guī)范信用行為當事人的權利、義務，明確信用管理機構、執(zhí)行機構、執(zhí)法機構設立和職責，建立失信懲罰機制，規(guī)范失信行為的內容、法律衡量標準及處罰標準等，為汽車金融業(yè)務的發(fā)展營造良好的信用環(huán)境。再者，應完善汽車金融相關法律制度。建議盡快出臺與分期付款銷售有關的法律，規(guī)范市場行為，保護操作主體的利益；對動產抵押的法律效力予以明確，統(tǒng)一、細化各地工商行政機關動產抵押執(zhí)行標準；建立全國聯(lián)網(wǎng)汽車登記制度，以便于金融機構貸中監(jiān)控；完善二手車管理制度和融資租賃相關的配套制度等。