怎樣應(yīng)對信用卡欠款不還的“躲貓貓”

陳　嵐

“躲貓貓”作為2009年開春最熱網(wǎng)絡(luò)詞語將其用來形容一些信用卡持卡者透支消費欠款后，心存僥幸，久催不還，與發(fā)卡銀行躲躲閃閃捉迷藏的現(xiàn)象卻十分貼切。在當(dāng)前擴大內(nèi)需，共度金融危機形勢下，“ 躲貓貓”若任其游戲，將污染我國正在大力培植的法制環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境，并對誠信建設(shè)產(chǎn)生十分有害的負(fù)面影響。因此怎樣應(yīng)對信用卡欠款不還的“躲貓貓”，不僅是銀行一家之事，而應(yīng)該引起全社會共同關(guān)注和應(yīng)對。

我國從2003年信用卡市場開拓以來，在短短的幾年間，小小信用卡，一路高歌猛進(jìn)，進(jìn)入千家萬戶，發(fā)卡總量已逼近1.3億張，發(fā)展速度和市場前景，讓世界為之矚目。與此同時，各種風(fēng)險也相伴而生。其中，信用卡欠款不還“躲貓貓”，信貸不良率日漸上升已成為當(dāng)今社會的一個突出問題。

一、信用卡欠款“躲貓貓”的幾種形式及成因

持卡人欠款逾期未還，一時聯(lián)系不上，不經(jīng)調(diào)查研究，不能隨便稱之為“躲貓貓”。國內(nèi)外信用卡使用慣例告訴我們，94%的客戶，若不經(jīng)提示和催討，都會有欠款逾期不歸還的惰性。反過來，98%以上的信用卡持卡人，在發(fā)卡行友情提示，按約催討、依法行事等督促下，都會及時歸還欠款。也就是說，真正欠款不還，玩“躲貓貓”游戲的始終是持卡人中的極少數(shù)。而在這極少數(shù)“躲貓貓”人中，又因各種原因和心態(tài)而有所區(qū)別。有真玩與假玩、惡意與非惡意之分。

1.發(fā)卡行沒有按序催討，出現(xiàn)“假性失真”的“躲貓貓”

一般來說，信用卡客戶欠款逾期超額未還，發(fā)卡行應(yīng)嚴(yán)格按照章程和協(xié)約規(guī)定程序提示和催討。提示和催討方式依次為短信提醒、電話催收、信函通知、上門催討、公安或律師協(xié)助催收，媒體公告，民事訴訟裁定以及刑事判決等。根據(jù)持卡人的反應(yīng)態(tài)度和還款情況，催收程度依次遞增。由于發(fā)卡行不經(jīng)電話聯(lián)系，直接采用信函告知，沒有按序催討。一旦客戶地址有誤或變動，信件投得再多也到不了欠款人手上，從而出現(xiàn)了“假性失真”的“躲貓貓”。

2.發(fā)卡行沒有堅持文明催收，出現(xiàn)“假性失真”的“躲貓貓”

在短信、電話和信函通知等前期階段，由于發(fā)卡行沒有堅持文明催收，而是動不動就斥責(zé)對方。往往電話中一句粗話：“你死到哪里去了，為什么欠款不還？”，引起對方生氣，從此以后，客戶電話再也不接，讓發(fā)卡行找也找不著，從而出現(xiàn)了“假性失真”的“躲貓貓”。

由于部分客戶出于一時忘記，或是工作繁忙，或是暫時待業(yè)在家，或是發(fā)生病故等突然困難，而發(fā)卡行在上門催討時，沒有進(jìn)行面對面平等協(xié)商，零距離深入調(diào)研對方欠款不還原因，而是態(tài)度粗暴，見了面，三句話不投機，就惡語相加，甚至產(chǎn)生肢體接觸動粗行為，同客戶形成對立。在接下來的上門催討時，客戶就會門都不開，或者干脆不在家，跟你玩起“躲貓貓”。這種“躲貓貓”多半也是假的，

3.媒體公告甄別，出現(xiàn)半真半假“躲貓貓”

若經(jīng)前期催討，持卡人仍不還款，發(fā)卡行可能會在報紙、電視等媒體上公告欠款人名單和金額，運用輿論壓力來催討。一般來說，公告名單上的多數(shù)人此時會償還欠款。而剩下不還的人可就變成不怕開水燙的“死豬”，玩起“躲貓貓”了。這種“躲貓貓”是半真半假的，不排除既然壞了我的名聲，就索性不還債的賭氣成分。

