改善信用環(huán)境的幾點(diǎn)思考

閆業(yè)婷

市場經(jīng)濟(jì)即信用經(jīng)濟(jì),信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石,良好的信用環(huán)境,有利于降低交易成本,促進(jìn)交易順利進(jìn)行,是社會(huì)注意市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基本保證,但從我國目前的情況來看,社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用狀況很不樂觀,信用缺失現(xiàn)象十分嚴(yán)重。信用建設(shè)需要道德的推動(dòng)和法制的保障,反過來信用建設(shè)有利于社會(huì)道德建設(shè),也有利于減輕法律的壓力。因此“依法治國”、“以德治國”正是信用建設(shè)的必要途徑。

一、表現(xiàn)及影響

(一)假冒偽劣現(xiàn)象居各類失信行為之首

假冒偽劣現(xiàn)象使廣大消費(fèi)者深受其害,它不但削弱了企業(yè)的競爭力,也加大了企業(yè)生產(chǎn)和交易成本,造成企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下降,制約了企業(yè)的發(fā)展壯大。

(二)企業(yè)之間拖欠貨款和價(jià)格質(zhì)量欺詐

“三角債”嚴(yán)重、產(chǎn)品質(zhì)量與價(jià)格不相符,虛假廣告漫天飛。造成社會(huì)道德淪喪,拜金主義盛行,市場混亂無序。

(三)銀行高居不下的不良貸款率

銀行發(fā)放貸款到期不能收回,通過信貸訴訟程序執(zhí)行難,銀行虛贏實(shí)虧、惜貸拒貸。銀行是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的輸血器,對銀行的危害同時(shí)也是對整個(gè)經(jīng)濟(jì)的危害,社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境制約了銀行資金信用創(chuàng)造功能,直接影響貨幣供應(yīng)量的增長,進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行資金的需求不能有效滿足。

(四)政府部門行為不規(guī)范

政府未能及時(shí)轉(zhuǎn)換職能,企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰,不能合法競爭,政府與市場的界限不清,行政干預(yù)過多,在需要作為的地方不作為。導(dǎo)致無序的市場競爭更加無序,客觀上庇護(hù)了失信者。

二、信用缺失產(chǎn)生的根源

(一)社會(huì)轉(zhuǎn)型期的必然現(xiàn)象

由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的伴生物,由于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,鼓勵(lì)一部分人先富裕起來,對精神方面的建設(shè)有所放松,致使部分人社會(huì)倫理道德迷失,思想混亂,從而走入不法經(jīng)營、違法經(jīng)營的誤區(qū),唯利是圖,不擇手段,損人利己。

(二)失信者的機(jī)會(huì)成本過低

從經(jīng)濟(jì)交往中,違約一般能取得短期的直接利益,如違反經(jīng)濟(jì)合同借款不還、收貨不給錢或收錢不發(fā)貨、銷售偽劣產(chǎn)品等,而對這種違約行為,在中國目前法律不夠健全、執(zhí)法效益不高、地方保護(hù)主義嚴(yán)重等不良司法環(huán)境下。受害者難以追究其責(zé)任,破壞信用的一方在經(jīng)濟(jì)上、法律上沒有受到應(yīng)有的追償和處罰,造成失信成本過低的局面。政府部門一般不會(huì)介入這種經(jīng)濟(jì)糾紛中,就是想管也管不過來。由于信息不對稱,不守信用者可以繼續(xù)與其他人交往,或者干脆注冊新的公司,改頭換面卷土重來,收益高于成本,風(fēng)險(xiǎn)又很低,使得部分道德修養(yǎng)較低的人自然就選擇了不守信用。

(三)社會(huì)環(huán)境助長失信之風(fēng)

部分靠違約失信、坑蒙拐騙發(fā)家,而后改邪歸正走上正常經(jīng)營的“企業(yè)家”們成為市場經(jīng)濟(jì)的“英雄”,其發(fā)財(cái)?shù)牧盂E被一些人模仿,“資本的原始積累是血腥的”成為了一種既往不咎的借口,大大扭曲了信用秩序,從違約走向了違法,走向了犯罪。不僅如此,失信者還通過各種經(jīng)濟(jì)手段攫取了政治頭銜和榮譽(yù)。按“經(jīng)濟(jì)人”的假設(shè),在這種杯境下,選擇不守信是合理的。此外,各類經(jīng)濟(jì)欺詐犯罪行為,只要沒有發(fā)生群死群傷或嚴(yán)重危害國家利益和社會(huì)穩(wěn)定的惡性事件,也難以得到應(yīng)有的懲處,更助長了不守信用風(fēng)氣的滋長蔓延。以上這些都是失信法律和經(jīng)濟(jì)成本過低的典型表現(xiàn)。

