信用度與價值規(guī)律

蘇坤陽

保險的含義

保險，在廣義層面上，是指集合具有同類風(fēng)險的眾多單位和個人，以合理計算風(fēng)險分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險事故發(fā)生而受到經(jīng)濟損失的成員提供保險經(jīng)濟保障的一種行為。

在狹義層面上，即商業(yè)保險。是保險公司根據(jù)合同約定，向投保人收取保險費，對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘，疾病或者達到合同約定的年齡，期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的合同行為。

保險的功能

保險具有經(jīng)濟補償，資本融通和社會管理功能，這三大功能是一個有機聯(lián)系的整體。

經(jīng)濟補償功能是保險的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力，具體體現(xiàn)在財產(chǎn)保險的補償和人身保險的給付兩個方面。

資金融通功能是保險公司的創(chuàng)業(yè)之本，通過保險費收入的時間差和數(shù)量差，將保險資金中閑置的部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中，為保險資金的融通提供了可能。

社會管理的功能是保險公司的發(fā)展之路，主要包括社會保障管理、社會風(fēng)險管理。社會關(guān)系管理、社會信用管理四個方面。通過保險公司各系統(tǒng)，各部門、各環(huán)節(jié)的職能，使保險參與到整個社會及其各個環(huán)節(jié)進行調(diào)節(jié)和控制的過程中，輔助實現(xiàn)社會關(guān)系的和諧發(fā)展和良性運行。

保險的原則

保險具有最大誠信原則，保險利益原則。損失補償原則和近因原則，這四大原則是相互聯(lián)系，不可分割的。

最大誠信原則是指當事人在訂立合同與在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性的重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。主要包括告知，保證、棄權(quán)與禁止反言等內(nèi)容。

保險利益原則是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險標的之間存在的金錢上的利益關(guān)系。其確立的條件是，保險利益必須符合合法利益，經(jīng)濟利益、確定利益的標準。

損失補償原則是指保險事故發(fā)生造成保險標的毀損，保險人根據(jù)約定的保險責(zé)任范圍，對被保人所受的損失進行補償，不支付額外費用。

近因原則是風(fēng)險事故與保險標的的損失之間的關(guān)系的評判標準，是指引起保險標的損害最直接、有效，最起決定性的原因。近因只有屬于被保責(zé)任和被包風(fēng)險時，投保人才能得到保險公司相應(yīng)的賠償。

保險的分類

保險的分類主要按照保險標的進行劃分的，對保險標的的定義不同，劃分的標準也不相同。

從大的方面，保險主要分為社會保險和商業(yè)保險兩大類。

社會保險是由法律規(guī)定的專門機構(gòu)負責(zé)實施、面向勞動者建立，通過向勞動者及其雇主籌措資金建立專項基金，以保證在勞動者失去勞動收入后獲得一定程度的收入補償?shù)闹贫?。主要包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，失業(yè)保險，工傷保險，生育保險。

商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。主要包括人身保險和財產(chǎn)保險兩大種類。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。包括人壽保險，人身意外傷害保險和健康保險。財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的的保險，包括財產(chǎn)損失險，責(zé)任保險、信用保證保險三大類險種。

購買保險的一般原則

量入為出

作為一個理智的消費者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收人等具體實際情況，力所能及地適當購買人身保險，在經(jīng)濟方面能夠負擔(dān)的同時，又能得到應(yīng)有的保障。

確定保險需要

購買保險時，投保人要在適應(yīng)性

經(jīng)濟支付能力、選擇性三個方面進行綜合考慮。在經(jīng)濟支付能力的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身的實際需要選擇相應(yīng)的險種和險種組合。

重視高額損失

人們購買保險是為了沒有更好的其他的辦法來減少或避免意外的重大損失。高額的保險金額可以使投保人得到最充分的保障，但其保險費也會很高。購買保險時，投保人應(yīng)該充分考慮意外損失的程度，從而決定是否購買此類保險。

利用免賠額

當可能的損失是自己不能承擔(dān)的時候，可以將自己能夠承受的部分以免陪的方式進行自留，不能承擔(dān)的損失購買保險進行擔(dān)保。其目的在于降低保險人的成本，從而使得低保費成為可能。

合適的保險公司

對保險公司的選擇是投保人必須考慮的重要因素，保險公司也都有其擅長的保險項目，不僅能為你提供專業(yè)的風(fēng)險管理，在你遭受損失時也能為你提供專業(yè)的保障。投保人應(yīng)該從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、償付能力，信用等級、管理效率、經(jīng)營領(lǐng)域、服務(wù)質(zhì)量等一些基本方面進行考慮，根據(jù)自己的需求選擇合適的保險公司。

