經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)寄賣行兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的合理性研究

吳　倩

【摘 要】隨著現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)的復(fù)興，寄賣行違規(guī)兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的問題日益突出，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤為嚴(yán)重。本文就該現(xiàn)象的合理性問題，對(duì)安徽省宣城市宣州區(qū)典當(dāng)業(yè)現(xiàn)狀做了深入調(diào)查和分析。寄賣行兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)，雖然違規(guī)，但基于外部環(huán)境的可能性和內(nèi)部條件的可操作性，它客觀上契合了大眾對(duì)民品典當(dāng)?shù)男枨螅欢ǔ潭壬暇徍土私?jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)典當(dāng)供求失衡的狀況，其存在具有合理性。國(guó)家應(yīng)當(dāng)正確引導(dǎo)，堵疏結(jié)合，為寄賣行兼營(yíng)典當(dāng)這種特殊的民間融資方式建立一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，最大限度地發(fā)揮其積極作用。

【關(guān)鍵詞】典當(dāng)業(yè) 寄賣行 經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)

20世紀(jì)50年代后期，隨著社會(huì)主義改造的進(jìn)行，中國(guó)傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)逐漸銷聲匿跡。直到1987年12月30日，四川省成都市開辦了新中國(guó)第一家典當(dāng)行——成都市華茂典當(dāng)服務(wù)商行，標(biāo)志著古老的典當(dāng)業(yè)再次復(fù)生。但伴隨著典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，各種違規(guī)現(xiàn)象也不斷出現(xiàn)，寄賣行懸掛“典當(dāng)”字樣，非法兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象屢禁不止，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤為嚴(yán)重。本文采用面談和隨機(jī)問卷等多種方式對(duì)安徽省宣城市宣州區(qū)典當(dāng)行概況及寄賣行兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了深入調(diào)查和研究。

一、我國(guó)典當(dāng)業(yè)、寄賣行的相關(guān)規(guī)定

2005年商務(wù)部頒布的新《典當(dāng)管理辦法》將“典當(dāng)”定義為，當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。典當(dāng)行（典當(dāng)公司），必須申報(bào)國(guó)家商務(wù)部批準(zhǔn)，具有國(guó)家商務(wù)部頒發(fā)的《特種行業(yè)許可證》、工商部門頒發(fā)的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第8條規(guī)定：“典當(dāng)行注冊(cè)資本最低限額為300萬元；從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的注冊(cè)資本最低限額為500萬元；從事財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的（指證券、股票等），注冊(cè)資本最低限額為1000萬元?！?/p>

“寄售”即“寄賣”，是指顧客將舊貨等按一定的價(jià)格委托寄賣行出售，寄賣行按出售價(jià)格的一定比例收取保管費(fèi)和傭金的一種商業(yè)形式。寄賣行依照相關(guān)法規(guī)不許經(jīng)營(yíng)的范圍：（1）根據(jù)《中華人民共和國(guó)金銀管理?xiàng)l例》第22條規(guī)定，不允許經(jīng)營(yíng)黃金、鉑金；（2）根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第41、42條規(guī)定，不允許經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車和房地產(chǎn)；（3）根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》，不允許經(jīng)營(yíng)有價(jià)證券或股票；（4）根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第5條的規(guī)定，不允許掛有“典當(dāng)”字樣進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。

二、宣城市宣州區(qū)典當(dāng)業(yè)發(fā)展概況

1.正規(guī)典當(dāng)行概況

根據(jù)官方統(tǒng)計(jì)資料，宣城市2007年GDP為336.7億，在安徽省17個(gè)市中排名第13名，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平限制，宣城現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)興起較晚，發(fā)展緩慢。截止2008年底，宣城市宣州區(qū)僅有3家經(jīng)國(guó)家商務(wù)部批準(zhǔn)成立具有獨(dú)立法人資格的典當(dāng)公司：

從注冊(cè)資本看，三家典當(dāng)公司的注冊(cè)資本均高于1000萬元，這三家典當(dāng)公司均可從事動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押和財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)。從主營(yíng)業(yè)務(wù)來看，三家典當(dāng)公司均以房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)為主，很少經(jīng)營(yíng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)內(nèi)容單一化；受房市走低影響，典當(dāng)公司為控制風(fēng)險(xiǎn)，把房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)由住房抵押轉(zhuǎn)向門面房抵押。

