論大學(xué)生醫(yī)療保險制度的完善

李三梅

摘要:隨著疾病等風(fēng)險的逐漸年輕化,大學(xué)生群體的醫(yī)療保險問題受到了廣泛的關(guān)注。在我國相繼建立城鎮(zhèn)職工社會醫(yī)療保險制度、農(nóng)村新型合作醫(yī)療保險制度、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度之后,國家有關(guān)部門提出了建設(shè)大學(xué)生社會醫(yī)療保險制度的要求,各地也開始進(jìn)行試點(diǎn)實(shí)踐。因此從大學(xué)生醫(yī)療保險的發(fā)展演變角度入手,對于建設(shè)和完善適應(yīng)時代要求的社會醫(yī)療保險制度進(jìn)行了思考與探討。

關(guān)鍵詞:大學(xué)生;社會醫(yī)療保險;公費(fèi)醫(yī)療;健康保險

中圖分類號:F840.684

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:16723198(2009)20005903お

國際勞工組織將醫(yī)療保險定義為“勞動者在身體傷殘、患病等遭受損失時,一次性或定期提供一定數(shù)量的保險金的社會保險制度”。醫(yī)療保險又稱“健康保險”,這使醫(yī)療保險的功能發(fā)生了巨大變化。它從一般的疾病治療、技術(shù)服務(wù),發(fā)展到提供健康咨詢、指導(dǎo)服務(wù)等。

對于每個人來說,其生病和受傷害是不可預(yù)測的,而對于一個人群來說,則又是可以預(yù)測的。按照大數(shù)法則,通過保險的方式,可以分散個人患病所造成的經(jīng)濟(jì)損失。

所謂大學(xué)生社會醫(yī)療保險制度是指針對大學(xué)生群體,通過立法形式確立的,由國家和社會共同建立,為補(bǔ)償該群體因疾病風(fēng)險造成的經(jīng)濟(jì)損失,保障大學(xué)生的身心健康,為其提供一定的醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療技術(shù)服務(wù)的社會保險制度。它是具有風(fēng)險共擔(dān)、損失補(bǔ)償、互助共濟(jì)等功能的社會醫(yī)療保險制度。

1大學(xué)生醫(yī)療保險制度發(fā)展演變

大學(xué)生醫(yī)療保險制度從建立到發(fā)展,大概經(jīng)歷了如下幾個階段:

(1)公費(fèi)醫(yī)療階段。1952年政務(wù)院發(fā)布了有關(guān)文件,明確了享受公費(fèi)醫(yī)療待遇的人員范圍。自此,大學(xué)生(包括?？粕?也就成為享受公費(fèi)醫(yī)療的對象。在早期實(shí)行個人自付掛號費(fèi)后,學(xué)生的掛號費(fèi)低于教職工(教工5角,學(xué)生3角),其他方面同教職工相同。伴隨高等教育改革的深化,從免費(fèi)上大學(xué)已改為交費(fèi)上大學(xué),打破了統(tǒng)招生、自費(fèi)生、委培生這一區(qū)別,改稱交費(fèi)生,國家按交費(fèi)生名額統(tǒng)一下?lián)苜M(fèi)用(目前每年每人60元,僅限部、省屬高校)。近年來大學(xué)生患重疾或受到意外傷害的情況明顯增多,雖然我國目前實(shí)行的是大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療制度,但國家下?lián)艿尼t(yī)療費(fèi)卻是捉襟見肘。

(2)公費(fèi)醫(yī)療向商業(yè)保險轉(zhuǎn)變階段。上世紀(jì)90年代以來各高校紛紛進(jìn)行大學(xué)生醫(yī)療保險改革,在公費(fèi)醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上,大力引入商業(yè)保險。主要采取“公費(fèi)醫(yī)療+商業(yè)保險”的模式。學(xué)校主管部門撥款給校方醫(yī)院,對于大學(xué)生的門診費(fèi)用采取公費(fèi)醫(yī)療的方法,對門診費(fèi)用進(jìn)行報銷。嚴(yán)重疾病住院費(fèi)用通過商業(yè)保險解決。

