對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的探討

張　巖

【摘 要】隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的首要選擇，發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有重大戰(zhàn)略意義。本文從我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀入手，透析了中國(guó)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)中存在的問題，并提出了有針對(duì)性的建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 策略

隨著金融體制改革步伐的加快，我國(guó)商業(yè)銀行加快了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐，這是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的必然選擇。如何進(jìn)一步樹立經(jīng)營(yíng)新理念、豐富中間業(yè)務(wù)的品種，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度、完善相關(guān)法律、法規(guī)制度是銀行當(dāng)前面臨的一個(gè)重要問題。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結(jié)構(gòu)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不甚重視。但隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融需求的推動(dòng)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的中間業(yè)務(wù)相比，無論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都有較大的差距。

(一)對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)思想認(rèn)識(shí)不到位，經(jīng)營(yíng)理念存在偏差

長(zhǎng)期受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國(guó)銀行沒有對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行明確的定位，商業(yè)銀行只重視開拓存貸款業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)作為存貸業(yè)務(wù)的一個(gè)補(bǔ)充。經(jīng)營(yíng)理念上對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不明確，市場(chǎng)定位存在偏差，往往把主要?jiǎng)?chuàng)利點(diǎn)放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。盡管商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但在經(jīng)營(yíng)的理念上仍然是以存貸款業(yè)務(wù)為核心，以致中間業(yè)務(wù)缺乏發(fā)展動(dòng)力、目標(biāo)，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（二）中間業(yè)務(wù)品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏、盈利能力差

近年來，盡管我國(guó)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，高附加值品種在我國(guó)銀行業(yè)中尚處于起步階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22%，1996年上升到了39%；2006年，該比重平均達(dá)到50%左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)80%以上。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重最高的不超過10%，最低的不足1%。由此可見，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)。

（三）科技服務(wù)手段相對(duì)滯后，精通中間業(yè)務(wù)的人才匱乏

中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批金融知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，既懂會(huì)計(jì)核算、又會(huì)經(jīng)營(yíng)管理的頂級(jí)人才。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技服務(wù)手段程度很高，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。而我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)人員多數(shù)是原來從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的，盡管我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后。中間業(yè)務(wù)需要大批懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才，所以我國(guó)商業(yè)銀行在此方面缺乏具有全新金融知識(shí)的復(fù)合型人才。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國(guó)銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。

（四）相關(guān)的法律、法規(guī)不健全

盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺(tái)填補(bǔ)了我國(guó)商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)管理的一項(xiàng)空白，但相關(guān)的法律、法規(guī)還不健全，監(jiān)管機(jī)制還不完善。此外，還存在信用機(jī)制不健全等問題。許多中間業(yè)務(wù)基本屬于各行自行開發(fā)，產(chǎn)品價(jià)格、操作各不相同，缺少必要的硬性規(guī)定，銀行在中間業(yè)務(wù)上少收費(fèi)、不收費(fèi)的現(xiàn)象普遍存在，造成同一業(yè)務(wù)多家銀行競(jìng)爭(zhēng)的局面。

二、關(guān)于發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

在銀行業(yè)對(duì)外開放的背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行必須對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行探索和研究，同時(shí)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國(guó)的國(guó)情摸索出適合我國(guó)開展中間業(yè)務(wù)的策略。

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，樹立經(jīng)營(yíng)新理念

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務(wù)來發(fā)展，各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今后，隨著國(guó)內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)，處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，使三者的發(fā)展相得益彰，形成一個(gè)協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（二）豐富中間業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度

商業(yè)銀行加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，挖潛市場(chǎng)潛在的客戶需求，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，利用西方先進(jìn)的創(chuàng)新技術(shù)，設(shè)計(jì)開發(fā)出為我國(guó)消費(fèi)者接受的中間業(yè)務(wù)種類。提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。例如利用銀行掌握的信息、技術(shù)、銀行高素質(zhì)人才等優(yōu)勢(shì)，充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)顧問、投資顧問，為企業(yè)的資產(chǎn)重組、兼并、吞并等提供融資服務(wù)等。

（三）加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)

加大技術(shù)投入，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，說到底是技術(shù)裝備和人才的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行應(yīng)加大技術(shù)投入，力求建立起先進(jìn)的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)。在人才培養(yǎng)方面，通過各種渠道對(duì)員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的總體素質(zhì)，并建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，留住優(yōu)秀人才和引入優(yōu)秀人才，為中間業(yè)務(wù)健康、有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。同時(shí)，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制，能充分挖掘和調(diào)動(dòng)員工的潛力。

（四）完善制度建設(shè)，規(guī)范發(fā)展

國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)行為，規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。銀行要結(jié)合中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、現(xiàn)狀，建立一系列完整、科學(xué)、具有可操作性的開發(fā)經(jīng)營(yíng)，逐步建立健全中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制，使其進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、制度化，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

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