2.寄賣行兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)概況

值得注意的是，要全面了解宣城市宣州區(qū)典當(dāng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，就不能忽視寄賣行所兼營(yíng)的典當(dāng)業(yè)務(wù)。根據(jù)市工商部門的統(tǒng)計(jì)資料，宣城市注冊(cè)登記的寄賣行有159家，宣州區(qū)約占四分之一，最早的成立時(shí)間為2002年，注冊(cè)資本從一萬到十幾萬不等，以4至5萬居多。宣城市宣州區(qū)的寄賣行主要集中于青年路。雖然根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》及相關(guān)法規(guī)，寄賣行不允許經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)，不允許懸掛“典當(dāng)”字樣，但通過對(duì)青年路28家寄賣行的暗訪發(fā)現(xiàn)，這些寄賣行均兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)。根據(jù)實(shí)地調(diào)查，這28家兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄賣行中，有2家即“民生當(dāng)鋪”和“如意典當(dāng)”直接將典當(dāng)作為寄賣行的名稱，有一半的寄賣行懸掛有“當(dāng)”字樣，并且28家寄賣行均張貼有“抵押”字樣，這里的“抵押”為寄賣行對(duì)術(shù)語的誤用，實(shí)指動(dòng)產(chǎn)的“質(zhì)押”和不動(dòng)產(chǎn)的“抵押”，其行為實(shí)質(zhì)是兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)。其兼營(yíng)的典當(dāng)業(yè)務(wù)范圍主要是黃鉑金、手機(jī)、電腦、家電、摩托車、汽車和房產(chǎn)的典當(dāng)，其中以民品為主。這些寄賣行的典當(dāng)利率（含保管費(fèi)）很高，一般為5%或6%。當(dāng)金的確定要視當(dāng)物的具體質(zhì)地而定，當(dāng)金最高金額一般不超過當(dāng)物估價(jià)的50%。黃鉑金、手機(jī)、電腦、家電、摩托車等多以十天為一個(gè)當(dāng)期，即每十天付一次利息，汽車多以一個(gè)月為一個(gè)當(dāng)期。典當(dāng)期限短則十天，長(zhǎng)則三個(gè)月。逾期不還或者不來辦理交納利息的手續(xù)，當(dāng)物就作為死當(dāng)被賣掉。

三、寄賣行兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的合理性分析

1.基于外部環(huán)境的合理性分析

（1）典當(dāng)業(yè)供求失衡，而寄賣行兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)彌補(bǔ)了供給不足

需求方面，就宣城市而言，該地區(qū)典當(dāng)行業(yè)存在廣闊的潛在市場(chǎng)空間。調(diào)查中，典當(dāng)融資的方便快捷得到了大多數(shù)人的認(rèn)可，63%的被訪者認(rèn)為典當(dāng)行業(yè)應(yīng)該發(fā)展。有56%的人表示他們?cè)诩毙枞谫Y的時(shí)候會(huì)選擇典當(dāng)行，這些人群都有可能成為典當(dāng)行的客戶，且以民品典當(dāng)需求為主。供給方面，截止2008年底，調(diào)查地正規(guī)典當(dāng)公司僅有3家。從實(shí)際業(yè)務(wù)來看，三家典當(dāng)公司均以房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)為主，很少經(jīng)營(yíng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)，客戶對(duì)象多為中小企業(yè)。總之，宣城市宣州區(qū)典當(dāng)業(yè)供給需求嚴(yán)重不匹配，矛盾突出，而寄賣行兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)以民品典當(dāng)為主，契合了市民需求，緩和了典當(dāng)供給與需求不平衡的狀況。

（2）市民對(duì)典當(dāng)業(yè)、寄賣行的認(rèn)識(shí)誤區(qū)為寄賣行兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)造空間

