財(cái)商教育，亟待“充值”

親子互動(dòng)片段：過年的家庭聚會(huì)上，一大家人其樂融融?！靶】?，這是給你的壓歲錢?！薄爸x謝阿姨！”快上學(xué)的小俊剛要接受，卻被媽媽一把搶先：“來吧，媽媽幫你收著。”“不行，這是我的！”“你還太小呢。”“討厭，媽媽又要花掉我的壓歲錢?！毙】∑仓煺f，童語無忌，大家只能尷尬一樂。

警惕！您的孩子財(cái)商教育余額已不足

春節(jié)結(jié)束，怎么處理孩子的壓歲錢，成了不少家長的困惑。根據(jù)記者隨機(jī)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一線、新一線城市0-12歲的孩子里，基本能收到3000-10000元甚至更多壓歲錢，超過半數(shù)的家長選擇將其“充公”，或者像小俊媽媽那樣直接“沒收”。也有家長擔(dān)心孩子亂花，暫代保管，但對(duì)錢的用處未做打算，只有個(gè)別家長和孩子約定用途。其中，孩子年齡越大，對(duì)壓歲錢的所有權(quán)意識(shí)越明確，越有具體的使用規(guī)劃，也容易為此搞得親子關(guān)系“兩敗俱傷”。

目前，國內(nèi)兒童財(cái)商教育匱乏，尤其是幼兒階段，由此也衍生出一系列令家長頭疼的問題：為什么我的孩子做一點(diǎn)點(diǎn)事情就要回報(bào)？為什么孩子變得越來越物質(zhì)化？為什么做事情時(shí)孩子總和我討價(jià)還價(jià)？孩子自私，只給自己花錢;為了拿零花錢不惜撒謊;社會(huì)新聞里，孩子偷偷用父母存款給主播打款，以及長大后的校園貸，月光族，啃老……

財(cái)商教育要趁早

財(cái)商（FQ，F(xiàn)inancial Quotient），也就是認(rèn)識(shí)、創(chuàng)造和管理財(cái)富的能力。財(cái)商無所不在，是與智商、情商并列的現(xiàn)代社會(huì)人不可或缺的能力。財(cái)商教育包含了經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、金融學(xué)及心理學(xué)等諸多內(nèi)容，也恰是我們教育體系中的“短板”。

清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《中國青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，當(dāng)前90后大學(xué)生存在4方面財(cái)商特征：財(cái)商觀念存在明顯誤區(qū);消費(fèi)社會(huì)化和消費(fèi)無計(jì)劃性并存;理財(cái)意識(shí)勃發(fā)和財(cái)商素養(yǎng)欠缺;互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高但風(fēng)險(xiǎn)甄別能力不足。約59.1%的學(xué)生認(rèn)為“不欠債、不貸款才是最好的理財(cái)方式”。另一項(xiàng)針對(duì)兒童的調(diào)查顯示，零花錢多的孩子較為普遍地存在著不珍惜財(cái)物、任性、自制力差、貪玩等不良習(xí)慣;零花錢少的孩子里最嚴(yán)重的產(chǎn)生自卑心理，怨父母賺錢少。

當(dāng)下我國開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育主要集中在小學(xué)和初中階段，小學(xué)主要以游戲?yàn)橹?，初中主要以課程為主，高中迫于升學(xué)壓力等原因在這方面發(fā)展緩慢。然而從國際上看，美、英等發(fā)達(dá)國家基本上在2009年左右便開啟了全方位的財(cái)商教育普及，這與2008年爆發(fā)的次貸危機(jī)密切相關(guān)。有著善于經(jīng)商美名的猶太人，非常注重兒童財(cái)商教育。猶太家長送給孩子第一份周歲禮物是股票，讓孩子從小接觸錢、認(rèn)識(shí)錢，保持對(duì)它的持續(xù)關(guān)注。同時(shí)，猶太家長告訴孩子，勞動(dòng)是值得尊重的，金錢要通過自食其力來取得。

“財(cái)商并不是與生俱來的，而要后天培養(yǎng)，需要從小開始?！鄙钲诖髮W(xué)會(huì)計(jì)與財(cái)務(wù)研究所研究員林志偉強(qiáng)調(diào)，高中時(shí)期青少年的觀念和行為習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，此時(shí)教育介入的作用十分有限，財(cái)商教育需要從幼兒園時(shí)期甚至更早開始。由于財(cái)商教育比較直觀的是和數(shù)字聯(lián)系在一起，當(dāng)孩子對(duì)數(shù)字有興趣也就是3歲以后，就可以幫助孩子做花錢的計(jì)劃。