(3)商業(yè)保險向社會醫(yī)療保險制度的轉(zhuǎn)變。隨著國務(wù)院辦公廳《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見》的下發(fā),2008年11月7日,人力資源和社會保障部、教育部、財政部以及衛(wèi)生部聯(lián)合召開視頻會議,就大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險試點(diǎn)范圍作出安排。新政策下,大學(xué)生醫(yī)保不再是“被遺忘的角落”。 隨后,諸多省份迅速出臺相關(guān)政策的實(shí)施細(xì)則并予以落實(shí)。自此,大學(xué)生醫(yī)療保險制度開始由商業(yè)保險向社會醫(yī)療保險制度轉(zhuǎn)變。這種在大學(xué)生中采用社會醫(yī)療保險基金的制度,很好地體現(xiàn)了社會保險互助共濟(jì)的特點(diǎn),但在我國這種大學(xué)生醫(yī)療保險制度還處在試點(diǎn)階段,各個高校改革措施也不盡相同,缺乏制度的統(tǒng)一性和規(guī)范性。

2現(xiàn)有大學(xué)生醫(yī)療保障存在的問題

盡管,目前根據(jù)有關(guān)文件指示,各地都在積極落實(shí)發(fā)展大學(xué)生社會醫(yī)療保險制度建設(shè),但是仍處于起步階段。在很長的一段時間里,大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療制度和商業(yè)健康保險模式,一直都是高校廣泛采用的形式,在歷史發(fā)展中,這兩種模式也起到了積極的作用。但是,隨著時代的發(fā)展,我國的大學(xué)生醫(yī)療保障制度也暴露出越來越多的問題。

2.1公費(fèi)醫(yī)療,覆蓋面窄

大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療有嚴(yán)格的條件限制,只有在校計劃內(nèi)的大學(xué)生才能享受,非計劃內(nèi)招生,包括自費(fèi)生和其他各種代培生都排除在外(也有個別學(xué)校根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況例外),也就是說,非計劃內(nèi)招生的學(xué)生一旦得了大病,醫(yī)療費(fèi)用都得自己承擔(dān)。而這幾年隨著高校的擴(kuò)招,計劃外的學(xué)生所占的比例越來越大,這部分學(xué)生的醫(yī)療保障很成問題。同時,高校辦學(xué)形式的多樣化,民辦教育和獨(dú)立學(xué)院的紛紛成立,雖然豐富了教學(xué)資源,但是在醫(yī)療保障方面,這類高校大多數(shù)沒有被公費(fèi)醫(yī)療制度所眷顧。所以,在這些因素的影響下,公費(fèi)醫(yī)療的覆蓋面凸顯狹小。

2.2政府投入不足,缺乏穩(wěn)定的經(jīng)費(fèi)來源,學(xué)校和學(xué)生負(fù)擔(dān)過重

高?，F(xiàn)行的公費(fèi)醫(yī)療制度是“公費(fèi)醫(yī)療、公費(fèi)不足”,也可以說是“透支醫(yī)療”。國家拔給部委所屬院校每名學(xué)生每年60元作為醫(yī)療費(fèi)用,省屬院校學(xué)生則是40元,這在今天醫(yī)藥價格迅速上漲的情況下,遠(yuǎn)不能滿足學(xué)生治病就醫(yī)的正常需要。 在現(xiàn)有的公費(fèi)醫(yī)療體制下,一旦出現(xiàn)大、重病的學(xué)生,有限的投入很難解決問題,使學(xué)校和學(xué)生都承擔(dān)著巨大的壓力。

2.3商業(yè)健康保險,參保率低

伴隨著公費(fèi)醫(yī)療的發(fā)展,為了加強(qiáng)對于學(xué)生的醫(yī)療保障作用,各高校也紛紛與商業(yè)保險公司合作,鼓勵大學(xué)生參保健康保險。但是,這種醫(yī)療保險的問題也層層爆發(fā)。最為典型的就是參保積極性不高,參保率低。其主要原因如下:

(1)學(xué)生保險意識不強(qiáng)。學(xué)生對于醫(yī)療保險的認(rèn)識普遍不到位。大學(xué)生和家長普遍認(rèn)為自身年輕、體質(zhì)又好、抗病能力強(qiáng),不想?yún)⒓俞t(yī)療保險,更不愿掏錢買保險。

(2)經(jīng)濟(jì)性原因。許多學(xué)生,尤其是特困生、貧困生,由于經(jīng)濟(jì)比較拮據(jù),不愿投保。

(3)保險賠付手續(xù)復(fù)雜。大學(xué)生參加醫(yī)療保險是抵御風(fēng)險的一種手段,患病后索賠醫(yī)藥費(fèi)是真正目的。但是,實(shí)踐中,大學(xué)生發(fā)生醫(yī)療行為,進(jìn)行保險費(fèi)用索賠時,手續(xù)繁雜,索賠困難。諸多原因?qū)е卤ｋU公司和大學(xué)生之間利益發(fā)生沖突而互相扯皮,產(chǎn)生糾紛。

