農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失及其培育思路

張映文　田維禮

內(nèi)容提要：我國農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失是價值觀念迷失下的服務(wù)缺損、體系缺失和相對缺失。我國農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民有著重大的政治經(jīng)濟影響。培育農(nóng)村金融服務(wù)體系要樹立系統(tǒng)改革思想，重塑與社會主義市場經(jīng)濟相適應(yīng)的社會信用體系，建立與農(nóng)村金融需求相協(xié)調(diào)的金融供給體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；服務(wù)體系；社會信用；金融供給

中圖分類號：F832.3文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1003—4161(2009)03—0067—05

我國農(nóng)村正規(guī)金融表面上形成了“三駕馬車”(中國農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社)支農(nóng)局面，但因功能缺損而名不副實；非正規(guī)金融盡管在一定程度上肩負(fù)農(nóng)村金融重任，但因不合法而先天不足。因此，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系是缺失的，這種缺失有著重大的政治經(jīng)濟影響，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)不再是簡單完善的問題，而是系統(tǒng)培育的問題。

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失及其表現(xiàn)

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失，不是指農(nóng)村沒有金融服務(wù)部門，或沒有金融市場和金融活動，而是指農(nóng)村金融服務(wù)部門沒有組織成服務(wù)“三農(nóng)”的有機整體，從而抑制農(nóng)村金融完善和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在經(jīng)濟全球化背景下，我國農(nóng)村經(jīng)濟形勢貨幣化、市場化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢明顯，這種變化對農(nóng)村金融服務(wù)的要求是：資金需求量大且期限長、金融機構(gòu)種類多且布局合理、金融業(yè)務(wù)需求多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、金融設(shè)施現(xiàn)代化等。但農(nóng)村金融的強制性制度變遷，使其業(yè)務(wù)變更與這種要求相差甚遠(yuǎn)。

1.1農(nóng)村金融的服務(wù)功能缺損

1.1.1農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)缺損。自1998年3月開始中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用由于其業(yè)務(wù)縮減而被大大弱化。2003年開始的新一輪農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村信用社的管理權(quán)移交給地方政府，在所有權(quán)結(jié)構(gòu)上，農(nóng)村信用社將在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，組成農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和真正的農(nóng)村信用合作社。為消化農(nóng)村信用社不良貸款，中央政府采取四大扶持政策，激勵和促進農(nóng)村信用社參與改革，幫助農(nóng)村信用社解決歷史包袱。不過，農(nóng)村信用社在貸款額度和期限上不能根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的周期確定；貸款方式上，除對少數(shù)農(nóng)戶發(fā)放小額貸款外，其余貸款一般要提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押，而抵押品種有限；金融創(chuàng)新上，其服務(wù)大多停留在手工操作階段，導(dǎo)致結(jié)算資金到賬不及時，資金匯劃中間環(huán)節(jié)多，信用卡、匯票、本票等結(jié)算方式使用少，服務(wù)效率低，加之在屢次改革中積累了大量的壞賬而使得農(nóng)村信用社積重難返。因此，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”上仍然因缺損而顯得單薄。中國農(nóng)業(yè)銀行為追求利潤最大化撤并農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點，實際已經(jīng)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，其農(nóng)業(yè)貸款投入逐年下降。而據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)課題組對全國20個省的地下金融狀況進行的實地抽樣調(diào)查顯示，目前全國地下信貸規(guī)模已近8 000億元，地下融資規(guī)模占正規(guī)途徑融資規(guī)模的比重平均達28.07％，全國農(nóng)戶只有不到50％的借貸來自銀行、信用社等正規(guī)金融機構(gòu)，非正規(guī)金融途徑獲得的借貸占農(nóng)戶借貸規(guī)模的比重超過了55％。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、地區(qū)差異性、農(nóng)民收入低且不穩(wěn)定和農(nóng)村發(fā)展滯后等，資本市場等在農(nóng)村的發(fā)展緩慢。農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)部門原業(yè)務(wù)的實際萎縮和適應(yīng)市場經(jīng)濟的新業(yè)務(wù)尤其是被認(rèn)為核心業(yè)務(wù)的農(nóng)地金融業(yè)務(wù)完全缺失，使農(nóng)村正規(guī)金融事實上的業(yè)務(wù)缺損和非正規(guī)金融形式上的地位缺損并存。

