在危機(jī)中完善小企業(yè)融資服務(wù)

李鎮(zhèn)西

包商銀行自2005年開(kāi)辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，截至2008年末，已累計(jì)發(fā)放19667筆，累計(jì)發(fā)放貸款41.6億元，貸款余額19.5億元，不良率始終控制在0.2%～0.4%。2007年和2008年，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在全行總貸款中的占比分別為3.85％和8.43%，小企業(yè)貸款利潤(rùn)在全行總利潤(rùn)中的占比分別為3.9%和15.3%。

金融危機(jī)下的小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

包商銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的行業(yè)分布較為分散，遍及各個(gè)領(lǐng)域，雖然行業(yè)分布分散有利于降低風(fēng)險(xiǎn)，但是由于小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)較簡(jiǎn)單，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)敏感，小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)很容易受到市場(chǎng)沖擊的影響。

小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)金額小、筆數(shù)多、客戶行業(yè)分散、所處地域廣等特點(diǎn)，這在很大程度上規(guī)避了行業(yè)集中、客戶集中所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，包商銀行的微型客戶一般從事的是常規(guī)的貿(mào)易或服務(wù)業(yè)，這些生意在經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)中呈現(xiàn)較低的需求彈性，因此并未在此次危機(jī)中受到明顯的沖擊。此外，包商銀行的小企業(yè)客戶仍以包頭地區(qū)為主，在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后，由于包頭市經(jīng)濟(jì)以重工業(yè)為主，且外貿(mào)經(jīng)濟(jì)較少，所以小企業(yè)客戶沒(méi)有受到大面積影響，從行業(yè)分布看，工業(yè)類企業(yè)相對(duì)來(lái)說(shuō)受沖擊較大。像礦類、鋼鐵、建材和房地產(chǎn)這些行業(yè)，他們的商品市場(chǎng)需求彈性大；在經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期，需求大幅縮減，導(dǎo)致這類企業(yè)不得不減產(chǎn)甚至停產(chǎn)，商品積壓，資金回流不暢，就可能導(dǎo)致還款困難，甚至違約。同時(shí)對(duì)相關(guān)行業(yè)也帶來(lái)了負(fù)面影響，如運(yùn)輸業(yè)萎靡、運(yùn)輸車輛貿(mào)易幾乎停滯。

包商銀行小企業(yè)客戶大部分處于產(chǎn)業(yè)鏈條的中間環(huán)節(jié)或終端消費(fèi)前的環(huán)節(jié)，所以在大行業(yè)受挫或大企業(yè)減產(chǎn)時(shí)，小企業(yè)客戶就會(huì)受到重大的沖擊。同時(shí)，小企業(yè)客戶群體普遍存在收入單一、抗系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)能力差的特點(diǎn)，面對(duì)突如其來(lái)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，小企業(yè)貸款客戶的還款能力受到明顯的影響，再加之包商銀行的小企業(yè)貸款實(shí)行按月還款的方式，在遭遇經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，受影響的客戶貸款逾期數(shù)有所增加。

針對(duì)國(guó)際金融危機(jī)對(duì)國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響漸深，包商銀行小企業(yè)信貸部根據(jù)客戶情況做出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。2008年11月初包商銀行全體信貸員對(duì)全轄范圍內(nèi)的貸款進(jìn)行了全面的梳理，通過(guò)客戶回訪的方式，對(duì)每一筆貸款業(yè)務(wù)都進(jìn)行了全面、透徹的了解。深入了解貸款客戶與擔(dān)保人目前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)分布情況及貸款資金的使用情況是否正常，檢查抵押物是否完好，有無(wú)擅自處置抵押物，有無(wú)欠息等情況，并且深入了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握第一手資料。

危機(jī)中強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

在國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生之前，包商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