(4)對于商業(yè)保險公司的不信任,也是造成大學(xué)生參保不積極的非常重要因素之一。

2.4社會醫(yī)療保險,制度缺乏統(tǒng)一性

經(jīng)過幾個月的發(fā)展,各地政府都積極響應(yīng)國家有關(guān)部門的號召,出臺相關(guān)政策,將大學(xué)生納入到社會醫(yī)療保險的行列。但是,由于政策初期,為了做好過渡和適應(yīng)當(dāng)?shù)厍闆r,各地的政策并不完全一致,這使得制度在全國的統(tǒng)一性比較欠缺。即使與當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民等群體的社會醫(yī)療保險制度也存在著較大的差異。這樣增加了管理難度,隱藏了許多后續(xù)的問題。

3建設(shè)和完善大學(xué)生社會醫(yī)療保險制度的必要性

建設(shè)和完善大學(xué)生社會醫(yī)療保險制度,是非常必要的。具體理由為:

(1)這是體現(xiàn)社會保險基本原則的要求。社會醫(yī)療保險的強(qiáng)制性、普遍性、保障性、補(bǔ)償性、共濟(jì)性、福利性、公平與效率兼顧等原則表明:國家應(yīng)把大學(xué)生作為社會醫(yī)療保險的對象,不論其繳費(fèi)多少都有權(quán)得到社會醫(yī)療保險所規(guī)定的醫(yī)療保險待遇,以保障大學(xué)生在遇到疾病風(fēng)險時給予合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,有利于消除或減輕其由于患病或負(fù)傷而在經(jīng)濟(jì)上或精神上產(chǎn)生的負(fù)擔(dān),保障其正常生活及學(xué)習(xí)。

(2)這是尊重知識、尊重人才的要求。大學(xué)生是社會的一支重要群體,代表一個國家未來的高知識、高素質(zhì)人群,沒有基本醫(yī)療保障,是令人擔(dān)憂的。從大學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用的來源看。大學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用來源主要是國家撥款、學(xué)校負(fù)擔(dān)、社會募捐及個人自付。由于國家、學(xué)校和個人財力有限,社會募捐又有不確定性,所以要使大學(xué)生在校期間合理規(guī)避疾病風(fēng)險,實(shí)行大學(xué)生社會醫(yī)療保險勢在必行。

(3)這是建設(shè)和諧社會的要求。我國的社會醫(yī)療保險制度建設(shè)雖然起步比較晚,但是經(jīng)過近些年的發(fā)展,也已經(jīng)覆蓋了極大部分的人群。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度自1994年實(shí)行試點(diǎn)至今,已經(jīng)基本覆蓋。農(nóng)村地區(qū)也從2003年開始實(shí)行了新型的農(nóng)村合作醫(yī)療制度,這種保障制度給農(nóng)村居民帶來實(shí)惠,受到好評。城鎮(zhèn)居民正在積極試點(diǎn)建設(shè)相關(guān)的醫(yī)療保障制度。作為社會眾多群體中重要的一支高知識群體,卻成為這場保障建設(shè)的“漏網(wǎng)之魚”。為了避免社會各群體的利益沖突,只有 盡快建立和完善適應(yīng)大學(xué)生群體的社會醫(yī)療保險制度,才能有助于和諧社會的建設(shè)。

(4)這是解決大學(xué)生、學(xué)校、家庭負(fù)擔(dān)的切實(shí)要求。雖然大學(xué)生是一個年輕的群體,一般來看,身體比較健康、免疫力較高。但是,由于各種學(xué)習(xí)壓力、就業(yè)壓力、生活壓力等的多重影響,很多疾病開始年輕化。在看新聞等時,經(jīng)常會看到部分年輕的大學(xué)生遭遇重大疾病威脅,對個人和家庭造成極大的經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān),同時也為學(xué)校造成了沉重的負(fù)擔(dān)。盡管我們會經(jīng)?？吹皆S多道義之舉:師生群體的援助之手、社會群體的善款捐助等。但是,這些仍然是杯水車薪。這種情況下,尤其需要一個堅強(qiáng)的后盾,社會和政府的一種支持——社會醫(yī)療保險。

總之,在建立大學(xué)生醫(yī)療保險制度方面,我們應(yīng)該積極著手進(jìn)行,而不應(yīng)該再繼續(xù)討論是否有必要。同時,國外許多國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也為我們建設(shè)適應(yīng)大學(xué)生群體的社會醫(yī)療保險制度提供了諸多寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