為了解市民對(duì)典當(dāng)業(yè)、寄賣行的認(rèn)識(shí)情況，共發(fā)放調(diào)查問卷200份，收回有效問卷192份，回收率為96%。根據(jù)調(diào)查，有相當(dāng)數(shù)量的被訪者對(duì)現(xiàn)代典當(dāng)行業(yè)缺乏了解。17%的人表示詳細(xì)了解，29%的人表示比較了解，41%的人只是見過或聽說，13%的人稱一點(diǎn)不了解。關(guān)于寄賣行是否可以經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的問題，74%的被訪者認(rèn)為寄賣行可以經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)，21%表示不清楚，5%的人認(rèn)為寄賣行不能經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)。此外，超過八成的市民把懸掛有“當(dāng)”字樣的寄賣行當(dāng)做典當(dāng)行，對(duì)寄賣行不準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)典當(dāng)?shù)姆ㄒ?guī)限制基本不了解，而且為數(shù)不少的人認(rèn)為寄賣行兼營(yíng)典當(dāng)是合法的且很便民，有13%的被訪者稱自己曾去過寄賣行典當(dāng)過物品?？梢?，市民對(duì)典當(dāng)和寄賣的認(rèn)識(shí)誤區(qū)為寄賣行兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了生存空間。

（3）大量社會(huì)游資為寄賣行經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)提供了資金支持

從準(zhǔn)入門檻來看，根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第8條規(guī)定，典當(dāng)行的準(zhǔn)入門檻高，成立前需經(jīng)商務(wù)部門、公安部門的層層審批，獲得經(jīng)營(yíng)許可證后，才能到工商部門注冊(cè)登記寄賣行成立的條件以及審批程序很簡(jiǎn)單，公安局核發(fā)特約許可證，然后憑特約許可證到工商局辦理登記，取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照即可營(yíng)業(yè)，寄賣行的注冊(cè)資本一般為幾萬元到幾十萬元不等，規(guī)模較小。從利潤(rùn)水平來看，根據(jù)宣城市宣州區(qū)的調(diào)查，三家典當(dāng)行的利率和綜合費(fèi)基本按照《典當(dāng)管理辦法》收取，而被調(diào)查的28家寄賣行多以十天為一當(dāng)期，收取最低不低于5%的利息（含保管費(fèi)等），月利息率遠(yuǎn)高于正規(guī)典當(dāng)行。資金的趨利性使得大量社會(huì)游資涌入門檻較低的寄賣行，為寄賣行經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)提供了資金支持。

（4）政策不健全，行業(yè)主管部門缺失，使寄賣行兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)成為可能

目前為止，我國(guó)還未曾有關(guān)于寄賣行的法律法規(guī)出臺(tái)，或相關(guān)行業(yè)自律措施加以制約，造成執(zhí)法依據(jù)欠缺。此外，沒有明確的監(jiān)管部門來管理這個(gè)行業(yè)，業(yè)務(wù)任其自由發(fā)展。就公安部門而言，它僅僅是審批寄賣行是否有營(yíng)業(yè)場(chǎng)地、倉(cāng)庫(kù)和防盜設(shè)施等，從治安角度發(fā)放特種行業(yè)許可證；而工商部門只是憑公安部門批出的特種行業(yè)許可證核發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。從目前情況看，公安部門和工商部門都不能算作寄賣行業(yè)的主管部門，因此實(shí)際上寄賣行業(yè)無行業(yè)主管部門，這也是造成寄賣行經(jīng)營(yíng)典當(dāng)現(xiàn)象大量存在的一個(gè)重要因素。

2.基于內(nèi)部條件的合理性分析

（1）寄賣行兼營(yíng)的典當(dāng)業(yè)務(wù)類型主要是民品典當(dāng)，契合了市民需求

寄賣行兼營(yíng)的典當(dāng)業(yè)務(wù)多為民品典當(dāng)，其客戶對(duì)象主要是市民個(gè)人，契合了市民對(duì)民品典當(dāng)?shù)男枨蟆４舜握{(diào)查的28家寄賣行兼營(yíng)的典當(dāng)業(yè)務(wù)范圍主要包括黃鉑金、手機(jī)、電腦、家電、摩托車、汽車和房產(chǎn)的典當(dāng)。不同當(dāng)物的經(jīng)營(yíng)狀況如下圖所示，經(jīng)營(yíng)率據(jù)前三位的當(dāng)物分別是黃鉑金、手機(jī)和摩托車，汽車與家電的經(jīng)營(yíng)率也都超過六成，而房產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)率僅占21%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民品業(yè)務(wù)，可見寄賣行兼營(yíng)的典當(dāng)業(yè)務(wù)以民品為主。而該地的三家典當(dāng)行主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)抵押典當(dāng)，幾乎不經(jīng)營(yíng)民品，所以寄賣行兼營(yíng)的典當(dāng)業(yè)務(wù)和正規(guī)典當(dāng)行的典當(dāng)業(yè)務(wù)不沖突，是互補(bǔ)的關(guān)系。正是由于寄賣行經(jīng)營(yíng)的民品典當(dāng)契合了經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)群眾對(duì)民品典當(dāng)?shù)男枨螅诺靡陨娌⒀杆侔l(fā)展。

