奔涌在高原上的經(jīng)濟血液

陽　春

編者按：在雪域高原的青海，記者看到一家服務網(wǎng)點最多的銀行，有的建立在海拔4000多米高寒缺氧的地方，盡管交通不便,他們或騎馬或徒步，帶著服務“三農(nóng)”的赤誠，將培育致富的“及時雨”播送到千家萬戶，用行動兌現(xiàn)“大行德廣，伴您成長”的承諾。

2008年12月12日，冬季的青海雪寒冰峭，而在互助土族自治縣這一天卻春意融融，中國農(nóng)業(yè)銀行青海省分行金穗惠農(nóng)卡首發(fā)儀式正在這里舉行，一些農(nóng)牧民們從青海省副省長高云龍手里接過金燦燦的惠農(nóng)卡，喜上眉梢，一張惠農(nóng)卡授信取貸3萬元，來年擴產(chǎn)的資金有指望了，想到增產(chǎn)增收有了保障，農(nóng)牧民們樂得合不上嘴。

其實，早在2007年全國金融工作會上，國務院對中國農(nóng)業(yè)銀行就定下“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的發(fā)展基調(diào)，一年多的實踐，中國農(nóng)業(yè)銀行一手抓改革，一手抓業(yè)務經(jīng)營，順利完成股份制改革各項工作。2009年1月16日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司正式掛牌成立。在中國農(nóng)業(yè)銀行奮進的大旗下，青海省分行面對諸多的困難，不折不扣地踐行著總行的宗旨，依然在欠發(fā)達的高原省份創(chuàng)造出不俗的業(yè)績。2008年，投放60多億元信貸資金，比上年多投放20億元，尤其是四季度，面對國際經(jīng)濟寒流，僅11、12月就發(fā)放貸款達15億元，有力地支持了青海省經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。

“面向三農(nóng)，商業(yè)運作”廖廖數(shù)字，飽含著社會的重任和工作的艱辛，尤其在高原艱苦的環(huán)境中格外分明。近日，在采訪中，農(nóng)行青海省分行行長張要武向記者講述了該行一頁頁服務“三農(nóng)”的閃光篇章。

主動請纓促發(fā)展

去年以來，農(nóng)行青海省分行緊緊抓住國家擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟較快增長的宏觀經(jīng)濟政策和國務院出臺《關(guān)于支持青海等省藏區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的若干意見》的歷史機遇，圍繞重點資源區(qū)域，大力營銷國家和青海省規(guī)劃的重點建設(shè)項目的信貸業(yè)務，很抓有效發(fā)展，強化風險防控，積極拓展“三農(nóng)”和縣域“藍?！笔袌?，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，積極支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

“服務地方，發(fā)展自已，力求合作共贏”張要武行長一語中的，農(nóng)行青海省分行由此轉(zhuǎn)換工作思路，變被動為主動。幾年來，農(nóng)行青海省分行主動加強與地方黨政的溝通協(xié)調(diào)，行領(lǐng)導干部以身作則，帶頭營銷。班子成員先后拜訪了省委、省政府主要領(lǐng)導，拜會了省交通廳、省農(nóng)牧廳、省林業(yè)局、省水利廳、省衛(wèi)生廳、省扶貧辦、青藏鐵路等部門主要負責人。通過全行上下聯(lián)動營銷，信貸業(yè)務亮點紛呈：與青海黃南藏族自治州政府簽訂總額為10億的加快黃南州特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)建設(shè)意向性信用額度融資合作協(xié)議；與青海省交通廳舉行了“全面業(yè)務合作暨農(nóng)村公路10億元貸款發(fā)放”簽字儀式，計劃在未來三年向省交通廳發(fā)放貸款50億元；與海東行署簽訂了50億元合作協(xié)議；4月28日，又與西寧市政府和海西州政府分別簽訂了150億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議，重點支持兩地交通、能源、基礎(chǔ)設(shè)施、高科技產(chǎn)業(yè)、社會事業(yè)等領(lǐng)域的重點企業(yè)和重大項目。通過積極的溝通協(xié)調(diào)，5月16日，中國農(nóng)業(yè)銀行與青海省人民政府在北京成功簽署了500億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議，這些協(xié)議的簽訂意味著雄厚的財力勢將化為推動青海省又好又快發(fā)展的不竭的源泉，結(jié)出銀政互贏的碩果。

踏雪調(diào)研問金卡

金穗惠農(nóng)卡發(fā)放到農(nóng)牧民手里，已有三個月了，農(nóng)牧民使用是否方便？小額貸款授信是否順暢？他們對金穗惠農(nóng)卡還有那些需求？

2009年3月13日，行長張要武帶著一連串疑問，率領(lǐng)有關(guān)部門負責人冒著嚴寒，踏著積雪，來到互助土族自治縣東和鄉(xiāng)山城村，與26名村民面對面交談，現(xiàn)場發(fā)放金穗惠農(nóng)卡，解讀金穗惠農(nóng)卡使用功能，傾聽農(nóng)牧民在使用金穗惠農(nóng)卡過程中的問題。

