當前我國推行洪水保險的制約因素

我國的洪水保險自保險業(yè)務(wù)恢復(fù)以來就一直以各種形式存在著，各個洪泛區(qū)也在不斷地進行試點摸索。但到目前為止，國內(nèi)尚無獨立的洪水保險險種，也沒有像美國那樣的國家洪水保險計劃。究其原因，主要有以下幾方面。

一、洪水保險的自身特殊性是制約其發(fā)展的基本原因

1.洪水風險的可保性較差

洪水風險的損失頻率和損失程度較高、風險巨大且較集中不易分散、各類風險因素相互交織難以區(qū)別、投保戶的道德危險較難防范、防災(zāi)減損措施與風險事故的實際損失的關(guān)聯(lián)性較強，使得純粹商業(yè)性的洪水保險經(jīng)營面臨著內(nèi)在的矛盾。如果不是實行政策性保險或不對洪水保險加以支持或補貼，洪水保險很難在大范圍全面發(fā)展。從國內(nèi)外的情況看，洪水保險商業(yè)化經(jīng)營往往失敗，其根本原因就在于洪水風險的可保性較差。

2.洪水保險的準公共產(chǎn)品屬性

一般的商業(yè)保險產(chǎn)品具有私人產(chǎn)品性質(zhì)，只有投保才能享受保障，多投多保，少投少保，不投不保，保費和保額計算清楚，成本和收益上的外部性較?。欢樗ｋU由于其承保風險的特殊性質(zhì)，更多地具有準公共產(chǎn)品的特性。

（1）如果按私人物品在競爭性市場上交易，無法形成合理的交易價格

同其他商品一樣，保險產(chǎn)品的交易價格及交易量由有效供給和有效需求共同決定。見右圖

在長年遭受水災(zāi)的農(nóng)村地區(qū)，居民的收入水平較低。這就使得當?shù)鼐用駥樗ｋU的有效需求曲線D較低，而由于較高的實際保險成本和經(jīng)費成本，以及保險人平均利潤水平有限，使得保險人的供給曲線S較高，在這種情況下兩條曲線不可能相交，這意味著無法提供一個合理的保費水平使保險人和投保人都能接受。如果政府對保險公司補貼一些相關(guān)的經(jīng)營費用，并減免相關(guān)稅賦，則供給曲線S向下平移至 ， 和相交于A點，這樣保險公司就可以較低的保費水平提供保險服務(wù)，保險標的的數(shù)量為Q1，同樣如果政府直接向投保人提供一定的保費補貼，使投保人實際支付的保費降低，則需求曲線向上平移至 ， 與S相交于B點，這表明在有保費補貼的情況下，投保人可以在保險公司提供的合理但卻較高的保費水平上消費Q2數(shù)量的保險產(chǎn)品。如果政府對保險公司和投保人都給予一些補貼，則將有更多的人投保，使得洪水保險均衡的供需數(shù)量增加至Q3，它比僅為一方提供補貼時的均衡數(shù)量Q1和Q2都要大。

從以上的分析可以得知，如果沒有政府支持，洪水保險的純商業(yè)性經(jīng)營一般不太可行。

（2）洪水保險具有一定程度上的效用的不可分性和消費的非排他性

對一般的保險產(chǎn)品，從投保人個人來說，對保險的消費具有排他性，只有購買了保險的被保險人才有可能獲得災(zāi)后損失的經(jīng)濟補償，但保險經(jīng)營的完整操作環(huán)節(jié)難以排除不買保險的人受益。不買保險的人常?？梢浴按畋丬嚒?，比如修建防洪工程，提供洪災(zāi)風險預(yù)報，未參加保險的居民同樣可以享受保險的防災(zāi)服務(wù)，因此洪水保險在消費上的非排他性也會導(dǎo)致其有效供給和需求的減少。

