農(nóng)村現(xiàn)金供應現(xiàn)狀分析及對策

陳　義

[中圖分類號]F820.4[文獻標識碼]A[文章編號]1009—2234(2009)04—0152—01

近期人民銀行克山縣支行組成調(diào)查組，深入到五個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構、現(xiàn)金投放回籠較大的農(nóng)貿(mào)集市、商店、酒店等場所，就現(xiàn)金供應服務體系、機制、現(xiàn)金投放券別結(jié)構、人民幣流通質(zhì)量等進行了調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機構網(wǎng)點少、農(nóng)民使用現(xiàn)金習慣、金融機構經(jīng)營成本等因素是農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金供應不合理的主要原因。

一、農(nóng)村現(xiàn)金供應現(xiàn)狀

(一)現(xiàn)金結(jié)算仍是農(nóng)村貨幣流通主要形式。由于經(jīng)濟欠發(fā)達，金融電子化應用程度不高，現(xiàn)金結(jié)算仍是農(nóng)村主要結(jié)算方式。2008年克山縣轄區(qū)農(nóng)村信用社現(xiàn)金結(jié)算11億元，占比90.2％，轉(zhuǎn)賬結(jié)算8，000萬元，占比6.6％，和異地匯兌4，000萬元，占比3.2％。

(二)現(xiàn)金供應服務機構較為健全?？松娇h現(xiàn)有人民銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行八家銀行類金融機構，現(xiàn)金結(jié)算、儲蓄服務網(wǎng)點45個。其中設在農(nóng)村的金融機構24個，平均每個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))有1～2個儲蓄服務網(wǎng)點。

(三)現(xiàn)金供應券別結(jié)構。2008年，全縣金融機構投放現(xiàn)金249，502.9萬元，回籠151，888.4萬元。

(四)殘損人民幣回收。近年來，克山縣金融機構按照《人民幣管理條例》和人民銀行規(guī)定，挑剔、兌換回收殘損人民幣，開展愛護人民幣知識宣傳，人民幣流通質(zhì)量有所提高。2008年殘損人民幣回收7921.4萬元。

二、農(nóng)村現(xiàn)金供應存在的問題

雖然人民銀行分支行在人民幣發(fā)行基金調(diào)撥、投放券別結(jié)構和人民幣流通質(zhì)量管理方面做了大量的工作，但從克山縣調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金供應工作依然存在著不可忽視的問題。

(一)農(nóng)村金融服務網(wǎng)點少。調(diào)查顯示，克山縣金融機構除在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地有服務網(wǎng)點外，一些大的自然村、屯均沒有儲蓄網(wǎng)點，農(nóng)民存取現(xiàn)金要走很遠的路程，才能辦理存取現(xiàn)金業(yè)務。如北興鎮(zhèn)保衛(wèi)村距離北興鎮(zhèn)20公里，村域面積50平方公里，村民住戶340戶，1，700口人，而北興鎮(zhèn)只在鎮(zhèn)內(nèi)設有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行兩家金融服務機構，保衛(wèi)村農(nóng)民到鄉(xiāng)鎮(zhèn)存取現(xiàn)金要往返40公里，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)也都有1～2個象保衛(wèi)村一樣離鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地較遠的村，農(nóng)民存取現(xiàn)金困難。

(二)流通人民幣券別結(jié)構不夠合理，小面額券別短缺。調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2008年，克山縣金融機構100元券、50元券面額現(xiàn)金凈投放96，745萬元，占比98.08％，明顯偏高，而20元以下面額小券別現(xiàn)金凈投放869.5萬元，占比1.92％，明顯偏低。在農(nóng)村金融一線儲蓄網(wǎng)點、農(nóng)村集市、商店等場所調(diào)查發(fā)現(xiàn)，83％以上農(nóng)村群眾反映，5元、1元小面額人民幣短缺，5角1角人民幣更為緊張。

(三)農(nóng)村流通人民幣質(zhì)量不高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村中流通人民幣現(xiàn)金質(zhì)量不高，到克山縣農(nóng)村一線金融網(wǎng)點、農(nóng)村集市、商店等場所抽樣調(diào)查，發(fā)現(xiàn)80％以上10元、5元、1元小面額人民幣有裂口、嚴重起皺、綿軟或有褪色現(xiàn)象，如在克山縣西聯(lián)鄉(xiāng)和向華興農(nóng)村信用社抽查尾箱現(xiàn)金，抽點10元人民幣74張，65張應打人損傷券；抽點5元人民幣83張，54張應打入損傷券，抽點1元人民幣100張，71張應打入損傷券，但仍在流通使用。