“貸款到了金穗惠農(nóng)卡上是否開始計收利息，如果貸款3萬元，只用了2萬元，其余部分是否計息？”山城村的農(nóng)民首先關(guān)心的是使用金穗惠農(nóng)卡如何支付利息。

“貸款資金一到卡上就開始計息，而且無論資金是否使用都要計息”調(diào)研組熱情地給予了解答，同時也感到農(nóng)行在貸款知識的宣傳培訓上還很欠缺，必須加強對農(nóng)民的信貸知識普及，使其根據(jù)農(nóng)行信貸政策，合理安排貸款資金的申請和使用，節(jié)約貸款成本。比如根據(jù)金穗惠農(nóng)卡3萬元以內(nèi)可循環(huán)自助貸款的特點，根據(jù)生產(chǎn)資金需要隨借隨還，需要多少資金，貸多少貸款，并可以提前償還貸款。

有的提出利率優(yōu)惠標準如何劃分；有的提出惠農(nóng)卡使用工具不足的問題；有的提出向如何辦理金穗惠農(nóng)卡以及自主購買農(nóng)資的問題。對以上問題，調(diào)研組在給予解答的同時，與農(nóng)民一起探討著目前解決尚有困難的問題。

在座談會現(xiàn)場，張要武行長親自為10戶農(nóng)民發(fā)放了金穗惠農(nóng)卡，貸款金額22萬元，解決了農(nóng)民在春耕生產(chǎn)，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)以及勞務輸出等方面的資金補缺。

拿到金穗惠農(nóng)卡的村民王生云高興地說：“以前只知道拿現(xiàn)金貸款，不知道還有個惠農(nóng)卡貸款，今天通過與行長面對面交談，不僅了解了貸款的操作程序和優(yōu)惠條件，而且知道了金穗惠農(nóng)卡有這么多、這么好的功能，農(nóng)行真是為我們農(nóng)民辦了一件大好事”。

據(jù)介紹，農(nóng)行青海省分行將依托信用戶、信用村、信用縣評選辦法，對信用農(nóng)戶實行低于一般農(nóng)戶的利率優(yōu)惠政策，同時根據(jù)信用程度提供不同的優(yōu)惠檔次，信用程度越高，利率越優(yōu)惠。對惡意拖欠農(nóng)行貸款、非誠信農(nóng)戶實行懲戒制度，向金融系統(tǒng)公布名單，取消貸款資格等。為有序地改善農(nóng)村用卡環(huán)境，該行還將加大電子化機具的布置，滿足農(nóng)村農(nóng)戶用卡需要。

2009年1至5月，青海省農(nóng)行發(fā)放貸款32億元，同比多發(fā)放9億元，其中涉農(nóng)貸款18億元，全行已發(fā)行惠農(nóng)卡140235張，范圍覆蓋西寧三縣、海東六縣以及貴德、剛察、門源、同仁、尖扎、共和等縣。

創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

農(nóng)牧民貸款難的背后，其實是難以提供合法有效的抵押物或其它經(jīng)濟擔保，近幾年，農(nóng)戶貸款“擔保難”，銀行“貸款難”的問題十分突出，通過聯(lián)戶擔保、公職人員擔保等方式，雖然農(nóng)牧戶貸款“擔保難”的問題有了一定的緩解，但適用范圍還是有限。

2008年，農(nóng)行青海省分行領(lǐng)導多次前往海北州剛察縣支行，了解該行與當?shù)卣诨I建小額農(nóng)戶貸款擔?；饏f(xié)會過程中存在的困難和問題，規(guī)范該行兩個小額農(nóng)戶貸款擔保基金協(xié)會的流程，當年取得階段性成果；2009年，海北分行在不斷總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，完善了小額農(nóng)戶貸款擔?；饏f(xié)會的相關(guān)制度，積極穩(wěn)步地推進新的小額農(nóng)戶貸款擔?；饡M建工作，在進一步壯大原有的2個小額農(nóng)戶擔?；饡幕A(chǔ)上，在海晏縣又新增一個小額農(nóng)戶貸款擔?；饡?；截至2009年5月末，以上3家小額農(nóng)戶貸款擔?；饡；鹨堰_48萬元，依托擔保基金會發(fā)放擔保貸款358戶，貸款金額達754.4萬元。目前，海北農(nóng)行的做法，正在青海省農(nóng)村推廣。

農(nóng)行青海省分行以金穗惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款為重點，全力推進服務“三農(nóng)”工作，2008年11月下發(fā)《中國農(nóng)業(yè)銀行青海省分行推進金穗惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款工作方案（試行）》，繼后，2009年2月結(jié)合全行“3510”發(fā)展計劃，制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行青海省分行2009年惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款工作實施方案》?！秾嵤┓桨浮穼﹂_展惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款的指導原則、推廣方式、工作目標、考核激勵機制、服務渠道和用卡環(huán)境建設(shè)、營銷模式、銀政合作模式、農(nóng)戶信息資料庫建設(shè)以及惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款風險管理等做了具體部署。

