內蒙古村鎮(zhèn)銀行運行存在的問題及對策研究

付東梅　王立榮

一，內蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

為解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關于放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，首次提出成立“村鎮(zhèn)銀行”的政策構想。所謂村鎮(zhèn)銀行，是指經銀監(jiān)會批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。2007年3月1日。中國首家村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。2007年4月28日。由包頭商業(yè)銀行牽頭成立的內蒙古首家村鎮(zhèn)銀行——固陽包商惠農村鎮(zhèn)銀行在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)正式成立。2008年8月18日，由中國農業(yè)銀行作為發(fā)起人成立的村鎮(zhèn)銀行內蒙古克什克騰農銀村鎮(zhèn)銀行有限責任公司開業(yè)，開創(chuàng)了我國大型國有商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的先河。2008年lO月18日，由國家開發(fā)銀行作為發(fā)起人成立的鄂爾多斯市達拉特國開村鎮(zhèn)銀行在達拉特旗樹林召鎮(zhèn)開業(yè)，這是國有政策性銀行在內蒙古建立的第一個村鎮(zhèn)銀行。2009年2月4日，渣打銀行在內蒙古和林格爾的村鎮(zhèn)銀行有限責任公司正式營業(yè)，這是首家進入內蒙古自治區(qū)市場的外資村鎮(zhèn)銀行。2009年2月23日，由呼和浩特市商業(yè)銀行牽頭發(fā)起的阿拉善左旗方大村鎮(zhèn)銀行股份有限責任公司在巴彥浩特鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。2009年4月lO日，全國首家在少數民族自治旗地區(qū)設立的村鎮(zhèn)銀行——鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是包商銀行在全國銀行業(yè)中率先進駐少數民族地區(qū)開設村鎮(zhèn)銀行。

目前我區(qū)村鎮(zhèn)銀行試點已達6個，控股股東既有政策性銀行也有商業(yè)銀行，既有中資銀行也有外資銀行，既有獨資的有限責任公司也有多元的股份有限公司，已成為全國村鎮(zhèn)銀行試點較多、股份制形式較多的省份之一。與此同時，內蒙古資本也紛紛向區(qū)外縣域進軍，發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行，如包商銀行設立貴州畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、廣元市包商貴民村鎮(zhèn)銀行，鄂爾多斯東勝農商行跨區(qū)域設立的河南固始天驕村鎮(zhèn)銀行。內蒙古村鎮(zhèn)銀行的設立，是農村金融改革背景下的新生事物，也是彌補當前農村牧區(qū)金融中介不足所提出的新嘗試、新突破，對合理配置金融資源，培育健康多元的競爭性農村牧區(qū)金融市場體系，有效加強對農牧戶和中小企業(yè)的金融服務將產生積極的影響。通過一段時間的運行，活躍農牧區(qū)金融服務的效應已開始顯現。但村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業(yè)存在原則，達到資本保值升值的目的。因此，如何在支持“三農”目標和村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展目標兩者間尋求一種平衡是目前村鎮(zhèn)銀行運行過程中一個迫切需要解決的問題。

二、目前村鎮(zhèn)銀行運行中存在的主要問題

(一)缺乏必要的政策支撐

從國家出臺的關于村鎮(zhèn)銀行試點相關政策規(guī)定來看，目前僅僅只是銀監(jiān)會發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，而且該規(guī)定只是就機構的設立、股權的設置、經營管理、公司治理、監(jiān)督管理、機構變更與終止等方面做出了規(guī)定。對村鎮(zhèn)銀行日常的經營與管理方面，并沒有任何相關政策出臺。如村鎮(zhèn)銀行存款準備金繳存比例的高低、貸款如何定價以及如何組織聯行清算等等，這都是村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后所面臨的現實問題，也關系到村鎮(zhèn)銀行未來的生存與發(fā)展。沒有相關具體操作層面的政策作支撐，村鎮(zhèn)銀行的運行效果將大打折扣。

