堅(jiān)持創(chuàng)新小銀行創(chuàng)造優(yōu)良業(yè)績(jī)

姚姜軍　岳傳剛

重慶三峽銀行,2007年12月完成重組,2008年2月26日正式掛牌。2008年末,該行總資產(chǎn)136.32億元,比年初增長(zhǎng)1.6倍;各項(xiàng)存款余額93.9億元,比年初增長(zhǎng)1.9倍;各項(xiàng)貸款余額37.8億元,比年初增長(zhǎng)2.3倍;實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收入55028萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)2.6倍;實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)30521萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)6倍;上繳稅金9690萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)2.7倍。

創(chuàng)新銀行重組模式實(shí)踐

政府主導(dǎo)市場(chǎng)運(yùn)行的新模式

重慶三峽銀行的前身是萬(wàn)州商業(yè)銀行,由于多方面的原因,該行發(fā)展基礎(chǔ)差、歷史包袱重,不良資產(chǎn)達(dá)13.77億元。為了擺脫這種困境,重慶國(guó)際信托有限公司按照市委、市政府的要求,組織人員在深入調(diào)查摸底、掌握實(shí)情的基礎(chǔ)上,大膽地提出了“不需政府買單完成重組萬(wàn)州商業(yè)銀行”的創(chuàng)新設(shè)想。隨即由重慶信托牽頭,招募境內(nèi)合格投資者增資擴(kuò)股20億股,全體股東實(shí)際向萬(wàn)州商行注資32億元。參加重組的投資者按每股1.6元的價(jià)格認(rèn)購(gòu),其中1元作為股本,0.6元作為“萬(wàn)州商行不良資產(chǎn)處置集合信托”的專項(xiàng)資金共計(jì)12億元,由重慶信托制定一次性買斷不良資產(chǎn)處置方案進(jìn)行清收和處置。

萬(wàn)州商業(yè)銀行的成功重組,具有幾個(gè)示范意義:一是由信托牽頭重組銀行,首創(chuàng)了信托銀行的聯(lián)手合作;二是以信托方式徹底剝離不良資產(chǎn),對(duì)信托業(yè)和金融業(yè)的不良資產(chǎn)處置都有啟示意義;三是從2007年9月13日市政府確定重組,到12月28日實(shí)質(zhì)意義上的重組成功,一共只有106天。

重組萬(wàn)州商業(yè)銀行,經(jīng)歷了重組方案設(shè)計(jì)、剝離12億元不良資產(chǎn)、20億元注冊(cè)資本金到位、更名、獲批等一系列的艱難歷程,2007年當(dāng)年底,重組后的萬(wàn)州商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額4341萬(wàn)元,向地方政府上繳所得稅1299萬(wàn)元。從萬(wàn)州商業(yè)銀行變成重慶三峽銀行,不僅是脫胎換骨式的重組,更意味著向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變。

創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品

精心打造“理財(cái)銀行”品牌

銀行、信托強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手,使重慶三峽銀行煥發(fā)了強(qiáng)大的生命力。一方面,作為履行“受人之托、代人理財(cái)”職能的大股東重慶信托,具有發(fā)展理念新穎、市場(chǎng)反應(yīng)快捷、經(jīng)營(yíng)品種獨(dú)特和資金實(shí)力雄厚等突出優(yōu)勢(shì);另一方面,作為新組建的重慶三峽銀行,擁有更廣大的融資市場(chǎng)、更龐大的客戶群體和更多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。重慶三峽銀行管理團(tuán)隊(duì)依托銀行與信托兩大資源優(yōu)勢(shì),建設(shè)凸顯資源、人才、平臺(tái)三大優(yōu)勢(shì)的“理財(cái)銀行”品牌,圍繞客戶市場(chǎng)需求,先后研發(fā)了“庫(kù)區(qū)創(chuàng)收”、“建設(shè)山水城市”、“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展”三大系列的14款理財(cái)產(chǎn)品。2008年該行累計(jì)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品101億元,幫助百姓增加財(cái)產(chǎn)性收入約4億元,滿足了廣大城鄉(xiāng)居民的理財(cái)投資需求,被稱為幫助百姓致富的“理財(cái)銀行”。

地處中國(guó)長(zhǎng)江三峽庫(kù)區(qū)腹心位置的萬(wàn)州區(qū),具有農(nóng)業(yè)大、工業(yè)小、財(cái)政窮、移民重等特點(diǎn)。重慶三峽銀行在深入市場(chǎng)廣泛調(diào)查后,研發(fā)出“創(chuàng)收1號(hào)”理財(cái)產(chǎn)品,于2008年2月1日投放市場(chǎng),期限一年,年利率8%,屬保本收益型理財(cái)產(chǎn)品。重慶三峽銀行提前于2009年1月8日將該產(chǎn)品的收益如數(shù)兌付給每個(gè)理財(cái)客戶,幫助4280戶居民共增加財(cái)產(chǎn)性收入1500多萬(wàn)元,平均每戶增加理財(cái)收入3504元。

創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展路徑著力

實(shí)踐“中小企業(yè)銀行”戰(zhàn)略定位

重慶三峽銀行在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上,找準(zhǔn)自身定位,即把支持中小企業(yè)發(fā)展作為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主打產(chǎn)品。

為了發(fā)揮好“中小企業(yè)銀行”的品牌作用,培植核心客戶群體,他們重點(diǎn)圍繞現(xiàn)代流通、制造工業(yè)、高新技術(shù)、內(nèi)陸型加工貿(mào)易業(yè)等八大產(chǎn)業(yè)發(fā)展市場(chǎng),加大信貸投入力度,滿足中小企業(yè)客戶的資金需求。