三、原因分析

(一)現(xiàn)金投放量聚增和農(nóng)村金融機構服務意識淡薄是造成券別結(jié)構不合理的主要原因。一方面，現(xiàn)金需求量逐年大幅增加，給現(xiàn)金總量的供應造成巨大的壓力，在全力以赴保證總量供應的情況下，券別結(jié)構的搭配必然受到影響。另一方面，農(nóng)村金融機構市場競爭的壓力不強，對金融服務的重要性認識不足，服務意識淡薄，只滿足于低水平的現(xiàn)金總量供應，對市場券別的需求研究少，對券別搭配不合理的情況不主動反映和解決，對于農(nóng)村市場需求強烈的小面額人民幣和輔幣的供應，采取互相推諉的辦法，基本處于不作為的工作狀態(tài)。一些農(nóng)村金融機構的現(xiàn)金調(diào)撥人員在向人民銀行分支行調(diào)撥現(xiàn)金時，出于運輸成本的考慮，不愿意調(diào)小面額人民幣和輔幣，人為造成了市場券別結(jié)構的不合理，致使小面額人民幣和輔幣在人民銀行發(fā)行庫不斷的投放，卻在農(nóng)村持續(xù)短缺。此外，農(nóng)村群眾持有人民幣喜好習慣與實際支付需要相矛盾，造成小面額券別短缺。作為價值貯藏手段，農(nóng)村群眾喜好和習慣持有100元、50元大面額現(xiàn)金，而在結(jié)算交易中，作為支付手段，需要的常常是10元、5元1元券小面額現(xiàn)金。調(diào)查表明，80％農(nóng)村群眾愿意持有100元、50元大面額現(xiàn)金，但又同時反映小面額券別短缺。

(二)紙幣超期流通和愛護人民幣意識薄弱是造成流通質(zhì)量不高的主要原因。一方面由于農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金供應的券別結(jié)構不合理，一些小面額紙幣長時間得不到有效補充，但為了找零方便，小面額紙幣還不得不在農(nóng)村長時間流通，這就造成了小面額紙幣“超期服役”的現(xiàn)象，致使一些票面整潔度較差的紙幣無法及時退出流通領域。個別金融機構將本該回收的殘損人民幣向外支付，造成農(nóng)村流通中的殘損幣增多。另一方面，由于農(nóng)村群眾愛護人民幣意識不強，不少新投放的人民幣在農(nóng)村短暫流通過程中，即發(fā)生破損或沾上污穢，成為殘損幣。此外，由于農(nóng)村金融網(wǎng)點少，分布不合理，農(nóng)民存取現(xiàn)金難，將現(xiàn)金藏于房屋頂、墻角旮旯及不常用的灶坑里，造成鼠咬、受潮、火燒等損毀，進而降低農(nóng)村現(xiàn)金流通質(zhì)量。

四、加強農(nóng)村現(xiàn)金供應的建議

(一)加速農(nóng)村金融服務體系建設。建議在大的自然村和居住相對集中的相鄰村村委會設立金融服務網(wǎng)點，主要辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務，方便村民存取現(xiàn)金，促進農(nóng)村信用體系建設。一是建立農(nóng)村信用社村屯存取現(xiàn)金服務網(wǎng)點。服務費用采取由省級財政統(tǒng)籌補貼一部分，按照省農(nóng)村信用合作社的管理體制逐級撥付，縣級農(nóng)村信用聯(lián)社自籌一部分的辦法解決。二是農(nóng)業(yè)銀行恢復傳統(tǒng)的金融服務項目，定時定點把業(yè)務延伸到村屯。三是發(fā)揮農(nóng)村信用社信貸員作用。農(nóng)村信用社信貸員在向農(nóng)民發(fā)放和收取貸款，把現(xiàn)金供應服務作為一個重點，兌換農(nóng)民手中不宜流通的現(xiàn)金，保證農(nóng)村現(xiàn)金供應券別結(jié)構和質(zhì)量。

(二)建立現(xiàn)金流通券別結(jié)構需求調(diào)查制度。建議總行盡快建立券別結(jié)構需求調(diào)查制度，定期對券別結(jié)構需求情況、投放情況進行一次調(diào)查，各級銀行金融機構在人民銀行指導下，開展現(xiàn)金券別結(jié)構調(diào)查，掌握公眾特別是農(nóng)村群眾對現(xiàn)金券別需求，及時反饋現(xiàn)金券別結(jié)構需求信息，為上級行決策提供依據(jù)。

(三)建議各級發(fā)行庫適度加大中、小面額人民幣現(xiàn)金投放量，適當加大縣級金融機構庫存量，保證農(nóng)村金融網(wǎng)點券別調(diào)劑需要。

(四)加強對農(nóng)村人民幣流通質(zhì)量的監(jiān)督管理。一是加大農(nóng)村金融機構的查處力度。增加檢查頻率，每半年的人民幣流通質(zhì)量檢查，農(nóng)村的村金融機構覆蓋面要達到百分之百。二是建立回收獎勵制度。建議中國人民銀行總行出臺獎勵辦法，對按照人民銀行規(guī)定標準兌換和回收殘損人民幣有貢獻的金融機構和個人，給予相應的獎勵，調(diào)動金融機構的積極性。

(五)加大對農(nóng)村地區(qū)愛護使用人民幣宣傳力度，增強農(nóng)民群眾愛護人民幣意識。