1.1.2農(nóng)村金融供給不足。從1995年起，農(nóng)村金融缺口每年在5千億元以上，且從1996年起，我國農(nóng)村金融缺口呈逐年增大的趨勢。金融供給不足，一方面導(dǎo)致農(nóng)民貸款難，另一方面則是農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。麥金農(nóng)發(fā)現(xiàn)，在中國改革開始的關(guān)鍵時期，占總?cè)丝?/4以上的農(nóng)民出人意料地以凈貸款人身份向其他經(jīng)濟成分貢獻金融剩余。另外，農(nóng)村金融部門營銷貸款意識不強、競爭意識和危機感不強，坐等客戶上門；加之貸款辦理透明度不高，手續(xù)繁雜、環(huán)節(jié)較多、耗時長、貸款方式單一、貸款受考核的影響等。如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不吸收存款而單一的放款、農(nóng)業(yè)銀行有大企業(yè)愛好、農(nóng)村信用社“惜貸”、“慎貸”等均是價值取向迷失的表現(xiàn)。可見，農(nóng)村金融服務(wù)缺損的實質(zhì)是農(nóng)村金融服務(wù)主體價值取向迷失下的功能缺損。另據(jù)張宏字統(tǒng)計，農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)的資金，農(nóng)業(yè)銀行只能供應(yīng)5％～8％，農(nóng)村信用社供應(yīng)13％～19％，70％以上農(nóng)戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問題。

1.2農(nóng)村金融服務(wù)的體系缺失

1.2.1農(nóng)村金融生態(tài)鏈斷裂。在農(nóng)村金融生態(tài)鏈中，就農(nóng)村金融主體而言，農(nóng)民由于貸款難和現(xiàn)代金融意識缺乏，寧愿民間借貸，也不愿到銀行等正規(guī)金融機構(gòu)貸款，更不愿購買基金、保險或國債等；金融機構(gòu)鑒于農(nóng)村及農(nóng)戶貸款金額小、成本高，商業(yè)銀行不愿將資金過多投放在農(nóng)村，股份制銀行也無意于農(nóng)村市場。自1999年以來，四大國有商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村撤走，基本取消了縣一級分支機構(gòu)的放貸權(quán)，先后撤銷了31000多家縣以下金融機構(gòu)。在農(nóng)村金融供給方面，由于農(nóng)村金融機構(gòu)減少和業(yè)務(wù)萎縮，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)民貸款難等現(xiàn)象出現(xiàn)；在金融供給的輔助體系方面，民間金融“地下活動”，農(nóng)村合作基金會、民政互助儲金會、供銷社增資擴股服務(wù)部等被清除，非正規(guī)金融很難與正規(guī)金融形成互補；由于政府支持措施減弱和缺乏完善的立法，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮(保費收入不足全國財險總收入的1％)；在投融資方面，由于農(nóng)村資金流向城市，使農(nóng)村金融資源配置不當(dāng)，效率低下；在法律體系方面，農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)入、市場競爭、市場風(fēng)險防范、市場退出的法律法規(guī)有待完善。另外，農(nóng)村金融監(jiān)管體系、信用評價體系等也有待完善。因此，農(nóng)村金融生態(tài)鏈在一定程度上是不完整的，甚至可以說是斷裂的。

1.2.2農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)失衡。在我國農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)內(nèi)部，銀行業(yè)居主導(dǎo)地位，證券經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)、保險業(yè)、信托投資業(yè)比重偏低；正規(guī)金融部門之間不愿配合，正規(guī)金融和非正規(guī)金融無法合作，正常的非正規(guī)金融的合法性空缺。即使在農(nóng)村信用社，其貸款結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)失衡態(tài)勢，如在1994年，其他貸款數(shù)量超過了農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量；從1987年開始至2000年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)量就一直高于農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量。當(dāng)然，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)失衡還存在于地區(qū)之間。

