在危機(jī)中管控風(fēng)險

譚樂清

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化，各國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相關(guān)度越來越高，2008年以來，由美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)導(dǎo)致大部分國家在虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)上都遭受了巨大的損失。各國政府針對危機(jī)紛紛出臺救市政策，擴(kuò)大需求，力爭在最短時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。在這場危機(jī)中，我國的實(shí)體企業(yè)，尤其是進(jìn)出口企業(yè)，也遭受到了較大沖擊：業(yè)務(wù)量下降，資金緊缺，企業(yè)經(jīng)營困難，貿(mào)易違約率上升，某些企業(yè)瀕臨破產(chǎn)。而中小企業(yè)受自身實(shí)力限制，經(jīng)營規(guī)模小，產(chǎn)品附加值低，抗風(fēng)險能力較差，更容易受到危機(jī)影響，但是中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)不可替代的組成部分，在GDP貢獻(xiàn)度、提高就業(yè)率、技術(shù)創(chuàng)新等各個方面發(fā)揮著不可或缺的作用，對于中小銀行來說，將中小企業(yè)作為信貸投放的重點(diǎn)，是實(shí)現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的正確選擇。

危機(jī)中的小企業(yè)風(fēng)險

一直以來，萊商銀行就將“定位中小、服務(wù)中小、發(fā)展中小”作為基本經(jīng)營原則，支持了一大批中小企業(yè)，截至2008年底，萊商銀行對中小企業(yè)貸款余額63億元，占全部貸款總額的比例達(dá)到80%。而中小企業(yè)也成為支持萊商銀行發(fā)展的中堅(jiān)力量，在存款、貸款、利潤等各方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，萊商銀行中小企業(yè)存款占各項(xiàng)存款的比例超過50%，中小企業(yè)的利潤貢獻(xiàn)度也達(dá)到70%以上。目前，經(jīng)濟(jì)危機(jī)也對萊商銀行的中小企業(yè)客戶產(chǎn)生了不同程度的影響，如何在危機(jī)中準(zhǔn)確把握信貸風(fēng)險，如何發(fā)現(xiàn)和拓展?jié)摿蛻?，如何防控中小企業(yè)信貸風(fēng)險成為萊商銀行發(fā)展道路上的又一考驗(yàn)。

在當(dāng)前國際金融形勢動蕩加劇的狀況下，萊商銀行做為區(qū)域性中小銀行，不可避免地被波及，其中小企業(yè)信貸客戶也受到不同程度的影響，風(fēng)險程度不一，風(fēng)險類型主要為信用風(fēng)險，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

銷售量下降，企業(yè)經(jīng)營規(guī)?？s小，違約概率上升。產(chǎn)品銷路不暢可能導(dǎo)致的一個嚴(yán)重后果是企業(yè)經(jīng)營困難乃至倒閉。尤其是中小企業(yè)產(chǎn)品深加工的能力較差，商品同質(zhì)性較強(qiáng)，產(chǎn)品競爭力不夠，銷售渠道不完善，容易在激烈的市場競爭中處于下風(fēng)。

資產(chǎn)負(fù)債率高的企業(yè)資金鏈斷裂的可能性增大。經(jīng)濟(jì)不景氣使應(yīng)收賬款回款時間增加，導(dǎo)致企業(yè)流動資金緊張。當(dāng)下游企業(yè)也受到危機(jī)波及，應(yīng)收賬款形成壞賬時，企業(yè)的現(xiàn)金流變得更加緊張。而當(dāng)企業(yè)的現(xiàn)金流出現(xiàn)問題時，金融機(jī)構(gòu)可能會本著防范風(fēng)險的原則減少對企業(yè)的授信，從而加劇企業(yè)的困難度。這種螺旋式的惡性循環(huán)對企業(yè)的盈利能力造成不良的影響，甚至導(dǎo)致資金鏈的斷裂，危及企業(yè)的生存。

風(fēng)險的傳遞效應(yīng)。經(jīng)濟(jì)的相關(guān)性使風(fēng)險有傳遞效應(yīng)，一是通過產(chǎn)業(yè)鏈的上下游傳遞，二是通過擔(dān)保在企業(yè)體之間傳遞。借貸行為必定引出擔(dān)保行為，通過擔(dān)保這種形式，一家企業(yè)的個體問題可能被放大到若干企業(yè)，形成行業(yè)風(fēng)險。而且有些企業(yè)采取互?；蚨囝^聯(lián)保的方式，使風(fēng)險在擔(dān)保集團(tuán)內(nèi)部的傳遞呈放大效應(yīng)。