為了深化“中小企業(yè)銀行”特色經(jīng)營(yíng)品牌內(nèi)容,他們改變營(yíng)銷方法,創(chuàng)新發(fā)展思路,2008年分不同層面組織銀企合作座談會(huì),主動(dòng)同中小企業(yè)客戶加強(qiáng)溝通交流,做到項(xiàng)目結(jié)對(duì),合作共贏。

為了滿足中小企業(yè)客戶市場(chǎng)需求,他們還研發(fā)出了包括客戶戰(zhàn)略決策咨詢、客戶資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方案設(shè)計(jì)、客戶融資方案設(shè)計(jì)、經(jīng)濟(jì)信息咨詢四大類“公司財(cái)富管理”系列服務(wù)的新項(xiàng)目和新產(chǎn)品,以滿足創(chuàng)業(yè)初期型、發(fā)展壯大型、優(yōu)良忠誠(chéng)型等不同類型中小企業(yè)客戶的不同金融需要,深受市場(chǎng)歡迎。

經(jīng)過(guò)一年的探索與實(shí)踐,該行“中小企業(yè)銀行”品牌優(yōu)勢(shì)已經(jīng)初現(xiàn),2008年累放貸款46.2億元,簽發(fā)銀行承兌匯票16.8億元,辦理票據(jù)貼現(xiàn)25.1億元,當(dāng)年增加貸款19.5億元,年末中小企業(yè)貸款余額占比高達(dá)86.3%。

創(chuàng)新銀政合作機(jī)制積極支持縣域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步持續(xù)健康發(fā)展

重慶三峽銀行借助“銀政合作”戰(zhàn)略平臺(tái),通過(guò)新建區(qū)縣網(wǎng)點(diǎn)、開展理財(cái)融資、提供財(cái)富管理方案、增強(qiáng)信貸投入等載體,為區(qū)縣建設(shè)提供綜合金融服務(wù)。

2008年,該行已同涪陵、黔江、長(zhǎng)壽、梁平、萬(wàn)州等一批區(qū)縣政府簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議,提供意向性授信50億元,發(fā)放貸款16.8億元,有力地支持了縣域商業(yè)園區(qū)、工業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)。如該行以股權(quán)投資的方式,累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品4.5億元,將資金集中用于支持貧困地區(qū)的潼南縣和榮昌縣北部新城區(qū)地塊拆遷整治項(xiàng)目、縣城交通道路改造和城市居民危房改造項(xiàng)目,幫助這兩個(gè)區(qū)縣解決了城市建設(shè)資金“瓶頸”問(wèn)題。

創(chuàng)新農(nóng)金服務(wù)特色面向

“三農(nóng)”市場(chǎng)支持新農(nóng)村建設(shè)

為了支持新農(nóng)村建設(shè),服務(wù)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,重慶三峽銀行首先組織人員深入5個(gè)區(qū)縣、10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的1000戶農(nóng)民進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。在此基礎(chǔ)上,重點(diǎn)從增加農(nóng)村信貸投入、滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及相關(guān)農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金需求,開展農(nóng)村理財(cái)融資服務(wù),幫助農(nóng)村加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面,積極為新農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)。

2008年,該行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款6.8億元,農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)貸款占比達(dá)到15.6%,比上年增長(zhǎng)了12個(gè)百分點(diǎn)。他們通過(guò)設(shè)計(jì)“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌1號(hào)”理財(cái)產(chǎn)品,集聚市場(chǎng)融資額1.8億元,不僅支持潼南縣改善農(nóng)村防洪水利設(shè)施,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗災(zāi)能力,而且還幫助該縣實(shí)施70萬(wàn)平方米的農(nóng)村舊房危房改造工程,使8000多戶農(nóng)村居民的住房環(huán)境得到了改善。

重慶三峽銀行創(chuàng)造性地提出了圍繞“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域,加快銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,探索“七方合作新模式”。“七方”即銀行、政府、保險(xiǎn)、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)技術(shù)部門、畜牧防疫部門、銷售商家,大力支持農(nóng)村“大戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展”試點(diǎn),創(chuàng)新農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)村種植產(chǎn)業(yè)規(guī)模化、生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)規(guī)模化的“大戶經(jīng)濟(jì)”發(fā)展特色經(jīng)營(yíng),著力培植新的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展增長(zhǎng)點(diǎn),實(shí)現(xiàn)銀行資本、農(nóng)業(yè)資本、商業(yè)資本與政府資源、農(nóng)業(yè)技術(shù)資源、農(nóng)村土地資源等多種資源要素的有機(jī)結(jié)合,使農(nóng)村“大戶經(jīng)濟(jì)”產(chǎn)生示范帶動(dòng)效應(yīng),最終形成一個(gè)銀行負(fù)責(zé)貸款資金供應(yīng)、保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)賠償、農(nóng)民負(fù)責(zé)規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、政府部門負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)服務(wù)、農(nóng)業(yè)技術(shù)部門負(fù)責(zé)技術(shù)指導(dǎo)、畜牧獸醫(yī)部門負(fù)責(zé)防疫、當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品銷售商家負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售的多位一體、配套完善的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈條和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)發(fā)展的新型模式。

創(chuàng)新,為重慶三峽銀行提供了不竭的發(fā)展動(dòng)力,使小銀行增強(qiáng)了市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力,創(chuàng)造了優(yōu)良的業(yè)績(jī)。(作者單位:重慶三峽銀行)