商業(yè)銀行開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的問題與建議

郭衛(wèi)文

究竟是什么障礙阻擋了商業(yè)銀行的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，使得小企業(yè)甚至在中央高層的關(guān)注下依然處于融資困境？

問題

小企業(yè)融資難是個國際性問題。由于小企業(yè)本身缺少不動產(chǎn)抵押品，貸款無門，使得小企業(yè)生存環(huán)境更加嚴(yán)峻。一些企業(yè)處于維持簡單再生產(chǎn)的狀態(tài)，大多數(shù)企業(yè)設(shè)備的更新速度緩慢，勞動生產(chǎn)率低下，技術(shù)研發(fā)投入幾乎沒有，嚴(yán)重束縛了小企業(yè)創(chuàng)新的動力和競爭力。盡管政府對小企業(yè)融資問題高度重視，商業(yè)銀行也十分看好小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的高額利潤，但具體操作上我國銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)依然存在“雷聲大、雨點(diǎn)小”現(xiàn)象。商業(yè)銀行為什么面對一塊“肥肉”而裹足不前呢？

小企業(yè)本身生產(chǎn)經(jīng)營不穩(wěn)定，受市場波動影響大，存續(xù)期難以預(yù)料。一般地，小企業(yè)具有自有資金少、實力弱、人才缺、技術(shù)薄弱，市場競爭力不足等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)使得在激烈競爭的市場環(huán)境中，小企業(yè)很難保證其經(jīng)營的穩(wěn)定性、持續(xù)性，發(fā)展后勁乏力。顯然，小企業(yè)因受自身規(guī)模、資金、技術(shù)、人才等多種因素影響，同大企業(yè)相比，在貸款融資、新產(chǎn)品開發(fā)、市場開拓等方面仍處于相對弱勢的地位。

小企業(yè)的信息不透明，有效采集、掌握小企業(yè)信息的難度很大。一般地，小企業(yè)管理基礎(chǔ)薄弱，普遍缺乏良好的公司治理機(jī)制。加之關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜，財務(wù)制度不健全，透明度低，資信度不高。小企業(yè)借款的特點(diǎn)是“少、頻、急”，銀行常常因小企業(yè)信用信息不對稱、貸款的交易和監(jiān)控成本高且風(fēng)險大而不愿放款。

小企業(yè)貸款單筆金額較小，難以形成規(guī)模效應(yīng)。一般地，小企業(yè)需要的貸款都是幾十萬、幾百萬的小規(guī)模貸款，采用傳統(tǒng)公司信貸業(yè)務(wù)的管理模式，發(fā)放小企業(yè)貸款獲得的利息收入往往無法彌補(bǔ)銀行為此付出的經(jīng)營成本。事實上，對銀行來說，一支同樣人數(shù)的信貸團(tuán)隊，做幾十萬、幾百萬，甚至幾千萬、幾個億貸款花費(fèi)的時間、管理模式都一樣的話，其收益卻是明顯不同的。這樣，信貸員或銀行肯定會選擇做收益多的業(yè)務(wù)。

小企業(yè)缺乏有效的抵押物，貸款風(fēng)險得不到有效的控制。一直以來，銀行貸款都實行抵押擔(dān)保方式。而小企業(yè)抵押物缺乏是普遍存在的問題，雖然《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》為小企業(yè)撐開了一把信用傘，但實際操作中銀行依然以不動產(chǎn)抵押物為主，其他擔(dān)保方式一時難以被銀行廣泛接受。有數(shù)據(jù)顯示，我國小企業(yè)能獲得無擔(dān)保貸款的僅有5.6%，比大企業(yè)低20多個百分點(diǎn)，大多數(shù)小企業(yè)都因不具備這樣的條件而被拒絕貸款。

小企業(yè)信用低又缺少金融機(jī)構(gòu)需要的不動產(chǎn)擔(dān)保抵押品，出現(xiàn)了企業(yè)中有大量的動產(chǎn)閑置，資金占用在動產(chǎn)上而無法抵押貸款，嚴(yán)重短缺發(fā)展資金，造成小企業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展的惡性循環(huán)。

事實上，《物權(quán)法》與《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》的實施只是為小企業(yè)用動產(chǎn)抵押融資提供了新的選擇，為銀行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供了平臺，要解開小企業(yè)信貸問題還要銀企雙方的實踐和探索。

銀行本身信貸風(fēng)險管理機(jī)制不完善，規(guī)范化、規(guī)?；⒘鞒袒?、標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，嚴(yán)重制約了銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行以防范金融風(fēng)險為中心，強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)內(nèi)法人統(tǒng)一管理，注重資產(chǎn)的安全性與收益性，導(dǎo)致信貸資金、管理權(quán)限和信貸投向的高度集中。貸款權(quán)限集中于總行和區(qū)域機(jī)構(gòu)，新增貸款要經(jīng)過總行或區(qū)域機(jī)構(gòu)的審批，分支行基本沒有貸款的審批權(quán)限。高度集中的信貸管理體制削弱了分支行的信貸擴(kuò)張能力，增加了審批環(huán)節(jié)，不符合小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“少、短、快”特點(diǎn)要求，嚴(yán)重制約了分支行對小企業(yè)的信貸營銷。

