我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與建議

許鐵民

摘要：伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民富裕程度的提高，金融市場的逐步完善，我國私人銀行業(yè)務(wù)正逐步得到發(fā)展，成為國際銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重要組成部分，是商業(yè)銀行的一個主要利潤來源和未來的發(fā)展突破口。

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù) 財(cái)富管理

1 私人銀行的概念

私人銀行，不是指銀行組織的私有產(chǎn)權(quán)屬性，而是指重點(diǎn)為私人客戶提供投資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。我國銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中首次正式提出私人銀行的概念，并對私人銀行定義為：“私人銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)?！睆膰H銀行業(yè)開展私人銀行服務(wù)的實(shí)踐角度來說，私人銀行服務(wù)通常是指商業(yè)銀行面向社會富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。

2 私人銀行的產(chǎn)品和服務(wù)

銀行客戶需要私人銀行為其家庭或個人管理財(cái)富，為其商業(yè)活動提供金融和發(fā)展支持。為了滿足這些需求，私人銀行家們必須同時充當(dāng)商業(yè)銀行、投資銀行、稅收咨詢專家、律師、會計(jì)師和一般財(cái)富管理者的綜合角色。目前國際上，私人銀行依據(jù)客戶不同需求形成了一系列各具特色的產(chǎn)品和服務(wù)。

2.1 資產(chǎn)管理服務(wù) 銀行在向客戶提供顧問式服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和相關(guān)授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式，由銀行選擇、決定投資工具的買賣并代理客戶進(jìn)行資產(chǎn)管理等的業(yè)務(wù)活動，這是私人銀行最基本和最重要的服務(wù)。

2.2 保險(xiǎn)服務(wù) 提供人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品是私人銀行財(cái)富管理的重要內(nèi)容。從歷史上看，私人銀行往往通過銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品邁出其財(cái)富管理的第一步。一般而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)比較低，不像發(fā)放銀行貸款那樣存在較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 信托服務(wù) 私人銀行的信托服務(wù)，盡管各國法律有所不同，但是基本服務(wù)框架是一樣的，即客戶與私人銀行（或其下屬的信托公司）簽訂信托合同，將一筆財(cái)產(chǎn)委托給私人銀行，這之后私人銀行代表“客戶在合同中指定的人”在一定的時期內(nèi)持有這筆財(cái)產(chǎn)。通過信托，客戶可以控制這筆財(cái)產(chǎn)及其產(chǎn)生的收益在未來的支出方式和每次支出的金額。

2.4 高端咨詢及協(xié)助業(yè)務(wù) 私人銀行的核心競爭力之一就是它不預(yù)設(shè)客戶的要求——只要客戶需要，私人銀行就會想辦法滿足客戶或是聯(lián)系到適當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)滿足客戶的需求。對私人銀行而言，高端咨詢及協(xié)助業(yè)務(wù)在原則上沒有任何范圍上限制。該業(yè)務(wù)主要包括藝術(shù)品咨詢服務(wù)和貴金屬投資咨詢服務(wù)。

3 我國私人銀行業(yè)發(fā)展情況及存在的問題

目前國內(nèi)市場上的中高端理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)蓬勃發(fā)展，但私人銀行業(yè)務(wù)卻剛剛起步。盡管我國的富裕階層迅速擴(kuò)大，但財(cái)富管理觀念仍然比較落后，而且存在金融管制、資本市場不發(fā)達(dá)等金融環(huán)境。面對廣闊的發(fā)展前景、高度的盈利空間及共同的外部環(huán)境，中資銀行與外資銀行紛紛加入競爭行列，雙方在不同方面的各有優(yōu)勢。面對這項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，金融監(jiān)管部門還未做出相關(guān)的政策說明或業(yè)務(wù)指引。