首先，任何一筆貸款業(yè)務(wù)都要經(jīng)過(guò)審貸會(huì)的集體討論，決定是否發(fā)放，審貸會(huì)成員由經(jīng)驗(yàn)豐富的專家組成，對(duì)每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)有一個(gè)較為準(zhǔn)確的判斷。其次，貸款發(fā)放之后，信貸員要定期與客戶聯(lián)系，對(duì)那些可能出現(xiàn)問(wèn)題的客戶，還要去其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所了解客戶的生意狀況。再次，所有貸款的還款方式都是每月按揭還款，一旦還款出現(xiàn)逾期，就有可能預(yù)示著客戶的經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)了異常，就需引起信貸員的關(guān)注，及時(shí)了解情況，盡早避免可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，對(duì)于金額較大的貸款，還是會(huì)要求客戶提供抵押物，這樣能夠在違約發(fā)生時(shí)，把損失降到最低。

上述方法，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行良好的時(shí)期，的確能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。但是，當(dāng)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，原本那些信用良好、還款能力充足的客戶也很有可能出現(xiàn)逾期，而包商銀行自2005年開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，一直沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)明顯的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，因此對(duì)于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的把握始終欠缺經(jīng)驗(yàn)。

國(guó)際金融危機(jī)對(duì)國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響日益加深后，必須對(duì)原有的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行強(qiáng)化和提升。為此包商銀行在2008年11月兩次下發(fā)通知，要求各分支機(jī)構(gòu)對(duì)轄區(qū)內(nèi)的小企業(yè)貸款進(jìn)行全面地梳理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

首先是明確梳理貸款的內(nèi)容。深入了解貸款客戶與擔(dān)保人目前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)分布情況及貸款資金的使用情況是否正常，檢查抵押物是否完好，有無(wú)擅自處置抵押物，有無(wú)欠息等情況，并要求其提供最新的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握第一手資料。

其次明確梳理貸款步驟。要求小企業(yè)信貸員按受影響程度的大小，分層次、分重點(diǎn)地對(duì)貸款客戶進(jìn)行回訪，針對(duì)不同的客戶采用不同的回訪方式。

三是明確匯報(bào)制度。針對(duì)回訪客戶的不同情況，小企業(yè)信貸部下發(fā)《關(guān)于梳理貸款情況上報(bào)的通知》，對(duì)于在回訪過(guò)程中，情況惡劣、存在較大風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)明顯暴露的客戶及時(shí)匯報(bào)并采取措施。

通過(guò)對(duì)客戶情況的梳理，掌握風(fēng)險(xiǎn)的分布情況。對(duì)于存量貸款，那些已經(jīng)暴露風(fēng)險(xiǎn)或存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶，包商銀行要求對(duì)這些客戶再次進(jìn)行深入了解，找到客戶生意衰退、還款出現(xiàn)壓力的原因。分析客戶生意出現(xiàn)問(wèn)題是屬于正常經(jīng)營(yíng)周期問(wèn)題還是受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響抑或是生意本身出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。在找到原因后，分析客戶現(xiàn)在所處的狀態(tài)，分析其現(xiàn)有的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)能力狀況，同時(shí)結(jié)合客戶的還款意愿、抵押擔(dān)保等因素，制定出相應(yīng)的解決方案。

在新發(fā)放貸款時(shí)，則要充分考慮到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)于不同行業(yè)的負(fù)面影響，對(duì)不同行業(yè)采取不同的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。比如對(duì)于礦類企業(yè)、外貿(mào)企業(yè)等，由于這兩類企業(yè)在此次經(jīng)濟(jì)波動(dòng)當(dāng)中所受影響最大，但是其中還有許多實(shí)力較為雄厚的小企業(yè)，只是暫時(shí)的資金回流不順暢，長(zhǎng)期來(lái)看還是經(jīng)得起風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)的。對(duì)于這一類企業(yè)包商銀行選擇繼續(xù)提供資金支持，幫助他們度過(guò)“寒冬”。