4.民事訴訟法庭，出現(xiàn)真正的“躲貓貓”

當(dāng)發(fā)卡行迫于無奈，將逾期超額欠款人告上法庭時，根據(jù)民事訴訟實踐，這些欠債不還的被告，95%以上會采取不到庭的做法，公然在法庭上玩起“躲貓貓”。這種情況，絕大多數(shù)是發(fā)卡行勝訴。但持卡人敗訴后，仍有一部分拒不還款，玩起“躲貓貓”的持久戰(zhàn)，企圖讓銀行耗不下去，使追討不了了之。從法律意義上講，這才是真正的“躲貓貓”。

二、正確應(yīng)對欠款不還 “躲貓貓”的方式方法

發(fā)卡銀行對欠款不還的“躲貓貓”，要費點力氣，還要注意一定的方式方法

1.申辦設(shè)立三道防線，未雨綢繆預(yù)防“躲貓貓”

信用卡欠款不還的“躲貓貓”，其實苗頭在辦卡時早就潛伏。當(dāng)初，發(fā)卡行忙于跑馬圈地、招攬客戶，自我降低申辦和審批門檻，以至于客戶地址、單位、聯(lián)系電話及本人經(jīng)濟收入、家庭財產(chǎn)狀況等信息是否真實可靠往往疏于考查審核。由于客戶信息可能不真實，就為日后信用卡消費欠款不還的惡意“躲貓貓”準(zhǔn)備了條件。在這方面，發(fā)卡行有大量的教訓(xùn)，也有成功的經(jīng)驗。如有的發(fā)卡行嚴(yán)把辦卡關(guān)，設(shè)立上門填表辦卡、電話反復(fù)聯(lián)系和主動送卡再上門三道防線，這樣就可使銀行專職員工對客戶真實情況有一個全面了解和客觀評估，做到未雨綢繆預(yù)防“躲貓貓”。

2.加強過程監(jiān)控，適時發(fā)現(xiàn)“躲貓貓”

發(fā)卡銀行應(yīng)樹立信用卡全過程整體服務(wù)理念。要改變以前那種發(fā)卡以后“不聞不問不知道，出了問題找不到”的粗放式經(jīng)營方式，緊密依靠央行征信系統(tǒng)，采納信用記錄制度，為客戶建立信用檔案，并進(jìn)行動態(tài)過程監(jiān)控。一旦發(fā)現(xiàn)惡意透支跡象，適時采取降低授信額度、中止用卡交易和加強警示等措施，防止出現(xiàn)那種不良客戶“躲貓貓”已經(jīng)一、二年了，再來算總賬的被動局面。

3.堅持人性化催收，溫情化解“躲貓貓”

信用卡欠款清收實踐證明：方式不同、效果迥異。若采用粗暴態(tài)度，對方不是“楊白勞”，發(fā)卡銀行到成了“黃世仁”，不但討債難果，而且極易引起周圍人群反感，有損自身聲譽和形象；發(fā)卡銀行若圖省事，將收債業(yè)務(wù)一攬子外包，一旦催討過程失控，可能引發(fā)侵犯客戶隱私、名譽等非議、投訴，甚至訟累。反之，發(fā)卡銀行若采用人性化催討，通過催討教育、感化和挽留客戶的過程，發(fā)卡行既彰現(xiàn)了自己的債信文化和服務(wù)理念，又成功地進(jìn)行了第二次促銷，則可收到意料不到的效果。

怎樣做到人性化呢？概括起來就是“三心一意”，即細(xì)心、耐心、真心和與人為善的誠意。如上午8點以前，一般不打電話催收，免得債務(wù)人早晨一上班就壞了心情；晚上10點以后也不打電話催收，以免影響客戶及家人休息；當(dāng)著持卡人同事和領(lǐng)導(dǎo)的面不催收，以免傷了債務(wù)人面子；上門催討佩戴規(guī)范統(tǒng)一的服務(wù)證，見面主動出示合約和有效證件；一般不進(jìn)家門就在門口，耐心講清逾期超額欠款不良后果。追討效果不大時，既使多次打電話和

