“草根銀行”生存圖景

孜　涵

2008年6月16日，河南省首家村鎮(zhèn)銀行———河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱民豐村鎮(zhèn)銀行）開始試水，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)稅前利潤31萬元。此前，農(nóng)村市場主要的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，民豐村鎮(zhèn)銀行有獨(dú)立法人、決策鏈條短、貸款程序簡單等競爭優(yōu)勢，無疑激活了農(nóng)村金融市場。

2007年3月1日，四川省儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行作為全國首家村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)，此后村鎮(zhèn)銀行在各地風(fēng)生水起。然而，全國村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨著信譽(yù)度低、貸款風(fēng)險(xiǎn)可控性差、沒有配套政策扶持等發(fā)展難題———

張圣榮／責(zé)任編輯

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貸一筆款用了兩天時(shí)間

今年1月14日上午，賀軍勝來到民豐村鎮(zhèn)銀行。

賀軍勝是欒川縣廟子鄉(xiāng)龍?zhí)洞宓囊晃火B(yǎng)豬專業(yè)戶，最近他需要一筆錢買飼料，便向該行信貸部提出5萬元貸款申請。

信貸部派人調(diào)查后，認(rèn)為符合貸款條件，讓他用兩個(gè)自然人擔(dān)保，第二天就為他辦理了相關(guān)手續(xù)，貸款期限9個(gè)月。這是賀軍勝在民豐村鎮(zhèn)銀行貸的第二筆款。

幾個(gè)月前，賀軍勝從當(dāng)?shù)仉娨暲锟吹搅擞嘘P(guān)民豐村鎮(zhèn)銀行的廣告。當(dāng)時(shí)，賀軍勝感到很新鮮。他急需兩萬元錢擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，就來到這家銀行。

“當(dāng)時(shí)是想進(jìn)去又不敢進(jìn)去”。賀軍勝告訴筆者，以前認(rèn)為要有熟人、找關(guān)系才能貸上款。“人家不認(rèn)識咱，能行嗎？”

笑容可掬的員工讓賀軍勝少了些拘謹(jǐn)。他了解到，在存款業(yè)務(wù)上，民豐村鎮(zhèn)銀行和普通銀行沒什么區(qū)別，也有整存整取、存本取息，利率也和其它銀行差不多。

區(qū)別在于貸款業(yè)務(wù)，民豐村鎮(zhèn)銀行主要為該縣農(nóng)民、縣城居民和中小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供貸款服務(wù)。

賀軍勝在信貸部填完貸款申請表后，一位客戶經(jīng)理第二天就去他家調(diào)查。

按照要求，賀軍勝請出兩個(gè)教師作擔(dān)保。三天后，賀軍勝拿到了第一筆兩萬元無抵押貸款。

銀行是家有限責(zé)任公司

2月13日上午，筆者來到位于縣城伊尹路上的民豐村鎮(zhèn)銀行。

民豐村鎮(zhèn)銀行租用兩層門面房，一層是近500平方米的營業(yè)大廳，二層是辦公區(qū)。

加上董事長和行長算起來只有17個(gè)工作人員，他們?nèi)陕尻柹虡I(yè)銀行派駐。全行僅設(shè)綜合部、財(cái)務(wù)部、信貸部和營業(yè)部四個(gè)部門。

去年6月16日上午，在蒙蒙細(xì)雨中，民豐村鎮(zhèn)銀行落戶欒川。

一個(gè)背景是，1999年起，隨著國有商業(yè)銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)重組和機(jī)構(gòu)撤并，縣一級機(jī)構(gòu)全線撤出，農(nóng)村只留下郵政儲蓄和農(nóng)村信用社，而這兩類機(jī)構(gòu)大多只吸收存款，貸款極少。10年來，農(nóng)村一直處于“金融真空”之中，不僅一般農(nóng)戶的小額貸款得不到保證，就是縣域經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的中小企業(yè)也得不到及時(shí)有效的信貸。

于是，國家開始放寬銀行門檻限制。為激活農(nóng)村金融市場，2006年底，中國銀監(jiān)會發(fā)文：放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新建村鎮(zhèn)銀行。四川、湖北、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林六省(區(qū))被列為全國首批試點(diǎn)，河南省屬于第二批試點(diǎn)省份。

