加快我國保險公估業(yè)的發(fā)展

摘要：保險公估人是保險業(yè)發(fā)展不可或缺的組成部分，與保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人共同構(gòu)成了保險中介的三大支柱。文中論述了加快我國保險公估業(yè)的發(fā)展的必要性和條件，為促進(jìn)我國保險公估業(yè)的快速發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞：保險中介;保險公估人

一、保險公估業(yè)發(fā)展的必要性

1.維護保險當(dāng)事人權(quán)益的需要

從發(fā)達(dá)市場國家的保險實踐來看，保險定損是由依法設(shè)立的獨立的評估機構(gòu)，即公估人來完成的。保險公估人接受委托，并不代表任何一方，而是站在獨立的立場上對委托事件做出客觀、公正的評價。保險公估人的介入，既解決了定損問題，又能夠保證公正的結(jié)果，更排除了行政干預(yù)，是最理想的定損模式。

2.完善保險市場體系的需要

保險市場作為一個完整體系，其主體由保險人、投保人和保險中介人三方構(gòu)成，而保險中介人作為保險市場的一個子系統(tǒng)，應(yīng)至少包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人三大類機構(gòu)。這三者的作用不同，在保險市場中占有不同的地位，但都是保險市場體系中不可缺少的主體。

3.促進(jìn)保險集約化經(jīng)營的需要

保險市場規(guī)范與成熟的標(biāo)志，是保險業(yè)務(wù)分類集約化經(jīng)營的程度，是保險公司與中介公司之間的業(yè)務(wù)分工。要想加快我國保險業(yè)的發(fā)展，提升其核心競爭力，必須將展業(yè)、理賠等業(yè)務(wù)分離出來，由專業(yè)中介機構(gòu)承擔(dān)，這樣既可以避免保險人與被保險人的直接利益沖突，又可以減輕保險人的成本開支壓力，從而更有利于我國保險公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。

4.加快與國際保險市場接軌的需要

入世使得更多的保險公司和中介機構(gòu)進(jìn)入國內(nèi)保險市場，也使得國內(nèi)的保險公古人參與到國際保險市場的競爭之中，中國保險業(yè)的發(fā)展，將會面對來自包括保險公估中介制度在內(nèi)的各個方面的挑戰(zhàn)。

二、保險公估業(yè)發(fā)展的有利條件

1.逐步健全的法規(guī)制度

面對日益增長的保險公估需求和日益激烈的國際保險市場競爭，我國于2001年11月16日出臺了《保險公估人管理規(guī)定》，于2002年進(jìn)一步修訂了《保險法》，在2004年制定了《保險公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》和《保險公估從業(yè)人員執(zhí)業(yè)行為守則》，使保險公估人的經(jīng)營逐漸有法可依、規(guī)范操作。

2.潛力巨大的市場基礎(chǔ)

改革開放以來，我國保險業(yè)以前所未有的速度迅猛發(fā)展，保費收入從1980年的6.2億元人民幣增加到2008年的9784.09億元人民幣，增長近1600倍，近二十年的年平均增長速度達(dá)到37.6%。2008年全國保險中介共實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入720.02億元，同比增長19.88%。如此巨大的市場“錢”途，無疑是保險公估等中介公司發(fā)展的潛力和機會所在。

3.日益增強的保險意識

隨著保險業(yè)的發(fā)展，過去那種單純依靠保險公司辦理全部保險業(yè)務(wù)的弊端已日漸顯露。而保險各方當(dāng)事人的保險意識也在不斷提高，更加主動的利用保險公估機構(gòu)的專業(yè)技術(shù)和專家優(yōu)勢，為自身提供風(fēng)險評估、防災(zāi)防損等風(fēng)險管理咨詢服務(wù)。

三、我國保險公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

保險公估在我國可謂“舶來品”，起步較晚，雖然發(fā)展較快，取得了一定的成績，在保險行業(yè)內(nèi)也擁有了一定的地位。但是相對于另外兩類保險中介機構(gòu)而言，我國的保險公估顯得有些滯后，主要表現(xiàn)在起步晚、數(shù)量少、規(guī)模小，市場供求矛盾突出；市場的認(rèn)同度較低，業(yè)務(wù)量明顯不足；政策法規(guī)相對滯后，專業(yè)水平相對偏低，高級人才嚴(yán)重匱乏。公估機構(gòu)目前從事的業(yè)務(wù)主要是技術(shù)含量不太高的項目，市場監(jiān)督手段單一，約束機制尚未完善，短期行為和違規(guī)行為時有發(fā)生，加之行業(yè)自律組織缺位，其公正性日益受到挑戰(zhàn)。

四、加快保險公估業(yè)發(fā)展的探索

1.不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)體系建設(shè)

為加快我國保險公估行業(yè)的發(fā)展，需要在現(xiàn)行法規(guī)體系的基礎(chǔ)上不斷的完善，從市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)操作、執(zhí)業(yè)行為、行業(yè)監(jiān)管、外部審計、法律責(zé)任等方面不斷加以規(guī)范，使其沿著促進(jìn)我國保險行業(yè)整體發(fā)展的方向前進(jìn)。

2.逐漸發(fā)揮保險公估行業(yè)協(xié)會的作用

除了現(xiàn)有的政府監(jiān)管外，還要補充和完善保險公估的行業(yè)自律機制，這在我國目前還是個空白，應(yīng)盡快成立“全國保險公估人協(xié)會”，強化協(xié)會的監(jiān)督、協(xié)調(diào)、引導(dǎo)功能，建立保險公估人的溝通機制，遏制不正當(dāng)競爭，維護公估市場的正常秩序。從發(fā)達(dá)國家的保險實踐角度來看，保險公估行業(yè)協(xié)會在整個行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著不可替代的作用。

3.不斷增加保險公估市場的參與主體

保險業(yè)屬于一種服務(wù)性的行業(yè)，只有強調(diào)主體多元化，充分體現(xiàn)出競爭的意識，才能使保險業(yè)發(fā)展步伐加快。不斷增加保險公估市場的參與主體，鼓勵各方力量和社會資源加入到其中，無疑會加快保險公估市場發(fā)展的進(jìn)程，競爭才能促進(jìn)我國的保險公估市場更加規(guī)范與完善。

4.加大宣傳力度增加市場認(rèn)知程度

目前社會公眾對保險公估機構(gòu)了解較少，誤認(rèn)為“公估公司和保險公司是一家子”，會站在保險公司的立場上，能少賠就少賠，而不會去維護投保人和被保險人的權(quán)益。這些社會上的“偏見”，在很大程度上限制了保險公估行業(yè)的發(fā)展。而保險公估機構(gòu)自身的對外宣傳是應(yīng)對這一問題的有效武器。

5.增加保險公估高技術(shù)人才的培養(yǎng)

大量高技術(shù)人才的儲備與培養(yǎng)，是保險公估行業(yè)快速發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。保險公估業(yè)務(wù)性質(zhì)要求保險公估從業(yè)人員不但要掌握包括保險、法律、會計等專業(yè)知識；還必須掌握損失標(biāo)的的專業(yè)知識，同時還要求具備良好的溝通協(xié)調(diào)能力和廣博的知識。

參考文獻(xiàn):

[1]吳定富：《保險公估相關(guān)知識與法規(guī)》，中國財政經(jīng)濟出版社，2005年10月第一版.

[2]趙國析 何慧珍:《保險中介理論與實務(wù)》，浙江大學(xué)出版社，2004年2月第一版.