信譽(yù)風(fēng)險。中小企業(yè)產(chǎn)品層次較低，內(nèi)部財(cái)務(wù)制度不健全、管理混亂，當(dāng)企業(yè)面臨經(jīng)營效益下降，資金周轉(zhuǎn)困難等問題時，容易出現(xiàn)逃廢債的現(xiàn)象。這種風(fēng)險與企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)息息相關(guān)。有些企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者面對危機(jī)態(tài)度消極，沒有克服困難的勇氣，不是想辦法扭轉(zhuǎn)局面，而是采取種種過激行為，損害企業(yè)、員工及債權(quán)人的利益。

這些信用風(fēng)險在不同的行業(yè)又有不同的表現(xiàn)形式。

鋼鐵流通行業(yè)。萊蕪市被稱為“鋼都煤城”，圍繞萊鋼、泰鋼等大型鋼鐵企業(yè)，鋼鐵流通業(yè)十分發(fā)達(dá)。萊商銀行鋼鐵產(chǎn)業(yè)信貸余額占全部貸款總額的30%以上。2008年國內(nèi)外鋼鐵市場由上半年的需求興旺轉(zhuǎn)為下半年的深度萎縮，鋼鐵工業(yè)受到重創(chuàng)，鋼材價格急速下跌，經(jīng)歷了“冰火兩重天”的考驗(yàn)，鋼鐵企業(yè)處境艱難。

鋼鐵制造及加工企業(yè)面臨生存壓力。鋼鐵下游產(chǎn)業(yè)的需求減少導(dǎo)致鋼鐵供應(yīng)量過剩，而生產(chǎn)鋼鐵的中小企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)含量低，在與大型鋼廠的競爭中不具優(yōu)勢。鋼鐵流通企業(yè)受價格、需求的影響，也遭受了不同程度的損失。其中規(guī)模較大的企業(yè)融資規(guī)模較大，資金相對充足，備貨量大，在鋼鐵價格暴跌時遭受的價格損失較大。而小企業(yè)因?yàn)闆]有形成完善的銷售網(wǎng)絡(luò)，銷售渠道比較單一，當(dāng)下游需求萎縮時，鋼材銷售立即受到影響，銷售規(guī)?？s小，利潤降低。

農(nóng)副產(chǎn)品儲存行業(yè)。萊蕪市作為“三辣一麻”之鄉(xiāng)，是全國四大農(nóng)產(chǎn)品儲存基地之一，農(nóng)副產(chǎn)品儲存行業(yè)作為萊蕪市三大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)之一，在全市特別是萊城區(qū)經(jīng)濟(jì)構(gòu)成中占有重要地位。其特點(diǎn)是在農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)旺季進(jìn)行儲藏，淡季進(jìn)行銷售，從中賺取利差。

農(nóng)副產(chǎn)品儲存行業(yè)因?yàn)閮Υ嬷芷陂L，價格難以預(yù)測，使得整個行業(yè)風(fēng)險較大。近兩年，農(nóng)副產(chǎn)品淡季價格一直處于較低價位，致使很多農(nóng)副產(chǎn)品儲存企業(yè)損失慘重。儲存品種單一的客戶面臨的價格風(fēng)險相對更大一些；而公司結(jié)構(gòu)不完善的家族式企業(yè)則會因?yàn)槭袌鲂畔⒈容^閉塞，經(jīng)營水平不高，限制公司的進(jìn)一步發(fā)展。產(chǎn)品深加工程度小，附加值小的企業(yè)則可能因產(chǎn)品競爭力不高遭市場淘汰。

紡織行業(yè)。紡織行業(yè)產(chǎn)品深加工水平不高，附加值較低，產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)，產(chǎn)能過剩，以出口為主的紡織行業(yè)，因國外需求萎縮遭到致命打擊，2008年紡織行業(yè)出口退稅的下調(diào)、人民幣的持續(xù)升值，又直接導(dǎo)致企業(yè)利潤降低。原材料短缺和人力成本上升，對于紡織業(yè)這個勞動密集型產(chǎn)業(yè)來說，產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的勞動力要素競爭優(yōu)勢將被弱化，種種因素使紡織行業(yè)前景不容樂觀。