(四)對犯罪分子打擊力度

如在信貸案件中,有些企業(yè)和個(gè)人將貸款資金轉(zhuǎn)移、抽逃私吞、揮霍等,銀行通過民事訴訟追索,借款企業(yè)控制人以對公司負(fù)有限責(zé)任為保護(hù),以破產(chǎn)、注銷企業(yè)來逃債,最后銀行只能無功而返。銀行想通過刑事追索,而有時(shí)司法部門不愿受罪,特別是幾十萬上百萬的貸款,公安機(jī)關(guān)往往以標(biāo)的小、而公安機(jī)關(guān)人手少、干不過來為由不予受理,而犯罪分子詐騙金額主要以幾十萬上百萬為主。在證據(jù)的取得上,銀行手段有限,只有司法介入后,才容易取得,但司法部門往往要銀行先提供犯罪證據(jù)。銀行難以做到,司法部門又不出手,犯罪分子則有恃無恐,形成極壞的社會(huì)示范效應(yīng)。因此,嚴(yán)厲打擊信用犯罪是當(dāng)務(wù)之急。

三、具體措施

(一)弘揚(yáng)信用文化,培育信用道德

首先加強(qiáng)市場主體的信用教育,認(rèn)真落實(shí)公民道德規(guī)范,營造誠實(shí)守信的價(jià)值取向。改進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用宏觀秩序環(huán)境、提高微觀個(gè)體主體作用的必要措施。加強(qiáng)輿論監(jiān)督,樹立誠信為本的社會(huì)風(fēng)尚。充分利用聲、像、圖、文各類傳媒,宣講建立社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用秩序的重要意義,廣泛開展信用建設(shè)大討論,加深思想認(rèn)識(shí),提倡誠實(shí)信用,反對失信欺詐,對不良信用行為口誅筆伐,給不良信用行為者曝光,培育“信用至上”的全民意識(shí),營造一個(gè)信守承諾、珍視信譽(yù)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,形成人人以講信用為榮、不講信用為恥的社會(huì)氛圍,推動(dòng)社會(huì)信用道德風(fēng)尚的提高。第三是抓精神文明建設(shè)帶動(dòng)社會(huì)信用建設(shè)。從家庭、單位、社區(qū)、鄉(xiāng)村入手,從孩子抓起,普及信用教育,公務(wù)人員“從我做起”,從而使全民的信用意識(shí)得到提高。

(二)健全信用體系,改善信用環(huán)境

1.建立起信用信息資源能夠共享的征信、查詢信息系統(tǒng),提高每一個(gè)行為主體自身救濟(jì)能力。

建立統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用征信及查詢系統(tǒng),以有效解決社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往中信用信息缺乏和不對稱的問題。建立這一信用信息系統(tǒng),必須依靠社會(huì)各方面的力量。在我國目前現(xiàn)實(shí)的政治、經(jīng)濟(jì)體制下,由于這一系統(tǒng)屬于社會(huì)公益性質(zhì),并且信息的獲得需要多種手段,必須以政府為主導(dǎo),政府牽頭、各有關(guān)部門參與建立信用信息骨干系統(tǒng),將個(gè)人與企業(yè)的工商登記年檢記錄、納稅記錄、進(jìn)出口報(bào)關(guān)記錄、產(chǎn)品質(zhì)量技術(shù)檢驗(yàn)紀(jì)錄、民事糾紛與訴訟記錄、違法違規(guī)與刑事犯罪紀(jì)錄等通過信用信息中心聯(lián)網(wǎng)集中社會(huì)共享。同時(shí),應(yīng)大力動(dòng)員各種社會(huì)力量參與社會(huì)信用征信及查詢系統(tǒng)的建設(shè)。此外,還應(yīng)該鼓勵(lì)商辦信用信息系統(tǒng),即企業(yè)以營利為目的,自己組織信用調(diào)查,建立專項(xiàng)信用信息查詢系統(tǒng),為使用者提供有償服務(wù)。

