城市商業(yè)銀行特色經(jīng)營淺談

張　偉　方淑芬

摘要：外資銀行的全面進(jìn)入中國和國有大型銀行的快速發(fā)展都對城市商業(yè)銀行的發(fā)展構(gòu)成了挑戰(zhàn)，怎樣選擇一條特色的發(fā)展道路成為目前城市商業(yè)銀行急需解決的問題。根據(jù)城市商業(yè)銀行具備的特色優(yōu)勢為其特色經(jīng)營提出了構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 特色經(jīng)營 問題

0 引言

城市商業(yè)銀行是我國金融產(chǎn)業(yè)重要的組成部分，但是其無論在資本規(guī)模，經(jīng)濟(jì)實(shí)力和創(chuàng)新能力等方面相對于國有大銀行都有諸多的劣勢和不足。但地方商業(yè)銀行在地方區(qū)域發(fā)展中都發(fā)揮著其重要的作用。在特色經(jīng)營服務(wù)中也有很多自己的特色優(yōu)勢。這些優(yōu)勢主要體現(xiàn)在經(jīng)營區(qū)域比較集中，客戶群體相對簡單，可以緊緊圍繞區(qū)域的社會、經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，建立差異化的金融服務(wù)體系，從而樹立個(gè)性化和特色化的經(jīng)營方法，因此，城市商業(yè)銀行可以選擇走區(qū)別于大銀行的具有自身鮮明地方特色的發(fā)展道路。城市商業(yè)銀行在特色經(jīng)營上可以選擇以本地區(qū)中小企業(yè)客戶和個(gè)人家庭的個(gè)性化需求來定位自己的差異化金融服務(wù)產(chǎn)品，并根據(jù)需求的變化不斷更新服務(wù)，從而取得中小企業(yè)客戶和個(gè)人家庭認(rèn)可，提升他們的忠誠度，在中小客戶群中牢固樹立自己的品牌形象。

城市商業(yè)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，其市場定位是：“立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足全體市民”，受其體制、規(guī)模、發(fā)展歷史等因素影響，如果要贏取市場，惟一的出路就在于在質(zhì)量上突破，必須在特色經(jīng)營上求發(fā)展，在個(gè)性化、差異化經(jīng)營上下功夫，走差異化競爭發(fā)展道路，最終形成具有自身特色的品牌。而特色銀行就是具有個(gè)性化、獨(dú)特性、差異性的銀行，包括特色定位、特色戰(zhàn)略、特色文化等等。打造特色銀行就是要從市場定位、商業(yè)模式、服務(wù)體系、企業(yè)文化等各個(gè)層面上來構(gòu)建特色，挖掘、培育、提升和創(chuàng)造特色優(yōu)勢，鑄就獨(dú)特的核心競爭力，實(shí)施體現(xiàn)自身優(yōu)勢的發(fā)展戰(zhàn)略。

城市商業(yè)銀行的特色經(jīng)營可以有服務(wù)于社區(qū)做社區(qū)銀行、尋求合作共同發(fā)展、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融和為中小企業(yè)提供針對性服務(wù)等幾種方式。

1 服務(wù)于社區(qū)做社區(qū)銀行

城市商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)都根植于本區(qū)域，員工比較熟悉區(qū)域內(nèi)的企業(yè)、家庭和個(gè)人情況，因此，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要不拘泥于標(biāo)準(zhǔn)化的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，敢于大膽進(jìn)行金融創(chuàng)新來參與市場競爭。對于城市商業(yè)銀行來說靈活性是其服務(wù)方式的優(yōu)勢。靈活性主要表現(xiàn)在：①決策鏈短。城市商業(yè)銀行規(guī)模較小，決策層次少，辦理業(yè)務(wù)決策效率較高。②服務(wù)快捷。由于大量采用關(guān)系型融資，城市商業(yè)銀行在審批中小企業(yè)、家庭和個(gè)人客戶的貸款時(shí)，客戶不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的代表，銀行信貸員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史、家庭構(gòu)成和品格信譽(yù)等等個(gè)性化的因素，對客戶信息的獲得更為便捷、直接，因而城市商業(yè)銀行作出信貸決定相當(dāng)迅速。大銀行由于審批層次多，需要大量不易獲得標(biāo)準(zhǔn)化的信息指標(biāo)，從而造成辦理業(yè)務(wù)較為緩慢。③手續(xù)簡便。由于城市商業(yè)銀行的員工平時(shí)已掌握轄區(qū)內(nèi)企業(yè)和個(gè)人的大量信息，建立了企業(yè)和家庭的經(jīng)濟(jì)檔案，在對家庭和個(gè)人進(jìn)行信用等級評定，進(jìn)行授信，貸款時(shí)省去了大量繁瑣的調(diào)查和很多不必要填寫的表格，可以在較短時(shí)間內(nèi)辦理完相關(guān)手續(xù)。

