征信要考慮信息收納的可行性

許磊

觀點(diǎn)

當(dāng)我們在熱烈探討究竟哪些個人信息該納入征信系統(tǒng)的時候,應(yīng)該先考慮這些信息被納入的可行性。

近日,中國人民銀行征信中心北京分中心透露,偷漏稅記錄將進(jìn)入個人征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)的話題再次甚囂塵上。

近年來,針對“個人征信系統(tǒng)”的各種事件和傳聞,林林總總。2008年,先是公積金繳納信息和貸款信息進(jìn)入了征信系統(tǒng)。今年,水電費(fèi)、電話費(fèi)、煤氣費(fèi)、酒后駕車等都將相繼傳聞要被列入。

主管部門將個人征信系統(tǒng)概況為: 由一個專門的機(jī)構(gòu)給每個人建立一個“信用檔案”(即個人信用報告),再提供給各家銀行使用。這種銀行間通過第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動就叫征信。個人征信系統(tǒng)是防范金融風(fēng)險的工具,對于社會信用體系建立也有推進(jìn)作用。

有了征信系統(tǒng),當(dāng)你向銀行借錢時,銀行信貸員就可以在征得你的同意后,查詢你的信用報告,這樣能以最快的速度告訴你是否可以提供貸款,可以提供多少貸款。因此,許多個人和企業(yè)對自己的“經(jīng)濟(jì)身份證”都十分緊張。據(jù)說,人民銀行昆明中心支行的云南征信系統(tǒng),月均查詢量已經(jīng)達(dá)27萬次。

不過,當(dāng)我們在熱烈探討究竟哪些信息該納入征信系統(tǒng)的時候,不是應(yīng)該先考慮一下這些信息具備被納入的條件嗎?

我國的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)是由中國人民銀行征信管理局、科技司負(fù)責(zé)建設(shè)的,該項(xiàng)目在2006年曾獲得IT兩會“信息化建設(shè)項(xiàng)目成就獎”,可見其在信息化建設(shè)領(lǐng)域同樣具有重要意義。

在征信系統(tǒng)建設(shè)中,除了個人基本信息和信貸信息外,還有大量的非銀行信息。后者包括個人參保和繳費(fèi)信息、住房公積金信息、養(yǎng)路費(fèi)、電信用戶繳費(fèi)等,這些信息都潛在地影響到個人在銀行的借貸行為。

個人基本信息和信貸信息都屬于銀行系統(tǒng)內(nèi)部的信息,人民銀行作為主管單位收集和整合這些信息的難度并不大,然而非銀行信息的整合就涉及到跨部門信息共享的問題了。

這里邊有兩個層次。首先,各個部門的信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)是否完善、數(shù)據(jù)是否完備是個問題,即使某些部門信息建設(shè)足夠成熟,自己部門系統(tǒng)與征信系統(tǒng)能否成功對接也是個問題。在筆者采訪原勞動保障部信息中心主任王東巖時,他談到僅養(yǎng)老保險一項(xiàng)信息的確認(rèn),各地社保業(yè)務(wù)和信息化部門就用了3年的時間,“廳局領(lǐng)導(dǎo)牽頭,社保部門為主體,動員了勞動口里不知道有多少人”。

去年,中國人民銀行曾發(fā)布過《2003年以來中國人民銀行工作主要情況》。該報告顯示,截至2007年底,央行征信系統(tǒng)為近6億自然人建立了信用檔案,而已收錄的非銀行信息還僅有個人參保和繳費(fèi)信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費(fèi)信息等有數(shù)的幾項(xiàng)而已。

征信系統(tǒng)所提供的信用報告質(zhì)量,取決于所采集信息的數(shù)量、真實(shí)性、完整性、及時性等,由于國內(nèi)征信服務(wù)還處在起步階段,征信單位所能采集的信用信息其實(shí)還很有限。于是,“統(tǒng)合難”這一電子政務(wù)的老癥結(jié),很可能成為征信系統(tǒng)順利應(yīng)用的一大障礙。我們在討論偷漏稅記錄、水電費(fèi)是否應(yīng)該被納入征信系統(tǒng)之余,還得關(guān)注一下這些信息進(jìn)來是否已經(jīng)具備條件。