1.3農(nóng)村金融服務(wù)體系的相對缺失

1.3.1農(nóng)村金融服務(wù)體系相對于農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻的缺失。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重由1996年的20.4％降到了2005年的12.4％，農(nóng)業(yè)貸款占金融機構(gòu)各項貸款總額比重1996年占3.1％，到2005年仍不足6％。如前所述，全國農(nóng)戶貸款95％左右由農(nóng)村信用社提供，但在整個存貸款市場所占份額僅10％左右。由此可見，盡管我國農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)的支持力度在逐漸增強，但與農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻相比，仍然缺失較多(由1996年的6.58降到2005年的

2.25)；而且這種逐漸增強的支持力是在我國現(xiàn)代化過程中，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中總體貢獻率的下降為前提的，甚至可以說，金融對農(nóng)業(yè)的支持力實際上并沒有增強。

1.3.2農(nóng)村金融服務(wù)體系相對于城市金融服務(wù)體系的缺失。長期以來，由于農(nóng)村信用社籌資成本高、歷史包袱重，無力抗衡設(shè)備優(yōu)良的銀行；而一些金融機構(gòu)，要么撤離農(nóng)村，要么把從農(nóng)村吸收到的資金調(diào)到城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)不足，支持“三農(nóng)”資金缺乏。相反，金融機構(gòu)涌向城市，使城市形成金融多元化局面，金融供給充分、服務(wù)過剩。據(jù)推算，我國城鄉(xiāng)人均儲蓄差距約11倍。至2005年11月末，全國農(nóng)村信用社仍有3 851億元的不良貸款，占比高達17.5％(而國有商業(yè)銀行改革后不良貸款占比一般降到5％以下)，仍然有1 177億元的歷年掛賬虧損。另據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，至2005年末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款余額3 255億元，比2005年初下降1259億元，比2002年末下降1892億元；考慮專項票據(jù)置換因素，不良貸款比例為14.8％，比2005年初下降8.3個百分點，比2002年末下降22.1個百分點，但比全部商業(yè)銀行不良貸款率8.6％高6.2個百分點。我國農(nóng)村金融的區(qū)域性差異大，發(fā)達地區(qū)農(nóng)村資金需求量大而寬，以非農(nóng)業(yè)為主；欠發(fā)達地區(qū)則相反，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金、婚嫁、醫(yī)療、教育、住房等是農(nóng)戶借貸的主要原因。另外，農(nóng)業(yè)保險也相對缺失。

1.3.3我國農(nóng)村金融服務(wù)體系相對于其他一些國家金融服務(wù)體系的缺失。發(fā)達國家市場化程度高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高，基本實現(xiàn)農(nóng)業(yè)機械化和規(guī)?；?jīng)營，金融需求主體主要是農(nóng)場主經(jīng)營資金和農(nóng)業(yè)工人生活消費，另外，美國和加拿大都建立了比較成熟的農(nóng)業(yè)保險體系。與發(fā)達國家甚至于一些新興市場經(jīng)濟國家相比，我國金融服務(wù)業(yè)整體水平低，行業(yè)規(guī)模、競爭實力、創(chuàng)新能力、市場開拓、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面也有明顯差距。農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)之間的差距更大。即使同印度、孟加拉國等發(fā)展中國家相比，我國農(nóng)村金融仍然比較落后。

2.農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失的經(jīng)濟政治后果分析

2.1經(jīng)濟后果

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失本來是農(nóng)村金融體制改革滯后的產(chǎn)物，但是它也會反作用于我國農(nóng)村金融體制改革和相關(guān)的農(nóng)村改革，在一定程度上，這種反作用甚至成了我國經(jīng)濟社會發(fā)展和進一步深化改革的重大阻力。

