超前享樂主義

購買大小家電，你還是選擇在3C賣場一次性支付全款之后再把他們搬回家么?你會不會覺得一旦置身于那些賓至如歸的家電賣場，面對五花八門的新款電器，你的需求似乎變得永無止境?可惜貨架上的價格和折扣只能讓你“要么接受，要么走開”，一旦預(yù)算不夠或者暫時囊中羞澀，你就不得不做出割舍了……

消費信貸的前世今生

隨著華爾街金融海嘯席卷全球，連身在內(nèi)陸的人們也很難不受波及。值此危機之時，誰都知道“現(xiàn)金為王”。但又不可能不消費，不可能不花錢，怎么樣能讓錢更好地服務(wù)于我們的生活呢?說到這里，想，必大多數(shù)讀者腦袋里都會浮現(xiàn)出各大商業(yè)銀行諸如“花明天的錢，辦今天的事”、“用明天的錢，圓今天的夢”、“某某銀行因您而變，想付多少付多少”的宣傳語。是的，如今刷卡消費進行生活必要支出已經(jīng)成了時下年輕家庭的消費時尚。

以分期付款作為生活性支出的模式是一種基于個人消費信貸衍生的金融產(chǎn)品，是一種個人和家庭用于滿足生活需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸。它的誕生起初是用于解決超出自己的實際能力的消費意向，后來由于個人可控財富的增加，逐步演進成為一種以金融產(chǎn)品為支撐的消費模式，現(xiàn)主要用于消費者購買耐用消費品如家具、家電、汽車等。早前這種消費模式更多地集中于汽車消費，普及率畢竟有限，而家電作為現(xiàn)代人生活中必不可少的“大額”支出，才真正地將個人信貸消費變成一種普適性的消費模式。

越刷越開心

如前所述，以消費信貸為基礎(chǔ)的分期付款消費模式實際上是千千萬萬普通人的圓夢模式。對于并不以手頭有大量存款、活錢為常態(tài)的普通老百姓而言，每買一件昂貴的東西(普通人往往是大家電起步然后再是汽車、房屋……)所帶來的沖動和滿足感往往超過了那些可以輕松全額支付的消費者，更遠遠超過了相應(yīng)負(fù)債帶來的痛苦。這也就是為什么人均GDP較低的中國，卻在這些信貸高消費領(lǐng)域有趕超歐、美、日、韓等地區(qū)趨勢的原因。

這種消費模式往往不需向銀行申請，也不需任何擔(dān)保，甚至連購物方式上也和普通刷卡消費一樣簡單易行，消費者只需要持卡到參加活動的家電柜臺消費就可以直接辦理。有些銀行甚至干脆打破指定賣場指定柜臺的限制，幾乎實現(xiàn)讓消費者完全自由選擇。其辦理過程與大家熟悉的刷卡消費一樣，消費者在持信用卡在專用的POS機上刷卡、簽字后，不需付首付款就可把電器搬回家了，全部過程還不到一分鐘。還款期限一般可達12個月，分期付款的總價也與一次性付款的價格相同。例如，消費者看中售價為12000元的等離子電視機，并選擇12期償付?？蓮馁徺I次月開始，每月償還總額的1/12，即1000元，連續(xù)還12期(視不同的銀行收取的手續(xù)費不同)。別看表面上只是簡單的結(jié)算方式的變化，對于大多數(shù)沒有更多資本積累的消費者(尤其是年輕人)來說，卻能讓生活過的更火紅。

因為其延期或分期付款特點，決定了它可以用較少的資金投入，實現(xiàn)同等或更大的使用感回饋(包括購買暫時無力一次性支付的大額家電或者提高家電檔次)。尤其對于剛剛結(jié)婚、裝修完新房，家電支出又超出預(yù)算，流動資金不足的家庭來說，這種消費模式甚至是一種實現(xiàn)幸福的消費模式。

適度最重要

不管是我們今天說的購買電器，還是其他“分期付款”活動商業(yè)包裝下的消費信貸，從本質(zhì)上來說都是某種意義上的“超前消費”。

凡合乎理性的東西都是現(xiàn)實的，凡現(xiàn)實的東西都是合乎理性的。適度的超前消費對于個人和社會來說并無害處，反而會起到錦上添花的促進作用。然而它也不可避免地存在所有超前消費一樣的各種弊端。如若你在這種消費模式中缺失了理智，非但不能通過這項制度改善生活反而還將讓自己長期背負(fù)難以清償?shù)膫鶆?wù)。如果一種購買模式實際上有可能構(gòu)成對我們原有生活模式的破壞，即使好的宣傳和市場導(dǎo)向也難以長久。信用卡分期付款購買家電也是一樣。所以，我們在選擇讓這種消費模式為我們生活服務(wù)的同時，必須確保做到相應(yīng)的心理認(rèn)知和償還能力。只有適度的超前消費，才能讓生活變得更加美好。

分期付款的三種方式

目前，招商銀，行、中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等都推出了此項服務(wù)，通常都是指信用卡分期付款消費。常見的分期方式通常有三種方式：

第一種是銀行指定商戶或品牌范圍。比如在銀行指定的電器賣場購買商品可以享受分期付款。以中信銀行分期付款來說，通常可以分3期、6期或12期來付款，用信用卡分期付款可以享受免息，只有分12期付款的商品需要支付2.5％的手續(xù)費。使用此類商品做分期付款的優(yōu)勢是不用向銀行申請，可以直接在商戶POS機上完成，缺點是可選擇的商戶范圍受到限制，而且-般大的電器城限定做分期付款的商品都限定在5萬元以內(nèi)，特價品除外。

第二種是單筆免息分期。不限商戶和商品，只要能用信用卡消費支付的單筆都可以，但一般銀行都有一個限定消費額度，必須消費額度在500元或600元以上的一種商品或一次消費。以中信銀行為例，分3期支付的手續(xù)費是0.4％，而分12期支付的手續(xù)費就是0.5％。只有10000元消費以上的商品才能享受12期、24期、36期這樣的多期支付。該種支付方式優(yōu)勢是靈活度好、范圍廣，商品可以是家具也可以是大型電器、百貨類甚至汽車，消費者需要做分期付款時只需撥打銀行的客服熱線申請即可，缺點是只限一件商品或一次消費，而且需要支付手續(xù)費。

第三種是賬單免息分期。與第二種方式類似，也是不限商戶和商品，只不過這種分期付款不限定買多少東西或者幾次消費，可以是餐飲消費，也可以是旅行消費。該種方式優(yōu)勢是更靈活，而目不限購買種類；可以把買電視機和電冰箱的錢統(tǒng)一分期還銀行。一般是客戶接到對賬單以后再打銀行客服電話申請分期支付即可，缺點是同樣要支付手續(xù)費，分期次數(shù)越多，手續(xù)費就越高。