2 尋求合作共謀發(fā)展

由于城市商業(yè)銀行分布散于不同區(qū)域，資本規(guī)模較小，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)上存在諸多困難：①高端應(yīng)用型人才稀少，自身創(chuàng)新能力有限；②創(chuàng)新產(chǎn)品投入研發(fā)資本大、導(dǎo)致產(chǎn)品成本高，規(guī)模不經(jīng)濟(jì)；③很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品依托于電子化為基礎(chǔ)，但在金融電子化方面地方商業(yè)銀行存在很多制約。因此，地方商業(yè)銀行對中小客戶的創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品極為有限，大多數(shù)依舊停留在模仿和借鑒上，不能夠滿足本地區(qū)的個(gè)性化服務(wù)的需求，需要增加創(chuàng)新產(chǎn)品的渠道。選擇合作的道路是提高地方銀行的創(chuàng)新能力的一條捷徑。由于地方商業(yè)銀行分布在不同的區(qū)域內(nèi)，相同性質(zhì)的銀行間幾乎沒有競爭關(guān)系，同一金融創(chuàng)新產(chǎn)品不會造成相互競爭，這為地方商業(yè)銀行之間相互合作創(chuàng)新建立

了基礎(chǔ)。

3 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

不斷探索更加適合農(nóng)民需求的農(nóng)貸產(chǎn)品。從我國農(nóng)村社區(qū)的金融需求變化來看，他們對金融服務(wù)的要求越來越高，而地方商業(yè)銀行大量模仿大銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品，使得金融產(chǎn)品的同質(zhì)化非常嚴(yán)重，產(chǎn)品的增值性和附加性都不高，無法滿足客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的差異化和個(gè)性化服務(wù)需求。所以對于地方商業(yè)銀行來說，盡快創(chuàng)造個(gè)性化有附加值的金融創(chuàng)新產(chǎn)品是迫切的。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村社區(qū)和城郊結(jié)合部，大銀行參與競爭的情況越來越普遍，大銀行憑借豐富的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷占領(lǐng)市場份額，提高競爭力的壓力增強(qiáng)了地方銀行金融創(chuàng)新的動力。地方銀行的獲利渠道主要是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其中主要以貸款利息收入為主，地方銀行由于地域限制，規(guī)模都不大，使利潤增長受到阻礙，創(chuàng)新金融工具可以獲取超額利潤，這些也增強(qiáng)了地方銀行金融創(chuàng)新的動力。

4 為中小企業(yè)服務(wù)提供針對性服務(wù)

近年來中小企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下得到了蓬勃發(fā)展,其規(guī)模和效益在國民經(jīng)濟(jì)中占有的比重也越來越大。其貸款融資的需求也逐年上升。中小企業(yè)的融資具有資金量小、時(shí)間急、頻率高、單位成本較高的特點(diǎn)因其直接融資的渠道比較狹窄大型銀行又因?yàn)槠浣?jīng)營規(guī)模小、抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱、發(fā)展的前景不確定性突出等原因,很難具備較高的抵押信用能力和經(jīng)營信用能力,大銀行因?qū)徟杀靖摺⒔灰壮杀靖吆汀靶畔⒉粚ΨQ”等原因不能滿足中小企業(yè)融資的需求。由于城市商業(yè)銀行從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況,容易對地方中小企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督,與國有大銀行相比,能以較低的交易成本達(dá)到有效避免“信息不對稱”引起風(fēng)險(xiǎn)問題,可以充

分保障放貸資金的安全性和提供服務(wù)的效率。另外,由于城市商業(yè)銀行決策機(jī)制靈活,更能符合中小企業(yè)的融資需

要,可以降低雙方的成本而提升價(jià)值,因此城市銀行定為中小企業(yè)提供針對性服務(wù)具有優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)：

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