目前，銀行風(fēng)險管理團(tuán)隊素質(zhì)有待提高，短時間內(nèi)還難以勝任小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)高風(fēng)險特點(diǎn)對信貸人員的素質(zhì)要求；產(chǎn)品設(shè)計復(fù)雜，標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，難以滿足小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營銷簡單化要求；業(yè)務(wù)流程繁瑣，難以支持小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)金額小、戶數(shù)多、授信頻繁的要求；貸款業(yè)績考核、獎懲機(jī)制與業(yè)務(wù)特點(diǎn)不匹配，難以提高客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理推動小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性、主動性。

建議

目前，我國小企業(yè)生產(chǎn)總值近十年來平均增速超過30%，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，成為我國吸納勞動力最重要的場所。銀行要保持業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長，就必須將小企業(yè)納為重要的服務(wù)對象，納為銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)領(lǐng)域。發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)商業(yè)銀行必須與小企業(yè)建立長期、緊密、穩(wěn)定的合作關(guān)系，引進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)先進(jìn)的理念、方法和工具，以客戶為中心，打造新的商業(yè)模式，拓展業(yè)務(wù)品種，豐富擔(dān)保方式，采用專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化、流程化、工廠化的作業(yè)模式，對銀行現(xiàn)有經(jīng)營組織模式、授信政策、信貸流程、產(chǎn)品服務(wù)及人員激勵與約束機(jī)制進(jìn)行全面的改革和創(chuàng)新。

落實銀監(jiān)會“六項機(jī)制”，建立小企業(yè)貸款管理部門和專業(yè)隊伍，明確業(yè)務(wù)邊界。借鑒國際上先進(jìn)銀行開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的良好做法和經(jīng)驗，結(jié)合我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及小企業(yè)客戶的特點(diǎn)，2005年，銀監(jiān)會頒發(fā)了《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，提出了改善小企業(yè)金融服務(wù)的“六項機(jī)制”，即利率風(fēng)險定價機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效貸款審批機(jī)制、激勵約束機(jī)制、專業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報機(jī)制等。

落實“六項機(jī)制”，一是要建立小企業(yè)貸款利率定價模型，根據(jù)承擔(dān)風(fēng)險程度的不同，通過利率定價模型把無法量化的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為可量化確定的數(shù)值后再對貸款利率定價，以足夠的利差來彌補(bǔ)小企業(yè)貸款的風(fēng)險，保證銀行資產(chǎn)的安全與收益，降低客戶的財務(wù)成本。二是要明確專業(yè)化的市場定位，通過正確把握市場定位，達(dá)到占領(lǐng)目標(biāo)市場和樹立銀行服務(wù)品牌的目標(biāo)。三是要有全面的信貸分析報告，對小企業(yè)資信進(jìn)行分析不僅依靠傳統(tǒng)的財務(wù)報表、商業(yè)計劃或其他各類書面文件，還要更注重現(xiàn)場調(diào)查，注意收集非財務(wù)信息和軟信息。四是要完善激勵約束機(jī)制，建立風(fēng)險防范與正向激勵并重的業(yè)績考核評價辦法，引導(dǎo)員工調(diào)整和約束自身行為。五是要健全業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)機(jī)制，注重對信貸業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化培訓(xùn)，邀請專家講授新業(yè)務(wù)產(chǎn)品、重要案例、服務(wù)技巧及其成功經(jīng)驗和銀行在提供金融服務(wù)中可能會出現(xiàn)的風(fēng)險及防范措施。六是加強(qiáng)對違約信息的收集，注意收集和掌握各業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶相關(guān)信息，定期進(jìn)行內(nèi)部通報，以共享信息、防范風(fēng)險、改善信用環(huán)境。

為進(jìn)一步促進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，在2008年銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，要求銀行建立健全小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。銀行應(yīng)按照管理規(guī)范化、隊伍專業(yè)化、核算獨(dú)立化、考核專門化要求，建立小企業(yè)信貸專營部門，組建由專職客戶經(jīng)理組成的專業(yè)隊伍。

當(dāng)然，建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中心，必須明確業(yè)務(wù)邊界。按照銀監(jiān)會對小企業(yè)授信的定義，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的個人經(jīng)營性信貸業(yè)務(wù)在具體操作中必然存在交叉。這是因為對小企業(yè)來說，一些小企業(yè)主往往公司、個人不分，小企業(yè)資金在企業(yè)主眼里存在“左口袋右口袋”問題，使得銀行在開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時，出現(xiàn)小企業(yè)主或以個人名義或以公司名義向銀行申請授信，而銀行小企業(yè)信貸中心作為一個獨(dú)立核算的主體，由于考核“指揮棒”的作用，可能存在小企業(yè)主鉆銀行“空子”的問題，或可能存在銀行內(nèi)部營銷沖突的問題。無論哪種問題發(fā)生，對作為一個整體的銀行是相當(dāng)不利的。因此，銀行可以以授信額度作為邊界來劃分個人經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

