農(nóng)村金融由冷轉(zhuǎn)熱的背后

董玉華

目前，中國已經(jīng)進(jìn)入工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的新階段。近年來，隨著中共中央社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的建立，各個方面對“三農(nóng)”工作予以高度重視。曾經(jīng)一度遭受冷落的農(nóng)村金融服務(wù)開始火熱起來。20世紀(jì)90年代中期以來，各家銀行紛紛撤點(diǎn)裁員，收縮農(nóng)村戰(zhàn)線，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了較長時期的低迷。然而近年來，傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開始強(qiáng)化農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，一些具有戰(zhàn)略眼光的金融機(jī)構(gòu)，避開已經(jīng)過度競爭的“紅海”市場，把注意力投向極具增長潛力的農(nóng)村“藍(lán)海”市場，國內(nèi)資本投資農(nóng)村金融市場的熱情也逐步高漲。除了中資銀行，外資銀行也爭先恐后進(jìn)入中國農(nóng)村市場。匯豐銀行湖北隨州村鎮(zhèn)銀行成為我國首家外資村鎮(zhèn)銀行。在短短幾年的時間里，農(nóng)村金融市場由冷轉(zhuǎn)熱，儼然成為一片新的熱土，究竟原因何在?梳理起來，不外乎如下幾條：

第一，農(nóng)村商業(yè)金融市場具有的巨大潛力，必然吸引金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略眼光?！叭r(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展自然衍生出巨大的金融服務(wù)需求。僅農(nóng)村城鎮(zhèn)化一項就有著巨大的市場，權(quán)威部門預(yù)計，未來10年農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求在1，53萬億元到4，41萬億元，其中貸款需求在4000億元到1，1萬億元之問，貸款領(lǐng)域主要集中在通信設(shè)施、道路、自來水、住宅、市政建設(shè)、公共設(shè)施建設(shè)等方面。農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，必然吸引更多的農(nóng)民進(jìn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，有利于農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高，這也為商業(yè)銀行拓展信貸、貿(mào)易融資、電子銀行、銀行卡等對公對私金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)造了一個新的市場空間。

第二，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的日益優(yōu)化，有利于降低農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的成本和風(fēng)險。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境正在發(fā)生明顯變化，很多地方政府把維護(hù)金融和社會穩(wěn)定作為一項重要職責(zé)，為地方金融健康發(fā)展提供必要保障，各地配合監(jiān)管部門做好金融風(fēng)險處置工作，積極防范和處置農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債權(quán)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，嚴(yán)厲打擊非法集資等金融犯罪行為，凈化金融環(huán)境，大力推進(jìn)信用市縣、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，倡導(dǎo)誠信文化。

第三，國家政策的鼓勵，引導(dǎo)增強(qiáng)了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的吸引力。農(nóng)村金融作為比較效益相對較低的領(lǐng)域，國家的扶持政策對其發(fā)展有很大的推動作用。在監(jiān)管政策上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在最低注冊資本、存款準(zhǔn)備金、資本充足率等方面有著比商業(yè)銀行更低的要求；在股權(quán)結(jié)構(gòu)、利率和經(jīng)營范圍等方面，也有一些有別于商業(yè)銀行的特殊規(guī)定；在貨幣政策上，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)享受有差別的存款準(zhǔn)備金率；在財稅政策上，國家對農(nóng)村信用社的所得稅和營業(yè)稅給予了一定期限的優(yōu)惠。

第四，國際成功經(jīng)驗的示范效應(yīng)增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信心。諾貝爾和平獎獲得者尤努斯掀起了一股農(nóng)村金融的熱潮。此外，孟加拉的格萊珉銀行、印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部、泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行、拉美加勒比地區(qū)的各家小額信貸機(jī)構(gòu)，也紛紛成為研究和效仿的樣本。

第五，企業(yè)社會責(zé)任意識的強(qiáng)化驅(qū)動商業(yè)銀行投身農(nóng)村市場。近年來，在中國金融行業(yè)，承擔(dān)社會責(zé)任開始成為共識。很多商業(yè)銀行都將服務(wù)農(nóng)村客戶作為履行社會責(zé)任的一大途徑，支持“三農(nóng)”已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)共同的社會責(zé)任。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大，使廣大農(nóng)村日益成為一個相當(dāng)誘人的金融服務(wù)潛在市場。在金融危機(jī)形勢下，中國4萬億經(jīng)濟(jì)刺激計劃中農(nóng)村的投入是重點(diǎn)之一。中國采取的機(jī)電下鄉(xiāng)、對汽車購買補(bǔ)貼等政策也促進(jìn)了農(nóng)村市場的活躍。未來農(nóng)村市場一定是經(jīng)濟(jì)增長的亮點(diǎn)。同樣，與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)也大有可為。當(dāng)前農(nóng)村金融市場的競爭程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市地區(qū)，農(nóng)村金融目前仍然是中國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，這也反過來表明，農(nóng)村金融市場遠(yuǎn)未飽和，市場空間極其廣闊。