不只是談錢那么簡(jiǎn)單

一些家長和老師疑惑，是不是教會(huì)孩子存錢和理財(cái)就可以了呢？實(shí)際上，如果將“財(cái)商”簡(jiǎn)單地與此畫等號(hào)是十分片面的。國際金融理財(cái)師、兒童財(cái)商教育專家孫明展指出，財(cái)商教育的目標(biāo)不只局限在教會(huì)孩子處理財(cái)富，更重要的是建立正確的金錢觀，以及對(duì)待財(cái)富的態(tài)度和支配財(cái)富的方式。

怎樣較好地滲透早期財(cái)商教育？對(duì)于幼兒園的小朋友，他針對(duì)不同學(xué)齡段“支招”。

◎小班：辨認(rèn)紙幣和硬幣，學(xué)會(huì)用錢買簡(jiǎn)單的用品。小班幼兒已萌發(fā)了花錢意識(shí)，可以結(jié)合《3-6歲兒童學(xué)習(xí)與發(fā)展指南》中小班幼兒能按數(shù)取物的要求，與幼兒玩購物游戲。如：找到指定數(shù)字的價(jià)格標(biāo)簽、找等值的商品等。

◎中班：明白錢是勞動(dòng)得到的報(bào)酬，并正確進(jìn)行錢貨交換活動(dòng)。鼓勵(lì)幼兒用壓歲錢設(shè)立短期目標(biāo)，比如兩三星期后就能買到的玩具、書籍等;然后轉(zhuǎn)向存錢幾個(gè)月乃至一年才能實(shí)現(xiàn)的大目標(biāo)，把注意力集中在目標(biāo)上，而不是胡亂花錢。

◎大班：開始學(xué)習(xí)攢錢，培養(yǎng)“自己的錢”意識(shí)。能觀看商品價(jià)格標(biāo)簽，和自己的錢比較，確認(rèn)自己的購買能力;鼓勵(lì)幼兒通過力所能及的勞動(dòng)來賺取零花錢，如收集家里的廢物、舊物（玩具、手工等），參加跳蚤義賣活動(dòng)，讓幼兒在實(shí)際買賣過程中理解“加”和“減”的意義，知道錢來之不易，同時(shí)培養(yǎng)環(huán)保意識(shí)。和爸媽商量列出購物清單，一起去超市購物。

“財(cái)商教育的終極目標(biāo)是為了提升青少年的幸福感，培養(yǎng)青少年理性選擇、有效克制、有序規(guī)劃和接受結(jié)果的能力。不是只有談到錢的時(shí)候才是財(cái)商教育的契機(jī)。每一個(gè)決定、每一次選擇都是對(duì)孩子們進(jìn)行財(cái)商教育的過程?！睂O明展說。學(xué)會(huì)運(yùn)用智慧和雙手創(chuàng)造財(cái)富，懂得合理支配金錢、用之有度，體會(huì)用愛心幫助別人的快樂，才能形成積極的人生態(tài)度。

親子共育效果好

近日一則新聞引發(fā)關(guān)注：廣州一名父母離異家庭的孩子小蘇，因父親擅自將其壓歲錢及利息取出，起訴父親請(qǐng)求返還，獲法院支持。法官表示，大人給孩子壓歲錢本質(zhì)上是贈(zèng)予性質(zhì)，屬于孩子的私有財(cái)產(chǎn)，誰都不能侵犯。成功的財(cái)商教育離不開成功的家庭教育。特別是針對(duì)目前我國財(cái)商教育以家長教導(dǎo)為主、學(xué)校教育和專業(yè)機(jī)構(gòu)參與不足的情況，親子共育的意義更為凸顯，且對(duì)家長也是一個(gè)增進(jìn)能力的過程。

家長如果沒有正確的財(cái)商意識(shí)，孩子恐怕也難以財(cái)商“發(fā)達(dá)”。少兒財(cái)商教育專家、溫州市理財(cái)師協(xié)會(huì)秘書長蘇恩如提出，財(cái)商教育要注意把握培養(yǎng)幾項(xiàng)核心能力。

第一，延遲享受的能力。斯坦福大學(xué)針對(duì)一群五歲以下的孩子展開過關(guān)于“延遲享受”的實(shí)驗(yàn)，通過幾十年的追蹤，他們發(fā)現(xiàn)懂得延遲享受的孩子成就普遍高于不接受延遲享受的孩子。延遲享受是財(cái)商里一項(xiàng)非常重要的能力。

第二，平衡能力。無論有多少錢，人的欲望一定比錢多，這個(gè)時(shí)候，就要平衡現(xiàn)實(shí)跟“想要”之間的關(guān)系，平衡現(xiàn)在跟未來的關(guān)系。

第三，風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)本身并不可怕，可以規(guī)避、轉(zhuǎn)移，也可以自留，但前提是要知道是不是自己能承受的范圍，自己愿不愿意承受這樣的風(fēng)險(xiǎn)來換取金錢。