什么是藝術(shù)品保險

藝術(shù)品保險是在傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險和貨運保險的基礎(chǔ)上演變和發(fā)展而來的，主要承保火災(zāi)以及其他自然災(zāi)害和意外事故造成的投保藝術(shù)品的損失。

為什么投保藝術(shù)品保險

規(guī)避風(fēng)險

保險公司都會有專業(yè)的風(fēng)險管理部門，投保人可以獲得保險公司相應(yīng)的風(fēng)險管理服務(wù)。在藝術(shù)品的保管收藏、展覽、運輸，裝卸等過程中，對風(fēng)險進行最直接有效地規(guī)避和預(yù)防，從而降低風(fēng)險發(fā)生地比率。

風(fēng)險管理

藝術(shù)品在收藏。展覽、運輸?shù)冗^程中會遇到多種風(fēng)險和意外事故，使藝術(shù)品蒙受損失。保險公司的專業(yè)風(fēng)險管理部門，可以通過分散，轉(zhuǎn)移、強力保護等方法，對風(fēng)險的發(fā)生進行最直接有效地控制和管理，盡力減少保險標的的損失，保護投保人的利益。

經(jīng)濟補償

獲得經(jīng)濟補償，是投保人購買保險的根本原因。當投保的藝術(shù)品遭受風(fēng)險時，投保人能夠按照合同的規(guī)定，獲得相應(yīng)的經(jīng)濟補償，從而降低事故發(fā)生所蒙受的損失。

藝術(shù)品保險服務(wù)簡介

展覽服務(wù)

展覽是藝術(shù)品經(jīng)營者推廣和營銷藝術(shù)品的重要手段。小到價值近百萬的個展、聯(lián)展，大到價值千萬上億的特展，群體展、巡回展等。如此貴重且易損的藝術(shù)品，再加上長遠距離的運輸，任何意外的風(fēng)險都會讓經(jīng)營者付出重大的代價。購買藝術(shù)品展覽類保險，保險公司會根據(jù)專業(yè)的藝術(shù)品保險管理經(jīng)驗和知識，為投保的藝術(shù)品定制一系列的風(fēng)險管理方案，防范潛在風(fēng)險的發(fā)生，提供意外事故發(fā)生時專業(yè)的保護措施。

美術(shù)館服務(wù)

美術(shù)館作為藝術(shù)品收藏、保管、運營的重要機構(gòu)，是許多優(yōu)秀藝術(shù)品的最終歸屬地。美術(shù)館針對藝術(shù)品所提供的展覽，保管，收藏，推廣等服務(wù)，在很多方面都涉及到藝術(shù)品的安全性問題。藝術(shù)品保險公司根據(jù)美術(shù)館的具體情況，在美術(shù)館建筑，收藏設(shè)施、藝術(shù)品保管、電子數(shù)據(jù)、安全保障等各個方面制定一系列的保險管理方案，對館藏和展出的藝術(shù)品進行風(fēng)險管理，保障美術(shù)館的安全運營。

經(jīng)銷商服務(wù)

藝術(shù)品經(jīng)銷商指以藝術(shù)品經(jīng)營為主的機構(gòu)。作為藝術(shù)市場的主體，涵蓋范圍廣泛，主要包括畫廊、博覽會、拍賣行，贏利性美術(shù)館、藝術(shù)品公司等。藝術(shù)品保險公司在為藝術(shù)品經(jīng)銷商提供擔(dān)保的同時，也會在經(jīng)銷商投保的各個方面為他們制定相關(guān)的建議和保障服務(wù)。如庫存和經(jīng)營藝術(shù)品的建筑是否標準、藝術(shù)品的保護和安全系統(tǒng)是否合格，藝術(shù)品經(jīng)營中數(shù)據(jù)保管。防火、防盜等是否存有隱患等。保險范圍覆蓋數(shù)據(jù)替換，房屋損壞日常經(jīng)營安全隱患，以及藝術(shù)品保存，展覽，運輸風(fēng)險等各個方面，為經(jīng)銷商營造一個安全的運營環(huán)境。

歷史建筑服務(wù)