4國外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

德國是世界上第一個建立社會醫(yī)療保險制度的國家。 至今已有100多年的歷史。美國的社會醫(yī)療保險始于1965年的《老年醫(yī)療保險法》,距今有40多年的歷史,兩國的醫(yī)療保障體系非常有特色,其中,不乏值得我們借鑒之處。

4.1美國的醫(yī)療保險背景與高校學(xué)生醫(yī)療保障現(xiàn)狀

崇尚自由競爭的美國政府在醫(yī)療保障方面的主要職能是制定法律法規(guī)并監(jiān)督執(zhí)行。政府僅負(fù)擔(dān)特殊人群的醫(yī)療保障, 他們包括:65歲以上的老人、低收入者和殘疾人、少數(shù)民族, 除此之外的大多數(shù)公民都享受不到社會醫(yī)療保險的保障,只能參加商業(yè)醫(yī)療保險。

美國注冊在校的高校學(xué)生自愿參加醫(yī)療保險,學(xué)生的被撫養(yǎng)人也可自愿投保;高校學(xué)生意外傷害與健康保險的保險范圍十分廣泛,通常包括:因意外事故導(dǎo)致的傷亡、 意外事故或疾病醫(yī)療費(fèi)、定額給付的住院醫(yī)療費(fèi)、門診醫(yī)療費(fèi)、精神病治療費(fèi)、生育費(fèi)等,疾病覆蓋面很廣;保險期限一般是1學(xué)年或1學(xué)期,保單不可續(xù)保,如需繼續(xù)投保需重新辦理包括體檢在內(nèi)的各項(xiàng)手續(xù);保費(fèi)支付方式有年付、半年付及月付3種;保險公司提供一定優(yōu)惠鼓勵被保險人到有協(xié)議的醫(yī)生診所或醫(yī)院就診,協(xié)議的醫(yī)生診所或醫(yī)院向被保險人提供費(fèi)用打折的醫(yī)療服務(wù)。保險公司在賠付保險金時根據(jù)就診醫(yī)院規(guī)定不同的免賠額和個人自付比例。

4.2德國的醫(yī)療保障背景與高校學(xué)生醫(yī)療保障現(xiàn)狀

德國的醫(yī)療保障主要由兩部分組成:法定醫(yī)療保險和私人醫(yī)療保險。低收入者必須參加法定醫(yī)療保險,這部分人約占總?cè)丝诘?0%,包括:月工資在3500歐元以下的工人和雇員等,沒有工作的家屬、子女可以隨有工作的家長一方入險。超過這個限度的高收入者,可以自己選擇是參加私人醫(yī)療保險,還是法定醫(yī)療保險。

所有在德國大學(xué)就讀的學(xué)生,必須參加法定醫(yī)療保險,否則,不能在德國大學(xué)注冊。學(xué)生向保險公司投保后,保險公司會出具證明,憑此證明可去大學(xué)注冊,并給投保者2本就診券,一本是牙科就診券;另一本是其他各科就診券。每次就診前撕下1張,填寫并簽字以后交給醫(yī)生,投保者可自由選擇醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)許可的醫(yī)生就診,不必付掛號費(fèi)。只有醫(yī)生認(rèn)為有必要進(jìn)醫(yī)院檢查或治療時病人才能去醫(yī)院。否則,醫(yī)院可以不予受理(急診病人則不受此項(xiàng)限制)。對于“不值錢的藥品”,例如感冒藥,抗暈車的藥品和瀉藥等,醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)不承擔(dān)費(fèi)用,治療費(fèi)醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)直接支付85%,被保險人自付 15%。

美、德兩國學(xué)生醫(yī)療保障雖然形式不同, 一個是自愿參加商業(yè)保險,一個是必須參加法定醫(yī)療保險。但有共同之處:首先,學(xué)生的參保率高。德國高校學(xué)生須全部參加法定醫(yī)療保險;美國由于人們的保險意識非常強(qiáng),學(xué)生的參保是非常高的。其次,學(xué)生醫(yī)療費(fèi)的支付手續(xù)簡便。醫(yī)療費(fèi)的支付是由保險公司或社會保險機(jī)構(gòu)向醫(yī)院直接支付的,避免了醫(yī)療保險“雨后送傘”,重病學(xué)生無錢治療陷入困境的現(xiàn)象。最后,就醫(yī)選擇多樣,保費(fèi)支付方式靈活,保險的保障范圍廣泛。