（2）寄賣行準(zhǔn)入門檻低，發(fā)展快，數(shù)量多，分布廣

根據(jù)調(diào)查，從2002年宣城出現(xiàn)第一家寄賣行到現(xiàn)在，寄賣行發(fā)展迅速，全市證照齊全的寄賣行就多達(dá)159家，宣州區(qū)就有超過40家寄賣行，數(shù)量多，分布廣；而宣城第一家典當(dāng)行國(guó)誠(chéng)典當(dāng)有限公司也成立于2002年，但宣城正規(guī)典當(dāng)公司發(fā)展至今僅有三家。寄賣行高數(shù)量和廣分布為其經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)提供了網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，能更好地接近有典當(dāng)需求的客戶，便于典當(dāng)業(yè)務(wù)的辦理。

（3）營(yíng)業(yè)時(shí)間長(zhǎng)，為臨時(shí)急需資金的客戶提供便利

根據(jù)調(diào)查，宣州區(qū)的三家典當(dāng)公司營(yíng)業(yè)時(shí)間基本為上午8:00-11:30和下午2:00-5:30，僅白天營(yíng)業(yè)，且營(yíng)業(yè)時(shí)間短。而這些兼營(yíng)典當(dāng)?shù)募馁u行由于是個(gè)體經(jīng)營(yíng)，營(yíng)業(yè)時(shí)間較長(zhǎng)，晚上大多都營(yíng)業(yè)，部分寄賣行提供全天候24小時(shí)服務(wù)。由于寄賣行營(yíng)業(yè)時(shí)間長(zhǎng)，往往能為臨時(shí)急需用錢的個(gè)人提供資金，為其救急濟(jì)需。

四、總結(jié)

本文就經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)寄賣行兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的合理性問題，對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)城市安徽宣城市宣州區(qū)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。根據(jù)對(duì)該調(diào)研地三家典當(dāng)行、28家寄賣行的訪談?wù){(diào)查以及對(duì)市民的問卷調(diào)查，我得到如下結(jié)論：

第一，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平限制，經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)的正規(guī)典當(dāng)行數(shù)量少，業(yè)務(wù)單一，主要經(jīng)營(yíng)以中小企業(yè)為客戶的房地產(chǎn)抵押典當(dāng)，不能滿足廣大市民對(duì)民品典當(dāng)?shù)男枨?，供給與需求嚴(yán)重失衡。

第二，基于外部環(huán)境的可能性和內(nèi)部條件的可操作性，寄賣行兼營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)尤其是民品業(yè)務(wù)，雖然違規(guī)，但客觀上契合了大眾對(duì)民品典當(dāng)?shù)男枨?，便利了群眾生活，一定程度上緩和了?jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)典當(dāng)供需失衡的狀況，其存在具有客觀合理性。

第三，對(duì)于從事非法融資、發(fā)放高利貸、收贓銷贓等活動(dòng)的寄賣行，應(yīng)嚴(yán)厲查處；對(duì)那些“便民”寄賣行從事典當(dāng)業(yè)務(wù)，國(guó)家應(yīng)當(dāng)承認(rèn)其客觀合理性，一方面可以通過多層次的典當(dāng)門檻設(shè)置使寄賣行轉(zhuǎn)而注冊(cè)典當(dāng)行去經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)，另一方面可以針對(duì)寄賣行設(shè)置專門法規(guī)，正確引導(dǎo)，堵疏結(jié)合，為寄賣行兼營(yíng)典當(dāng)這種特殊的民間融資方式建立一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，最大限度地發(fā)揮其積極作用。

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(作者單位：中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院)