許多美術(shù)館，博物館、個人府邸，都是富有標志性，歷史意義的建筑，本身就是一件藝術(shù)品。藝術(shù)品保險公司針對歷史性的建筑，提供全面性的保險管理方案，包括建筑結(jié)構(gòu)，固定裝置和設(shè)備，室內(nèi)陳列、藝術(shù)品和古董收藏等，保障高價值的建筑物及室內(nèi)陳列物的安全。

企業(yè)收藏服務(wù)

藝術(shù)品收藏是企業(yè)重要的固有財產(chǎn)，也對企業(yè)的文化，信譽，發(fā)展起著重要的作用。藝術(shù)品保險公司針對企業(yè)收藏的藝術(shù)品進行擔(dān)保，商定藝術(shù)品投保價值，制定風(fēng)險管理方案，維護藝術(shù)品的安全保護設(shè)施。對企業(yè)所收藏的藝術(shù)品進行風(fēng)險管理，保障藝術(shù)品的安全，并提供相關(guān)的藝術(shù)品保值、升值服務(wù)。

私人收藏服務(wù)

藝術(shù)品的私人收藏作為個人的私有財產(chǎn)，在審美修養(yǎng)，增值保值方面有著重要的價值。藝術(shù)品保險公司對私人的藝術(shù)品收藏進行擔(dān)保，在藝術(shù)品維護，運輸，安全保護，保值增值等方面進行風(fēng)險管理，保障個人私有財產(chǎn)的安全。保護內(nèi)容包涵建筑物，古董，藝術(shù)品、珠寶首飾、藝術(shù)品租賃等各個方面。

藝術(shù)品附加服務(wù)

藝術(shù)品附加服務(wù)，主要是指保險公司為投保客戶附加的指定藝術(shù)品相關(guān)服務(wù)，小范圍包括藝術(shù)品安保設(shè)施及運輸。管理、升值保值，大范圍包括客戶的財產(chǎn)保險，人身保險等各個方面。藝術(shù)品保險一般建立在綜合保險的基礎(chǔ)之上，藝術(shù)品保險作為保險公司的一個專業(yè)型經(jīng)營項目。以專業(yè)的品質(zhì)培養(yǎng)保險公司的客戶忠實，是藝術(shù)品附加服務(wù)的首要目的。

如何投保藝術(shù)品保險

藝術(shù)品保險按其性質(zhì)屬于財產(chǎn)保險，是指以藝術(shù)品及其相關(guān)利益為保險標的的保險，在財產(chǎn)損失險和責(zé)任保險上均有所體現(xiàn)。主要應(yīng)對自然災(zāi)害、意外事故、責(zé)任風(fēng)險和其他風(fēng)險而造成的直接或間接地損失。

貨運險

承保藝術(shù)品在運輸途中所遇到的意外事故，運輸工具發(fā)生意外，搶劫、包裝破裂，裝卸疏忽等造成的藝術(shù)品破碎、損壞等直接或間接損失。

財產(chǎn)險

承保藝術(shù)品在固定場所期間因遇到各種自然災(zāi)害。意外事故，盜竊等發(fā)生地損失。

責(zé)任險

承保投保人在收藏、展覽，運輸，裝卸藝術(shù)品等活動中，由于疏忽，過失，意外等行為對投保藝術(shù)品造成的損害，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

國內(nèi)藝術(shù)品保險面臨的困境

藝術(shù)品真?zhèn)舞b定

國內(nèi)藝術(shù)品市場的造假情況比較嚴重，有些贗品甚至可以瞞過專業(yè)人士的眼睛。中國沒有建立辨別真假的有效機制，藝術(shù)品鑒定在很大程度上還停留在經(jīng)驗判斷的“眼學(xué)”層面，藝術(shù)品鑒定上還出現(xiàn)“各持己見，眾口不一”的情況。如果有人拿贗品到保險公司投保，保價很高，投保后在作偽方面就會使保險公司蒙受嚴重損失。在國際上+專業(yè)的藝術(shù)品保險公司有藝術(shù)品保險評估專家組，作為保險公司重要的部門，通過一系列完善的保險評估業(yè)務(wù)流程，確保標的的真實性和安全性。另外國際還有藝術(shù)品的身份證制度，畫廊從業(yè)人員的職業(yè)資質(zhì)證書，藝術(shù)銀行的整套服務(wù)系統(tǒng)等，這些都為藝術(shù)品的真?zhèn)翁峁┝送庠诘谋Ｕ稀?/p>