（3）洪水保險取得方式上具有一定的非競爭性及自然壟斷特性

洪水保險的經(jīng)營需滿足大數(shù)法則，風險應(yīng)在時間和空間上分散，防災(zāi)防損措施應(yīng)統(tǒng)一實施，以降低平均經(jīng)營費用。如果過多的保險人都涉及洪水保險業(yè)務(wù)，必然使每個保險人都難以分散風險，加大了平均經(jīng)營成本。因此洪水保險的經(jīng)營具有一定的規(guī)模經(jīng)濟和自然壟斷特性。

綜上，洪水保險產(chǎn)品既不是完全意義上的私人產(chǎn)品，也不是典型的公共產(chǎn)品，而是介于兩者之間的準公共產(chǎn)品，而作為準公共產(chǎn)品的洪水保險，只能采取政策性保險或財政支持下的商業(yè)保險方式。

二、有效需求不足是制約洪水保險發(fā)展的主要原因

在我國，洪水保險作為一個獨立的險種遲遲沒有露面，仍舊是作為一些險種的附加保險來承保。根本原因之一就在于洪水保險的自然需求增加和有效需求不足存在尖銳的矛盾，具體來說有以下幾方面。

1.居民相對較低的收入水平制約了洪水保險的有效需求

我國屬于發(fā)展中國家，城鄉(xiāng)居民的平均收入水平相對較低，農(nóng)業(yè)人口及無職業(yè)者占有較大比重，經(jīng)濟承受能力很弱，處于洪泛區(qū)的居民由于長期受洪災(zāi)威脅和破壞更是如此。在收入無法完全滿足全部需求時，大多數(shù)人對人身安全的保護意識要強于對財產(chǎn)的保護意識，所以針對財產(chǎn)損失提供保障的洪水保險受關(guān)注率較低。在這種情況下，洪水保險作為低保障、窄覆蓋、高收費的財產(chǎn)損失保障，很難被大眾接受，大多數(shù)群體理所當然地選擇了棄保。

2.政府救災(zāi)救濟對洪水保險也產(chǎn)生一定的擠出效應(yīng)

由于長期受計劃經(jīng)濟的影響，“等、靠、要”的思想相當普遍，洪災(zāi)發(fā)生后，政府大都會給予救濟，自己投保不僅損失保險費，且得到的賠償不一定比政府救濟金多，甚至反而得不到政府的救濟，這在一定程度上使部分群體對洪水保險采取觀望和回避的態(tài)度。

三、 洪水保險缺乏有效供給的內(nèi)在機制

國內(nèi)的商業(yè)性保險公司基于以下幾方面原因大都不愿開辦洪水保險。

1.損失巨大，保險公司對洪水保險缺乏積極性

我國歷來就是一個洪澇災(zāi)害十分頻繁的國家，進入20世紀90年代，洪災(zāi)更是接連不斷，周期越來越短，頻率越來越高，范圍越來越廣。這使得洪水保險的經(jīng)營風險很大，保險公司怕承擔巨額風險，一般都不愿開辦洪水保險。當然也不乏保險公司嘗試過開辦洪水保險，但最終大多以失敗告終。

2.國內(nèi)尚未制定出科學的洪水保險費率

洪水的重現(xiàn)期是合理計算洪水保險費率的重要依據(jù)。保險費率過高，保戶支付不起；費率過低，保險公司負擔不起。因此，開展洪水保險業(yè)務(wù)的發(fā)達國家，需要按照特定的洪水重現(xiàn)期繪制洪水風險圖，以確定洪水保險的實施范圍和保險費率的差異。由于我國在這方面工作的落后，國內(nèi)尚無專門的洪水風險圖。當前的洪水保險費率并非以洪水災(zāi)害損失數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，而是籠統(tǒng)地包含在綜合費率之內(nèi)。各種風險的性質(zhì)、影響范圍、造成損失程度等方面迥然而異，因此這種做法完全不符合保險商品的等價交換原則。