2.1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置低效或扭曲。農(nóng)村資金被抽走以后，農(nóng)村的信貸資金缺乏，直接影響對農(nóng)村的投資，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲。如2002年，國有商業(yè)銀行以吸儲上存方式從農(nóng)村流出的資金估計達3 000億元；農(nóng)村信用社從20世紀(jì)90年代以來，平均每年轉(zhuǎn)移資金也在2 000億元左右；郵政儲蓄從1998年的557億元上升到2002年底的7 376億元，其中65％來自縣及縣以下地區(qū)及所轄區(qū)，農(nóng)村占34％。農(nóng)戶信貸資金缺乏主要表現(xiàn)是農(nóng)戶平均貸款額的下降；農(nóng)戶貸款需求大，滿足程度低；民間借貸一定程度上是農(nóng)戶貸款的主要來源?？傊捎谵r(nóng)村金融服務(wù)體系缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲，最終致使我國農(nóng)村的發(fā)展后勁嚴(yán)重不足，城鄉(xiāng)差距越拉越大。

2.1.2導(dǎo)致農(nóng)民貸款難、增收難。農(nóng)民貸款難是指對農(nóng)戶合理的貸款需求，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該支持且能夠支持卻得不到解決的問題。農(nóng)民貸款難表現(xiàn)在擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模貸款難、生活消費性貸款難、貧困家庭貸款難和經(jīng)濟金融環(huán)境差的地區(qū)和偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民貸款難。農(nóng)民貸款難的原因有管理體制方面的，也有運行機制方面的，還有政策、法規(guī)、制度方面的；既有經(jīng)濟金融狀況、信用環(huán)境和市場方面的因素，又有信貸管理和服務(wù)方面的原因。就農(nóng)村信用社而言，主要因為：經(jīng)營理念不適應(yīng)、歷史包袱不好消化、信貸運行機制不順暢、某些配套政策不適用、基層信用人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)低等。農(nóng)民貸款難的經(jīng)濟后果：一般情況下是直接影響農(nóng)民家庭收入的增加和當(dāng)期生活水平的提高；當(dāng)貧困農(nóng)民貸不到款時，其再生產(chǎn)和當(dāng)期生活就會受到嚴(yán)重影響。另外，農(nóng)民貸款難還會引起農(nóng)村高利貸盤剝等社會現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.1.3導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的國際競爭力被削弱。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)。隨著我國加入世貿(mào)組織后過渡期的結(jié)束，農(nóng)業(yè)如何參與國際競爭和提升國際競爭力，已經(jīng)是人們關(guān)注的焦點問題。但我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失，不利于促進農(nóng)業(yè)科技的研究與轉(zhuǎn)換，不利于推進農(nóng)產(chǎn)品出口和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，不利于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營以及金融對農(nóng)業(yè)的支持，進而使農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位進一步被弱化。另外，由于我國農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村金融主體融資能力差，對進一步鞏固我國農(nóng)村經(jīng)營體制有不利影響。