3.1 分業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)限制 私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理，通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)向客戶提供一整套的顧問式服務(wù)，幫助客戶制定一系列的解決方案，從而使客戶實(shí)現(xiàn)個人理財(cái)目標(biāo)。為客戶全面經(jīng)營規(guī)模龐大的財(cái)富，提供的投資產(chǎn)品組合極富個性化，絕大多數(shù)均涉及銀行、證券、外匯等多個市場。在國外混業(yè)經(jīng)營的市場環(huán)境下，個人理財(cái)服務(wù)可以使客戶享受到包括基金、股票、保險(xiǎn)、債券在內(nèi)的多種增值服務(wù)，而我國目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律制度，使得銀行不能為客戶提供全方位的金融服務(wù)，不能直接涉足證券、保險(xiǎn)等投資領(lǐng)域。這不僅限制了私人銀行業(yè)務(wù)向其他市場的交叉和延伸、限制了私人銀行業(yè)務(wù)提供投資產(chǎn)品組合的品種，也極大地削弱了產(chǎn)品組合的回報(bào)率和吸引力。

3.2 客戶與私人銀行之間的相互溝通不足 由于目前社會普遍比較缺乏誠信，私人銀行在了解客戶時存在一定困難。真正的私人銀行業(yè)務(wù)在開展時是需要全面了解客戶的收入來源、財(cái)富狀況，甚至是個人喜好等情況的，否則就無法真正做到為客戶量身定做方案。但是我國的私人銀行客戶對金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高。除此之外，在西方，許多國家的法律規(guī)定，被委托機(jī)構(gòu)不能以任何形式作保本、保最低回報(bào)等承諾。而在我國，不保本的服務(wù)項(xiàng)目不太容易被客戶所接受。而如果私人銀行做出了保本承諾，一方面可能妨礙投資運(yùn)作的靈活性，另一方面可能導(dǎo)致過大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 外匯管制比較嚴(yán)格 私人財(cái)富能否自由投資、自由出入、自由兌換、自由地在全球范圍內(nèi)流動都是私人銀行業(yè)務(wù)全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。盡管近年來我國國內(nèi)資本市場的投資回報(bào)率并不比海外市場低，國內(nèi)理財(cái)增值狀況良好，但是從長期來看，任何經(jīng)濟(jì)體、任何資本市場遲早都會面臨周期性波動風(fēng)險(xiǎn)，我國所實(shí)行的較為嚴(yán)格的外匯管制政策，將使得國內(nèi)缺乏完善的對沖產(chǎn)品市場，不能將客戶的資產(chǎn)在全球范圍內(nèi)進(jìn)行配置，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散和對沖。

4 開展我國私人銀行業(yè)務(wù)的建議與措施

4.1 利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關(guān)系，爭取潛在客戶 由于長期的經(jīng)營，國內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源，在龐大的個人業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶群。

4.2 培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍 針對目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面，國內(nèi)銀行在緊跟國際潮流。加大對相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時，還可以大膽引進(jìn)國外高級管理專業(yè)人才，力爭在較短的時間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才，加大對他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。

4.3 重視風(fēng)險(xiǎn)管理，建立監(jiān)控框架 私人銀行業(yè)務(wù)對于國內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)開展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對于三大風(fēng)險(xiǎn)的管理要以防范為主，立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險(xiǎn)，制定一套識別與評估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完整流程，并由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門或內(nèi)部控制部門負(fù)責(zé)監(jiān)測整個流程的執(zhí)行。對于流程之中的每一個程序及風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn)，都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個規(guī)范的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控框架可以同時防范信用風(fēng)險(xiǎn)及市場風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4.4 提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù) 發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)是至關(guān)重要的，對于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言，核心競爭力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優(yōu)勢就在于他們對服務(wù)更為注重。由于政策的限制，目前國內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)由此顯得尤為重要。對我國商業(yè)銀行來說，應(yīng)在充分認(rèn)識到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化，不斷提高服務(wù)水平。對于私人銀行客戶，應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。

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