3.洪水保險定損比較困難

洪水造成的財產(chǎn)損失，種類繁多，五花八門，且每戶家庭不盡相同。同時，由于洪災(zāi)發(fā)生在時空上具有相對的集中性，每當受災(zāi)時，涉及面廣、保戶眾多。以商業(yè)保險公司目前的人力、物力，難以及時趕赴災(zāi)害現(xiàn)場進行查勘，加之交通工具有限，缺乏必要的專業(yè)人員及技術(shù)手段，因此在短時間難以做到準確定損。

4.洪水保險承保面窄

現(xiàn)行保險體系中，洪水保險屬于自愿保險。這就意味著投保人有權(quán)選擇是否投保洪水保險，從而導(dǎo)致洪水保險的承保面過窄。一般僅是處于洪水多發(fā)地區(qū)的少數(shù)單位、個人投保，這就導(dǎo)致積累的保險費過少，風險太過于集中。

5.缺乏再保險體系的有力支撐

迄今為止，我國尚未建立一套洪水巨災(zāi)超賠再保險體系，只是通過巨災(zāi)準備金的積累來對付洪水災(zāi)害。由于我國大部分的國民生產(chǎn)總值來源于經(jīng)濟發(fā)達的七大江河流域地區(qū)，這些地區(qū)面臨的洪水風險也最大，所以歷年我國發(fā)生水災(zāi)時，洪災(zāi)賠款巨大，影響了洪水保險巨災(zāi)準備金的有效積累，削弱了保險公司應(yīng)付洪水災(zāi)害的能力。由于我國尚無一套完善的巨災(zāi)再保險體系，巨大的洪水風險無法借助分保方式將之轉(zhuǎn)嫁到國際再保險市場上去，這無疑加重了國內(nèi)保險公司的負擔，進一步遏制了其生存、發(fā)展的能力。

四、洪水保險的制度性約束是阻礙洪水保險發(fā)展的重要原因

1.洪水保險的法律缺位，保險公司無法可依

迄今為止，我國還沒有制定一部專門的洪水保險法規(guī)。缺乏法律法規(guī)支持和規(guī)范的洪水保險經(jīng)營，無論在宏觀層面上還是在微觀層面上都面臨諸多窘境。在宏觀層面上，洪水保險究竟是政策性保險還是商業(yè)保險，政府究竟應(yīng)當為洪水保險經(jīng)營者提供什么樣的政策支持等等都難以明確，而在微觀層面上，保險公司為防止逆選擇而通過基層政權(quán)推行的帶有強制性的統(tǒng)保算不算違法？辦洪水保險是不是“亂收費”？這些問題不解決，洪水保險始終難以走出困境。

2.現(xiàn)行法律“自愿保險”與洪水保險“強制投?！钡拿茈y以化解

從一般法理和法律角度及單個農(nóng)戶來說，似乎實施自愿保險是天經(jīng)地義的，但從更宏觀的層面看，對于部分險種實施強制性保險似乎更有利于社會的穩(wěn)定和發(fā)展。因為如果實施純粹的自愿保險，結(jié)果必然是投保者稀少，且參與者可能更多的是懂得風險轉(zhuǎn)嫁的高風險者，那么在自愿保險前提下，要讓大多數(shù)缺乏風險和保險意識，或是對保險存在種種偏見和誤解的群體自愿接受洪水保險可以說太成問題?！侗ｋU法》關(guān)于保險自愿的規(guī)定從范疇上講是約束商業(yè)保險的，因此對洪水保險，實施強制也是合理的，但問題在于目前洪水保險根本無法可依，實施強制保險找不到法律法規(guī)依據(jù)。

3.政府對洪水保險的政策支持不到位

洪水保險不僅僅是一種商業(yè)行為，還是防洪減災(zāi)的一項重要的非工程措施。根據(jù)國外的成功經(jīng)驗，洪水保險進入良好的運作軌道后，不僅能為保險業(yè)創(chuàng)造經(jīng)濟效益，同時也能帶來良好的社會效益。當前我國保險業(yè)處于起步發(fā)展階段，考慮到洪水災(zāi)害責任重大，政府理應(yīng)對洪水保險給予必要的優(yōu)惠政策。但在實踐中，我國政府在這方面的工作力度還不夠。