當(dāng)?shù)氐某鲎廛囁緳C(jī)王輝仍記得開業(yè)時(shí)的情景：臨時(shí)搭起的臺子以豐收的田野為背景畫，甚至營業(yè)大廳前臺擺放的插花也是“五谷豐登”。

綜合部經(jīng)理武鳴濤介紹說，民豐村鎮(zhèn)銀行由5家企業(yè)、22個(gè)自然人組成，注冊資金2000萬元，洛陽市商業(yè)銀行占51%的股份。

為什么要有洛陽市商業(yè)銀行控股呢？武鳴濤說，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行要符合一定的條件。

按照中國銀監(jiān)會制定的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。另外要經(jīng)過中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，取得金融許可證。而洛陽市商業(yè)銀行是洛陽市唯一一家具有獨(dú)立法人資格的地方性股份制商業(yè)銀行。

據(jù)武鳴濤介紹，民豐村鎮(zhèn)銀行的全稱是河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立法人。

金融機(jī)構(gòu)競相做廣告

開業(yè)之初，民豐村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)是：“今年要確保實(shí)現(xiàn)盈利，三至五年內(nèi)，打造一家在欒川甚至全省獨(dú)一無二的精品銀行！”

成立后的民豐村鎮(zhèn)銀行一度門庭冷落，這是工作人員沒有想到的。

武鳴濤說，以前，欒川主要有工行、農(nóng)行、建行、郵政儲蓄、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等六家金融機(jī)構(gòu)。在存款領(lǐng)域，這幾家銀行的知名度和可信度都讓小小的村鎮(zhèn)銀行無法望其項(xiàng)背。部分群眾甚至認(rèn)為這是個(gè)人開的銀行，不敢來辦理業(yè)務(wù)。

為了吸引儲戶，民豐村鎮(zhèn)銀行在欒川電視臺連續(xù)做了兩個(gè)月的廣告，在縣城設(shè)立大型廣告牌，還在5個(gè)線路的公交車上做了車身廣告。

除了加大宣傳力度外，民豐村鎮(zhèn)銀行還從提高服務(wù)質(zhì)量入手，要求工作人員微笑服務(wù)，用普通話與顧客交流。另外，工作人員不能接受貸款方的吃喝宴請。

欒川縣退休干部張軍發(fā)現(xiàn)，民豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)悄然發(fā)生了變化。

從春節(jié)前開始，張軍看到當(dāng)?shù)剜]政儲蓄和工行也開始在欒川電視臺做廣告。2月13日晚，工行在廣告中說，近期投資180萬元，對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)升級改造，并在二樓設(shè)立VIP貴賓廳等。在此之前，民豐村鎮(zhèn)銀行是縣城唯一一家設(shè)立VIP貴賓室的金融機(jī)構(gòu)。而在欒川縣農(nóng)村信用社門口，“熱烈祝賀全省農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)通存通兌”的紅色橫幅在風(fēng)中呼呼作響。

優(yōu)勢和困境并存

過去是農(nóng)村信用社把持農(nóng)村金融市場，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)駐欒川后，對這個(gè)市場有哪些影響？

欒川縣農(nóng)村信用社一位工作人員在接受采訪時(shí)說，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)激活了農(nóng)村金融市場，靈活的操作機(jī)制也促使農(nóng)信社轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路。

欒川縣農(nóng)村信用社有21個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，170多名員工，50多年的歷史?，F(xiàn)在，欒川農(nóng)村信用社有針對性推出一些新業(yè)務(wù)，并實(shí)行客戶經(jīng)理交流制、客戶流失問責(zé)制等。

武鳴濤認(rèn)為，民豐村鎮(zhèn)銀行有自己的競爭優(yōu)勢，“我們是獨(dú)立法人，決策鏈條短，貸款程序更簡單。對于稍大額度的企業(yè)貸款，不像其它銀行那樣要層層審批?！?/p>

有30多萬人的欒川縣，工礦企業(yè)較多，民豐村鎮(zhèn)銀行還推出了“現(xiàn)貨通礦產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”等新業(yè)務(wù)。今年1月份，欒川豫光金屬有限公司用倉庫里的礦產(chǎn)品做質(zhì)押，僅用三天時(shí)間就從民豐村鎮(zhèn)銀行貸款100萬元。