強(qiáng)化風(fēng)險防范措施

為應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來的不利影響，并針對監(jiān)管當(dāng)局提出的監(jiān)管要求，萊商銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險管理，密切關(guān)注國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢的發(fā)展，加強(qiáng)經(jīng)營的穩(wěn)健性，確保平穩(wěn)度過危機(jī)。

加固“四道防線”，切實(shí)保證日常安全穩(wěn)健運(yùn)營。一是加固風(fēng)險管控防線。對信用風(fēng)險加強(qiáng)監(jiān)控，做好不良貸款“雙控”工作。二是加固流動性防線，加大對存款特別是儲蓄存款的營銷力度，著力提高存款穩(wěn)定性。三是加固風(fēng)險撥備防線，及時對可能發(fā)生的損失足額增加撥備，2008年為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢的變化，萊商銀行共增提撥備8024萬元，2008年底撥備覆蓋率達(dá)到310.29%，為可能發(fā)生的損失做好了充分準(zhǔn)備。四是提高資本充足率防線。引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，增資擴(kuò)股，資本充足率達(dá)到22.41%，抗風(fēng)險能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

全面評估授信風(fēng)險。按照危機(jī)影響程度、企業(yè)風(fēng)險度，萊商銀行對現(xiàn)有信貸客戶進(jìn)行劃分。對于發(fā)展良好的繼續(xù)支持；對于在危機(jī)中受影響大、在可預(yù)見的將來無法持續(xù)經(jīng)營的客戶加強(qiáng)監(jiān)測，逐步壓縮授信；對已形成風(fēng)險或可能違約的，及時進(jìn)行資產(chǎn)保全，最大限度減少損失。

嚴(yán)控行業(yè)風(fēng)險。對鋼鐵、農(nóng)副產(chǎn)品等行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)控力度。對鋼鐵流通客戶賬戶資金進(jìn)出狀況加強(qiáng)關(guān)注，對現(xiàn)金流出現(xiàn)問題的客戶及時做出反應(yīng)，防止企業(yè)資金鏈斷裂造成信貸資產(chǎn)損失。對于受價格影響較大的農(nóng)副產(chǎn)品企業(yè)，采取審慎介入、有保有壓的信貸政策，逐步壓縮附加值低、儲存品種單一的企業(yè)授信額度，新增信貸投放重點(diǎn)支持高附加值加工企業(yè)和具備一定規(guī)模的出口型企業(yè)。執(zhí)行“三個優(yōu)先”準(zhǔn)則：農(nóng)副產(chǎn)品儲存客戶以冷庫出租為主的優(yōu)先；以農(nóng)副產(chǎn)品深加工或出口為主的優(yōu)先；有市場直銷渠道的優(yōu)先。

對企業(yè)的對外擔(dān)保情況加強(qiáng)關(guān)注。嚴(yán)格控制對外擔(dān)保過大的企業(yè)的授信額度，使企業(yè)在自身承受范圍內(nèi)進(jìn)行對外擔(dān)保。規(guī)范與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作，嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力，降低風(fēng)險。

加強(qiáng)與中小企業(yè)的信息交流與溝通。真正做到“了解你的客戶，了解你的客戶的業(yè)務(wù)”，了解企業(yè)在復(fù)雜的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境中可能出現(xiàn)的問題，確保信貸資產(chǎn)安全。加大力度拓展新客戶，保持集中度持續(xù)達(dá)標(biāo)。嚴(yán)控監(jiān)管反彈或超出監(jiān)管規(guī)定，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)及小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)、微貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步降低授信集中風(fēng)險。

堅(jiān)定與企業(yè)共度難關(guān)的信念。對于企業(yè)正常經(jīng)營，暫時出現(xiàn)資金緊張的客戶，始終堅(jiān)持“支持”不“拋棄”，對企業(yè)能“拉一把”絕不“推一把”，本著支持企業(yè)也就是支持自己的原則，與廣大中小企業(yè)真誠相伴，共贏明天。

（作者系萊商銀行行長）