金領(lǐng)中的貴族：保險(xiǎn)精算師

我能夠考上精算師的秘密就在于:別人逛街、去玩樂的時(shí)候,我卻在一個(gè)安靜的角落里溫書、備考和考試。

——中意人壽的總精算師 劉炳路

保險(xiǎn)精算師在保險(xiǎn)行業(yè)中具有極高的地位,是金領(lǐng)中的貴族,但想取得精算師資格卻不是一件容易的事。

我國(guó)存在四大保險(xiǎn)精算師考試體系:中國(guó)保險(xiǎn)精算師、日本保險(xiǎn)精算師、英國(guó)保險(xiǎn)精算師、北美保險(xiǎn)精算師。其中,中國(guó)精算師是國(guó)家唯一承認(rèn)有簽署我國(guó)壽險(xiǎn)公司精算報(bào)告資格的精算師,而北美精算師則是最具權(quán)威的精算師認(rèn)證體系。

前景:炙手可熱的金領(lǐng)

中山大學(xué)保險(xiǎn)系孫曙光教授告訴記者,精算師是運(yùn)用精算方法和技術(shù)解決經(jīng)濟(jì)問題的專業(yè)人士,是評(píng)估經(jīng)濟(jì)活動(dòng)未來(lái)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的專家,他們同“未來(lái)不確定性”打交道,為金融決策提供依據(jù)。

精算師是我國(guó)目前最緊缺的尖端人才之一,目前國(guó)內(nèi)具有中國(guó)精算師資格的只有40余人,而本土具有國(guó)際精算師資格(北美精算師、英國(guó)精算師、日本精算師)者僅有幾個(gè)人,我國(guó)未來(lái)十年急需5000名精算師。

我國(guó)精算教育和資格考試起步很晚。直到1987年,南開大學(xué)與北美精算學(xué)會(huì)才建立精算學(xué)合作項(xiàng)目,將精算教育系統(tǒng)地引入中國(guó),之后北美精算師考試、英國(guó)精算師考試、日本精算師考試也陸續(xù)被引入中國(guó)。而中國(guó)精算師資格考試到1999年才正式開始。

精算師的培養(yǎng)一般要經(jīng)歷相當(dāng)漫長(zhǎng)的過(guò)程(一般要5～7年)。精算被引入我國(guó)時(shí)間較短,盡管已有一些人獲得了英、美等國(guó)認(rèn)可的準(zhǔn)精算師甚至精算師資格,由于缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),無(wú)論數(shù)量和質(zhì)量,離我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需求還有很大差距。由于精算人才緊缺,現(xiàn)在各大人壽保險(xiǎn)公司中,總精算師、副總精算師大多由海外歸來(lái)的國(guó)際精算師擔(dān)任。

一般中國(guó)本土的精算師年薪在20萬(wàn)至40萬(wàn)元之間,海歸或是洋精算師的身價(jià)一般都在100萬(wàn)元之上甚至更高。據(jù)了解,精算師在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家也是普遍受人尊敬的職業(yè),精算人才在美國(guó)的起步年薪一般都不低于10萬(wàn)美元,高的則數(shù)百萬(wàn)美元,在歷年美國(guó)職業(yè)薪酬排行榜上,精算師的平均薪酬都名列前茅。

精算師是名副其實(shí)的“金領(lǐng)中的金領(lǐng)”,從發(fā)達(dá)國(guó)家精算發(fā)展的情況來(lái)看,精算師是商業(yè)保險(xiǎn)界的核心精英。但并不局限于此,在金融投資、咨詢、社會(huì)保險(xiǎn)等眾多與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的領(lǐng)域都有廣泛的精算師需求。以美國(guó)為例,60%的精算師在各類保險(xiǎn)公司工作,35%在各類咨詢公司工作,5%在政府機(jī)構(gòu)和高等院校工作。

在中國(guó)加入WTO后,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)已進(jìn)一步對(duì)外開放,外資、合資保險(xiǎn)公司在不斷搶灘中國(guó)市場(chǎng),原有的保險(xiǎn)公司規(guī)模也在進(jìn)一步擴(kuò)張。隨著商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、金融等領(lǐng)域的發(fā)展,我國(guó)對(duì)精算人才的需求將進(jìn)一步擴(kuò)大?？梢灶A(yù)見,未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi),精算師都是職場(chǎng)上最搶手的金領(lǐng)貴族。

地位:保險(xiǎn)業(yè)的核心精英

據(jù)專家介紹,在保險(xiǎn)公司中,精算師是核心部門的核心人才,有著極高的地位、權(quán)力和職責(zé)。精算師在保險(xiǎn)公司的主要職責(zé)包括三方面。

新保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì):在保險(xiǎn)市場(chǎng)越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)中,只有不斷地推出符合人們需要的新保險(xiǎn)產(chǎn)品才能生存和發(fā)展,而精算師是新保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要設(shè)計(jì)者。一個(gè)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款、價(jià)格設(shè)計(jì),既要保證公司能贏利,又要有管理的可行性,更要符合人們需要、定價(jià)合理、有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。比如一個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品,精算師必須通過(guò)以往的人口壽命統(tǒng)計(jì)、現(xiàn)行銀行利率和費(fèi)用率等資料進(jìn)行計(jì)算,設(shè)計(jì)出投保人的各種限制條款(如健康條件等),對(duì)收益支付的可能性及支付時(shí)間做出計(jì)算,最后與公司管理高層共同確定保單的價(jià)格。而這樣的新保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來(lái)后,還需要精算師簽字,然后才能送保監(jiān)會(huì)審批。

