信用卡風(fēng)險防范法律研究

張 進(jìn)

摘要隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,信用卡消費在我國居民生活中占據(jù)著越來越重要的位置,但是信用卡作為一項高風(fēng)險的業(yè)務(wù),本身具有諸多風(fēng)險。本文希望通過分析信用卡的風(fēng)險及產(chǎn)生的原因、我國信用卡風(fēng)險現(xiàn)狀、存在的問題,提出完善我國信用卡風(fēng)險防范法律制度的建議。

關(guān)鍵詞信用卡透支風(fēng)險欺詐風(fēng)險

中圖分類號:D920.5文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1009-0592(2009)01-151-02

自1952年美國加州富蘭克林國民銀行首次發(fā)行銀行信用卡并把信用卡納入了銀行體系之后,信用卡在世界各國取得了飛速的發(fā)展,目前,信用卡業(yè)務(wù)已成為西方發(fā)達(dá)國家銀行的重要業(yè)務(wù)。我國的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚,1985年中國銀行珠海分行推出了我國內(nèi)地第一張信用卡——珠江信用卡,之后我國的信用卡業(yè)務(wù)逐漸開始發(fā)展。隨著中國開放個人消費信貸業(yè)務(wù),中國的信用卡業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展。VISA國際組織的調(diào)研報告表明:中國已成為全球信用卡發(fā)展?jié)撛谧畲蟮氖袌觥?/p>

信用卡是一項高風(fēng)險的業(yè)務(wù),自其產(chǎn)生以來,風(fēng)險就一直困擾著發(fā)卡機(jī)構(gòu),隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)大,信用卡風(fēng)險也越來越突出,但我國還沒有相應(yīng)的法律對信用卡風(fēng)險防范做出規(guī)定,因此我們應(yīng)該加強(qiáng)對信用卡風(fēng)險防范法律問題的研究。

一、信用卡風(fēng)險分析

信用卡集消費、轉(zhuǎn)賬、儲蓄和信貸等功能于一體,與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比,屬于一種高投入、高風(fēng)險、高收入的新型業(yè)務(wù),因此隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,在其運(yùn)營過程中必然會存在風(fēng)險。所謂的信用卡風(fēng)險是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)、取現(xiàn)網(wǎng)點、特約商戶和持卡人在發(fā)卡、受理信用卡及使用信用卡等環(huán)節(jié)上出現(xiàn)非正常情況,以致造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。

相對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品風(fēng)險來說,信用卡主要有以下風(fēng)險:

(一)透支風(fēng)險

信用卡不同于其他銀行卡的一個重要特點是信用卡可以透支,信用卡透支實際上是發(fā)卡機(jī)構(gòu)的一種放貸,透支風(fēng)險實質(zhì)上是一種信用風(fēng)險。透支分為善意透支與惡意透支,善意透支是指持卡人按照章程規(guī)定限額透支或者透支以后按期歸還的行為,而惡意透支是指持卡人利用信用卡可以透支的特點套取或侵占發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金,超過其償還能力用卡,并經(jīng)催收后仍拒絕還款的行為。惡意透支是一種最常見的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險,持卡人以非法占有為目的,因此惡意透支是銀行風(fēng)險防范的重點。

(二)欺詐風(fēng)險

發(fā)卡機(jī)構(gòu)可能因持卡人的欺詐而產(chǎn)生風(fēng)險,其主要包括虛假申請和欺詐交易。(1)虛假申請是指欺詐者提供虛假資料,包括虛假身份證明、財力證明和職業(yè)證明,以騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信任從而獲得信用卡。(2)欺詐交易主要表現(xiàn)為:持卡人和商戶勾結(jié)虛構(gòu)交易或者利用商戶審核不嚴(yán)的管理漏洞,虛構(gòu)簽名,逃避透支還款責(zé)任;持卡人利用發(fā)卡機(jī)構(gòu)的掛失條款或者掛失時間差,采取虛假掛失方式騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金;不法分子利用盜竊、拾得或其他方式取得信用卡后,冒用持卡人進(jìn)行欺詐性消費或取現(xiàn)。