與此同時，農(nóng)行青海省分行在充分調(diào)查研究縣域經(jīng)濟板塊和“三農(nóng)”資源基礎(chǔ)上，采取文字和圖形結(jié)合的形式，對全省農(nóng)業(yè)資源、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、服務重點等進行了描繪，繪制了8個地區(qū)金融服務“三農(nóng)”生態(tài)圖，對農(nóng)行金融服務“三農(nóng)”試點行、五個重點推進縣、26個試點村以及61家國家級和省級農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點企業(yè)進行了具體介紹和標注，勾畫出一幅青海農(nóng)行服務“三農(nóng)”的科學行動路線圖。

為提高“三農(nóng)”客戶的信貸服務效率和質(zhì)量，農(nóng)行青海省分行積極創(chuàng)新和再造“三農(nóng)”信貸制度和流程，他們按照“低平臺、短流程、高效率、能控險”的原則，優(yōu)化了審批流程，減少了資料的收集，擴大了“三農(nóng)”客戶的準入范圍；把握“因地制宜、區(qū)別對待、分類指導”的原則，結(jié)合信貸審批體制改革的相關(guān)要求，適度下沉了信貸業(yè)務審批層次，對縣域支行派駐獨立審批人和風險經(jīng)理，對不同類型的支行實行差異化授權(quán)，讓信貸決策更貼近市場和客戶。此外，農(nóng)行青海省分行積極參與當?shù)卣⑷嗣胥y行等部門合力整治信用環(huán)境，推進誠信建設(shè)；截至目前，全行有信貸信用戶4657戶、信用村256個、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）15個、信用縣2個。一個講誠信、守信用的社會氛圍正在形成，可以預期，再過幾年，有望建立農(nóng)戶、銀行、政府“三方共贏”的局面。

“大”“小”兼顧穩(wěn)發(fā)展

青海省的農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民屬于低收入群體，居住高原且分散，這些決定了“三農(nóng)”金融業(yè)務成本高、風險大、收益低。如何既要體現(xiàn)國家意志，促進農(nóng)牧民增收，又要遵循現(xiàn)代商業(yè)銀行的規(guī)律，嚴格控制風險和成本，提高銀行經(jīng)營效益。對此，農(nóng)行青海省分行在推進服務“三農(nóng)”的同時，兼顧以發(fā)展城市為中心的業(yè)務，抓“大”補“小”，促進各項業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展。

“大”是支持農(nóng)村電網(wǎng)、電站、路網(wǎng)、鉀肥、衛(wèi)生、教育、廣電、旅游等行業(yè)和部門;支持以“環(huán)青海湖國際公路自行車賽”、“國際藏毯博覽會”、“塔爾寺燈節(jié)”、“中國?青海投資貿(mào)易洽談會”、“郁金香節(jié)”等為平臺的高原旅游業(yè)發(fā)展；支持全省農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化特別是龍頭企業(yè),強化龍頭企業(yè)的輻射和帶動作用,推動千家萬戶的農(nóng)村小生產(chǎn)與國內(nèi)國際大市場對接,帶動農(nóng)牧業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)牧民增收、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

近年來，青海農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營正煥發(fā)出它的生機和活力，省農(nóng)行一直給予了極大的關(guān)注和重點支持。據(jù)統(tǒng)計，青海省各級農(nóng)業(yè)銀行先后對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、生產(chǎn)基地和農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場發(fā)放貸款65.3億元。如向青海雪舟三絨集團累計發(fā)放貸款8.28億元，向青海藏羊集團有限公司發(fā)放貸款1.9億元,向青海綠草原食品有限責任公司發(fā)放貸款1.14億元。同時重點支持了青海天露乳業(yè)有限責任公司奶產(chǎn)品系列生產(chǎn)線、循化縣仙紅辣椒開發(fā)有限公司和循化天香辣椒開發(fā)有限公司“兩椒”生產(chǎn)加工基地、青海伊佳民族用品有限公司、青海萬元工貿(mào)實業(yè)公司花卉、苗圃、養(yǎng)豬、養(yǎng)牛、預制構(gòu)件生產(chǎn)基地等，有力地促進了產(chǎn)、供、銷一體化和農(nóng)牧民增收。

回顧青海省分行發(fā)展的光輝歷程，這位談吐儒雅的行長頗多感慨，農(nóng)行青海省分行有一支不怕吃苦和業(yè)務素質(zhì)過硬的隊伍，他們有著一種“缺氧不缺精神奉獻農(nóng)行事業(yè)”的信念，有的長期奔波在海拔4200米的高原，走村串戶，不辭辛勞，正是這種合力，贏得了青海省多方的贊譽。他最后表示，2009年是農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成立后的第一年，農(nóng)行青海省分行將深入貫徹科學發(fā)展觀，緊緊圍繞“三農(nóng)”和縣域“藍?！笔袌鰬?zhàn)略，按照總行“3510”發(fā)展戰(zhàn)略，認真落實總行與青海省政府簽訂的500億元戰(zhàn)略合作協(xié)議，抓好貸款營銷與發(fā)放。以服務到位、風險可控、發(fā)展可持續(xù)為目標，以惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款為重點，不斷推進產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，確?！叭r(nóng)”板塊各項業(yè)務又好又快持續(xù)發(fā)展。