藝術(shù)品價值評估

國內(nèi)沒有關(guān)于藝術(shù)品評估的科學(xué)體系，藝術(shù)品的價值在很大程度上其實是人們對藝術(shù)品的內(nèi)在的、主觀的評價，計量經(jīng)濟學(xué)和傳統(tǒng)的資產(chǎn)定價模式很難應(yīng)用在藝術(shù)品的價值評估上。而財產(chǎn)保險的重要原則是標的必須是可以用貨幣衡量或標定價值的財產(chǎn)。國際上專業(yè)的藝術(shù)品保險公司會下設(shè)相關(guān)部門或利用專業(yè)的定價公司，對投保藝術(shù)品進行價值評估。

國內(nèi)藝術(shù)品保險的發(fā)展和前景

藝術(shù)品保險在我國的收藏領(lǐng)域幾乎還是空白，國內(nèi)并沒有專業(yè)做藝術(shù)品保險的公司。僅有人保，太平等幾家大型保險公司對藝術(shù)品保險有所涉足。雖然幾家公司的險種涉及了藝術(shù)品保險，但是保險公司對擔(dān)保項目非常慎重，一般只面向國家的藝術(shù)機構(gòu)。加上國內(nèi)藝術(shù)品投保的積極性不高，保險公司實際上所承擔(dān)的藝術(shù)品保險項目很少。

近年來，國內(nèi)的藝術(shù)市場發(fā)展迅猛，僅中國藝術(shù)品拍賣，就能給藝術(shù)品保險帶來巨額的利潤。雅昌在其《中國藝術(shù)品拍賣市場調(diào)查報告》中，給出了中國藝術(shù)品拍賣市場在2007年和2008年的相關(guān)數(shù)據(jù)。中國藝術(shù)品拍賣市場，在2007年春拍總額為853，994萬，2007年秋拍總額為1，463，140萬、2008年春拍總額為1，252，868萬、2008年秋拍總額為761，845萬。每年中國藝術(shù)品拍賣市場200億左右的成交額，如果按照百分之一的費率計算，中國的藝術(shù)品保險項目僅藝術(shù)品成交拍賣一項就能拿到2億左右的投保費用。何況這些數(shù)字并沒有把未成交藝術(shù)品投保費用計算在內(nèi)。

國內(nèi)藝術(shù)品保險的巨額利潤和無盡商機，勢必會吸引國外重要保險公司的進入。在培養(yǎng)專業(yè)的藝術(shù)品保險人才，建立專業(yè)的藝術(shù)品鑒定和鑒價制度，帶來專業(yè)的藝術(shù)品包裝，運輸、儲藏技術(shù)和設(shè)備，傳授藝術(shù)品保險風(fēng)險管理經(jīng)驗等各個方面，都會對推動國內(nèi)藝術(shù)品保險行業(yè)的發(fā)展起到重要作用。藝術(shù)品保險是藝術(shù)市場建立信用度和價值規(guī)律不可或缺的重要因素，藝術(shù)品保險業(yè)的發(fā)展，會在實質(zhì)上推動中國藝術(shù)市場的健康，全面的發(fā)展。

藝術(shù)品保險的實質(zhì)作用

中國的藝術(shù)作品在改革開放之前，基本是屬于國家、全民所有的，并以國家的名義進行廣泛的、單一性、廉價性的展覽、印刷宣傳。隨著中國市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，特別是2007年10月1日《中華人民共和國物權(quán)法》的實施，藝術(shù)品作為企業(yè)、個人物質(zhì)財產(chǎn)的一部分，越來越受到法律的關(guān)注和保護。

簽訂藝術(shù)品保險合同，面臨的首要問題是藝術(shù)品真?zhèn)魏退囆g(shù)品的價值評估。保險公司在藝術(shù)品的真?zhèn)畏矫姹ＷC了藝術(shù)市場的信用問題。在藝術(shù)品的價值評估方面，使得藝術(shù)品在金融領(lǐng)域有了資本流通的可能。

眾所周知，信用是市場的根本。在信用的基礎(chǔ)上，通過價值評估的藝術(shù)品，將會成為具有兌換功能，高流通性的金融資本。藝術(shù)品保險所帶來不僅僅是藝術(shù)品的風(fēng)險管理，在藝術(shù)品價值穩(wěn)定。藝術(shù)交易誠信保障，金融領(lǐng)域的藝術(shù)資本流通等方面，將會帶來藝術(shù)市場實質(zhì)上的改變。在市場價值規(guī)律的本質(zhì)上，促進中國藝術(shù)市場真正的發(fā)展與繁榮。