(三)套現(xiàn)風(fēng)險

信用卡套現(xiàn)是目前信用卡業(yè)務(wù)中越來越常見的一種現(xiàn)象。信用卡套現(xiàn)是指持卡人與不良商戶串通一氣,利用虛假交易及銀行透支資金的免息期限,違反與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的約定,通過不正當(dāng)手續(xù)套取現(xiàn)金的行為。豎信用卡套現(xiàn)行為本身只是違反了持卡人與銀行之間的約定,規(guī)避了支付銀行利息的義務(wù),如果持卡人沒有拒不還款、惡意透支的行為,我國法律對這種信用卡套現(xiàn)行為還難以約束。

(四)操作風(fēng)險

信用卡業(yè)務(wù)是一項電子化業(yè)務(wù),需要業(yè)務(wù)人員進(jìn)行種種操作,稍有不慎就會帶來巨大的風(fēng)險。首先是特約商戶操作不當(dāng)風(fēng)險,主要表現(xiàn)為收銀員沒有按照操作規(guī)定核對身份證及預(yù)留簽名等,導(dǎo)致信用失控;其次是銀行工作人員工作操作不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險,如發(fā)卡機(jī)構(gòu)員工越權(quán)進(jìn)行信用卡的審批,違規(guī)發(fā)放信用卡,或者給予不恰當(dāng)?shù)男庞妙~度等;第三是作案風(fēng)險,主要存在于銀行內(nèi)部,指有關(guān)業(yè)務(wù)人員利用職權(quán)在內(nèi)部作案,或同社會上不法分子勾結(jié)共同作案。

(五)設(shè)備故障風(fēng)險(ATM非正常交易)

ATM非正常交易是指ATM在交易過程中發(fā)生故障導(dǎo)致交易結(jié)果不正常而使一方或雙方當(dāng)事人遭受非正常的經(jīng)濟(jì)損失。ATM機(jī)器故障導(dǎo)致的交易不安全對發(fā)卡機(jī)構(gòu)來說是非常嚴(yán)重的業(yè)務(wù)事故,如果這些糾紛不能得到妥善解決,就會大大損害發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信譽(yù),削弱客戶對電子交易安全的信賴,嚴(yán)重阻礙信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此從法律角度出發(fā)分清機(jī)器設(shè)備故障導(dǎo)致交易不正常情況下,發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人的風(fēng)險責(zé)任很有必要。

二、信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析

信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生主要是基于以下幾個方面的原因:

(一)銀行與申請人(持卡人)之間的信息不對稱

信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的根本原因在于信用卡發(fā)卡銀行與申請人(持卡人)之間的信息不對稱。信用卡持卡人對自身經(jīng)濟(jì)狀況和資信水平比信用卡發(fā)卡銀行了解更為詳細(xì),因此在信用卡業(yè)務(wù)中,持卡人處于信息優(yōu)勢地位,發(fā)卡銀行處于信息劣勢地位,銀行難以對持卡人的財產(chǎn)、收入、還款意愿等資信情況作出正確判斷。

(二)持卡人的信用狀況具有不確定性

持卡人信用狀況的變化會引起信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生。首先,持卡人的行為具有不確定。一個本來行為規(guī)范的持卡人也可能會由于各種各樣的原因而成為惡意透支者。其次,持卡人的財產(chǎn)狀況具有不確定性。宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣、持卡人所在行業(yè)衰退或單位效益下滑、個人財產(chǎn)損失或貶值甚至持卡人身體狀況欠佳都會對持卡人預(yù)期收入產(chǎn)生不利影響。持卡人信用狀況的無法預(yù)計性也導(dǎo)致了信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生。

(三)不法分子的欺詐

信用卡欺詐已成為發(fā)卡行風(fēng)險防范和控制的重點。不法分子利用盜竊、拾得或其他方式取得信用卡后,冒用持卡人進(jìn)行欺詐性消費或取現(xiàn),或者以虛假身份騙領(lǐng)信用卡后大量使用,這些都造成了銀行或合法持卡人的資金損失,導(dǎo)致信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生。

