浙江:首創(chuàng)網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)池

鄭可青

借助網(wǎng)絡(luò)銀行的融資模式、風(fēng)險(xiǎn)池的可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,政府、銀行與第三方支付平臺(tái),合力開辟了解決中小企業(yè)融資難的全新路徑。

從財(cái)政補(bǔ)貼到商業(yè)運(yùn)作,從“福利主義”的補(bǔ)貼到“制度主義”的約束,政府的理財(cái)思路更加理性、開放。除了中小企業(yè)融資難題,其他政府理財(cái)難題的解決也將大獲裨益。

2009年8月3日,浙江省政府、杭州市政府、中國(guó)建設(shè)銀行、阿里巴巴(中國(guó))有限公司舉辦了共建網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)池簽約儀式,四方首期共投入1.2億元建立浙江省及杭州市針對(duì)小企業(yè)貸款的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)池。

借助網(wǎng)絡(luò)銀行這一全新的融資模式和風(fēng)險(xiǎn)池這一可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,政府、銀行、阿里巴巴第三方支付平臺(tái)之間搭建了一條解決小企業(yè)融資難的全新路徑。

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)池

2007年9月,建行浙江省分行聯(lián)手阿里巴巴(中國(guó))有限公司推出了網(wǎng)絡(luò)銀行,開展了通過傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)科技相結(jié)合,向廣大中小企業(yè)提供以融資為主的綜合金融服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)。目前,網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)已開發(fā)了聯(lián)貸聯(lián)保、大買家供應(yīng)商融資、網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)速貸通3個(gè)金融產(chǎn)品。

據(jù)統(tǒng)計(jì),至今建行浙江省分行累計(jì)向1000多戶中小企業(yè)發(fā)放貸款24.5億元,有貸款的客戶數(shù)已經(jīng)超過了建行全國(guó)系統(tǒng)18個(gè)一級(jí)分行。在貨幣政策偏緊的背景下,建設(shè)銀行并未“丟小保大”、“嫌貧愛富”,而是繼續(xù)積極創(chuàng)新推廣網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),并首創(chuàng)全流程網(wǎng)絡(luò)化、集中化信貸操作,建立了一種大型銀行擺脫人力資源瓶頸、發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的新模式。

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展使還貸風(fēng)險(xiǎn)隨之增加,而風(fēng)險(xiǎn)池的出現(xiàn)則在一定程度上彌補(bǔ)了信貸損失。浙江網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)池是指政府、銀行、阿里巴巴共同出資組建的資金池,為緩解小企業(yè)融資難問題創(chuàng)建可持續(xù)發(fā)展模式。

具體而言,風(fēng)險(xiǎn)池指各級(jí)政府、建設(shè)銀行、阿里巴巴各出資方共同出資組建的資金池,意在彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的信貸損失,為緩解小企業(yè)融資難問題創(chuàng)建可持續(xù)發(fā)展模式。

風(fēng)險(xiǎn)池實(shí)行專戶管理、專項(xiàng)使用,共同管理,除規(guī)定用途外,各出資方均不得隨意動(dòng)用和收回專項(xiàng)資金賬戶內(nèi)的資金。按照先發(fā)生先補(bǔ)償?shù)脑瓌t,對(duì)達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)池資金使用條件的不良貸款,按照單筆不良貸款形成時(shí)間先后順序予以補(bǔ)償。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行不良貸款率低于1%時(shí),由建行浙江省分行的風(fēng)險(xiǎn)撥備予以核銷;當(dāng)不良貸款高于1%時(shí),才會(huì)動(dòng)用風(fēng)險(xiǎn)池資金予以核銷不良貸款,而不良貸款的清收部分也會(huì)繼續(xù)注入風(fēng)險(xiǎn)池。

從福利主義到制度主義

建立網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)池的舉措,是繼建立網(wǎng)絡(luò)銀行緩解中小企業(yè)融資難問題的又一次破題,標(biāo)志著政府開始積極嘗試通過商業(yè)運(yùn)作模式持續(xù)有效地扶持中小企業(yè)。這次浙江省、杭州市政府出資共建風(fēng)險(xiǎn)池,是結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新,在傳統(tǒng)的以直接補(bǔ)貼、貼息為代表的“福利主義”基礎(chǔ)上,向“制度主義”跨躍的重要舉措。相對(duì)“福利主義”政策,“制度主義”可以利用風(fēng)險(xiǎn)池資金的杠桿放大效應(yīng),持續(xù)有效運(yùn)作,讓更多更好的中小企業(yè)得到更高效的金融服務(wù)。

目前,浙江省共有23個(gè)縣(市)政府有意向出資建立網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)池,合計(jì)政府出資金額近2億元,建行浙江省分行向各縣(市)的中小企業(yè)提供總量相當(dāng)于風(fēng)險(xiǎn)池資金規(guī)模30倍的融資支持。