“三顧茅廬”，也不要發(fā)脾氣，要相信你的每一次努力和耐心，都可能感化對方，都在將催討工作推向前進(jìn)。

在當(dāng)前金融危機影響下，也許有的持卡人確因?qū)嶋H困難，出于無奈“躲貓貓”。發(fā)卡行不是慈善機構(gòu)，不可能發(fā)善心為之免除債務(wù)；但發(fā)卡行卻能出主意，如采用最低限額還款、分期付款等辦法，幫助困難債戶度過難關(guān)。更重要的是真心誠意忠告客戶及其家人：要勇敢面對、“躲貓貓”沒有出路。如有一位年青持卡人，欠款五萬余元，“躲貓貓”兩年多不見面。銀行催收人員買了水果以朋友的身份，去看望他白發(fā)蒼蒼的老媽媽，把欠債來龍去脈以及欠債不還的法律后果娓娓相告，結(jié)果那位“躲貓貓”的年青人主動還了款，并從此成了那位員工的好朋友和那家銀行的“鐵桿.”客戶。事實證明，人性化催討、溫情化解“躲貓貓”見效確實大。

也許有人會說：人性化催討好是好，但如果對方本來就心存惡意，不打算還款，豈不是“瞎子點燈白費蠟”？其實，人性化催討，柔中帶鋼，只要功夫到家，措施到位，對那些居心不良的人更有威懾力。因為以后萬一走上訴訟之路，人性化催討中的每一步（當(dāng)然要注意保留證據(jù)），都會使對方無可抵賴。相反，簡單粗暴的催討，倒總是給惡意“躲貓貓”留下更多可鉆的空隙。

三、全社會各部門聯(lián)手整治“躲貓貓”

根據(jù)我國2005年修改后的刑法第169條，“所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為”，從而構(gòu)成信用卡詐騙罪。據(jù)此，若欠款金額5000元以上，拖欠期限在銀行催討通知單正式下達(dá)3個月以后，并經(jīng)多次多方催討，仍然“躲貓貓”而拒不歸還欠款者，則就觸犯刑律了。對那些敢于闖法律紅線將“躲貓貓”進(jìn)行到底的人，那就不是銀行一家所能解決的問題，而需要動員全社會各部門聯(lián)手共同來整治。

1.加大提倡誠信的宣傳力度，形成維護(hù)法制的良好氛圍

目前社會上有一種傾向，認(rèn)為銀行是代表國家的強勢單位，而持卡人總是單個的弱勢群體。因此銀行的所謂“霸王條款”和不當(dāng)做法，總是被部分媒體爭相曝光和轉(zhuǎn)摘，而對于惡意透支的“躲貓貓”，既少報道也乏譴責(zé)。為此，全社會在政府主導(dǎo)下，應(yīng)弘揚正氣，提倡“講誠信光榮、不守信用可恥”，大力宣傳遵法守法，不斷增強公民法制觀念，全社會共同來營建提倡誠信、維護(hù)法制的良好氛圍。

2.啟動征信系統(tǒng)，顯示信用是金的軟威力

如果在全國啟動征信系統(tǒng)，經(jīng)發(fā)卡行催收三個月，仍不還款的“躲貓貓”便會自動進(jìn)入中國人民銀行建立的“個人征信系統(tǒng)”。其不良記錄將載在信用檔案上，從此在規(guī)定期限內(nèi)，有信用污點的人辦理信用卡、房貸、車貸等銀行貸款時，都會遭遇困難，讓惡意“躲貓貓”者感受到信用是金的軟威力。

3.成立“金融審判庭”，提供司法保障

近年來，公安部、人民銀行聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪長效機制為凈化金融環(huán)境發(fā)揮了巨大作用。在發(fā)卡銀行建立完備、合法的透支規(guī)定前提下，公安、檢察和法院等部門應(yīng)提供可靠司法保障。如最近報道的上海浦東新區(qū)人民法院正式成立“金融審判庭”，為金融審判案件開辟綠色快速通道，對那些惡意“躲貓貓”，已經(jīng)觸犯刑律者迅速立案，提高結(jié)案率，加大了執(zhí)行力度，維護(hù)了法律尊嚴(yán)，也保證了金融生態(tài)環(huán)境的健康發(fā)展。

（作者單位：中國人民銀行宜春市中心支行）