(四)發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理不完善

信用卡業(yè)務(wù)科技含量高、設(shè)計面廣,同時具有較高的風(fēng)險性,這對發(fā)卡機(jī)構(gòu)的要求很高,如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高,對申請人資信調(diào)查和審批過程掌握不嚴(yán),就會導(dǎo)致信用失控,造成風(fēng)險發(fā)生。發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作不規(guī)范,缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制,風(fēng)險控制技術(shù)落后都極易造成信用卡風(fēng)險的發(fā)生。

三、我國信用卡風(fēng)險現(xiàn)狀及風(fēng)險防范法律存在的問題

(一)我國信用卡風(fēng)險現(xiàn)狀

由于我國的銀行卡以借記卡為主,信用卡規(guī)模較小,并且主要依靠密碼進(jìn)行身份認(rèn)證,同時犯罪分子的技術(shù)水平還有限,因此不論是信用風(fēng)險還是欺詐風(fēng)險,我國的風(fēng)險總量相對其他發(fā)達(dá)國家來說還是較小的。但是隨著近幾年來我國信用卡業(yè)務(wù)的高速增長,信用卡業(yè)務(wù)向中低端客戶的延伸及完全無擔(dān)保抵押信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,銀行的信用風(fēng)險總額將逐漸增大,信用風(fēng)險越來越大,欺詐風(fēng)險逐步增加。

我國目前尚未建立一套完整的個人征信體系,沒有專門的個人信用評估機(jī)構(gòu),無法對申請人的資信狀況作出準(zhǔn)確的評估,而各大商業(yè)銀行為了爭奪信用卡市場,在信用卡發(fā)行方面審查不嚴(yán),使本來就存在較高風(fēng)險性的信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險更大。銀行的風(fēng)險管理經(jīng)驗、技術(shù)欠缺,缺乏暢通的風(fēng)險信息共享機(jī)制。信用卡欺詐現(xiàn)象越來越多,種類越來越復(fù)雜,如信用卡欺詐案件的作案技巧及技術(shù)含量大大提高;信用卡欺詐犯罪集團(tuán)化;不良商戶與持卡人合作進(jìn)行信用卡欺詐;信用卡操作風(fēng)險增加;ATM非正常交易風(fēng)險逐漸開始出現(xiàn)等。

(二)我國信用卡風(fēng)險防范法律存在的問題

與西方發(fā)達(dá)國家相比,我國的信用卡風(fēng)險管理仍處于嘗試階段,國內(nèi)銀行始終不斷探索信用卡的發(fā)展,不斷改進(jìn)技術(shù),吸收借鑒國外先進(jìn)技術(shù),努力提高我國的信用卡風(fēng)險防范能力,但我國信用卡風(fēng)險防范的立法極度欠缺。在涉及信用卡某些方面的具體問題的時候,可以適用《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》的原則性規(guī)定,對于信用卡的專門立法,只有中國人民銀行1993年頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。該辦法雖然對信用卡業(yè)務(wù)的一般規(guī)則作出了規(guī)定,但是其立法層級較低,作為政府規(guī)章,其具有明顯的行政管理色彩,有些條文甚至帶有行業(yè)保護(hù)的烙印,使發(fā)卡行單方制定該格式合同時常憑其強(qiáng)勢地位迫使持卡人接受不公平條款。

我國信用卡風(fēng)險防范在法律方面存在的問題主要有:(1)沒有信用卡專門法,沒有關(guān)于信用卡風(fēng)險防范的法律規(guī)定;(2)對許多信用卡問題沒有做出規(guī)定,如持卡人與特約商戶的準(zhǔn)入條件、特約商戶的權(quán)利義務(wù)、商戶與持卡人串通的套現(xiàn)行為、ATM非正常交易情況下發(fā)卡機(jī)構(gòu)及持卡人的風(fēng)險承擔(dān)等;(3)現(xiàn)有法律對于信用卡問題的規(guī)定存在不足,不能滿足實踐的需要,如新型信用卡犯罪不斷出現(xiàn),犯罪手段不斷更新,而相應(yīng)的刑事立法的落后導(dǎo)致有關(guān)機(jī)關(guān)在打擊信用卡犯罪方面處于被動地位

四、完善我國信用卡風(fēng)險防范法律制度的建議

我國目前的法律在信用卡風(fēng)險防范方面存在許多問題,要使得信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)、健康地發(fā)展下去,就必須完善我國的相關(guān)法律制度。