(二)自身抵御風險能力差

一是資本單薄。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定，在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于300萬元人民幣，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于100萬元人民幣，與《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的農村商業(yè)銀行注冊資本5000萬元相差甚遠。對其注冊資本準入降低門檻。使得村鎮(zhèn)銀行資本單薄，抗風險能力低下。例如，位于固陽包商惠農村鎮(zhèn)銀行注冊資金僅為300萬元。在2008年度。由于春季貸款額增長較快，到了6月份以后已基本無款可貸，增資十分緊迫。二是融資難、成本高，無支農再貸款申請資格。例如，固陽縣惠農村鎮(zhèn)銀行雖然有權吸收存款，但因無金融機構號不能拆借資金。即使獲得金融機構號，由于地處偏僻的小鎮(zhèn)上，吸儲能力弱，2008年6月底的存款余額僅為129萬元。按照國家拆借資金額不得超過存款余額8％的規(guī)定，算下來拆借額僅10萬多元。此外，中國人民銀行向農村信用社提供的支農再貸款，年利率僅3.555％。所以盡管是“農”字號金融機構，但由于村鎮(zhèn)銀行是新事物，無支農再貸款申請資格，極易出現貸多存少現象，致使村鎮(zhèn)銀行的流動性、資本充足率發(fā)生問題。三是內控制度弱。目前村鎮(zhèn)銀行尚未健全有效的風險控制機制。風險控制既缺乏制度保障又缺乏人力保障。極易發(fā)生信用風險和操作風險兩難控制的問題，增加了風險控制的難度。

(三)業(yè)務開展難

一是人員招聘難。村鎮(zhèn)銀行由于缺乏足夠的地理、薪酬優(yōu)勢，導致招聘的員工金融專業(yè)知識水平低、綜合素質差，給開展業(yè)務帶來一定困難。同時，由于貸款戶數比較多且分散，而村鎮(zhèn)銀行的信貸人員不夠，貸后管理將很難。二是結算業(yè)務開展難。農村網絡建設滯后，信息不暢通，結算問題是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要阻礙。如固陽包商惠農村鎮(zhèn)銀行無法辦理匯兌、票據貼現、結算業(yè)務，所有的資金匯兌、結算主要借用當地包商銀行、信用社的結算網絡，導致支付渠道不暢。雖然目前中國人民銀行允許村鎮(zhèn)銀行接人現代化支付系統(tǒng)，但規(guī)定只能間接接人，中間還必須設一個清算銀行。三是村鎮(zhèn)銀行競爭能力弱。村鎮(zhèn)銀行是新型農村金融機構，與經營時間長、網點分布廣、有深厚群眾基礎的農信社相比，在競爭優(yōu)質客戶方面處于相對弱勢。另外，郵政儲蓄業(yè)務的拓展和農發(fā)行經營理念的轉變，也使村鎮(zhèn)銀行在農村金融機構的競爭中處于不利地位。

(四)贏利周期長

一是村鎮(zhèn)銀行多數處于經濟欠發(fā)達的農村牧區(qū)，這些地區(qū)基本以傳統(tǒng)農業(yè)為主，農業(yè)產業(yè)弱勢化導致農村地區(qū)經濟不發(fā)達，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小。二是村鎮(zhèn)銀行的客戶多數是農民。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，這些項目利潤率本身較低、盈利空間有限、而風險較高。三是村鎮(zhèn)銀行機構的小型化、分散化，活期存款、各種匯兌頭寸較少，在應對儲戶提現和其他日常運營問題上，所需的流動性資產與總資產的比例相對較高，資金成本相對較高。四是農牧民居住偏、散，導致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經濟效益。如固陽包商惠農村鎮(zhèn)銀行自成立以來，未發(fā)生一筆不良貸款，但因投入大、規(guī)模小、資金成本高，即使不算設施、網絡系統(tǒng)等投入，2007年虧損7.5

萬元，2008年才略有盈利。

三、對策建議

(一)提供必要的政策傾斜，確保村鎮(zhèn)銀行的良性運行

一是把村鎮(zhèn)銀行與農村信用社納入同等對象看待，對村鎮(zhèn)銀行適當放寬金融機構號審批的標準，并參照農村信用社享受的政策。賦予支農再貸款申請資格，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據當地經濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力，自主確立貸款利率。三是結合村鎮(zhèn)銀行實際，合理確定存款準備金率，制定符合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展的、有差別的存款準備金制度，為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，增強支農實力創(chuàng)造條件，四是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。五是加快建立農業(yè)政策性保險機構，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障。六是建立必要的風險補償機制。建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。七是針對村鎮(zhèn)銀行融資成本高、渠道不暢等問題。出臺支持性政策，鼓勵同業(yè)拆借合作。