同時，在小企業(yè)信貸中心還應(yīng)組建研究規(guī)劃團(tuán)隊，對全行、區(qū)域市場、行業(yè)進(jìn)行研究，運(yùn)用區(qū)域市場、行業(yè)、客戶征信信息的分析結(jié)果，提出分行小企業(yè)信貸市場規(guī)劃，并依據(jù)小企業(yè)信貸市場的變化對客戶評分卡評分參數(shù)等進(jìn)行有效調(diào)整。

建立“信貸工廠”，優(yōu)化小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)銷售簡單化、管理專業(yè)化、審批流程化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、貸后專門化，全面提升小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理效率。所謂“信貸工廠”就是一條按照標(biāo)準(zhǔn)化流程與要求進(jìn)行流水線式的工廠化作業(yè)。通過運(yùn)用信貸管理信息系統(tǒng)和客戶信用評分系統(tǒng)，把小企業(yè)授信過程分解為幾個標(biāo)準(zhǔn)化過程，包括市場研究規(guī)劃與開發(fā)、客戶篩選、授信評價、信貸審批、信貸執(zhí)行、貸后管理、后評估及參數(shù)調(diào)整等，每一步由專人負(fù)責(zé)，在部門內(nèi)“一站式”完成貸款的全部流程。

小企業(yè)“信貸工廠”經(jīng)營模式主要是依據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)潛在行業(yè)，確定目標(biāo)市場，建立有針對性的營銷計劃，為銷售人員和風(fēng)險管理人員建立起一整套統(tǒng)一的客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)調(diào)“專業(yè)性、科學(xué)性、高效率和以客戶為中心”的經(jīng)營理念，實現(xiàn)前后臺客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化，營銷效率高效化。

為有效提升小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理效率，應(yīng)建立專門的小企業(yè)信用評級體系。對企業(yè)信息充分、信用記錄良好的小企業(yè)，將根據(jù)小企業(yè)信用等級提供授信額度，全程予以信貸支持；對企業(yè)信息不充分的小企業(yè)，在足夠抵押以及與企業(yè)業(yè)主或主要股東信用相聯(lián)系的基礎(chǔ)上，分單處理，提供信貸支持。

拓寬擔(dān)保方式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，有效下放審批權(quán)限。目前，各家銀行開展小企業(yè)貸款仍主要以不動產(chǎn)抵押為主，其他擔(dān)保方式大多處于嘗試或探索階段。為有效解決小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，必須在現(xiàn)有擔(dān)保方式的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大擔(dān)保物范圍，推出動產(chǎn)（倉單）質(zhì)押、廠房抵押、商用房抵押、企業(yè)擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、互保、聯(lián)保及其他有效合規(guī)的擔(dān)保方式，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步擴(kuò)大小額信用貸款受眾群體。

同時，根據(jù)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)區(qū)域特點(diǎn)顯著的問題，在風(fēng)險可接受的范圍內(nèi)，可進(jìn)一步有效下放審批權(quán)限到分支機(jī)構(gòu)，實行更加靈活的授信方案。

明確激勵約束與考核機(jī)制，實行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問責(zé)制。在經(jīng)濟(jì)資本配置、效益工資分配、專項貸款資金、雙線運(yùn)營費(fèi)用等方面予以傾斜，對符合行內(nèi)授信條件的小企業(yè)貸款降低經(jīng)濟(jì)資本占有權(quán)重，按照小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模擬利潤的一定比例額外計提效益工資，對于在小企業(yè)金融服務(wù)方面表現(xiàn)突出、貢獻(xiàn)較大的單位和個人進(jìn)行單列獎勵。在現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)中對小企業(yè)客戶進(jìn)行統(tǒng)一標(biāo)識，并根據(jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和所處區(qū)域市場環(huán)境，采用小企業(yè)新增授信客戶數(shù)、信用客戶結(jié)算量、結(jié)算筆數(shù)、萬元貸款收息率、不良貸款率五項指標(biāo)，對試點(diǎn)分行進(jìn)行差別控制和單獨(dú)考核。

同時，可試行客戶經(jīng)理個人財產(chǎn)申報制度，通過了解客戶經(jīng)理個人財產(chǎn)變化及其原因，監(jiān)控潛在的道德風(fēng)險；實行動態(tài)的風(fēng)險保證金和違規(guī)責(zé)任金制度，加強(qiáng)對信貸從業(yè)人員的約束，形成良好的風(fēng)險控制文化。

(作者單位：中國社會科學(xué)院金融研究所)