(一)建立信用卡信用風(fēng)險防范法律體系

信用風(fēng)險是信用卡最主要的風(fēng)險,要防范信用卡風(fēng)險就必須對信用風(fēng)險作出較好的防范。為了防范信用卡風(fēng)險,美國建立了完備的信用卡信用風(fēng)險防范法律制度。在美國,有關(guān)信用卡信用風(fēng)險防范的法律就有《公平信用報告法》、《平等信用機(jī)會法》、《公平信用結(jié)帳法》、《信貸誠實法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《消費信用保護(hù)法》等,這些不同時期頒布的法律法規(guī)對信用卡信用風(fēng)險的防范都產(chǎn)生了重要作用。我國目前并沒有專門的法律對信用卡的信用風(fēng)險進(jìn)行防范,為了更好地防范信用風(fēng)險,我國應(yīng)建立信用卡信用風(fēng)險防范法律體系,對信用卡信用風(fēng)險的認(rèn)定、信用風(fēng)險防范措施、責(zé)任承擔(dān)及風(fēng)險監(jiān)管作出規(guī)定。

(二)完善信用卡擔(dān)保法律制度

信用卡擔(dān)保制度是發(fā)卡行防范風(fēng)險、控制風(fēng)險、減少風(fēng)險發(fā)生、確保資金安全,從而擔(dān)保信用卡業(yè)務(wù)正常發(fā)展的重要措施之一。豓目前我國各大商業(yè)銀行為了爭奪信用卡市場,在發(fā)卡時對申請人的資信審查不嚴(yán),在我國尚未建立個人信用制度的情況下,發(fā)卡銀行面臨的風(fēng)險無疑是巨大的,因此應(yīng)完善我國的信用卡擔(dān)保法律制度,通過對申請人、擔(dān)保人的職業(yè)、社會地位、收入情況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查,靈活制定擔(dān)保條件。同時完善擔(dān)保公司參與銀行信用卡業(yè)務(wù)的法律制度,將原先銀行對申請人的審查義務(wù)部分被轉(zhuǎn)移到擔(dān)保公司,擔(dān)保公司由于自身業(yè)務(wù)的特點,其在資信審查和追償方面具有專業(yè)性,較之銀行效率較高,與銀行相比,其更能避免風(fēng)險的發(fā)生。

(三)建立個人信用制度

在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中,如何簡便而又準(zhǔn)確地掌握持卡人的資信情況,是防范信用卡透支風(fēng)險的關(guān)鍵。目前我國并未建立個人信用體系,銀行在發(fā)卡時對申請人的資信情況并不十分了解,這導(dǎo)致了透支風(fēng)險的增加,我國應(yīng)逐步建立個人信用體系。

(四)提高信用卡的立法層級,制定專門的信用卡法

隨著信用卡的普及,實踐中出現(xiàn)的有關(guān)信用卡的各種問題紛紛出現(xiàn),對于許多問題,如特約商戶的權(quán)利義務(wù)、信用卡套現(xiàn)問題、ATM非正常交易情況下的風(fēng)險分擔(dān)等,法律并沒有做出規(guī)定作出規(guī)定,因此我們應(yīng)制定專門的信用卡法,明確界定信用卡業(yè)務(wù)所涉各方的權(quán)利義務(wù),通過法律加強(qiáng)對持卡人的信用控制、對發(fā)卡銀行內(nèi)部風(fēng)險的控制,對特約商戶操作不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險控制,減少信用卡風(fēng)險。

(五)修改、完善有關(guān)法律在信用卡方面的規(guī)定

我國的有關(guān)法律中也有關(guān)于信用卡方面的規(guī)定,如《刑法》、《合同法》等,但隨著信用卡的發(fā)展,這些法律的規(guī)定已經(jīng)不能很好地解決實踐中的問題,如隨著信用卡犯罪手段的不斷更新,有的信用卡犯罪在刑法中沒有規(guī)定,不能被定罪處罰,因此,要防范信用卡風(fēng)險,在制定信用卡專門法的同時,應(yīng)不斷完善有關(guān)法律對信用卡問題的規(guī)定。