另外,泰國作為發(fā)展中國家,在醫(yī)療保險方面也有值得我們學(xué)習(xí)的地方。

4.3泰國的醫(yī)療卡計劃

泰國的醫(yī)療卡計劃,它是1984年創(chuàng)立的,是為幫助弱勢群體,特別是農(nóng)村地區(qū)人口和貧困大學(xué)生獲得醫(yī)療服務(wù)而設(shè)計的。醫(yī)療卡可以在一年中的任何時間購買,購買一個可以最多保障5人的家庭醫(yī)療卡大約花費(fèi)500銖,這樣,貧困家庭大學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用就有了足夠的保障。

5我國建設(shè)完善大學(xué)生社會醫(yī)療保險制度的思考

借鑒以上國家的成熟實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國現(xiàn)狀,對于完善我國的大學(xué)生醫(yī)療保險制度進(jìn)行了思考。

(1)加強(qiáng)對于學(xué)生的教育,讓學(xué)生正確認(rèn)識社會醫(yī)療保險制度。與許多成熟發(fā)達(dá)國家相比,我國大學(xué)生對于醫(yī)療保險的認(rèn)識比較淺薄、風(fēng)險意識比較欠缺,所以在參保主動性和積極性方面,都不太理想。所以,在完善大學(xué)生醫(yī)療保險制度之前,應(yīng)首先對其進(jìn)行教育,使得學(xué)生能夠正確認(rèn)識風(fēng)險,加強(qiáng)對于社會醫(yī)療保險制度的信任,能夠主動產(chǎn)生投保欲望。

(2)對于參加大學(xué)生社會醫(yī)療保險,校方應(yīng)采取強(qiáng)制手段,保證參保。據(jù)筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn),廣大的學(xué)生群體對于社會醫(yī)療保險制度認(rèn)識存在誤區(qū),將其等同于商業(yè)保險公司的健康保險,這大大降低了大學(xué)生參保的自愿性。而進(jìn)行教育又是需要周期的,不可能一蹴而就,所以建議在現(xiàn)階段,可以借鑒德國的經(jīng)驗(yàn),進(jìn)行強(qiáng)制參保,比如在學(xué)生每個學(xué)年開學(xué)初,要求學(xué)生繳納保費(fèi)、參保,否則不予注冊。這本身是符合社會保險的原則的——社會醫(yī)療保險具有強(qiáng)制性。

(3)加大政府投入。社會醫(yī)療保險是由國家和政府、個人、社會等多方元素,共同參與建立的制度。不能因?yàn)椤肮M(fèi)醫(yī)療”的悄然退場,政府的資金支持也跟隨退場。反之,為了切實(shí)使得社會醫(yī)療保險制度的作用發(fā)揮到位,在建設(shè)初期,考慮到大學(xué)生是沒有收入的群體,應(yīng)減輕大學(xué)生自身負(fù)擔(dān),加大政府財政的傾斜。政府作為社會醫(yī)療保險的主要籌資人之一,在一定的時期內(nèi)應(yīng)確保對于社會醫(yī)療保險基金的支持。

(4)采用“多支柱”的模式。“多支柱”是指醫(yī)療救助、社會醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險等相結(jié)合的模式。雖然各高校正在建立社會醫(yī)療保險制度,但是一定要正確的認(rèn)識到:即使政府財政對于大學(xué)生醫(yī)療保險制度進(jìn)行傾斜,但是由于這是一個龐大的群體,平攤到每個大學(xué)生頭上,水平都不可能是富裕,可以說,單靠政府的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以,我們提倡建立多支柱的保險模式。對于貧困大學(xué)生,考慮到其保費(fèi)的負(fù)擔(dān),可以進(jìn)行醫(yī)療救助。對于相對比較富裕的學(xué)生,可以鼓勵其參與商業(yè)健康保險,這樣來確保大病等風(fēng)險時,就更加有保障。

(5)加強(qiáng)對于醫(yī)療保險基金的良性運(yùn)作。為了確保大學(xué)生在發(fā)生醫(yī)療行為時,能夠獲得更加有保障的醫(yī)療支持,醫(yī)療保險基金必須擔(dān)負(fù)起保值增值的重大且艱巨的任務(wù)。

(6)提高醫(yī)療保險服務(wù)效率。從前面的分析和論述可以得出:造成學(xué)生參保不積極的重要因素之一是理賠手續(xù)復(fù)雜、服務(wù)質(zhì)量受到質(zhì)疑。在社會醫(yī)療保險的建設(shè)和完善中,一定要借鑒德國和美國在醫(yī)療保險服務(wù)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),摒棄我國傳統(tǒng)的效率低和服務(wù)水平欠佳等問題,提高學(xué)生對于醫(yī)療保險服務(wù)的滿意度。只有學(xué)生滿意,這種保險制度才可能良性地運(yùn)作下去。