(二)制定相關規(guī)章制度。夯實村鎮(zhèn)銀行的運行基礎

一是盡快出臺《村鎮(zhèn)銀行信貸管理指導意見》，指導試點村鎮(zhèn)銀行科學合理確定信貸品種、貸款使用范圍、對象和具體額度，為引導和支持村鎮(zhèn)銀行加大信貸投入，拓展農村信貸市場創(chuàng)造條件，真正把村鎮(zhèn)銀行建設成為又一個農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶。二是盡快出臺《村鎮(zhèn)銀行貸款定價管理辦法》，建議借鑒農村信用社貸款定價管理模式，指導村鎮(zhèn)銀行建立健全貸款定價機制，成立貸款定價機構；合理確定貸款定價原則、定價方式、定價流程；支持和引導村鎮(zhèn)銀行結合本地實際制定科學合理客戶評級授信管理制度，規(guī)范和完善村鎮(zhèn)銀行信貸準入政策。三是制定出臺村鎮(zhèn)銀行貸款利率浮動管理相關辦法，合理設置浮動區(qū)間，防止村鎮(zhèn)銀行出現利率管理混亂現象，維護地方金融穩(wěn)定。

(三)搭建村鎮(zhèn)支付結算通道，確保村鎮(zhèn)銀行暢通運行

目前，根據人民銀行支付結算相關管理規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還不具備進入全國大額或小額支付清算系統(tǒng)的準入條件。人民銀行應針對村鎮(zhèn)銀行資金實力，適當降低村鎮(zhèn)銀行進入支付清算系統(tǒng)的準入條件，為村鎮(zhèn)銀行進入全國支付系統(tǒng)搭建平臺，有效解決村鎮(zhèn)銀行面臨的匯路不暢問題。在村鎮(zhèn)銀行還難以達到進入全國清算系統(tǒng)的條件前，應與其它金融機構進行溝通協(xié)調，支持村鎮(zhèn)銀行尋找合適的代理機構，委托其它金融機構為村鎮(zhèn)銀行辦理支付結算。

(四)強化風險管理。確保村鎮(zhèn)銀行高效運行

一是在信用風險方面，嚴格禁止村鎮(zhèn)銀行對外擔保，堅決杜絕超比例大額貸款，提出單一產業(yè)信貸投放比例限制。防止村鎮(zhèn)銀行股東及其關聯方通過貸款方式惡意套取銀行資金，嚴格控制與股東和內部人的關聯授信，對股東和內部關系人的關聯授信應報董事會或股東大會同意，且不得超過對村鎮(zhèn)銀行的投資金額，村鎮(zhèn)銀行不得對異地股東及其設在當地的分支機構進行授信。村鎮(zhèn)銀行要建立與自身管理相適應，與“三農”特點和微小企業(yè)相匹配的信貸管理制度，實行審慎、規(guī)范的風險資產分類制度，全面準確地反映資產形態(tài)，提足撥備并始終將資產損失準備充足率保持在100％以上，二是在流動性風險方面，村鎮(zhèn)銀行要與控股銀行建立流動性風險管理支持機制，確保持股銀行對村鎮(zhèn)銀行必要的流動性支持。在出現流動性風險時，控股股東向村鎮(zhèn)銀行提供流動性支持。當村鎮(zhèn)銀行可能出現或已經出現流動性風險時，屬地監(jiān)管機構要及時向持股銀行所在地的銀行業(yè)監(jiān)管機構進行通報，要求協(xié)助督促持股銀行加強對村鎮(zhèn)銀行的流動性支持，共同防范流動性風險。三是在操作風險方面，嚴格執(zhí)行操作風險制度辦法，強調內部合規(guī)建設。防范案件風險。