保險(xiǎn)產(chǎn)品管理:在產(chǎn)品售出后,精算師經(jīng)常需要參與產(chǎn)品管理。如果該產(chǎn)品是參與分紅的保險(xiǎn),是根據(jù)實(shí)施時(shí)間付給客戶年息,則必須分析公司能夠并且應(yīng)該支付的年息量。這就要求分析該計(jì)劃的實(shí)施狀況,以及未來(lái)可能需要的資金量。與此相似,許多已售產(chǎn)品提供信貸的或者支付給顧客的投資收入,精算師可幫助評(píng)估實(shí)施情況。

財(cái)務(wù)管理:對(duì)于大多數(shù)保障產(chǎn)品來(lái)說(shuō),其積累的資金一部分被儲(chǔ)備起來(lái)供以后支付使用,精算師必須估算儲(chǔ)備金的數(shù)量,并計(jì)算出該計(jì)劃今后的開支;審核公司的年底財(cái)務(wù)報(bào)告,并在報(bào)告上簽字;把握投資方向,對(duì)公司的各項(xiàng)投資進(jìn)行評(píng)估,以確保投資的安全和收益。

因此,當(dāng)一名精算師在其意見下簽字時(shí),就意味著一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃、一個(gè)養(yǎng)老金計(jì)劃或別的什么許諾已經(jīng)產(chǎn)生,對(duì)保險(xiǎn)公司、國(guó)家、社會(huì)將產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。

道路:梅花香自苦寒來(lái)

精算師在世界各國(guó)都是一種熱門而誘人的職業(yè),位尊薪高,隨著保險(xiǎn)業(yè)、社會(huì)福利業(yè)及投資咨詢業(yè)的迅速發(fā)展,它的前程和“錢程”將更加無(wú)可限量。但是精算師并不是人人皆可為的。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部傅安平副主任介紹,作為一名精算師,不僅需要有扎實(shí)的數(shù)理基礎(chǔ),能熟練地運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)學(xué)方法處理經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),對(duì)未來(lái)變化的趨勢(shì)作出分析與判斷,同時(shí)也需要具有扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ),對(duì)法律、稅務(wù)制度、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、投資有透徹的了解,特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有敏銳的洞察力和處理各種可控風(fēng)險(xiǎn)的能力。

中意人壽的總精算師劉炳路考取北美精算師(FSA)后不無(wú)回味地談到:“我能夠考上精算師的秘密就在于別人逛街、玩樂的時(shí)候,我卻在一個(gè)安靜的角落里溫書、備考和考試?！?/p>

由普通的精算人員最終成長(zhǎng)為精算師的路是漫長(zhǎng)艱苦的。精算師的培養(yǎng),一般采取理論學(xué)習(xí)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累同步進(jìn)行的方式,需要較長(zhǎng)一段時(shí)間。如在美國(guó),要通過(guò)精算師資格考試,平均需要5～7年的時(shí)間。

一般精算師資格考試分為準(zhǔn)精算師考試和精算師考試兩部分,準(zhǔn)精算師考試內(nèi)容為作為精算人員必須掌握的精算理論和技能以及基礎(chǔ)的精算實(shí)務(wù)知識(shí);精算師考試內(nèi)容以高級(jí)精算專業(yè)課程和精算實(shí)務(wù)為主,內(nèi)容涉及保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng),公司財(cái)務(wù)、投資、公司償付能力管理等諸多內(nèi)容。只有通過(guò)這兩個(gè)層次的學(xué)習(xí)和考試,才能獲得精算師資格證書。

一旦獲得了精算師這塊金字招牌,就如毛毛蟲羽化成蝶,一片廣闊的天空任翱翔了。而作為一種職業(yè),精算師絕非青春飯,隨著年齡和經(jīng)驗(yàn)的增加,精算師的地位和薪水只會(huì)越來(lái)越看漲,正如海外歸來(lái)的平安保險(xiǎn)總公司副總精算師姚波說(shuō),精算師是越老越值錢的職業(yè)。據(jù)介紹,國(guó)外的資深精算師一般都發(fā)展成為企業(yè)CFO(首席會(huì)計(jì)師)甚至CEO(首席執(zhí)行官)。

條件:用高等數(shù)學(xué)敲開大門

要想成為精算師,首先必須掌握一些基礎(chǔ)的高等數(shù)學(xué)課程,如微積分、線性代數(shù)、概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)管理等。不僅如此,由于精算師所從事的職業(yè)是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的,因而他們還必須有較高的經(jīng)濟(jì)學(xué)修養(yǎng),掌握會(huì)計(jì)、金融、經(jīng)濟(jì)學(xué)和計(jì)算機(jī)等科學(xué)。只有這樣,精算師才能對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化有敏銳的反應(yīng)能力。此外,精算師的職業(yè)還要求掌握語(yǔ)言表達(dá)、商業(yè)寫作、哲學(xué)等知識(shí)。