2.2政治后果

2.2.1導(dǎo)致農(nóng)民被進一步邊緣化。中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所副研究員馮興元認(rèn)為：第一批農(nóng)信社改革，從某種程度上提高了資本充足率，增資擴股明顯增加，股東數(shù)量明顯減少，但被清理出去的都是農(nóng)戶，脫離農(nóng)村傾向明顯。在農(nóng)村信用社入股的股東中，“大部分是個體工商戶、干部等工薪階層，動機是利潤分紅；農(nóng)民持股份額很小，主要是為了獲得貸款的優(yōu)先”。他認(rèn)為，仍然是內(nèi)部人控制信用社，農(nóng)民只是作為小股東，不能參與民主管理，而自然人股東顯得過多，這勢必會造成股權(quán)結(jié)構(gòu)的高度分散化，對公司經(jīng)營造成不利的影響。中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所研究員張軍也認(rèn)為：“大股東的非農(nóng)身份，會導(dǎo)致其利益行為偏好不會投向農(nóng)村，資信狀況好的農(nóng)信社這種傾向更明顯?！鞭r(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心研究員曹力群認(rèn)為，農(nóng)信社的改革是政府的強制性行為，其結(jié)果只是挽救了農(nóng)信社系統(tǒng)，而農(nóng)村的資金被抽走了，農(nóng)民卻被邊緣化了，根本沒有考慮到農(nóng)村金融需求。因此，本來是農(nóng)民自己的合作金融組織，卻將大部分農(nóng)民排除在外。改革農(nóng)村金融組織本來是為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，但往往是中央花錢買機制或僅僅是為了救活農(nóng)村金融組織。另外，農(nóng)民貸款難還會產(chǎn)生一系列政治后果，首先是農(nóng)民會對政府產(chǎn)生懷疑，甚至形成對政府的信任危機；其次是農(nóng)村正規(guī)金融的缺失，還會引起高利貸盤剝或社會黑惡勢力討債等一系列社會政治問題，影響農(nóng)村社會穩(wěn)定。

2.2.2導(dǎo)致農(nóng)村“空殼化”。2006年中央“一號”文件指出，要大力培育由自然人、企業(yè)法人、社團法人發(fā)起的小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。然而農(nóng)村金融改革還處在繼續(xù)探索階段，農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失在一定時期和一定范圍內(nèi)還是農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)實問題。由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲，又由于農(nóng)民增收緩慢、城鄉(xiāng)收入差距日趨拉大和農(nóng)民貸款難，還由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)業(yè)競爭力的進一步被弱化等一系列原因，農(nóng)村剩余勞動力向城市流動就成了一種必然。而最早流入城市的，并不是農(nóng)業(yè)活動中多余的、被農(nóng)業(yè)排

擠出來素質(zhì)較低的農(nóng)民，恰恰相反，最早流入城市的是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的核心勞動力。盡管留守農(nóng)村的勞動力不能充分滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，同時，轉(zhuǎn)移到城市的農(nóng)村核心勞動力自身素質(zhì)也很難滿足大工業(yè)生產(chǎn)的需要，但這些變化對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的影響卻是深遠(yuǎn)的，甚至可以說是致命的。其內(nèi)在的邏輯是：農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失一農(nóng)村金融資源配置低效或扭曲一農(nóng)民貸款難和農(nóng)業(yè)發(fā)展資金缺乏一農(nóng)村勞動力資源配置低效或扭曲一農(nóng)村核心勞動力“空殼化”一農(nóng)村“空殼化”一新農(nóng)村建設(shè)進程以及農(nóng)村社會和諧發(fā)展受到極大影響。

2.2.3導(dǎo)致我國糧食安全問題或國家安全問題。1974年在世界糧食大會上，聯(lián)合國糧農(nóng)組織(FAO)最早提出“糧食安全”的概念，即“保證任何人在任何地方都能得到為了生存和健康所需要的足夠食品”。1983年該組織又對糧食安全的概念進行了修改，提出糧食安全的目標(biāo)是“確保所有的人在任何時候都能買得到又能買得起他們需要的基本食品”。我國“糧食安全”是一個包括“國家糧食安全”、“家庭糧食安全”、“糧食營養(yǎng)安全”三個層面的完整概念”。在三個層面的糧食安全中，“國家糧食安全”居于至高無上的地位。要實現(xiàn)國家糧食安全，就要建立和完善糧食安全保障體系，建立穩(wěn)定的商品糧基地，加快糧食產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營步伐。這一切目標(biāo)的實現(xiàn)，除了依靠農(nóng)民的勞動、國家對農(nóng)村的基本政策和農(nóng)業(yè)科技進步之外，還離不開農(nóng)村金融的大力支持。但我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失，首先會直接影響廣大貧困地區(qū)部分農(nóng)村家庭的糧食安全和糧食營養(yǎng)安全，進而會影響我國的糧食安全，甚至影響國家安全。