風(fēng)險(xiǎn)池所針對(duì)的是以前最容易被忽視、最難獲得銀行信貸支持的客戶群體,即資產(chǎn)規(guī)模、年銷售額4000萬(wàn)以下的小企業(yè)和資產(chǎn)規(guī)模、年銷售額500萬(wàn)以下的微小企業(yè),而網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群就是此類客戶。與傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行最大的特點(diǎn)是將網(wǎng)絡(luò)商戶的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)信用納入客戶評(píng)級(jí)體系,有著傳統(tǒng)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì):一是客戶門檻低,可以依靠網(wǎng)絡(luò)信用為客戶增信,使許多不能邁進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的微小企業(yè)融資成為可能;二是無(wú)需抵押品,而抵押品正是將大量中小企業(yè)擋在傳統(tǒng)銀行信貸之外的一道屏障;三是效率高,通過全新開發(fā)的全流程網(wǎng)絡(luò)化、集中化操作,將審批由20個(gè)工作日壓縮至5天。

值得一提的是,風(fēng)險(xiǎn)池對(duì)目標(biāo)客戶提供網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)也提出了嚴(yán)格的條件,即目標(biāo)客戶必須同時(shí)符合下列要求:一是持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和組織機(jī)構(gòu)代碼證;二是規(guī)模上屬于中小型企業(yè)、小型企業(yè)或微小型企業(yè);三是注冊(cè)地為網(wǎng)絡(luò)銀行所合作的縣(市);四是在建行浙江省分行開立賬戶并接受網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù);五是阿里巴巴B2B的誠(chéng)信通或中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員,獲貸時(shí)必須具備誠(chéng)信通或中國(guó)供應(yīng)商服務(wù)付費(fèi)用戶資質(zhì)。

利益與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

據(jù)統(tǒng)計(jì),浙江省中小企業(yè)占全省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的99.2%、工業(yè)總產(chǎn)值的85%、稅收總收入的86%,中小企業(yè)對(duì)浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有決定性的影響。2008年以來(lái),受國(guó)際金融危機(jī)等國(guó)內(nèi)外多種因素的疊加影響,該省中小企業(yè)長(zhǎng)期積累的一些體制性、結(jié)構(gòu)性、素質(zhì)性的矛盾進(jìn)一步凸現(xiàn),出現(xiàn)了前所未有的困難。

雖然浙江省在全國(guó)率先實(shí)施了小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策,鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小企業(yè)的信貸支持力度,促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù),但融資難問題一直是影響該省中小企業(yè)健康發(fā)展的主要障礙之一。因此,浙江省各級(jí)政府想方設(shè)法完善政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施,而支持建立網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)池正是扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策發(fā)生了一些改變。相關(guān)政府部門表示,將根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)池資金的使用情況,各方可以協(xié)商建立風(fēng)險(xiǎn)池資金的補(bǔ)充機(jī)制。

目前,阿里巴巴公司擁有注冊(cè)用戶3800萬(wàn)戶,大多數(shù)用戶是中小企業(yè)。這些用戶中,90%的用戶有一定的信貸需求,而70%的融資需求卻沒有得到很好的滿足,主要原因是缺少抵押物和有效擔(dān)保不足。如果采取有效的措施加以解決,至少能為銀行提供1900萬(wàn)的潛在客戶。而建設(shè)銀行看重了這塊蛋糕。雖然對(duì)于阿里巴巴而言,目前盡管還不在這份信貸融資中收取任何費(fèi)用,但是這種融資卻大大幫助客戶解決了流動(dòng)資金壓力,帶動(dòng)了業(yè)務(wù)量的壯大。

在浙江省政府的大力支持下,2007年2月建行浙江省分行首次提出了建立網(wǎng)絡(luò)銀行的想法,并于當(dāng)年9月獲得總行批準(zhǔn)率先試點(diǎn)。引入網(wǎng)絡(luò)銀行解決中小企業(yè)融資難,建設(shè)銀行成為第一個(gè)吃螃蟹者。而建行浙江省分行則是建行系統(tǒng)的第一個(gè)踐行者,幾乎完成了一次銀行再造,在審批制度、審批流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、會(huì)計(jì)處理、資產(chǎn)保全、科技配套、運(yùn)營(yíng)管理、電子銀行、合規(guī)化等多個(gè)條線,構(gòu)建了全新的“網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)”。正是在試點(diǎn)工作取得成功并得到當(dāng)?shù)卣蛷V大中小企業(yè)廣泛認(rèn)可的情況下,有效推動(dòng)了政府、銀行、第三方支付平臺(tái)建立了利益和風(fēng)險(xiǎn)的共擔(dān)機(jī)制。

目前,建行浙江省分行正抓緊同有關(guān)政府部門協(xié)商各出資方的權(quán)利和義務(wù)。政府出資者:對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)情況、風(fēng)險(xiǎn)池資金使用、管理、補(bǔ)償、追加擁有知情權(quán),授權(quán)建行浙江省分行按規(guī)定使用風(fēng)險(xiǎn)池資金專戶資金補(bǔ)償不良貸款,協(xié)助銀行催收不良貸款;建設(shè)銀行:應(yīng)定期向政府通報(bào)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展情況,及時(shí)催收、處置不良貸款,牽頭組織風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工作;阿里巴巴:除享受政府的權(quán)利與義務(wù)外,在不違反國(guó)家法律法規(guī)前提下,向銀行提供網(wǎng)絡(luò)銀行客戶在阿里巴巴網(wǎng)站的行為及網(wǎng)絡(luò)信用記錄,對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行不良貸款客戶進(jìn)行信息公示、中止服務(wù),并協(xié)助銀行催收貸款。

(作者供職于浙江省財(cái)政廳外債金融處)