讓武鳴濤感到高興的是，民豐村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)當(dāng)年掛牌、當(dāng)年盈利。截至2008年底，全行總資產(chǎn)7302萬元，年內(nèi)累計(jì)投放貸款3967萬元，各項(xiàng)存款余額5192萬元。

但是，民豐村鎮(zhèn)銀行自身也存在一些“短板”。

民豐村鎮(zhèn)銀行信貸部經(jīng)理張琳輝告訴記者，民豐村鎮(zhèn)銀行去年9月才實(shí)現(xiàn)在全省轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)單一，不能實(shí)現(xiàn)通存通兌，不能辦理銀聯(lián)卡，這都制約了今后的發(fā)展。

如何防范農(nóng)村金融危險(xiǎn)

2007年3月1日，四川省儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行作為全國首家村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)后，村鎮(zhèn)銀行在各地風(fēng)生水起。

據(jù)了解，全國近百家村鎮(zhèn)銀行中，能實(shí)現(xiàn)通存通兌的不到10家，而加入中國銀聯(lián)的僅有兩家。

按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行“主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。

武鳴濤說，按此《規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放對象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，他們大都以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為生，而種養(yǎng)業(yè)對自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，其貸款風(fēng)險(xiǎn)的可控性差。一個(gè)例子是，過去農(nóng)行等國有商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)，但是由于財(cái)務(wù)不可持續(xù)，現(xiàn)在這些分支機(jī)構(gòu)撤得差不多了。

怎么才能防范種養(yǎng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)？這是所有村鎮(zhèn)銀行面臨的一個(gè)難題。

九江銀監(jiān)分局近期對江西省第一家村鎮(zhèn)銀行———修水縣九銀村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)三個(gè)突出問題：農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境還不樂觀，以當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社為例，2007年末不良資產(chǎn)在60%以上；二是擔(dān)保機(jī)制缺失，農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給；三是欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸異?；钴S，由于借貸雙方對當(dāng)事人品性及項(xiàng)目收益較熟悉，民間借貸領(lǐng)域的資金相對安全和盈利性較高，對村鎮(zhèn)銀行拓展信貸業(yè)務(wù)形成了較大沖擊。

期待扶持政策

繼民豐村鎮(zhèn)銀行成立后，河南固始天驕村鎮(zhèn)銀行于2008年8月掛牌成立，這是河南省第二家村鎮(zhèn)銀行。

該行行長劉生榮在接受采訪時(shí)說，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。

九江銀監(jiān)分局調(diào)查后也認(rèn)為，欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行初期，還面臨諸多現(xiàn)實(shí)障礙：一是社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度低。擁有民營資本的村鎮(zhèn)銀行往往被當(dāng)作“個(gè)人開的銀行”，加上規(guī)模遠(yuǎn)不及傳統(tǒng)銀行，擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會”覆轍，難以被認(rèn)同，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展；二是村鎮(zhèn)銀行與國家政策性銀行不同，實(shí)行的是商業(yè)性運(yùn)作，在市場開拓與客戶選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性。在目前難以找到切入點(diǎn)的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風(fēng)險(xiǎn)和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位；三是村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，缺乏農(nóng)村工作經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營規(guī)模小、基層無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、工作成本高，短時(shí)期內(nèi)難以與農(nóng)信社等老的銀行機(jī)構(gòu)相比，難以取到適度競爭的“鰱魚效應(yīng)”；四是現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的還是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，基礎(chǔ)的銀行卡問題還未解決，嚴(yán)重影響了客戶開戶的積極性。

有報(bào)道稱，受規(guī)模小、存款額過低等因素影響，組織存款困難、資金來源不足幾乎成為試點(diǎn)階段村鎮(zhèn)銀行的先天性通病。目前，在稅收政策上，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率為5%，農(nóng)信社僅為3.3%。而農(nóng)信社的資金來源除了自身存款，還包括央行再貸款等。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所學(xué)者高偉指出，目前村鎮(zhèn)銀行面臨著生存困境，國家應(yīng)該出臺鼓勵(lì)和支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策和措施，比如稅收優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼政策、支農(nóng)再貸款政策和建立信貸擔(dān)保體系等。