3.新的農(nóng)村金融服務(wù)體系的培育

培育新的農(nóng)村金融服務(wù)體系，要從“三農(nóng)”實際出發(fā)，遵循社會主義市場經(jīng)濟和農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律，樹立國內(nèi)外比較借鑒、政府和市場雙重調(diào)節(jié)、金融和經(jīng)濟相互作用、城市和農(nóng)村良性互動、正規(guī)金融和非正規(guī)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的改革觀念。重塑與社會主義市場經(jīng)濟相適應(yīng)的社會信用體系，培育與農(nóng)村金融需求相協(xié)調(diào)的農(nóng)村金融供給體系。

3.1社會信用體系的重塑

以往在認(rèn)識社會信用體系建設(shè)問題時，往往側(cè)重于首先強調(diào)建立和完善個人信用體系，其次才是金融機構(gòu)和政府信用體系建設(shè)，這實際上是忽視金融機構(gòu)和政府信用體系的重塑，完全迷信西方經(jīng)濟學(xué)中“經(jīng)濟人”假設(shè)的思想，同時也是推卸金融機構(gòu)和政府信用體系不斷建設(shè)和進一步完善的借口。其實，重塑農(nóng)村社會信用體系，首先和最重要的是政府信用體系的重塑，特別是農(nóng)村政府信用體系的重塑。它一方面要求農(nóng)村政府和金融機構(gòu)職責(zé)分明，充分發(fā)揮農(nóng)村金融微觀主體的積極性和能動性；另一方面要綜合運用稅收、補貼、擔(dān)保、基金、信貸政策和利息手段等加強國家宏觀調(diào)控，糾正市場失靈。其次是金融機構(gòu)信用體系的重塑。我國農(nóng)村的金融機構(gòu)由于受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制的影響，行政化色彩比較濃厚，在一定意義上說，農(nóng)村金融機構(gòu)還沒有樹立起為“三農(nóng)”服務(wù)的理念。金融機構(gòu)信用體系的重塑，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)是在不斷改進農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的前提下，加強信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)和相關(guān)配套機制的建設(shè)；金融機構(gòu)工作人員的素質(zhì)也是影響金融機構(gòu)信用的重要因素，金融機構(gòu)還要處理好企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私權(quán)等問題。個人信用體系是社會信用體系的基礎(chǔ)，要特別重視并通過宣傳、教育甚至是一定形式的強制(如道德強制、法律強制、經(jīng)濟強制、行政強制)來建立。政府信用、金融機構(gòu)信用、個人信用不是孤立的，而是社會信用體系中相互聯(lián)系和相互制約的要素，所以要系統(tǒng)培育，良性互動。關(guān)鍵是要求各級政府真正做到“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)”，要求金融機構(gòu)真正有為“三農(nóng)”服務(wù)的價值取向，當(dāng)然，農(nóng)村居民家庭或個人也要積極主動，加強自身修養(yǎng)和提高自身能力，不能有“等、靠、要”、“蒙混過關(guān)”和“賴賬”等思想。

3.2農(nóng)村金融供給體系的培育

培育新的農(nóng)村金融供給體系是一個系統(tǒng)工程。這就要培育農(nóng)業(yè)政策性金融體系、培育合作性金融體系、培育商業(yè)性金融體系、培育農(nóng)村金融輔助體系等。

3.2.1培育農(nóng)業(yè)政策性金融體系。一般來說，政策性金融沒有財政的無償性，也沒有商業(yè)銀行的趨利性，是“準(zhǔn)財政”、“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，具有較大的外部性；其存在是為了糾正市場失靈，而不是替代市場，服務(wù)重點要從現(xiàn)在的重流通到重生產(chǎn)，重改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率；其目標(biāo)是在央行引導(dǎo)下，與商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)協(xié)同促進市場經(jīng)濟體系的完善；其資金來源除了再貸款外，還應(yīng)當(dāng)包括財政補貼、金融債券和國外貸款等渠道；其業(yè)務(wù)范圍不是單一的糧油收購，而應(yīng)當(dāng)同時包括糧油收購、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)以及生態(tài)建設(shè)等方面；其經(jīng)營目標(biāo)不僅僅是利潤指標(biāo)，更重要的是宏觀政策效果和綜合效果；經(jīng)營方式不是“并”、“轉(zhuǎn)”“伸”，而是綜合農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)。