對(duì)于短期內(nèi)情況無(wú)法好轉(zhuǎn)的行業(yè)，如運(yùn)輸類企業(yè)和房地產(chǎn)、建材相關(guān)企業(yè)，這類企業(yè)的資金需求也大多是來(lái)自于經(jīng)濟(jì)上行帶動(dòng)的客戶對(duì)未來(lái)盈利的良好預(yù)期而產(chǎn)生的擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的欲望。對(duì)于運(yùn)輸類企業(yè)而言，在目前這樣的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，大部分客戶已經(jīng)減運(yùn)甚至停運(yùn)，客戶的貸款需求也大幅減少，只有少量門路較廣的客戶仍然還有生意做。對(duì)于這類客戶即使發(fā)放貸款也會(huì)盡量縮短貸款償還期限，盡量減少未來(lái)經(jīng)濟(jì)的不確定因素可能帶來(lái)的不利影響。房地產(chǎn)及建材行業(yè)同樣很難在短期內(nèi)走出這種低迷的狀態(tài)，因此，在經(jīng)濟(jì)回暖之前對(duì)于這類企業(yè)還是采取較為謹(jǐn)慎的策略。

鑒于目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)于小企業(yè)的負(fù)面影響，為了幫助他們度過(guò)這段艱難的時(shí)期，包商銀行的貸款政策也做了適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，主要包括以下幾個(gè)方面：組織架構(gòu)上，加強(qiáng)了分行對(duì)小企業(yè)貸款的管理自主性，因地制宜，充分考慮客戶的不同狀況；關(guān)注行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)，把握整體行業(yè)的情況，不單只考慮個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)；在銀行費(fèi)用成本可維系的前提下，壓縮利潤(rùn)空間，調(diào)低最低可執(zhí)行利率；還款方式更加靈活，比如對(duì)一些客戶由按月還款改為按季還款和按半年還款等方式。

如何在危機(jī)中開(kāi)展小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

堅(jiān)持“有保有壓，區(qū)別對(duì)待”的方針。明確信貸投放原則，對(duì)存在涉及投機(jī)、破壞環(huán)境、非法交易、信貸嚴(yán)禁投入領(lǐng)域、信用履約差、弄虛作假、“兩高”及產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的劣質(zhì)企業(yè)、低水平重復(fù)建設(shè)等11項(xiàng)問(wèn)題的資金用途和客戶不予支持。

堅(jiān)持重點(diǎn)監(jiān)控、積極應(yīng)對(duì)的策略。在今后較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，貸款梳理工作仍要繼續(xù)開(kāi)展，按既定步驟和方法細(xì)分客戶，分層次、分重點(diǎn)，預(yù)防為主、及早發(fā)現(xiàn)、積極應(yīng)對(duì)。貸后監(jiān)控重點(diǎn)關(guān)注客戶面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)情況，以及現(xiàn)金流穩(wěn)定性、市場(chǎng)預(yù)期、還款能力和還款意愿。對(duì)受金融危機(jī)影響、沖擊較大的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的存量客戶，提高實(shí)地回訪頻率。對(duì)受市場(chǎng)影響確實(shí)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)困難，實(shí)際還款能力下降的客戶，要看基本面情況靈活應(yīng)對(duì)。

貸前調(diào)查要加強(qiáng)對(duì)客戶現(xiàn)金流和可持續(xù)能力、意愿的分析評(píng)價(jià)。小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的核心理念即注重企業(yè)的現(xiàn)金流和還款意愿的分析。在經(jīng)濟(jì)不景氣的大環(huán)境下，信貸員更應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，注意防范風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)現(xiàn)金流量的考察，做好貸款的調(diào)查工作。

提高專業(yè)審批的質(zhì)量和決策效率，提高審貸會(huì)決策能力。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣的時(shí)期，審貸會(huì)成員除了具備良好的審貸能力、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)外，還要了解客戶群特點(diǎn)、所在地區(qū)形勢(shì)、行業(yè)波動(dòng)情況及國(guó)家宏觀政策等內(nèi)容。只有全方位、高素質(zhì)的貸款審批團(tuán)隊(duì)加之高素質(zhì)的信貸員隊(duì)伍，才能保證銀行在特殊時(shí)期既為小企業(yè)貸款提供了資金幫助，幫企業(yè)平穩(wěn)度過(guò)難關(guān)，也為包商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量提供保證。

（作者系包商銀行董事長(zhǎng)）