2.進(jìn)一步整肅信用中介機(jī)構(gòu),規(guī)范其經(jīng)營行為,提高和發(fā)揮各類專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在信用建設(shè)中應(yīng)有的作用,成為征信系統(tǒng)重要的把關(guān)環(huán)節(jié)。嚴(yán)厲打擊失信的中介機(jī)構(gòu),是建立正常信用秩序的一個(gè)重要措施。首先,要加強(qiáng)對中介機(jī)構(gòu)的立法,明確其對失信結(jié)果的法律和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。其次,要盡快培養(yǎng)出一批信譽(yù)可靠的咨詢公司、信用調(diào)查評估公司、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所,資信估價(jià)公司等中介機(jī)構(gòu),提高其評估、調(diào)查資信的可靠性,提高其對社會(huì)披露信息的可信性。同時(shí)通過立法允許根據(jù)企業(yè)或個(gè)人需要,對交往對手的信用情況進(jìn)行專門調(diào)查,提供專業(yè)征信服務(wù),提高企業(yè)和個(gè)人在經(jīng)濟(jì)交往中信用判斷的準(zhǔn)確性,有利于排除失信者。

3.加快建立、修改和完善法律體系,建立有利于保護(hù)債權(quán)人、守信方,打擊負(fù)債、失信方的信用規(guī)則,使經(jīng)濟(jì)行為主體在維護(hù)正當(dāng)權(quán)益上有法可依。當(dāng)前特別需要加快建立和修改的法規(guī)應(yīng)該是《合同法》、《公司法》、《信貸法》、《賠償法》、《商業(yè)銀行法》、《訴訟法》等。立法上不僅要考慮各種實(shí)體法的建立、修改和完善,明確各主體的權(quán)利和義務(wù),訴訟程序上也應(yīng)采取一些有利于保護(hù)債權(quán)人的措施和法規(guī)或條款。提高司法效率,加大執(zhí)法力度,依法公正積極的執(zhí)法,講求法律信用維護(hù)債權(quán)人的利益,警示和懲罰違約、違法者,及時(shí)有效地追究失信者經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任,消除僥幸的避債心理和失信可占便宜的不正常狀況,是實(shí)現(xiàn)社會(huì)正義、建立正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用秩序的基本保障。

(三)金融部門靈活運(yùn)用政策,引導(dǎo)信用建設(shè)

一是以創(chuàng)建信用村、信用戶、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))為契機(jī),促進(jìn)客戶信用意識(shí)的提高。

二是靈活運(yùn)用利率政策,結(jié)合信用等級(jí)評定,鼓勵(lì)企業(yè)樹立誠實(shí)守信的社會(huì)形象。

三是加大內(nèi)部管理和內(nèi)部控制,堅(jiān)決杜絕各種違規(guī)行為。

四是加強(qiáng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理,加大對不良貸款的清收盤活力度,確保貸款安全,同時(shí)金融部門要發(fā)揮整體優(yōu)勢,通過金融債權(quán)管理聯(lián)席會(huì)議和銀行同業(yè)協(xié)會(huì),及時(shí)揭露逃廢金融債務(wù)行為,對逃廢債務(wù)的借款企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)厲制裁。

(六)政府部門依法行政,在對經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的參與和干預(yù)中樹立良好的信用形象

政府部門應(yīng)依法行政、積極履行職責(zé),重塑行政管理上自身的信用。通過營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境,不斷提高政府信用水平,以政府信用建設(shè)帶動(dòng)整個(gè)社會(huì)信用建設(shè),銀行、法院、公安、工商、財(cái)政、稅務(wù)、新聞等各部門分工合作,共同維護(hù)社會(huì)信用的局面初步形成。信用建設(shè)的最終目的是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,畢竟只有經(jīng)濟(jì)發(fā)展了,市場主體從講誠信中真正獲益,信用建設(shè)才真正有號(hào)召力和說服力。

信用環(huán)境建設(shè)雖然任重道遠(yuǎn),但在全社會(huì)的共同推動(dòng)和參與下,美好的金融生態(tài)圖景已在不遠(yuǎn)的前方。