3.2.2培育農(nóng)村合作性金融體系。培育農(nóng)村合作性金融體系，首要的任務(wù)是把農(nóng)村信用社真正辦成農(nóng)民自己的合作金融組織。因為農(nóng)村合作性金融是弱勢經(jīng)濟參與、以非盈利性和互助合作為原則的市場主體。其特點是組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性；農(nóng)村合作性金融服務(wù)的是弱勢經(jīng)濟和弱勢群體，是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶；培育農(nóng)村合作性金融體系，要樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，從農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村實際出發(fā)，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)總責(zé)”的總體要求，完善法人治理結(jié)構(gòu)、改革組織形式、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、建立風(fēng)險防范機制、創(chuàng)造有利環(huán)境。我國農(nóng)村合作金融組織的改革思路除了“中央花錢買機制”這種辦法之外，還可以采取自下而上的改革方式。需要說明的是，“中央花錢買機制”的辦法在操作中要求中央對農(nóng)村金融的支持力度非常之大，重要的是要求中央在農(nóng)村金融改革政策上要有長期的連貫性，更重要的是這種政策是否符合我國農(nóng)村金融發(fā)展的實際。農(nóng)民通過自下而上的方式建立農(nóng)村合作金融組織，需要花費較長的時間，有時會付出更大的代價，但這種方式畢竟是市場經(jīng)濟在農(nóng)村合作金融成長中發(fā)揮作用的產(chǎn)物，因此，不應(yīng)該一概否定。培育農(nóng)村合作性金融體系的現(xiàn)實選擇是，從我國不同地區(qū)的不同實際出發(fā)，將自上而下的改革和自下而上的改革結(jié)合起來，以市場手段為主，發(fā)揮市場和政府各自的長處和優(yōu)勢，調(diào)動廣大的農(nóng)民參與農(nóng)村合作金融組織，發(fā)揮農(nóng)村合作金融組織真正地為弱勢經(jīng)濟和弱勢群體服務(wù)的作用。

3.2.3培育商業(yè)性金融體系。在國有商業(yè)銀行體系中，農(nóng)業(yè)銀行姓“農(nóng)”，在農(nóng)村的優(yōu)勢是網(wǎng)點多、業(yè)務(wù)廣、品種全；培育商業(yè)性金融體系，應(yīng)結(jié)合“三農(nóng)”實際，在關(guān)注經(jīng)濟效益的同時，要關(guān)注社會效益，處理好農(nóng)業(yè)銀行改革與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的關(guān)系。同時，金融機構(gòu)多元化是培育商業(yè)性金融體系的一個重要原則，鑒于現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村的實際，國家應(yīng)適當(dāng)放寬對農(nóng)村金融的限制，降低市場壁壘，科學(xué)認(rèn)識民間金融，合理規(guī)范和引導(dǎo)民間金融為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

3.2.4培育農(nóng)村金融輔助體系。培育農(nóng)村金融輔助體系，當(dāng)務(wù)之急是培育由權(quán)力監(jiān)管向權(quán)威監(jiān)管轉(zhuǎn)變的農(nóng)村金融監(jiān)管體系，重組政策性農(nóng)業(yè)保險體系和農(nóng)村金融保障體系，在經(jīng)濟條件許可的農(nóng)村，培育資本市場等。另外，對于郵政儲蓄，也不能一概否定，應(yīng)當(dāng)通過改革，由中央制定相關(guān)政策或建立相關(guān)機制，引導(dǎo)其為“三農(nóng)”服務(wù)。

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(責(zé)編：羅哲；校對：黃曉梅)